为什么要买年金险？哪些值得买？

很多人认为保险只具有保障功能，出险赔钱，没出险保费就白白浪费了。

但其实，保险可分为：寿险、健康险、意外险和年金险这四大类。

大家对前面三种保障型的保险可能比较熟悉，而对具有理财属性的年金险知之甚少。

究竟为什么要买年金险？哪些值得买？

奶爸来为大家解读：

为什么要买年金险？

年金险哪些值得买？

奶爸总结

一、为什么要买年金险？

1、提供养老保障

公元5世纪，在欧洲地中海沿海地区。

人们向宗教机构支付金钱以获取食物和住宿，与此同时，宗教机构也会定期给他们发放零钱。

这就是年金险的最初形态。

而到了1875年，美国一家快递公司为了解决高级管理层和技术骨干的养老问题。

建立了世界上第一个企业年金计划。

至此，真正意义上的年金险才开始出现。

这也引出了年金险的第一个功能“养老功能”。

近年来，随着人口老龄化的加重，“养老”成为一大社会问题。

更有消息称，预计到2035年，国家养老金结余将耗尽，80年代的退休人员将面临没有养老金领取的严峻挑战。

而年金险发展到今天，其转移养老风险的功能也越来越强。

年轻时缴纳一定数额的保费，年老的时候就能定期领取养老保险金。

有效减轻长寿所带来的经济负担。

2、强制储蓄

随着经济社会的高速发展，人们的消费观念也发生了翻天覆地的变化。

过去，人们提倡“量入为出，适度消费”，花钱都在能力范围内，习惯把钱存进银行里。

而现在，越来越多的人热衷于“超前消费”，年纪轻轻，却负债累累。

用透支的未来，换取当下的奢侈和享受。

但随着年纪的增长，结婚生子、车贷房贷、子女教育、父母养老......

