重疾保险是四大保险里面较为复杂的。
很多人对于重疾保险也存在一定误区,认为重疾保险理赔难。
其实,重疾保险和其他保险一样,有自己的赔付标准。
究竟重疾保险是什么?如何挑选重疾保险?这份攻略请您收好!
奶爸来为大家解读:
重疾保险是什么?
如何挑选重疾保险?
奶爸总结
一、重疾保险是什么?
1、概念
重疾保险,是指由保险公司经办的以特定重大疾病,如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为风险发生时,当被保人达到保险条款所约定的重大疾病状态后,由保险公司根据保险合同约定支付保险金的商业保险行为。
定义很明确,但在实际理赔的过程中却争议不断。
很多人对于重大疾病的认知存在误区,认为治疗花费多就是重大疾病。
以至于经常发生找保险公司理赔却遭拒赔的情况。
其实在保险行业里面,重大疾病有自己的理赔标准。
重大疾病一般具有以下三个特点:病情严重、治疗花费巨大、短时间内难以完全治愈。
银保监会为了减少重疾保险理赔时出现的争端,在最新出台的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中,对恶性肿瘤、脑中风后遗症、瘫痪、双目失明等28种常见重大疾病作了定义和规范。
重疾保险产品都必须包含这28种重大疾病,涵盖了重大疾病里面95%以上的病种。
因此,小伙伴们在购买重疾保险的时候一定要看清楚合同条款上到底包含哪些重大疾病。
2、保障责任
重疾保险一般包含重疾、中症和轻症等基础保障责任。
达到保险合同约定的疾病条件时,即可按比例获赔相应的保险金。
一般是重疾赔付100%,中症赔付60%,轻症赔付30%。
不同的产品在中症和轻症赔付比例上有所差异,但相差不大。
其他的保障责任比如60岁前首次确诊重疾额外赔、特定重疾额外赔、身故/全残保障、保费豁免等,不同的产品保障责任不同,挑选时一定要格外注意。
3、给付方式
重疾保险是给付型保险,被保险人确诊保险合同约定的重大疾病或发生约定的疾病情况时,被保险人即可一次性获得相应金额的保险金。
保险金既可用于支付患病所产生的医疗费用,也可作为后续的康复疗养费用、日常的生活花销等等。
保险公司对这笔保险金的用途不做规定,被保险人可以自行支配。
4、保障期限
重疾保险分为定期重疾保险和终身重疾保险。
定期重疾保险:一定期限内给予重疾保障,一般是保10年/20年/30年或保至60岁/70岁。
终身重疾保险:终身的重疾保障,价格相较于定期型要高。
重疾保险价格较高,暂时预算有限选择定期重疾保险,条件允许也可以选择终身重疾保险。
二、如何挑选重疾保险?
1、看赔付次数
重疾/中症/轻症赔付次数越多越好,多次赔付型注意是否分组赔付和间隔期的长短。
多次赔付不分组、间隔期短更好。
2、看赔付比例
重疾/中症/轻症的赔付比例,看是否有特定重大疾病、60岁前首次确诊癌症等的额外赔付以及赔付比例。
举个例子,50万的保额,如果附加有60岁前首次确诊癌症额外赔付100%,达到要求即可一次性获赔100万。
3、看其他保障
是否有身故/全残责任、保费豁免、住院津贴、绿色通道等等。
4、看性价比
相同保障责任下,保费越低越好。
三、奶爸总结
市面上的重疾保险种类很多、价格不一。
奶爸建议大家根据自身实际情况来选择重疾保险。
关于更多重疾险的产品,感兴趣的朋友可以阅读奶爸的重疾险榜单:
奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品:
君龙超级玛丽9号
【特点】
优秀的中轻症保障:轻中症累计赔付6次,赔付方式更灵活,而且重疾赔付后,非重疾同组的轻中症责任继续有效
疾病赔付比例高:
重疾二次赔:60岁前首次确诊重疾,间隔3年再次罹患重疾,额外赔付120%保额
疾病关爱保险金:60岁前,首次重疾额外赔80%保额;首次中症额外赔30%保额
癌症保障优秀:
癌症津贴:首次确诊非癌/癌,间隔180天/1年后,再次患癌可额外赔付3次,40%/40%/20%保额
癌症拓展保险金:首次确诊原位癌/轻度癌症之后,再确诊重度癌症,额外赔50%保额
