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奶爸保
2022年即将结束，大家买的股票和基金赚钱了吗？
在经济形势不容乐观的情况下，很多人开始把目光放到更为安全稳健的储蓄险上。
比如年金险，可以锁定终身利率、保值增值，收益是白纸黑字写进合同里面的，终身复利增长，不受利率下行影响。
今天奶爸就给大家整理了2022年年金险的挑选指南。
年金险是什么？作用有哪些？
热门年金险产品榜单
奶爸总结
一、年金险是什么？作用有哪些？
年金险是以被保人的生存为条件，保险公司按期给付保险金，直至被保人死亡或合同期满的人寿保险。
简单理解，就是年轻时定期给保险公司缴纳保费，退休后从保单里定期领钱，一直领到身故的保险。
年金险的作用主要有4个方面：
1、强制储蓄
很多人想养成储蓄的习惯，但又管不住自己的手，每个月都成了月光族，
而年金险都是定时定期缴费的，并且在投保时就约定了领取时间，不能随意支取，
作为长期的理财规划工具，能帮助投保人养成强制储蓄的习惯。
2、提供稳定的现金流
人只要活着就一直会消费，有些消费是刚性支出，比如孩子的教育、自己将来养老等，需要源源不断的现金流。
不少人年轻时有很多种积累财富的方式，但这笔养老钱一般是用作买房、买车、旅游、创业、投资或者被他人借用。
如果想要在退休之后，能定期领到一笔钱，而且剩下的钱仍能产生稳定可靠的投资回报，部分考虑一下年金险。
除了养老，其他重要的人生规划，比如创业、孩子教育和婚嫁金等，都可以提前准备。
3、资金累积生息，收益增值
绝大多数年金险，都是在年轻的时候通过缴纳保费，一点点累积生息，
经过十几年甚至几十年的复利，等到年老的时候，再把这笔数额已经相当可观的“养老金”定期领取出来。
也有部分产品可以附加万能账户，如果这笔钱暂时用不到，可以放到万能账户里，实现资金的二次增值。
4、对冲长寿风险
如今人们的寿命越来越长，年金险可以有效防范长寿风险，避免“人活着，钱没了”。
年金险中的养老年金，可以保证我们在生存期间一直领取，即活多久、领多久。
如果在年轻的时候买了年金险，就不用担心因为活得太久而没有钱花，老无所依的困境。
奶爸提醒大家，投保之前一定要先做好资产规划，明确自己的需求。
买年金险需要考虑哪些因素，奶爸也整理出来了：
先考虑清楚自己的目标、需求、当前的资金状况，然后再去找合适的产品。
接下来，奶爸就帮大家整理了目前市面上热门的年金险产品榜单，我们一起来看看：
二、热门年金险产品榜单
我们先来看看具体有哪些产品：
1、保障特色
1）爱心百岁人生福享版：终身有现金价值，最高保证领取25年
终身有现金价值：开始领取年金后也一直有现金价值，随时可退保取钱应急
保证领取时间长：市场上保证领取时间一般是20年，百岁人生最早55岁起领，保证领取至80岁，也就是说最长保证领取25年
2）爱心乐养多：年金领取额度高，整体收益好
整体收益高：相同投保、领取条件下，乐养多的年金领取额度较高，且同样终身有现金价值，现金价值也较高，整体收益非常可观
起领时间早：无论男女，最早55岁就能领取年金，对需要延迟退休的人群较友好
3）信泰如意享（七金版）：保证领取25年，年金逐年递增7%
保证领取25年：年金保证领取25年，比市场上保证领取20年的更长，身故保障更给力
年金领取逐年递增7%：首次领取年金后，之后每年的年金以7%递增，直至终身，活得越久，收益越高
投保年龄广：最高69岁的老年人也可投保
4）光大永明光明慧选：两个领取方案任选，可附加万能账户
投保灵活：有领取20年的定期版和终身领取版可选，
前者能够一次性领取大笔满期金，更适合想要传承财产的人群；后者能够获取源源不断的现金流，更适合想要稳健养老的人群
可附加万能账户：可自由选择附加增利宝（尊享版）万能账户，进行二次增值，保底利率高达3%
可对接养老社区：总保费≥30万，即可入住光大旗下的养老社区
5）星海赢家（庆典版）：两款计划任选，超高品质增值服务
两个领取方案可选：计划一保证领取20年，可以获得源源不断的现金流，适合稳健养老；计划二保证领取15/12年，收益更可观，适合家里有长寿基因，对未来寿命信心足的人群
增值服务好，可享高端养老社区：可享高端医疗、高客服务等服务，满足一定条件可入享星堡养老社区，愉快过晚年
