增额终身寿险集中停止录单,怎么筛选到好产品?

奶爸保 2022-12-19 15:50:00
原创

要说增额终身寿险的停录,其实早有预兆:

 

5月,守护神2.0没熬到6月底就提前售罄;

6月30日,送别了金多多、光明至尊;

8月9日,颐悦无忧退出江湖;

9月30日,金玉满堂停录

11月30日,金盈卫、鑫禧人生(尊享版)停止录单

......

 

但临近年底,还有一大批产品集中停录,因为银保监会发布了《关于近期人身保险产品问题的通报》

 

关于近期人身保险产品问题的通报 

 

再次点名了增额终身寿险。

 

不少人想买增额终身寿险,但是又不太懂,怕被割韭菜;

 

不买,又怕自己真的错过了几个亿。

 

不如听听奶爸的建议。

 

一、想买增额终身寿险,怎么挑选?

 

那么多产品集中停录,想买到适合自己的产品,要怎么选才好呢?

 

可以从以下几个维度去评估:

 

1、现金价值增长速度

 

现金价值的增长速度跟产品的收益率直接挂钩。 

 

收益越高,后面到手的钱就越多。

 

不过,每款产品的现金价值增长都有一定的特色:

 

有的产品虽然前期现价增速快,但后期速度就慢慢降下来,比如如意尊3.0,适合想做中短期资金规划的朋友;

 

有些产品前期增速慢,但后期增速快,比如万年禧增额终身寿险,适合长期持有或者有养老规划的朋友。

 

我们可以根据不同产品的现金价值增速快慢、收益率的高低,挑选适合我们的产品。

 

当前,这些产品收益也不错:


 

  

感兴趣的用户朋友,可以私聊规划师了解具体产品情况。

 

 2、封闭期

 

现金价值超过已交保费速度,即回本时间。

 

一般来说,正常的回本速度是这样的:

 

短期缴费:如一次性缴费、3/5年交,是6-7年;


长期缴费如10/15/20年交,是10-12年。

 

虽然说大部分增额终身寿险,都有减保功能,

 

但现价还没超过已交保费的时候取出来,无疑是有本金亏损的。 

 

封闭期越短,代表这笔资金的灵活性越高。

 

我们可以无损失从保单拿钱用的时间就越早。 

 

但随着监管越来越严,不少今年新出的产品,封闭期就长了不少,主要也是为了避免长险短做。

 

3、加减保规则

 

增额终身寿险的一个优势,就是可以从账户里面取钱,即减保。


但是不同的产品,减保规则也不一样,灵活性也有强弱。

 

比如这几款产品的加减保规则:

 

 

 

对我们用户来说,自然是越宽松越好,

 

不过,随着今年监管政策的收紧,

 

大部分新出的产品,减保规则普遍没有去年的老产品宽松。

 

新品的标配都是:

 

保单生效满5年后,每年最多减保1次,最高不超过基本保额的20%

 

对减保的次数、额度、时间,都做了较大的限制。

 

老牌产品如益利多基本没有减保次数或金额限制,使用起来更自由。

 

除了减保,部分产品还支持加保。

 

对于当前手头比较紧,希望后期可以通过追加做大收益的朋友,可以重点关注加保规则。

 

当然,市面上支持加保的产品也越来越少,比如益利多、如意尊3.0、金满意足青春版等,都还支持加保。

 

4、特色权益

 

不少产品,都会附加特色权益保障。

  

第一个是隔代投保。

 

即祖辈给孙辈投保,可以实现财产或债务的隔离,比如益利多、如意尊3.0

 

保单权益 

 

第二个是万能账户。

 

提供一定保底利率,可以实现资产二次增值,

 

比如增多多3号护理险、万年禧两全险和山海关(虎啸版)两全险等。

 

还有信托、养老社区等等。

 

另外,还可以关注产品的保单贷款利率、要求或者手续等,也是一个优势。

 

总的来说,挑选一款优质的增额终身寿险,我们需要看:收益、封闭期、加减保规则和特色权益。

 

像收益率、减保规则是重中之重,封闭期、加保规则和特色权益是锦上添花。


如果你想了解更多理财险产品,戳这里:


 

二、购买增额终身寿险常见问题

 

除了增额终身寿险怎么挑选,奶爸也汇总了一些用户常问的问题:

 

1、增额终身寿险门槛高吗?

  

增额终身寿险的理财险门槛也不高:

 

比如益利多和金满意足青春版年交最低2000元起,山海关(虎啸版)两全险3000元起,普通工薪阶层也能上车。

 

2、增额终身寿险适合谁买?

 

如果是短期内比如一两年内要用的钱,不如放余额宝。

 

如果你已经有明确的资金规划:

 

比如孩子的教育规划、养老规划、家庭资金规划、财富传承等。

 

又没时间打理,或者想要搭配稳健低风险的储蓄险产品,想存点钱,增额终身寿险值得考虑。

 

3、增额终身寿险买几年?

 

增额终身寿险有好几个缴费计划,比如一次性交、3/5/10/15/20年交等,

 

买多少年,主要看个人资金规划,每个人的资金、需求不一样,没有统一答案。

 

如果手头就有一大笔钱,怕花掉了,可以选择一次性交;

 

如果目前手头紧张,选择分期交会更合适,

 

一方面,减少每年的资金压力,另一方面可以通过细水长流做大保额。

 

毕竟现在增额终身寿险可加保的产品不多了。

 

4、增额终身寿险适合谁买?

 

一份保单,通常有以下3类“人”:

 

投保人:即出钱买保险的人,拥有保单掌控权;

被保人:只要TA活着,保单就能一直增值,也是保单领钱人;

受益人:当被保人身故后,身故金的直接受益人。

 

这3个人当中,只有被保人是不可变更的。

 

有家庭的朋友,单从收益和健康告知来看,被保人买给孩子会更合适些。

 

一则,增额终身寿的本质是寿险,需要进行健康告知。

 

孩子身体更健康,通过健康告知的概率更大;

 

二则,孩子年轻,比成年人寿命更长。

 

这就意味着,他的保单复利时间也就更长,可实现的收益就更高。

 

5、都停录了,买了还安全吗?

 

产品只是停录了,而在这之前购买的产品,保障和权益都是可兑付的。

 

一来,签订的保险合同受《保险法》约束,


不管产品是否停录,合同如何规定,保险公司都是要按照合同履行约定的。

 

二来,这些产品也受到银保监会监管。

 

不管产品停录还是上市,都有经过银保监会备案的。


即使真的保险公司破产了,也会有银保监会进行监管。

 

三、奶爸总结

 

监管这次大招过后,这些高收益、又灵活的产品,都将近团灭。

 

如果你刚好也有长期理财需求,趁这段时间入手增额终身寿险也是比较好的。


如果大家挑选保险有什么困难,可以扫码关注:奶爸保公众号进行1对1咨询。


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