费率优势明显:同样的保障条件下,保费优势更加明显
增值服务实用:包含专家门诊、手术协助等在内的9项增值服务
【总结】
重疾和轻中症保障优秀,癌症保障丰富,费率优势明显
【适用人群】
追求保障全面,极致性价比,注重轻中症和癌症保障的人群
瑞华健康达尔文8号
【特点】
基础保障扎实,轻中症给力:重疾和轻中症保障充足,重疾赔付后非同组轻中症继续有效,并且部分高发轻症,比如慢性肾功能衰竭,直接升级成中症
可选责任丰富,实用型强:可选保障多达6项,几乎覆盖了各方面保障,除了心脑特疾和身故/全残保障外,还有:
疾病关爱金:
60岁前,首次重/中/轻症,额外给付80%/30%/15%保额
恶性肿瘤/原位癌拓展保险金:除了重度恶性肿瘤额外保障外,还原位癌或轻度癌症,额外赔30%保额
住院津贴保险金:60岁前未发生重疾,60岁后住院每天赔付0.1%保额,每年最多给付90天
多次重疾保障:重疾可多次赔,第二三次重疾不限制在60岁前,赔120%保额;
产品定价低,性价比高:基础保障及含身故的情况下,都是目前成人重疾险的地板价,费率极具优势
【总结】
基础保障全面,投保相对灵活,极致性价比
【适用人群】
预算有限,追求终身保障,保障全面、高性价比的人群
国富小红花致夏版
【特点】
中轻症保障非常优秀:重疾赔付后,中轻症依然有效,且等待期内得了轻症/中症,除该疾病免责外,合同继续有效
重疾赔付最长延续6年:60岁前首次确诊重疾,再次罹患重疾的话,间隔1年额外赔40%保额,间隔2年额外赔80%保额,间隔3年及以上额外赔120%保额
高发疾病保障充足:
疾病关爱保险金:60岁前,首次重疾额外赔80%保额;首次中症额外赔30%保额
癌症拓展保险金:“轻度恶性肿瘤”和“原位癌”都可以额外赔,保障更人性化
心脑血管疾病二次赔:非心脑→心脑,间隔180天;心脑→心脑,间隔365天;10种,1次,120%保额
包含2项健康服务:
7*24小时视频医生,不限次数、不限地域,全家共享
癌症风险疾病管理,针对常见的癌症高危风险因素,提供精准分诊、评估报告、教育科普、随访管理等服务
【总结】
基础保障扎实,可选保障实用,癌症保障有创新,性价比较高
【适用人群】
注重高发疾病保障,看重产品性价比,或家族有恶性肿瘤病史的人群
信泰完美人生2024
【特点】
轻中症赔付灵活:轻中症累计赔6次,赔付门槛低,重疾赔完,中轻症赔付未达到6次,非同组轻中症依然有效,而且没有间隔期
兼顾少儿特疾保障:18岁前确诊10种少儿特疾,额外赔100%保额,确诊5种罕见病,额外赔200%保额,也适合小孩配置。
可选责任丰富:
二次重疾阶梯式赔付:间隔满1年但不满2年,额外赔20%保额;间隔满3年但不满4年,额外赔赔60%保额;最高可额外赔100%保额
重疾额外赔保障周期延长:第五个保单周年日(含)后且在80周岁前(不含80岁)初次确诊重疾,额外赔100%保额
特定重疾加强保障:初次确诊癌症/3种心脑血管特疾,3年后再次确诊癌症/3种心脑血管特疾,额外赔150%保额
【总结】
基础保障扎实,性价比较高,可选责任丰富,自带少儿特疾保障,成人孩子都能买
【适用人群】
追求较高性价比,基础保障扎实,给55-60岁人群
君龙守卫者6号
【特点】
重疾多次赔,无三同条款:重疾最多可以赔6次,每次都能赔100%保额,而且 120种重疾不分组,取消三同条款可以有效避免同组内疾病保障责任连坐受损的不利一面
纯重疾险,基础保障扎实:基础责任仅包含重疾和ICU住院关爱金,另外还有6大可选责任,轻中症也可自由附加,附加上之后轻中症最高可各自赔付6次
可选保障丰富,投保灵活:除轻中症之外,还有重疾额外保险金(重疾关爱金和重疾多次赔)、癌症津贴、心脑疾病二次赔和身故/全残保险金等可选责任
多项健康管理服务:提供多项健康管理增值服务,看病就医更方便
【总结】
纯重疾险,投保灵活,预算可以做到更低,重疾6次赔,轻中症保障优秀
【适用人群】
预算有限但想买重疾多次赔的人群
如果你想了解更多重疾险产品,可以看看这篇:2024年重疾险榜单,不同人群适合买哪些重疾险?