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奶爸保
关于保险，可能大部分人最关心的还是投保的问题吧，前段时间奶爸看到了这样一个真实案例：
有一个来自海南省的客户，客户本人有一份保额10万的重大疾病保险。
今年年初因频繁胃痛挂号就诊，在海南省人民医院进行检查，检查报告显示胃部里头有一个肿瘤。
这时他想起自己有一份大病保险，于是申请索赔，结果保险公司以资料不全为原因拒赔了，并下达了拒赔通知书！
虽然没有得到理赔，但是病还是得治吧。后来客户辗转来到广州的三甲医院进行治疗。
医生当即建议做肿瘤切除手术，肿瘤切了之后，做了活体检测，病理报告明确显示肿瘤是恶性的，诊断书明确诊断是胃癌。躺在病床上，客户让家人帮忙收好资料，再次申请索赔。
结果已经过了半个月，致电客服咨询理赔进度时，却被告知理赔还在审核中，结果还没出来。
那客户就怒火冲天，资料我也补了，肿瘤也确定是恶性的，你们保险公司到底闹哪般，果然保险都是骗人的！！
客户初次索赔，肿瘤性质未明，没有病例报告证明肿瘤的性质则被拒赔；第二次提供了肿瘤性质为恶性的检查报告，但地点是从海南变成了广州，保险公司有理由怀疑中间做了手脚。
还好最后，在30天内保险公司调查完毕，顺利得到了赔款。
那么这件事，到底是保险公司是坑，还是客户的个人原因呢？
特别是现在保险销售渠道那么多，真的很难去分辨好坏真假！
针对以上问题，奶爸下面给大家一一分析：
〡 六大保险销售渠道
〡 保险渠道间的差别
〡 细说线上理赔＆线下理赔
〡 该怎么选择保险销售渠道？
一、六大保险销售渠道
想了解保险，就得先从保险的销售渠道说起，常见的销售渠道主要有以下6个：
1、保险代理人渠道
2、保险经纪渠道
3、电话销售渠道
4、团体保险渠道
5、银行保险渠道
6、互联网保险渠道
这六大销售渠道的产品都是在银保监会备案过才能有资格销售的，所以都是可靠的，可以放心。
这里也顺便科普一下什么是银保监会：银保监会全称是中国银行保险监督管理委员会，是国务院直属事业单位，是对银行和保险业进行监管的政府机构。
（来源于网络）
关于保险的信息，都可以在上面查到，包括保险公司资质、保险合同条款、保险经纪公司以及保险从业人员的信息。所以，如果大家想要查保险公司真伪的话，可以通过国务院直属事业单位银保监会查到，>>点击进入官网
（点击查看大图）
1. 保险代理人渠道
线下保险代理人一直都是保险销售的主力军，你身边的同事、朋友、同学、亲戚等等，几乎我们身边接触到的都有可能是保险代理人。
优点：比较细致认真地向普通人讲解保险观念，一般是客户身边的人，比较可信，同时也是好多人保险观念的启蒙者。能够把保险条款这些相对复杂的东西通俗解释给普通人听，曾是推动保险业发展的主力军。
缺点：从业门槛低，代理人素质良莠不齐，为了完成销售目标可能会出现误导的现象，也是造成“保险骗人”印象的“主力军”。人员流动性高，出现销售误导、理赔纠纷时，很多时候找不到对接人。
2. 保险经纪渠道
线下保险公司需要给保险代理人发工资，而且机构的运营也会是比较大的费用支出，所以在产品的开发上就会变得捉襟见肘。
直到保险经纪渠道的发展，解放了保险公司的产品开发能力，把销售渠道交给经纪公司，大大降低费用成本，开发出性价比更高的产品。
保险经纪公司类似于京东、淘宝这样的产品聚合平台。
优点：客户选择产品时能有更多的选择，价格也更加透明。保险经纪人更能站在客户角度去分析产品，有些能力强的经纪公司可以提供保险方案的设计、保单保全服务、理赔协助服务，帮客户解决一些专业性比较强的问题。
缺点：保险经纪的市场认知度比较低，还需要一段时间发展。
3. 电话销售渠道
顾名思义就是通过电话联系的方式，讲解、销售、成交的一种方式。
优点：如果你不厌恶这类方式的话，可以当做聊天消遣，而且对于保险公司来说，也是成本非常低的获客手段。
缺点：电销以返还型保险为主，这类保险的特点是投资收益低，而且电销佣金高，可能会使用月缴费这种降低心理价格的做法，实际上产品可能是巨坑。不是很符合客户的实际需求。
4. 团体保险渠道
一些公司福利不错的公司会给员工购买团体保险，由公司统一投保。
优点：团体险价格较低，而且大部分费用都由公司承担。
缺点：事实上能在同一家公司呆上一辈子的人几乎没有，离开公司就失去了保障。所以，还是得在及早给自己配置上合理的保障。
5. 银行保险渠道
平安银行在2000年率先在银行柜台推出分红型储蓄保险“千禧红”，从此拉开了银行保险的巨幕。中国人对银行有特殊的信任加分，通过银行售卖理财型保险更是深受国人喜爱。
优点：增加了普通人的投资渠道，投保方便。
缺点：收益较低，且常常出现工作人员解说不清的情况，把买保险和存钱混为一谈。当需要用钱时，却被告知积蓄被拿去买分红险、万能险等投资型保险了。
6. 互联网保险渠道
互联网保险是近几年新兴起也是发展较快的一种保险渠道。互联网保险的价格、保障内容、条款都相对透明，这也是快速抢占市场的竞争力之一。
优点：保险定制化发展，更符合客户的需求和预期，产品选择更丰富，价格更透明，以性价比为中心，更容易挑选到好的产品。还可以找到专业的保险规划师协助理解保险条款知识、量身定做保险方案、协助理赔等。
