要说增额终身寿险的停录,其实早有预兆:
5月,守护神2.0没熬到6月底就提前售罄;
6月30日,送别了金多多、光明至尊;
8月9日,颐悦无忧退出江湖;
9月30日,金玉满堂停录
11月30日,金盈卫、鑫禧人生(尊享版)停止录单
......
但临近年底,还有一大批产品集中停录,因为银保监会发布了《关于近期人身保险产品问题的通报》:
再次点名了增额终身寿险。
不少人想买增额终身寿险,但是又不太懂,怕被割韭菜;
不买,又怕自己真的错过了几个亿。
不如听听奶爸的建议。
一、想买增额终身寿险,怎么挑选?
那么多产品集中停录,想买到适合自己的产品,要怎么选才好呢?
可以从以下几个维度去评估:
1、现金价值增长速度
现金价值的增长速度跟产品的收益率直接挂钩。
收益越高,后面到手的钱就越多。
不过,每款产品的现金价值增长都有一定的特色:
有的产品虽然前期现价增速快,但后期速度就慢慢降下来,比如如意尊3.0,适合想做中短期资金规划的朋友;
有些产品前期增速慢,但后期增速快,比如万年禧增额终身寿险,适合长期持有或者有养老规划的朋友。
我们可以根据不同产品的现金价值增速快慢、收益率的高低,挑选适合我们的产品。
当前,这些产品收益也不错:
感兴趣的用户朋友,可以私聊规划师了解具体产品情况。
2、封闭期
现金价值超过已交保费速度,即回本时间。
一般来说,正常的回本速度是这样的:
短期缴费:如一次性缴费、3/5年交,是6-7年;
长期缴费:如10/15/20年交,是10-12年。
虽然说大部分增额终身寿险,都有减保功能,
但现价还没超过已交保费的时候取出来,无疑是有本金亏损的。
封闭期越短,代表这笔资金的灵活性越高。
我们可以无损失从保单拿钱用的时间就越早。
但随着监管越来越严,不少今年新出的产品,封闭期就长了不少,主要也是为了避免长险短做。
3、加减保规则
增额终身寿险的一个优势,就是可以从账户里面取钱,即减保。
但是不同的产品,减保规则也不一样,灵活性也有强弱。
比如这几款产品的加减保规则:
对我们用户来说,自然是越宽松越好,
不过,随着今年监管政策的收紧,
大部分新出的产品,减保规则普遍没有去年的老产品宽松。
新品的标配都是:
保单生效满5年后,每年最多减保1次,最高不超过基本保额的20%
对减保的次数、额度、时间,都做了较大的限制。
老牌产品如益利多基本没有减保次数或金额限制,使用起来更自由。
除了减保,部分产品还支持加保。
对于当前手头比较紧,希望后期可以通过追加做大收益的朋友,可以重点关注加保规则。
当然,市面上支持加保的产品也越来越少,比如益利多、如意尊3.0、金满意足青春版等,都还支持加保。
4、特色权益
不少产品,都会附加特色权益保障。
第一个是隔代投保。
即祖辈给孙辈投保,可以实现财产或债务的隔离,比如益利多、如意尊3.0
第二个是万能账户。
提供一定保底利率,可以实现资产二次增值,
比如增多多3号护理险、万年禧两全险和山海关(虎啸版)两全险等。
还有信托、养老社区等等。
另外,还可以关注产品的保单贷款利率、要求或者手续等,也是一个优势。
总的来说,挑选一款优质的增额终身寿险,我们需要看:收益、封闭期、加减保规则和特色权益。
像收益率、减保规则是重中之重,封闭期、加保规则和特色权益是锦上添花。
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二、购买增额终身寿险常见问题
除了增额终身寿险怎么挑选,奶爸也汇总了一些用户常问的问题:
1、增额终身寿险门槛高吗?
增额终身寿险的理财险门槛也不高:
比如益利多和金满意足青春版年交最低2000元起,山海关(虎啸版)两全险3000元起,普通工薪阶层也能上车。
2、增额终身寿险适合谁买?
如果是短期内比如一两年内要用的钱,不如放余额宝。
如果你已经有明确的资金规划:
比如孩子的教育规划、养老规划、家庭资金规划、财富传承等。
又没时间打理,或者想要搭配稳健低风险的储蓄险产品,想存点钱,增额终身寿险值得考虑。
3、增额终身寿险买几年?
增额终身寿险有好几个缴费计划,比如一次性交、3/5/10/15/20年交等,
买多少年,主要看个人资金规划,每个人的资金、需求不一样,没有统一答案。
如果手头就有一大笔钱,怕花掉了,可以选择一次性交;
如果目前手头紧张,选择分期交会更合适,
一方面,减少每年的资金压力,另一方面可以通过细水长流做大保额。
毕竟现在增额终身寿险可加保的产品不多了。
4、增额终身寿险适合谁买?
一份保单,通常有以下3类“人”:
投保人:即出钱买保险的人,拥有保单掌控权;
被保人:只要TA活着,保单就能一直增值,也是保单领钱人;
受益人:当被保人身故后,身故金的直接受益人。
这3个人当中,只有被保人是不可变更的。
有家庭的朋友,单从收益和健康告知来看,被保人买给孩子会更合适些。
一则,增额终身寿的本质是寿险,需要进行健康告知。
孩子身体更健康,通过健康告知的概率更大;
二则,孩子年轻,比成年人寿命更长。
这就意味着,他的保单复利时间也就更长,可实现的收益就更高。
5、都停录了,买了还安全吗?
产品只是停录了,而在这之前购买的产品,保障和权益都是可兑付的。
一来,签订的保险合同受《保险法》约束,
不管产品是否停录,合同如何规定,保险公司都是要按照合同履行约定的。
二来,这些产品也受到银保监会监管。
不管产品停录还是上市,都有经过银保监会备案的。
即使真的保险公司破产了,也会有银保监会进行监管。
三、奶爸总结
监管这次大招过后,这些高收益、又灵活的产品,都将近团灭。
如果你刚好也有长期理财需求,趁这段时间入手增额终身寿险也是比较好的。
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