增额终身寿的缺点有哪些?奶爸帮你来分析!

奶爸保 2022-12-08 11:39:00
原创

很多朋友会投保增额终身寿险,今天奶爸想围绕这个话题更深入一些,来全面探讨增额终身寿、

 

究竟增额终身寿的缺点有哪些?


奶爸来为大家解读:

 

缺点一:保障杠杆低

缺点二:前期啥都不高

缺点三:强制储蓄功能较弱

奶爸总结

 

缺点一:保障杠杆低


增额终身寿属于寿险的一种,有别于定期寿险,它的保额每年都会递增,现金价值也跟着增长。

 

因此,增额终身寿有收益可言,但是在疾病、意外保障上有所欠缺,

 

一般的增额终身寿的保障内容是身故/全残保障,个别标新立异的产品会额外约定交通工具保障,比如最近新出的鑫利来金钰版终身寿险:

 

 

鑫利来金钰版的身故保障约定和大部分的同类产品一样。

 

不过为了表达诚意,还额外约定了两项交通意外保障,分别是高速列车、民航班机以及客运公共交通工具意外身故全残保障。

 

其中赔付金额最高的是高速列车民航班机意外,最高赔付金额不超过2000万,客运公共交通最高不超过500万。

 

虽然额外约定了意外保障,但终归是没有疾病保障,作为寿险产品,再怎么“额外”也不能说抢了人家重疾险医疗险的饭碗吧。

 

所以增额终身寿在疾病保障上有所缺失,需要疾病保障的小伙伴还得去了解重疾险和医疗险啦。

 

缺点二:前期啥都不高


增额终身寿的保额和现金价值会随着时间的推移,逐年提升,所以在前期,保额和现金价值都不会很高。

 

尤其是保额涉及了身故赔付的金额大小,前期较低的赔付根本起不了多大的作用。

 

以下奶爸还是以鑫利来金钰版为例,给大家展示一下整个保障期间,身故保险金和现金价值的变化。

 

 

 

投保条件为35岁女性,年交10万,交5年,总投入50万。

 

我们先来看看前期的各项数据,第一年投入10万,现金价值只有18689元,退保的话损失非常大,

 

而身故全残保险金有16万,比已投入保费要高,但是对于身故金来说,确实不够看。

 

要想达到百万级别的身故金,还得等到被保人60时。

 

如果想要整个保障期的身故赔付金都维持在一个高额级别,还得看定期寿险。

 

缺点三:强制储蓄功能较弱


增额终身寿的强制储蓄功能比较弱,不及年金险,为什么这么说呢?

 

我们知道增额终身寿领取收益主要是靠减保、退保和保单贷款来实现。

 

而减保功能更是可以在规定范围内,随时领取现金价值出来使用。

 

这种情况下,很多“剁手党”会忍不住,提前领取保单的现金价值使用,

 

会导致整个储蓄过程瓦解,不能很好地储备一笔钱以应对长远未来的所需。

 

年金险就不一样,年金险的强制性,规定了领取时间(一般是退休),规定了年金领取频率,规定了每年领取多少。

 

这样的强制方式,能够帮我们很好的储备一笔养老金。


奶爸总结


每款产品都有优点和缺点,这是非常自然的。


奶爸今天只是罗列了三个缺点,但这并不影响增额终身寿险能够帮助我们更好规划财富这一特性。


关于更多增额终身寿险产品,感兴趣的朋友可以阅读奶爸的理财险榜单:

你也可以看看下面几款值得买的带有分红性质的增额终身寿险产品: 

 

 

1、京福宏裕(分红型) 

 

封闭期短:30岁男性,年交10万,趸交、3/5年,只看保底利益封闭期基本只要7年


红利领取形式灵活:采用现金分红的形式进行分红,可选现金领取、累积生息和交清增额三种领取方式


最高收益有机会超3.7%:30岁男性,年交10万,趸交、3/5/10年交,保底收益最高2.4%,红利收益最高超过3.7%

 

【总结】

 

起投门槛低,有机会实现资产稳中求胜

 

【适用人群】

 

想要博取较高收益的人群

 

2、京福宏运(分红型)

 

封闭期短:30岁男性,年交10万,趸交、3/5/10年,叠加红利利益,封闭期只有6-7年,尤其是10年,前期现金价值增长速度快


最高收益有机会超3.7%:用现金分红的形式进行分红,可选现金领取、累积生息和交清增额三种领取方式,30岁男性,年交10万,趸交、3/5/10年交,叠加红利收益有机会>3.7%


可附加万能账户:保底利率2%,手里有闲钱,可以选择定期追加,实现财富二次增值


保单权益丰富:支持减保、保单贷款和第二投保人,同时还支持信托+紫金荟VIP服务,满足多种资产规划需求

 

【总结】

 

资产规划形式灵活,综合实力强

 

【适用人群】

 

看中封闭期和高收益的人群

 

3、星福家(分红型) 

 

综合实力强:背靠上海复星工业和美国保德信集团,妥妥的大公司;且过往分红险实现率和近三年平均投资收益率均表现十分不错


封闭期短:30岁男性,年交10万,趸交、3/5/10年交,叠加红利收益后,只要7-8年现金价值就能超过已交保费


保单收益高:比如30岁男性,年交10万*5年交,叠加红利后,50岁时现金价值有91万多;60岁时就有133万多;到100岁时,更是翻了10来倍,现金价值有582万多。

 

【总结】

 

大品牌,实力强

 

【适用人群】

 

看中公司实力、希望博取较高收益人群

 

4、悦享盈佳(分红型)

 

即日起-2024年3月31日,放宽起投门槛,比如10年交只要2万起。

 

封闭期较短:30岁男性,年交10万,3/5/10年交,基本只要8~10年,如果叠加红利利益,封闭期还要再短1年

 

有机会博取较高收益:采用增额红利形式进行分红,30岁男性,年交10万,3/5/10年交在60或70岁后,叠加分红收益,保单利益超过3.5%,最高达3.7%以上

 

投保人意外身故豁免:在缴费期内,投保人因意外伤害身故,且发生意外时年龄不满65周岁,可以豁免剩余保费,合同继续有效。

 

【总结】

 

大公司出品,收益出众

 

【适用人群】

 

想买大公司又追求高收益人群

 

5、利多多3号 

 

保司综合实力强:背靠招商银行,是妥妥的“银行系”保司;目前公布的产品红利实现率和保司近三年平均收益率

 

有机会博取较高收益:年交10万,趸交、3/5/10年交,基本保底利益在2.2%左右;叠加红利后,最高收益有望超过3.5%

 

保单权益和增值服务丰富:自带公共航空意外身故/全残保险金,满足一定保费,有机会享受诺相守居家康养服务和对应增值服务

 

【总结】

 

大保险公司产品,权益多多

 

【适用人群】

 

看中公司整体实力和产品服务的人群


如果你想了解更多保险理财产品,可以看看这篇:2024年理财险榜单,哪些年金险和增额终身寿险值得买?


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