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奶爸保
想让自己的财富稳稳地增值，理财型保险是个好选择。
但随着监管一步步收紧，优秀产品也在不断调整：
金玉满堂停录后，第二梯队得产品也开始崭露头角，比如：
和泰人寿增多多3号（泰山版）和乐满满2号（蓬莱版）。
同时，上新一款优质产品：渤海人寿鑫禧人生（尊享版）增额终身寿险。
有长期资金规划需求的朋友们，可以来看看。
一、增额终身寿险和护理险哪款产品好？
奶爸根据是否可以附加万能险，分成2类：
无万能账户的增额终身寿险
可附加万能险的增额终身寿险/护理险
先看看无万能账户的增额终身寿险：
1、富德生命瑞祥人生：收益高达3.499%、回本快
中长期收益高：30岁男性，6个不同缴费期限，长期IRR最高都能超3.49%
短期缴费回本快：一次性、3/5年交，缴费期结束2-3年内回本
投保门槛低：2000元起投，70岁以内人群都能买
【总结】
投保门槛低、长期收益高，减保写进合同。
【适用人群】
追求高收益、有中长期理财规划的人群。
2、康乾1号·益利多：收益高，增值服务丰富，综合表现好
长期缴费收益高：30岁男性，选择10年交，年交10万，80岁IRR可达3.488%
投保关系范围广：支持隔代投保，祖辈可直传财产给孙辈
保单权益丰富：支持加减保，规则宽松且可线上操作；提供专业信托服务管理资产
【总结】
收益在目前市场上属前列水平，保单资金使用灵活
【适用人群】
有财产传承需求和管理需求的人群。
3、渤海鑫禧人生：回本速度快、收益率破3.49%
回本速度快：短期缴费，如一次性交、3/5年交，第6年回本；长期缴费，如10/15/20年交，缴费期间内就能回本
长期收益高：除一次性缴费，其他缴费的收益率都非常接近，30岁男性，年交10万，40岁IRR能达到3.4%以上，越往后，基本能突破3.49%
支持细胞冻存：在免疫力下降时，通过临床回输治疗，增强免疫力、治疗疾病
健康告知严格：有26条，问询3年内体检异常、结节、三高等
【总结】
收益水平稳站市场第一梯队，健康告知严格
【适用人群】
身体健康，追求高收益人群。
4、招商仁和金盈卫：投保关系广、增值服务丰富
3/5/10年缴费收益更高：30岁男性，年交10万，3/5/10年交利率能达3.47%
长期缴费回本更快：10/15/20年交，现金价值都能在缴费期内回本
投保关系范围广：支持隔代投保、设立第二投保人，有效隔离夫妻财产，防止保单被当成遗产分割
增值服务丰富：对接信托，实现资产隔离；提供专业的康复护理服务，让家人安心
【总结】
大公司产品，提供更丰富的保全服务和增值服务。
【适用人群】
更适合高净值人士用于资产隔离。
5、信泰如意尊3.0： 投保年龄广、回本速度快
投保年龄广：最高接受80周岁老人投保，高龄老年人也能直传财产
回本速度快：趸交、3/5年交第6年回本，10年交在第9年回本，回本速度市场少有
保障权益丰富：支持加减保，停录也可加保；支持隔代投保；额外保障航空意外，给身故/全残保障加码
【总结】
整体收益比第一梯队的产品低，但回本速度比大多数产品快。
【适用人群】
想要更快、更灵活地支配保单资金的朋友。
接下来看看可附加万能险的增额终身寿险/护理险：
万能账户，既有保底利率，相当于提前锁利。
领取也非常灵活，跟余额宝差不多。
目前有3款产品，可以附加万能账户：
这3款产品的万能账户，保底利率都是业内顶格水平：3%
像金多多万能账户，追加无限制、投保门槛也不高。
当前的结算利率也不差：
金多多：4.7%；金银花：5%
1、和泰增多多3号（泰山版）：
投保门槛低：支持1-6类高风险人群投保；健康告知宽松，支持智能核保，年交1000元起
3/5年缴费收益较高：30岁男性，年交10万，60岁时收益超过3.46%，往后收益无限接近3.49%
二期支持隔代投保：祖辈可给孙辈投保，最大程度实现资产隔离
【总结】
投保门槛低、收益可观
【适合人群】
有储蓄计划或需进行资产隔离等人群
2、和泰乐满满2号（蓬莱版）
投保门槛低：年交1000元起投；健康告知宽松，只有1条，常见的结节、小三阳患者可以直接购买
保障权益丰富：额外保障航空意外，给身故/全残保障加码，提供6项增值服务，为期1年
趸交、3/5年缴费收益较高：30岁男性，年交10万，60岁时收益超过3.44%，越往后收益无限接近3.48%
【总结】
门槛低、保单权益丰富，收益中规中矩
【适合人群】
看中权益保障、身体亚健康或预算不多的用户
3、昆仑健康增多多3号：新增万能账户、赔付门槛低
保障失能状态：一般增额终身寿险只保障身故/全残，护理险可以保障身故/失能状态，赔付门槛更低
新增万能账户：金银花万能账户的保底利率有3%，目前结算利率是5%，处于业内较高水平