缺点：保险需要很强的专业性，且条款复杂，自己选择时可能花很多时间还是没弄明白具体条款的意思。
二、保险渠道间的差别
不知你有没有遇到这样的情况，千挑万选后终于在网上挑好了产品，准备去官网下单时却发现官网上并没有这款产品，甚是疑惑不解。
很多朋友都有这样的网购习惯，在比价渠道找好产品，再去官网购买，觉得更靠谱一些。
但是保险销售有个特点，会根据不同的渠道去定制不同的产品，或者同一款产品在不同渠道会有不同的名称。为了保障线下销售渠道的利益，很多保险公司官网上一般只会放几款热销产品。
如果大家想验明保险真伪，可以联系保险公司的官方客服进行验证，或者自己到银保监会查询。
不过只要是同一款产品，无论在什么渠道购买都是统一的价格，费率是严格按照保监会备案进行的。
而且理赔和售后服务都是相同的，因为合同的签订对象都是保险公司，在提供理赔、退保服务时都是统一的。
无论是电子合同还是纸质合同，都能找到这三条通用条款：
〡 犹豫期退保说明
〡 售后保全服务
〡 理赔服务相关说明
只要不是不诚实告知健康状况、存在带病投保的纠纷，且符合投保须知内容，理赔都是不困难的，何况理赔的平均概率是97%左右，被拒赔的毕竟是少数。
有些险种，理赔金额少的话，还能直接通过线上理赔，方便快捷。
三、细说线上理赔＆线下理赔
大家现在看到的新型保险公司主打的都是互联网渠道，不像时间较长的保险公司刚成立时互联网还不发达，需要花费高额的场地租赁费去走人海战术了，所以线下网点很少，甚至没有，都是正常的。
互联网时代很多线上产品可以通过APP或公众号直接转账理赔，方便很多。
而大家常见的线下网点，一般是代理人上班打卡的地方，基本不处理理赔的。
每个公司都有专门的理赔部门，所以不管是哪种渠道，理赔都是一样的，主要看合同，中间对接者只是从保险公司的代理人变成了更中立、产品信息更透明的第三方平台或经纪人。
1）线下理赔
线下理赔，一般是通过保险代理人购买保险，需要报案出险的情况。
1. 出险了，先联系代理人，同步打电话给保险公司客服报案。要注意的是尽可能地第一时间报案，因为拖延时间会影响理赔的时效，也会增加核赔的难度。
2. 然后代理人会告诉你需要什么资料，你准备好各种资料后交给代理人，代理人就会帮你交给公司，一般是营业网点。
3. 营业网点会统一进入申请流程，上交给市级单位，市级单位再统一上交给省级机构。省级机构进行理赔初审，如果没有疑问的，就会进入复审—终审—结案—划账。
4. 如果有疑问的就会进行调查，调查的方式有几种。多数是自己公司的调查部门进行调查。如果难度大的，就会委派其他机构进行调查。
对于普通案件，没有什么疑问的，一般是3-7天内会结案。
对于需要调查的案件，则需要看案件的复杂程度，但最迟不会超过30天有回复。届时，会给你派理赔核定通知书。
关于保险理赔时间，这是保险法硬性规定的。不管是任何渠道买保险，任何保险公司理赔时效都是统一规定。
图片来源保险条例
2）线上理赔
如果通过网上投保的话，流程会有很多不一样的地方。
1. 首先如果出险了，同样的，第一步一定要及时打电话给保险客服公司报案。报案后，客服会给你一个立案号，要记下这个立案号码。后面是有需要用到的。
2. 另外，也需要通知协助你投保的平台，平台也会协助你理赔。
这里的先后顺序，奶爸建议先通知平台，再通知保险公司。
因为专业的平台可以给你提供指导，包括理赔细节，这时你只需要准备好资料。
当然，奶爸一直建议消费者最好自己学会理赔。
下面是自己线上理赔的资料、流程图示：
（流程一）
（流程二）
3. 报案后，你准备好需要的资料，并且拍照上传至平台，平台会先帮你初审，确认没问题再通知你寄给保险公司，之后耐心等待结果就好了。
同样的，如果理赔没有疑问，一般3-7天；如果有异议，也是要调查的，最长不超过30天的。
另外，线上理赔，一些保险公司对于金额小的，比如：五千以内，可以通过公众号上传资料申请，非常方便。
这是理赔流程，大家可以收藏起来哦：
（理赔流程）
说了这么多，可能还是会有人担心：
网上投保会不会出险保险责任不理陪的情况？
首先，保险合同不同于其他的合同，保险合同是一份融合了金融、医学、法律的合同，涉及的方面较多。但本质上，还是一份白纸黑字、盖了公章的合同，之后发生问题就要依据合同处理，并且受到《保险法》和《合同法》双重保护，银保监会也有相应的保护措施。
也就是说，如果出现了合同上注明的情况，保险公司是必须要理赔的。
四、该怎么选择保险销售渠道？
同样保险产品在不同的渠道上，价格都是会一致的，而理赔服务也会很全面，所以大家可以撇开这两个考虑因素。
需要注意的是，不同的销售渠道推荐的产品特点和品类不一定相同。
比如：银行保险渠道，推荐的大多数都是理财投资型保险；保险代理人推荐的产品往往局限于某一家保险公司；电销渠道大多是返还型；团体险基本是集体统一的。
保险经纪渠道和互联网保险给消费者提供了更多的选择空间，奶爸当然更推荐能带来理性消费的方式了。
同时，从市场趋势来看，互联网保险将会是未来保险行业的发展方向，以客户需求为中心、价格透明、产品开发的效率更高，激烈的竞争势必带来更优质的产品。
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