买保险可以隔代投保吗?作用有哪些?支持隔代投保的增额终身寿险有哪些?

奶爸保 2022-12-03 11:11:00
原创

“隔代亲”可以说是有中国特色的家庭关系,老人们对孙辈的爱有时更甚于孩子的父母。

 

有些老人甚至希望把自己拥有的财富直接给孙辈,给他们更好的学习机会,拥有更美好的未来。

 

可想要安全地把资产传承给到孙子孙女,有什么安全稳妥的办法呢?

 

最为人熟知的可能是立遗嘱。

 

其实保险也可以通过“隔代投保”,即爷爷奶奶、外公外婆作为投保人为孙辈购买保险的方式来实现。

 

隔代投保

 

下面奶爸来给大家详细介绍一下。

 

一、买保险可以隔代投保吗?作用有哪些?

 

隔代投保除了可以满足祖辈对孙辈表达爱意的愿望,具体能帮我们解决哪些问题呢? 

隔代投保的好处

 

1、投保人掌握保单支配权

 

买一份保险,投保人对保单有着绝对的控制权,

 

如果投保人是爷爷,保单的支配权就掌握在爷爷手里。

 

不仅能指定受益人,方便掌握保单现金价值的使用权,实现财富的定向传承;

 

还能变更投保人,等孙子长大后,也可以把投保人变更为孙辈,保单由孙辈支配,这样就达成了隔代投保的目的。

 

2、定向传承,手续快捷私密

 

立遗嘱在实际操作过程中需要走很多流程,隔代投保则能更高效快捷拿到保险金。

 

按照我国《继承法》规定,第一顺序继承人为:子女、配偶和父母。

 

而孙辈并不是法律规定的第一顺序继承人,采用遗嘱继承的方式,过程更复杂,且耗时长、成本高,还需要办理过户手续,提供公证材料。

 

保单则可以定向传承,只要符合合同约定,孙辈领取保单收益时,只需将材料递交保险公司,手续简单快捷,也不需要经过其他继承人的同意,避免引起家庭纠纷。

 

3、婚姻资产隔离

 

如果在婚姻存续期间投保理财险,则有可能面临离婚时的财产分割的问题,

 

而如果爷爷奶奶使用隔代投保,则这笔钱属于祖辈对孙辈的保障,可以规避子女离婚时的财产分割,实现资产隔离。

 

就算是婚姻关系存续期间获得的身故保险金,如果没有特殊情况,也可认定为个人财产。

 

祖辈还可以将保险与信托相结合,把保单放入信托,根据意愿设置信托收益的领取条件和分配方式,避免孙子因婚变造成财产损失。

 

4、规避债务风险

 

如果按照一般以父母名义为投保人,子女作为被保人的话,如果父母存在债务问题,则无法投保成功,

 

而通过爷爷奶奶的名义绕过父母一层,直接为子女投保,可以规避父母一辈的债务问题,增加投保成功概率。

 

投保人为祖辈,被保人和受益人为孙辈,那么即使孩子父母发生债务问题,保险金也不会被追究和偿还债务。

 

5、无遗嘱失效的风险

 

遗嘱继承存在一定的风险,比如遗嘱效力问题:

 

遗嘱的有效期要求:如果60天内接收人没有及时作出表示接受遗嘱,就会被视为放弃继承;

 

遗嘱的格式要求:有些人因为在立遗嘱的时候,书写形式不规范,比如缺少日期、落款签名没有放在最后、甚至是用“我走了以后”这种避讳死亡的字眼,被法院认定遗嘱无效。

 

遗嘱的形式要求:除了公证遗嘱之外,其他形式的遗嘱在继承过程中常常会面临真实性的质疑与挑战,比如主张遗嘱人在设立的时候受胁迫、精神状态不佳等。

 

而选择隔代投保的方式就可以避免这样的风险。

 

二、隔代投保怎么操作?

 

隔代投保虽好,但操作起来相对复杂。

 

因为保险与其他产品不同,对于风险的预防、发生和可能造成的损失,投保人往往比被保险人了解得更多,保险金额和保费的巨大差异极易诱发道德风险。

 

因此,《保险法》第三十一条规定,投保人对下列人员具有保险利益: 


1)本人;

2)配偶、子女、父母;

3)前项以外与投保人有抚养、赡养或者抚养关系的家庭其他成员、近亲属;

4)与投保人有劳动关系的劳动者。 


也就是说,投保人和被保人必须要满足以上4种关系。


此外,被保险人同意投保人为其投保的,保险合同也成立。

 

而如果超出以上范围,即使买了保险,保险合同也是无效的。 

 

所以,隔代投保也需要符合以下条件,并办理好相关手续:

 

1、符合险种要求

有些保险公司,只有年金险、增额寿才允许隔代投保, 投保前我们要先确认好。


2、被保人年龄符合要求

 

为了防范道德风险,被保人的投保年龄一般是限制为8周岁以上。

 

3、投保人必须经得被保人法定监护人(父母)书面同意,或监护人为投保人本人


绝大多数情况下,子女才是孙子/孙女的法定监护人, 特殊情况下有其它法定监护人,

 

不经他们知情同意,老人是无法给孙辈投保的。

 

所以一般都要子女或法定监护人在投保单上签字,或者填写同意投保声明书。

 

4、出示相关证明材料

 

证明与被保人是祖孙的直系亲属关系,也非常重要。 

 

一般要提供监护人、未成年人的证件和相关关系证明即可。 

 

但如果子女已过世,孙子/孙女交由祖辈本人抚养的情况下, 就要监护证明被保人是由本人监护并抚养。

 

需要注意的是,并不是所有的产品都能隔代投保,

 

能够隔代投保的产品,需要满足的条件也并不完全相同,具体要看产品的投保规则。

 

三、支持隔代投保的增额终身寿险有哪些?

 

了解了隔代投保的好处之后,那么现在有哪些产品支持隔代投保呢?

 

以增额终身寿险为例,我们一起来看看: 

 

 

目前的热门产品中,益利多、金玉满堂2.0、如意尊3.0都支持隔代投保。

 

不过益利多另外规定被保人须满8周岁。

 

奶爸来给大家简单介绍一下这几款产品:

 

1、国联益利多

 

收益位于第一梯队,现价增长快,基本上投保后10年左右都能突破或接近3.4%;

 

加保写入合同,减保很宽松,综合表现属于顶尖级别。

 

除了隔代投保,还能提供专业信托服务管理资产。

 

停录时间:12月4日中午12点

 

2、弘康金玉满堂2.0

 

资金回本速度快,最快第5年现金价值便可超过已交保费,

 

在保单的现金价值增长上,虽不及原先的金玉满堂,但在当前增寿市场上,仍旧能占据一席之地。

 

可承保年龄最高可达75周岁,健康告知也比较宽松。

 

3、信泰如意尊3.0

 

不同缴费期,收益在第一梯队和第二梯队之间切换;

 

最高接受80周岁老人投保,高龄老年人也能用其直传财产。

 

回本速度快,3年交、5年交、都是6年就回本了;

 

作为老产品,减保很灵活,减保后剩余保费不低于1000元即可,也可以加保;

 

除了隔代投保,还有航空意外身故/全残保障,给身故/全残保障加码。

 

停录时间:12月4日。


 

四、奶爸总结

 

隔代投保给了老人多一项爱的表达方式,通过定向传承,实现财富和爱的隔代传递。

 

目前支持隔代投保的产品并不多,所以这类产品也显得更有优势。

 

奶爸也要提醒大家,在12月5日前,现存绝大多数收益率接近3.5%的增额终身寿险,都得停录!

 

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