整体收益接近3.49%：虽然收益略有下调，但整体收益不差，30岁男性，年交10万，交5年，最高收益有3.489%
有附加保障：可选投保人豁免责任，给保单再加一层保障。
【总结】
更灵活、理赔门槛低，同时收益也不差。
【适合人群】
适合预算充足，看中万能账户的朋友。
二、年金险年金险哪些产品可以买？
奶爸把年金险可对接养老社区和无对接养老社区两类。
先看看无对接养老社区服务的4款：
1、百岁人生福享版：终身有现金价值、最高保证领取25年
终身有现金价值：开始领取年金后也有现金价值，随时可退保
保证领取时间长：同类产品保证领取是20年，百岁人生最早55岁起领，保证领取至80岁，即最长保证领取25年
保单权益丰富：支持加减保、减额交清等
【总结】
年金领取收益较高，身故保障力度强，保单使用灵活。投保年龄降至55岁，且需要健康告知和核保。
【适用人群】
想要稳健收益、看重身故保障的人群。
2、爱心乐养多：年金领取额度高、整体收益处市场顶峰
整体收益高：相同投保、领取条件下，乐养多的年金领取额度较高，终身有现金价值，现金价值也较高
投保年龄广：最高69岁的老年人也可投保
起领时间早：无论男女，最早55岁就能领取年金，对需延迟退休的人群友好
【总结】
年金额度和现金价值都在市场水平之上，平衡型年金险。投保年龄降至55岁，需要健康告知和核保。
【适用人群】
看重养老生活品质、希望尽可能多领取年金的人群。
3、招商仁和燃力虎：终身有现金价值、保单权益丰富
终身有现金价值：不管是计划一还是计划二，终身有现金价值，资金使用更灵活
保单权益丰富：支持隔代投保、第二投保人，提供居家养老服务，支持减保和保单贷款
可选万能账户：招管家万能账户保底利率3%，实现资产二次增值
投保灵活、门槛低：6种缴费期可选，支持1-6类职业投保，健康告知仅1条，非常宽松
【总结】
两个保障计划收益非常不错，计划一领取高，适合家族有长寿基因朋友；计划二保证领取20年，收益更稳妥。
【适用人群】
看重养老质量、资金使用灵活，又或者希望多领取养老金的朋友。
4、信泰如意享（七金版）：保证领取25年，年金额度逐年递增7%
保证领取25年：年金保证领取25年，比市场上保证领取20年更长，身故保障更给力
年金额度逐年递增7%：首次领取年金后，之后每年年金以7%递增，直至终身
保障丰富：可选投保人意外身故/全残豁免责任，给保单加上一层保障
【总结】
年金设计有创意，有效对冲长寿风险，身故保障力度强。
【适用人群】
有长寿基因，看重保单整体收益的人群。
再来看看能对接养老社区的年金险：
1、光明慧选：两个领取方案任选、可附加万能账户
两个领取方案可选：有领取20年和终身领取版。前者能一次性领取大笔满期金，适合想要传承财产的人群；后者能获取源源不断的现金流，适合想要稳健养老的人群
可附加万能账户：可自由选择附加增利宝（尊享版）万能账户，保底利率高达3%，比一般万能险保底利率高
可对接养老社区：总保费30万即可入住光大养老社区
【总结】
保单领取选择空间大、资金使用灵活。
【适用人群】
想要入住养老社区，或想要灵活使用资金的朋友。
2、大家养多多2号：投保门槛低、保单权益丰富
投保门槛低：无健康告知，最低1000元起投
保单权益丰富：支持加减保、25万总保费就能获得养老社区入住权
现金价值持续至85岁：年金开始领取后至85周岁都有现金价值，更灵活地支配资金
【总结】
资金使用灵活，活得越久收益越高。年金险市场的一匹黑马。
【适用人群】
想要低门槛入住养老社区的工薪阶层。
3、大家福满满：有额外的祝寿金、年金收益较高
包含祝寿金：被保人生存至80、90、100周岁，依次额外给付基本保额的100%、200%、300%，获得更高的生存收益
年金收益高：30岁男性年交10万、10年缴费，60岁起领，85岁内部收益率达到3.7%，年金领取额度高
保单保障丰富：支持对接养老社区、变更投保人、加减保，可选投保人意外身故/全残豁免责任
【总结】
收益可挤进年金险产品第一梯队，保单使用灵活。
【适用人群】
追求高收益、想要比较灵活使用保单资金的朋友。
2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？
https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-13098.html
三、奶爸总结
如果你有给自己储备养老金，给孩子储蓄教育金、婚嫁金等规划，
不妨考虑下安全又稳健的增额终身寿险或年金险。
每个人的资金、预算等需求不同，适合的产品也不一样。
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