国民共同富裕专属商业养老保险值得买吗？保障如何？投保前需要注意什么？

国民共同富裕专属商业养老保险由国民养老保险承保，是一款专属商业养老保险。

以养老为保障目的，领取年龄为60周岁及以上。

究竟国民共同富裕专属商业养老保险值得买吗？保障如何？投保前需要注意什么？

奶爸来为大家解读：

国民共同富裕专属商业养老保险值得买吗？保障如何？

国民共同富裕专属商业养老保险投保前需要注意什么？

奶爸总结

一、国民共同富裕专属商业养老保险值得买吗？保障如何？

为了方便大家查看，奶爸已经将国民共同富裕专属商业养老保险的保障内容都整理在了下面的表格当中，一起来看看。

从表格中我们可以看到，国民共同富裕专属商业养老保险与我们平常聊的商业养老保险比如养老年金险还是有很大不同的。

1、投保规则

从投保年龄看，国民共同富裕专属商业养老保险支持出生满28天到95周岁的人群投保。

各个年龄段的人群基本都覆盖到了。

养老金的领取最早是60周岁，按年或月领取都可以。

支持追加，且不收取手续费。

2、保障责任

国民共同富裕专属商业养老保险的保障内容包括养老年金和身故保障。

其中，养老年金分为终身领取和固定期限领取（10年和20年）。

终身领取型开始领取后，活多久领多久，没有保证领取的说法。

固定期限领取型，在固定期限内每年领取年金一直到固定领取期限结束。

若固定领取期间内不幸离世，则给付固定期限内尚未给付的年金或者年金领取起始日保单账户价值与已给付年金总额之间的差额。

3、投资账户

一般的养老年金险，如果不附加万能账户每年领取的金额是投保时就约定好的。

而国民共同富裕专属商业养老保险则不同，到达指定领取年龄后与年金领取前投资账户的收益有关。

国民共同富裕专属商业养老保险共有两个投资账户，稳健型和进取型。

稳健型账户，保底利率3%，风险较小，收益相对较低，适合追求稳健增值的人群。

进取型账户，保底利率0%，风险较大，收益会有一定的波动，适合抗风险能力较强，追求高收益的人群。

投保人可自由设置两个账户的资金分配比例。

每个年度内可免费进行一次账户组合的转换，转换成功后，可将某一账户的部分或全部转移到其它账户。

二、国民共同富裕专属商业养老保险投保前需要注意什么？

1、收益不确定

前面提到，这款产品的年金由投资账户的收益来决定。

而两个投资账户的收益均分为保底收益+浮动收益。

保底收益是一定可以拿到的，根据投资账户资金分配的比例有所不同。

而浮动收益，则是不保证的，可能多可能少，受市场波动和保险公司投资能力影响较大。

因此，这款产品最后实际每年能拿到多少年金是未知的。

2、退保能拿到多少钱

虽说大多数人投保这款产品都是在为将来的养老做打算，一般不会退保。

但假设未来有新的政策或者各种各样的原因导致我们想要退保，那么退保能拿到多少钱就是我们投保前必须要知道的。

退保到底能拿到多少钱，分以下两种情况：

（1）正常退保

在前5个保单年度，分别按照累计已交保费的对应比例计算现金价值；

第6到10个保单年度，退还累计已交保费+投资账户收益的75%；

第11个保单年度开始及以后，退还累计已交保费+投资账户收益的90%；

开始领取年金后，此时保单现金价值为0，退保将一分钱都拿不到。

因此，如果已经开始领取年金了，除非是特殊退保情况，否则正常退保毫无意义。

（2）特殊退保

保障期内，若被保人遭遇重大疾病或意外伤残1-3级，按身故/伤残的情况退还金额。

三、奶爸总结

总体来看，国民共同富裕专属商业养老保险投保年龄广泛，灵活性较强。

稳健型+投资型的双投资账户，创新十足，赋予了这款产品更强的理财功能。

作为对社保养老的补充，还是很不错的。

当然，如果想要更多的确定性，可以考虑商业养老年金险和增额终身寿。

关于更多养老金产品，感兴趣的朋友可以阅读奶爸的年金险榜单：

2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-13098.html

奶爸也给大家筛选出几款优质的年金险产品： 

1、鑫禧年年尊享版

两大方案可自由选择：方案一高领取、领取后身故赔现金价值；方案二高现金价值、领取后赔现金价值/已交保费较大者，可根据个人需求选择适合的投保方案

终身有现金价值：两个方案终身都有现金价值，方案二现金价值更高；满88周岁还额可以领取100%保额作为祝寿金

保单利益高：30岁男性，投保方案一，年交10万交10年，60岁起领，每年可以领124800元，领到100岁，累计领取IRR在3.9%以上

可附加万能账户：如意宝 B 款保底利率2%，手里有闲钱，可以选择定期追加，实现财富二次增值

【总结】

投保灵活，综合实力强

【适用人群】

追求品质养老，想要领得更多、又或者可以兼顾身故和传承的朋友

2、岁月有约（分红型）

组合收益高：总收益=传统年金领取+现金分红+万能账户增值，比如30岁男性，年交10万，交10年，60岁起领，经万能账户二次增值，总收益最高有望达3.9%左右

保证领取时间长：保证领取25年，优于同类大部分产品，安全感超高

保单权益丰富：支持减保、保单贷款；同时还能附加投保人豁免

有机会享养老社区服务：满足一定保费，有机会对接泰康之家，高端养老机构，管理成熟环境好，提供未来养老品质

【总结】

保单权益丰富，配套增值服务完善

【适用人群】

追求养老品质，兼顾资金灵活的用户

3、福满满5号（分红型）

保证领取20年：目前保证领取时间较长、适合最多人的养老金产品形态

叠加红利后，保单收益高：30岁女，年交10万*交10年，60岁起领，每年可以领81290元，叠加红利收益后领到100岁，退保IRR有机会＞3.9%

保单权益丰富：支持隔代投保、第二投保人，还可附加万能账户，满足多种资产规划形式，同时还可对接养老社区，提高养老品质

【总结】

集高领取、养老社区和大品牌出品于一身

【适用人群】

看中养老品质和养老金领取金额的人群

4、鼎诚诚爱一生

投保方案灵活：可选保证返还保费、保证领取两种，各有特点，适合不同人群选择

保单利益高：30岁男性，年交10万交10年，60岁起领，保证返还保费领取方案每年可领140500元，领到100岁，累计领取IRR在4.2%以上！

保单权益丰富：支持加保，且加保规则写入合同中，非常稳定；同时还可附加投保人意外豁免责任，保障更全面

可对接养老社区：满足一定保费，有机会入住鼎城不同养老社区，提高养老品质

【总结】

选择灵活，权益丰富

【适用人群】

追求高领取，看中养老品质等人群

5、长城八达岭赤兔版

投保方案灵活：可选投保计划就有4个，各有特点；且在领取前可以变更年金领取日、保障计划、领取方式和生存金收益人等，满足不同人群选择

保单利益高：5岁男性，年交1万交10年，投的普惠计划，第15年起领，每年可领3870元，领到100岁累计领了313470元，此时现金价值还有103172元！

保单权益丰富：支持隔代投保、第二投保人，规避财产传承纠纷；且还可以附加万能账户，满足多种资产规划需求

【总结】

保单灵活性非常高

【适用人群】

看中产品领取灵活的人

如果你想了解更多保险理财产品，可以看看这篇：2024年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？