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奶爸保
由百年老牌——招商仁和出品，央企背景，实力雄厚。
最重要的是，在众多大公司的产品中，它的收益一直都非常扛打！
2022年11月18日，银保监会发布《关于近期人身保险产品问题的通报》，明确了增额终身寿险产品的收益率。
受此影响，已经明确停录的高收益产品有：
招商仁和金盈卫终身寿险：11月30日停录；
国联益利多：12月4日停录；
信泰如意尊3.0、昆仑增多多3号（乐享年年）等产品也随时可能下线。
为什么《通报》发出后，这么多增额终身寿险要停录？
招商仁和金盈卫终身寿险这款产品为什么值得关注？
一起来回顾一下。
一、增额终身寿险要停录？
此次《通报》，针对增额终身寿险产品，监管划了3道红线，
涉及包括但不限于以下3个问题的增额终身寿险，应当立即停录：
1、增额比例超过产品定价利率
定价利率就是我们常说的预定利率，根据监管规定，目前增额终身寿险的最高预定利率为3.5%
但增额终身寿险还有个“基本保额”，也会按照固定比例增长，
经常看奶爸文章的朋友都知道，保额增长率不是产品实际收益，基本没啥用，不看也行。
但有些增额终身寿险产品，会设置一个高于3.5%的增额比例，
比如下面这种。
而在实际宣传中，部分人会将这个保额增长率当做实际收益率，对客户造成销售误导。
这样的产品，必须要停录。
2、利润测试的投资收益率假设超过公司近5年平均投资收益率水平
增额终身寿险给到客户的收益，首先是保司基于对未来投资收益率的假设得来的。
目前，保司大多会使用5-5.5%的投资收益假设，
但实际上，近十年，我国整个保险行业的平均投资收益率也不过5%
除此之外，还要扣除保险公司的各项运营成本，
在市场无风险利率长期下行的大背景下，如果要给到客户接近3.5%的复利收益，
得通过“高估自己未来投资收益”的方式，来给消费者“变相补贴收益”。
这样就很容易造成利差损风险。
3、产品定价的附加费用率假设明显低于实际销售费用
保司设计、开发、运营、销售一款产品，各个环节，都需要付出成本，
可以理解为产品定价的附加费用。
这个成本，在前期也是基于一定的条件假设。
成本越低，能给到消费者的利益就越高。
为了给消费者更高的收益，保司会把假设成本压低，最终表现为产品设计激进。
例如某些增额终身寿险现金价值增长（回本）速度过快，长期收益无限接近3.5%，
个别长期护理险，长期现价甚至超过3.5%
这样一来，保险公司未来岂不是要亏损？怎么维持长期发展？
所以，相关的增额终身寿险产品也要停录。
《通报》还提出以下要求：
增额终身寿险险减保规则要明确；
不允许无比例上限减保；
加保不允许写进条款；
不允许可以变更被保人等。
监管重拳出击，目的还是为了行业的长期稳健发展。
二、招商仁和金盈卫终身寿险保障内容扎实，增值服务多
招商仁和金盈卫终身寿险的投保年龄范围在0-65周岁，老年人也可投保。
1、减保写入合同，更稳定
和大多数新品一样，招商仁和金盈卫终身寿险也不支持加保，
不过它的减保是白纸黑字写入合同中：
投保一段时间后，可以通过减保，取用保单现金价值，
用于孩子的教育金，自己的创业金、养老金等等。
招商仁和金盈卫终身寿险减保条件宽松，次数不限，但一年累计金额不能超过当时保险生效时金额的20%
2、支持隔代投保、第二投保、信托等多种资金规划方式
1）隔代投保
祖辈想把自己的资产给孙辈，购买招商仁和金盈卫终身寿险增额终身寿险险是一个非常好的选择。
在有身故/伤残的终身保障下，还可以作为孙辈的成长教育金使用。
也可行使减保权益，可以在大学每年取一笔钱，剩下的继续增值，也可以作为工作准备金和考研准备金。
更重要的是这是老人家的资产传承，以及对孙辈的爱护之情，意义非凡。
2）第二投保人
第二投保人主要作用就是可以避免缴费中断，防止保障受到影响。
若投保人不幸发生意外，第二投保人就可以直接接替投保人的位置，
继续投保并且继承负责保单的权益，最大限度的防止资产纠纷。
3）信托
信托很好的实现了资产隔离。
受委托人接受委托人的委托，以自己的名义按委托人的要求将信托财产转移给收益人。
由于信托的独立性，信托制度还具有规避和分散风险的作用，
并且信托不会因为委托人和受委托人的死亡而失效，极大的保障了资产转移的安全性。
3、享受专门的康复护理服务，安全等级提升
招商仁和金盈卫终身寿险在符合其中一种条件时，可以启用康复护理服务：
在2级及以上医院接受治疗、经确定符合出院条件、符合返院复诊条件。
就拿住院专属护工来说，
如果生病住院时只有自己一人，那么这项权益毫无疑问很重要。
生病住院、生活不能自理，如果此时家人也不方便来照顾，这就需要一位护工帮忙，
