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奶爸保
利率下行、老龄化日益严峻、投资风险大的今天，增额终身寿险成为家庭资产配置的香饽饽。
它的收益有保障，优秀的产品最高收益率能达 3.5% ，且兼顾灵活性。
不过，互联网渠道销售的线上产品和“大公司”和银行线下销售的产品，不少人都很纠结，不知道怎么选。
一、线上和线下增额终身寿险，保障谁最强？
先来对比一下这些产品的保障内容：
1、投保规则
如意尊3.0和恒大万年禧终身寿险的投保年龄最广泛，最高投保年龄为80岁。
除益利多和金盈卫外，其它产品都支持70岁以内人群投保。
缴费方式上，盛世传家最高支持30年缴费，司马台（互联网）缴费期选择较多。
其次，瑞祥人生、鑫禧人生、增多多3号（泰山版）和金盈卫、金玉满堂2.0等产品的可选项也比较多、投保更灵活。
2、加减保
只有益利多、如意尊3.0、增多多3号（泰山版）和金玉满堂2.0四款支持加保，
其中，国联益利多加保规则最宽松，不仅加保写入合同，而且随时可操作，更加稳定方便。
大多数产品都支持减保，不过减保限制不同：
其中，也是国联益利多的减保规则更宽松，没有时间、保额、次数等要求，减保后最低保费≥2000元。
此外，如意尊3.0、金盈卫和两款恒大万年禧的加减保规则也宽松。
3、其他保障
线上产品的保单特色权益更丰富，产品各有特色。
比如，益利多、如意尊3.0、增多多3号（泰山版）和金盈卫都支持隔代投保，
满足祖辈给孙辈投保，实现资产直传，最大限度地防止资产纠纷。
像两款增多多3号以及恒大万年禧终身寿险，都支持添加万能账户，实现资产二次增值。
益利多、金盈卫和两款恒大万年禧更是可以对接信托，实现资产隔离和财富的精准传承。
二、终身寿险收益和回本速度谁能领先？
接下来我们来对比一下，大家最关心的收益和回本时间。
1、资金回笼速度对比
看看这些产品在不同缴费期的资金回笼速度表现：
短期缴费中，
银保渠道的产品，总体的回本速度比较快，这种设计有利于将有存款需求的银行客户转化为保险客户。
此外，线上产品中瑞祥人生的趸交回本速度也非常快，在保单第4年，现价就已经超过已交保费，实现资金回笼。
分3/5年交，荣华世家的回本速度较快，银保渠道的产品表现也不错，
此外，益利多、鑫禧人生、如意尊3.0、瑞祥人生、恒大万年禧两全险的回本速度也较快，平均在6-7年左右，就能回本。
长期缴费中，
线上产品开始占据优势，
分10年交，回本最快的是益利多和恒大万年禧两全险，保单第8年就能回本，此时还在缴费期内。
分15/20年交，鑫禧人生的表现较好，其次是金盈卫和增多多3号护理险。
南山松（鑫享版）和龙耀一世B款的回本速度也较快。
2、不同缴费期的收益对比
由于产品较多，奶爸这里节选了各个缴费期中收益第一梯队以及热度较高的几款产品，给大家做细致的对比。
1）趸交
保单前20年，恒大万年禧两全险的增速比较快，40岁的时候收益已经突破3.4%。
国联益利多紧跟其后，在40岁的时候收益达到3.37%，50岁达到3.434%。
保单20年后，瑞祥人生开始发力，在60岁时就能实现3.499%的封顶收益。
其次是两款恒大万年禧的收益也比较高，且两者现价也非常接近。
2）3年交
保单前20年，益利多和恒大万年禧两全险领先，其中益利多在40岁的时候收益就突破3.4%。
保单20年后，瑞祥人生再次反超，同样以3.499%拿下后半场收益TOP1。
其次是恒大万年禧终身寿险的收益比较高，在后期也能达到3.493%的水平。
3）5年交
保单前20年，依然还是益利多增速更快些，在保单第10年，复利收益就已经早早破3.4%
其次是如意尊3.0，表现也非常优秀。
保单20年后，瑞祥人生再次抢回第一，同样在60岁时，复利收益率再次达到3.499%
其次收益比较不错的，依然是恒大万年禧终身寿险，后期能达到3.494%的水平。
4）10年交
10年交，益利多的收益率更加出色，在保单前20年，拿下了收益率最佳。
持有保单不到10年，收益率就破3.4%。
当然保单20年后，依然还是瑞祥人生的天下，这款产品的长期收益率实在是太能打了。
此外，恒大万年禧终身寿险的表现也非常不错，在后期收益也能赶上益利多。
奶爸也做了一个大致的排名：
无论是哪种缴费方式，线上产品收益突破3.4%的速度和长期收益表现都完胜。
以30岁投保为例，很多线下和银保渠道产品的长期收益，甚至一直都无法达到3.4%
不过收益最亮眼的还是老产品，比如益利多这款产品，就完全经得起时间的考验。
银行销售的部分产品，短期缴费的回本速度快。
当然，无论是线上还是线下产品，部分是可以额外附加万能账户的，整体收益还会有更大想象空间，
不过：万能账户的收益，保底部分是确定的，浮动部分是不保证的。
大家也可以根据自己的资金规划需求，来选择适合的产品。
2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？
https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-13098.html
三、奶爸总结
银保监会近日下发《关于近期人身保险产品问题的通报》，在12月5日前，现存绝大多数收益率接近3.5%的增额终身寿，都得停录！
收益第一梯队的产品，已经率先公布调整计划：
招商仁和金盈卫：11月30日停录
国联益利多：12月4日停录
国联金满意足：12月4日停录
恒大万年禧两全险&终身寿险：12月4日停录
有看好的产品，就不要犹豫了。
投保之前，建议大家先咨询一下专业的规划师，给自己的财务做一次全方位的诊断，筛选出适合自己的产品。
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