保单权益丰富、灵活：支持减保、指定第二投保人，还可以进行领取计划变更、保单转换等，资金使用更灵活
可附加万能账户：保底利率3%，灵活领取，享资金二次增值
6）大家养多多3号：投保门槛低，保单权益丰富
2个版本可选：保证领取10年版，年金领取更高，领得更快，保证领取20年版，保底收益更高，收益更稳妥
投保门槛低：无健康告知，最低2000元起投
保单权益丰富：支持加减保、最低25万总保费就能获得养老社区入住权
现金价值最高持续至85岁：保证领取20年版的年金，开始领取后至85周岁都有现金价值，能让被保人在这个时间段更灵活地支配资金
可附加万能账户：大家万家福养老年金保险（万能型），保底利率2.5%
7）大家福满满：有额外的祝寿金，年金收益较高
包含祝寿金：当被保人生存至80、90、100周岁，依次额外给付基本保险金额的100%、200%、300%，让被保人获得更高的生存收益
年金收益高：30岁男性年交10万、10年缴费，60岁起领，到85岁内部收益率就达到3.7%，年金领取额度较高
保单保障丰富：支持对接养老社区、变更投保人、加减保，可选投保人意外身故/全残豁免责任，满足投保人不同的使用需求
2、收益情况
奶爸以30岁男性，年缴10万，10年缴费，共投入100万，60岁开始领取为例：
1）现金价值
百岁人生福享版、乐养多和如意享（七金版）这三款产品终身有现金价值，资金使用灵活度高。
而光明慧选和星海赢家（庆典版）计划一只在80周岁之前有现金价值，养多多3号（保证领取20年版）和福满满则是85岁前有现金价值。
其中，养多多3号在前期的现金价值表现最亮眼，也意味着这款产品能更快实现资金回笼，
不过如意享（七金版）的现金价值增速最快，在35岁的时候已经赶超了其他的产品。
万一急需用钱，这两款产品就也支持通过退保取回这笔钱。
2）年金领取
从60岁开始领取养老年金，这几款产品每年领取的金额不同，
其中乐养多领取的最多，每年领取150000元，
其次是养多多3号，每年领取143400元，
其他几款产品的年金领取也不低，比如福满满和星海赢家（庆典版）都能达到140000元以上。
比较特殊的是如意享（七金版），60岁仅能领取47614元，不过之后每年领取的年金以7%递增。
随着年龄增长，在后期收益累计领取年金会远远反超其他的产品。
在100岁的时候，累计领取年金已经超过1000万元，而其他的产品，福满满最高只能达到658万元。
3）IRR表现
先来看累计领取IRR，
70岁、80岁和90岁都是乐养多的累计领取IRR最高，也对应了这款产品每年领取的年金更多。
在90岁的时候，这款产品累计领取IRR已经率先突破4%。
而如果领取到100岁，则是如意享（七金版）以4.705%遥遥领先。
100岁时，星海赢家（庆典版）和养多多3号都超过了4.2%
而百岁人生福享版、光明慧选和福满满也都能超过4.1%，达到非常高的收益水平。
再来看退保IRR，
如意享（七金版）的前期退保IRR就非常高，50岁时就已经达到3.477%，60岁达到3.484%。
在70岁和80岁的时候，乐养多超过了如意享（七金版），80岁的时候已经达到3.953%。
直到90岁和100岁，如意享（七金版）再次赶超，100岁的退保IRR达到4.824%。
其他几款产品，在80岁的时候，退保IRR都能超过3.5%，表现也不错。
总结一下：
追求保证领取时间长：百岁人生福享版80岁前保证领取，如意享（七金版）保证领取25年；
追求资金使用灵活：百岁人生福享版、乐养多、如意享（七金版）终身有现金价值，资金使用更灵活；
追求资金的二次增值：光明慧选、星海赢家（庆典版）和养多多3号都能附加万能账户；
有入住养老社区需求：光明慧选、星海赢家（庆典版）、养多多3号和福满满都提供养老社区服务；
家族有长寿基因：如意享（七金版）后期整体收益更高，福满满提供祝寿金保障。
三、奶爸总结
在目前的经济大环境下，想要让手中的钱在保证安全性的同时，还能保值增值，获得更高的收益，选对理财工具很重要。
如果你刚好也有资金规划需求，想为将来养老金做点准备，或者先给孩子存一笔钱，那么年金险就是非常好的选择之一。
奶爸也提醒大家，一定要提前做好规划，现存的优质产品也不多，早点上车总是好的。
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