虽然15天的时间较短，但还是可以解决燃眉之急。
三、招商仁和金盈卫终身寿险收益如何？
重点来看看，大家关心的产品收益表现。
1、复利收益率近3.48%
我们以30岁男性，年交10万，交10年，来看看具体收益情况：
封闭期只有9年，保单第10年时，现价＞已交保费，也就是我们常说的回本了。
此时退保，净赚19.5万多，复利收益有3.218%，折算成单利也有3.55%，比买国债都要香！
持有时间越久，收益率越高。
最高近3.48%，折算成单利也有12.83%
2、封闭期
30岁男性，年交10万，看看不同缴费期的回本时间：
不同的投保年限，IRR也是不同的。
趸交、3/5/10年交的长期收益都在3.46%以上，
最高可接近3.48%，这跟其它大公司增额终身寿险相比是比较突出的。
同样也可以看到，各时期现金价值超过已交保额的保单年份。
趸交、3/5年交现金价值都是在第9年超过已交保费。
10年、15年交是在第10年超过已交保费。
总体来说，招商仁和金盈卫终身寿险短缴回本速度则中规中矩。
10年交、15年交，都在第10年回本，表现不错。
2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？
https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-13098.html
四、奶爸总结
如果你看中大公司出品的产品，又希望兼顾收益率，招商招商仁和金盈卫终身寿险你值得考虑。
复利收益率近3.48%、保障内容扎实，还有多种增值服务！
你也可以看看下面几款值得买的带有分红性质的增额终身寿险产品：
1、星福家（分红型）
综合实力强：背靠上海复星工业和美国保德信集团；且过往分红险实现率和近三年平均投资收益率均表现不错
封闭期短：30岁男性，年交10万，趸交、3/5/10年交，叠加红利收益后，7-8年就能回本
保单收益高：30岁男性，年交10万*5年交，叠加红利后，50岁时现金价值有91万多；60岁时有133万多；100岁时有582万多。
【总结】
大品牌，实力强
【适用人群】
看中公司实力、希望博取较高收益人群
2、悦享盈佳（分红型）
目前有“开门红”活动：即日起-2024年3月31日，放宽起投门槛，比如10年交只要2万起。
封闭期较短：30岁男性，年交10万，3/5/10年交，基本只要8~10年，如果叠加红利利益，封闭期还要再短1年
有机会获得高收益：采用增额红利形式进行分红，30岁男性，年交10万，3/5/10年交在60或70岁后，叠加分红，最高可达3.7%
投保人意外身故豁免：缴费期内，投保人因意外伤害身故，且不满65周岁，可以豁免剩余保费
【总结】
大公司出品，收益出众
【适用人群】
想买大公司又追求高收益人群
3、利多多3号
保司综合实力强：背靠招商银行，是妥妥的“银行系”保司；目前公布的产品红利实现率和保司近三年平均收益率，均表现十分优秀
有机会博取较高收益：年交10万，趸交、3/5/10年交，基本保底利益在2.2%左右；叠加红利后，最高收益有望超过3.5%
保单权益和增值服务丰富：自带公共航空意外身故/全残保险金，满足一定保费，有机会享受诺相守居家康养服务和对应增值服务
【总结】
系出名门，权益多多
【适用人群】
看中公司整体实力和产品服务的人群
4、京福宏裕（分红型）
封闭期短：30岁男性，年交10万，趸交、3/5年，只看保底利益封闭期基本只要7年
红利领取形式灵活：采用现金分红的形式进行分红，可选现金领取、累积生息和交清增额三种领取方式
最高收益有机会超3.7%：30岁男性，年交10万，趸交、3/5/10年交，保底收益最高2.4%，红利收益最高超过3.7%
【总结】
起投门槛低，有机会实现资产稳中求胜
【适用人群】
想要博取较高收益的朋友
5、京福宏运（分红型）
封闭期短：30岁男性，年交10万，趸交、3/5/10年，叠加红利利益，封闭期只有6-7年，尤其是10年，前期现金价值增长速度非常快
最高收益有机会超3.7%：用现金分红的形式进行分红，可选现金领取、累积生息和交清增额三种领取方式，30岁男性，年交10万，趸交、3/5/10年交，叠加红利收益有机会＞3.7%
可附加万能账户：保底利率2%，手里有闲钱，可以选择定期追加，实现财富二次增值
保单权益丰富：支持减保、保单贷款和第二投保人，同时还支持信托+紫金荟VIP服务，满足多种资产规划需求
【总结】
资产规划形式灵活，综合实力强
【适用人群】
看中封闭期和高收益的朋友
如果你想了解更多保险理财产品，可以看看这篇：2024年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？
