增额终身寿险和终身护理险有什么区别?增多多3号终身护理险保障怎么样?

奶爸保 2022-12-06 16:18:00
原创

近期的增额终身寿险市场遭遇重创,银保监会的一纸通报让本就寒气直冒的众多保司忍痛割爱,停录了许多头部增额寿产品。

 

不过这也正常,春去夏来,季节都会更替,何况是一直不断向前的增额终身寿险市场。

 

那么到底什么是增额终身寿险?为何它有如此大的魅力,引得银保监会也要插一腿?

 

今天奶爸就旧事重提,再来和大家好好聊聊增额终身寿险这个话题。

 

| 什么是增额终身寿险?

| 什么是终身护理险?

| 奶爸总结


一、什么是增额终身寿险?

 

增额终身寿险其本质在寿险,变量在于增额,这个增额即是导致它与常规寿险不同的原因。

 

同时这个增额本身也就是个变量,展开来说就是有效保额会随着时间逐渐递增。

 

终身寿险是以人的生命为保险标的,被保人在保障期间不幸出险会赔付,被保人寿终正寝也会赔付,这就终身保障。

 

但再加上增额这个变量后,其有效保额不是固定的,保多久就增长多久。

 

我们在投保增额终身寿险的时候,常常会看到一个3.5%的增额比例,这就是有效保额的增长比例,且是每年复利增值的。

 

就连此次银保监会大动干戈也是和这个增额比例有关,在实际宣传中很多人会把3.5%、3.6%保额复利增值作为卖点进行宣传。

 

但这样很容易给消费者造成误解,以为这款产品的收益也是这个,因此银保监会才会出手调整。

 

既然3.5%不是增额终身寿险的收益率,这个就不得不提一下和有效保额一样会稳定增值的现金价值,

 

而关于现金价值的增长趋势,也常常叫做产品的预定收益率,经过几次调整之后,当下增额终身寿险的预定收益率也在3.5%下浮动。

 

所以总结一句话说就是,增额终身寿险就是保额会递增的寿险,同时具有理财属性。

 

二、什么是终身护理险?

 

增额终身寿险发展至今,早就演变出了很多形式,其中终身护理险就是它其中的一种。

 

相较于常规的增额终身寿险,终身护理险同样具有理财属性,只是一般在保障内容上会多了终身护理的保障责任。

 

在增额比例,保单权益以及投保规则上都没什么不同,具体的保障责任可能要看具体的产品。

 

至于终身护理险的收益表现怎样呢?奶爸就结合昆仑健康增多多3号终身护理险来分析下。



我们以30岁男性,年交10万,5年缴费,共50万,保终身的投保方案为例子,看看终身护理险的收益表现。

 

从回本速度来看,并不算快,在完成缴费后的第四年才实现回本,但在后期的表现却着实亮眼。

 

虽然昆仑健康增多多3号终身护理险的收益被调整过,但其调整后的退保IRR依旧能达到3.489%,无限接近于3.5%。

 

但是在不同的投保方案下,昆仑健康增多多3号终身护理险的收益或许不同,可以从下面这个表格查看。



奶爸这里就不做过多赘述了,感兴趣的自己看表格,也可以微信搜索公众号奶爸保找奶爸咨询。


三、奶爸总结

 

不管增额终身寿险,还是终身护理险,其本质都是理财险,我们在投保时就不能单纯地看保障,还是要结合收益分析。


想要了解更多理财险可以看奶爸整理的最新榜单:2022年11月理财险榜单,增额终身寿险和年金险哪款产品好?


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