人们身上的担子越来越重，需要花钱的地方越来越多。

超前消费所带来的危害也逐渐显露。

而与银行储蓄、股票基金等理财产品不同，

年金险必须在保险合同约定的缴费期内按时缴费，到合同约定的领取年龄才能领取。

具有强制储蓄的功能，能够每年督促我们存下一笔钱用来缴保费。

这样，我们的老年生活也能有更为稳定的经济保障。

3、稳定未来现金流

年金险相较于其他类型的理财产品，具有安全、收益稳定的特点，能够很好地帮我们打理一笔“未来要用的钱”。

既能在未来相对长的期限内，实现收益稳定增长。

又能在我们需要的时候，给我们提供一笔现金流。

这笔钱，不管是作为子女教育金、养老金还是其他用途，都是可以的。

查看测评

（1）安全性

一般而言，只要是经过银保监会正式批准的保险公司，所发售的年金险都是靠谱的。

保险公司受银保监会监管，一般不会轻易倒闭。

即使倒闭了，年金险的保单也会由其他保险公司接手，保单依旧有效，安全性较高。

这里具体可以微信关注奶爸保进行咨询或者查看：保险公司倒闭了，我买的年金险怎么办？

（2）收益稳定

年金险的收益和领取时间都是明明白白写进保险合同里的。

什么时候领、领多少钱我们都一清二楚，不受外界经济因素的影响。

但年金险属于一个长期性的投资，前期收益并不明显，到后期收益增长才越来越快。

如果追求短期回报快的话，年金险不能说是一个很好的选择。

年金险更适合追求长期稳健投资收益的小伙伴们。

二、年金险哪些值得买？

在关注哪些年金险值得买的时候，奶爸觉得大家可以从以下几个维度去考量。

1、需求

先明确自身需求，需要年金险发挥哪方面的功能。

市面上的年金险种类很多，按照功能可以分为养老年金险、教育年金险和普通年金险。

然后对照年金险产品的保障内容看是否满足自身需求。

2、收益

年金险的本质是一种理财产品，最需要关注的当然是年金险的收益情况。

主要看到达指定年龄后，能够领取的保险金和保单的现金价值。

想要更直观的判断一款产品的收益情况，我们可以通过内部收益率IRR。

2019年，银保监会规定年金险的预定收益率不得超过3.5%。

因此，收益率无限接近于3.5%的年金险，就是比较不错的产品了。

而对于身故和退保之后所获得的收益我们可以不作考虑，因为绝大多数的年金险在这两个方面的收益规则都差不多。

查看测评

3、回本

不同年金险的回本时间不同，一般五年交的回本时间在五年及以上，十年交的回本时间在十年以上。

回本之前退保，现金价值小于已交保费，退保会“亏本”。

当回本之后再退保，我们的保单现金价值超过已交保费，才会“回本”。

三、奶爸总结

对于为什么要买年金险，相信大家看完文章会有所收获。

最后，不管是配置哪一款年金险，都必须谨记“先保障后理财”的投保原则。

保障做足了，买年金险才更有意义。

关于更多年金险的产品，感兴趣的朋友可以阅读奶爸的年金险榜单：

2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-13098.html

奶爸也给大家筛选出几款优质的年金险产品： 

1、鑫禧年年尊享版

两大方案可自由选择：方案一高领取、领取后身故赔现金价值；方案二高现金价值、领取后赔现金价值/已交保费较大者，可根据个人需求选择适合的投保方案

终身有现金价值：两个方案终身都有现金价值，方案二现金价值更高；满88周岁还额可以领取100%保额作为祝寿金

保单利益高：30岁男性，投保方案一，年交10万交10年，60岁起领，每年可以领124800元，领到100岁，累计领取IRR在3.9%以上

可附加万能账户：如意宝 B 款保底利率2%，手里有闲钱，可以选择定期追加，实现财富二次增值

【总结】

投保灵活，综合实力强

【适用人群】

追求品质养老，想要领得更多、又或者可以兼顾身故和传承的朋友

2、岁月有约（分红型）

组合收益高：总收益=传统年金领取+现金分红+万能账户增值，比如30岁男性，年交10万，交10年，60岁起领，经万能账户二次增值，总收益最高有望达3.9%左右

保证领取时间长：保证领取25年，优于同类大部分产品，安全感超高

保单权益丰富：支持减保、保单贷款；同时还能附加投保人豁免

有机会享养老社区服务：满足一定保费，有机会对接泰康之家，高端养老机构，管理成熟环境好，提供未来养老品质

【总结】

保单权益丰富，配套增值服务完善

【适用人群】

追求养老品质，兼顾资金灵活的用户

3、福满满5号（分红型）

保证领取20年：目前保证领取时间较长、适合最多人的养老金产品形态

叠加红利后，保单收益高：30岁女，年交10万*交10年，60岁起领，每年可以领81290元，叠加红利收益后领到100岁，退保IRR有机会＞3.9%

保单权益丰富：支持隔代投保、第二投保人，还可附加万能账户，满足多种资产规划形式，同时还可对接养老社区，提高养老品质

【总结】

集高领取、养老社区和大品牌出品于一身

【适用人群】

看中养老品质和养老金领取金额的人群

4、鼎诚诚爱一生

投保方案灵活：可选保证返还保费、保证领取两种，各有特点，适合不同人群选择

保单利益高：30岁男性，年交10万交10年，60岁起领，保证返还保费领取方案每年可领140500元，领到100岁，累计领取IRR在4.2%以上！

保单权益丰富：支持加保，且加保规则写入合同中，非常稳定；同时还可附加投保人意外豁免责任，保障更全面

可对接养老社区：满足一定保费，有机会入住鼎城不同养老社区，提高养老品质

【总结】

选择灵活，权益丰富

【适用人群】

追求高领取，看中养老品质等人群

5、长城八达岭赤兔版

投保方案灵活：可选投保计划就有4个，各有特点；且在领取前可以变更年金领取日、保障计划、领取方式和生存金收益人等，满足不同人群选择

保单利益高：5岁男性，年交1万交10年，投的普惠计划，第15年起领，每年可领3870元，领到100岁累计领了313470元，此时现金价值还有103172元！

保单权益丰富：支持隔代投保、第二投保人，规避财产传承纠纷；且还可以附加万能账户，满足多种资产规划需求

【总结】

保单灵活性非常高

【适用人群】

看中产品领取灵活的人

如果你想了解更多保险理财产品，可以看看这篇：2024年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？