2022年年金险保障内容、收益情况大PK，哪款更适合买？

近几年，全球利率下行，不少投资者都开始寻求稳健的投资。

 

根据财联社7月21日报道：

 

 

日本央行将基准利率维持在-0.1%，将10年期国债收益率目标维持在0%附近。

 

利率下行甚至负利率，对普通人最直接的影响是资产缩水。

 

加上可以配置的稳健资产越来越少，很多人开始关注保本增值的理财险。

 

年金险就凭借着安全性高+复利增值+稳定现金流，成为很多家庭资产配置和养老规划的工具。

 

但是这类产品也需要谨慎选择，毕竟关系到我们的钱袋子。

 

今天奶爸挑了当前热门的几款年金险产品，来做个深度测评。

 

2022年年金险保障内容对比

2022年年金险收益情况对比

奶爸总结

 

一、2022年年金险保障内容对比

 

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1、投保规则

 

 

 1）投保年龄

 

投保年龄范围最广的是信泰人寿如意享（七金版），出生5天的婴幼儿到69周岁的老年人都能投保，

 

其次是北京人寿的京福颐年和大家保险的两款产品，都接受60岁以上老人投保，方便老年人做养老补充和财产传承。

 

2）保障期限

 

作为养老年金，所有产品都能保终身，为我们提供终身稳定的现金流。

 

而光明慧选除了保终身，还能够选择保至年金领取后20年，养老补充更灵活。

 

3）缴费期限

 

爱心人寿的两款产品，目前都只能选择趸交、3/5年交，缴费期限都比较短。

 

而京福颐年和如意享（七金版）多了10年交的选择；

 

缴费期限最长的是光明慧选、养多多2号和福满满，最长能选择20年缴费，短期内资金量不多的，可以选择这种可以长缴的产品，缓解投保压力。

 

4）起投金额

 

7款产品的起投金额都不高，投保门槛低，

 

其中，京福颐年只需1000块就能投保，大部分工薪阶层都能买得起这几款产品。

 

2、保障内容

 

7款产品的保障内容都包含年金保险和身故保险金，但具体给付方式有所不同。

 

1）年金领取：

 

百岁人生福享版、乐养多、京福颐年、养多多2号和福满满，年金领取方式相同：

 

年领100%基本保额或月领基本保额的8.5%，

 

光明慧选分为两个版本，年金领取也不一样：

 

终身版跟上面几款产品领取方式一样，

 

定期版在开始领取年金后便可按年或月领取年金，20年后保障期满仍生存，可一次性领取10倍基本保额，适合想要在特定年龄领取资金的朋友；

 

如意享（七金版）是选择年领对应保单年度有效保额，或月领保单年度有效保额的8.5%，

 

当年度有效保额逐年递增，首次领取年金后，之后每年年金以7%递增，直至终身，活得越久，收益越高。

 

首次领取时间：

 

几款产品的起领时间，都是被保人法定退休年龄，更符合专款用作养老的特性。

 

百岁人生福享版、乐养多和京福颐年都是不限男女，都可选55、60、65和70周岁领取，

 

选择性更多，而且对于晚退休的男性来说更友好。

 

而另外四款产品的55周岁领取都仅限女性。

 

保证领取时间：

 

大部分产品都能保证领取20年，而如意享（七金版）更是能保证领取25年。

 

百岁人生福享版规定保证领取至80岁，也就是说，如果是女性投保，从55岁开始领取，最长也能保证领取25年。

 

而乐养多只能保证领取已交保费，只能保证投保人不亏本金，从这一点上看稍微逊色。

 

2）身故保险金

 

这几款产品在领取日前身故的话，都是赔付已交保费或现金价值较大者，

 

在保证领取期间身故的话一般能赔付剩余的保证领取年金，

 

这就意味着，开始领取年金之后，如果你没领够年金就身故，剩下的应领但未领的年金都会一次性赔付给家里人。

 

大部分产品是给到20年的年金，而如意享（七金版）是25年的年金。

 

乐养多比较特殊，领取日之后身故，只赔付已交保费减去已经领取的年金，只能保证不亏本金。

 

3、保单权益

 

除了保障内容，我们还要关注产品的保单权益：

 

 

几款产品都支持保单贷款，万一遇到紧急情况，可以利用这份保单进行短期资金周转。

 

百岁人生福享版、乐养多、光明慧选、养多多2号以及福满满都支持加减保，而京福颐年仅支持减保，

 

这些权益可以方便我们后续有机会调整自己的投资方案，比较灵活。

 

京福颐年、如意享（七金版）都自带投保人豁免，给被保人加了一重保障，而福满满也可额外附加这项保障。

 

万一投保人意外导致身故或全残，可以豁免余期保费。

 

此外，光明慧选、养多多2号和福满满还可以低门槛对接养老社区，非常适合想要过高质量养老生活的人群。

 

光明慧选还可附加万能账户，保底利率高达3%，现行结算利率达4.85%，可以获得更高收益。

2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-13098.html

 

二、2022年年金险收益情况对比

 

作为理财类的保险，肯定需要重点关注收益情况。

 

奶爸接下来就以30岁男性，年交10万，10年缴费，总投入100万，保终身，60岁开始领取为例，

 

来看一下这几款产品的年金领取和IRR表现如何：

 

1、年金领取

  

 

1）领取金额

 

乐养多>养多多2号>京福颐年>福满满>光明慧选>百岁人生福享版>如意享（七金版）

 

在同样的投保条件下，60岁开始领取，每年可以领取的养老年金中，乐养多可以领取最多，为15万元。

 

其他几款产品也都表现不错，每年可领取13-15万。

 

而且福满满除了养老年金险之外，还有祝寿金可以领取，分别在80岁领取14万，90岁领取28万，100岁可以领取42万，

 

这一点非常适合家族有长寿基因、生活习惯和身体状态比较不错的人群。

 

比较特殊的是如意享（七金版），60岁开始领取的时候只能领到4.76万，前期领取的金额较低，

 

不过之后每年领取的年金会以7%递增，年龄越大，总收益就越高。

 

在90岁的时候，累计领取年金已经达到48.6万，是几款产品中最高的。

 

2）现金价值

 

京福颐年>养多多2号>福满满>光明慧选>百岁人生福享版>乐养多>如意享（七金版）

 

年金领取前，京福颐年的现金价值表现较好，

 

但是需要注意的是，京福颐年在年金领取后就不再有现金价值，换句话说就不能退保了；

 

如意享（七金版）的现金价值虽然前期和其他产品相差无几，但是在37岁的时候，开始超过京福颐年，保单回本速度也是相当快，

 

在开始领取年金后，也是如意享（七金版）的现金价值表现最优秀，

 

而且这款产品终身都有现金价值，资金使用灵活度很高。

 

爱心人寿的百岁人生福享版和乐养多，也同样具有终身现金价值的特点。

 

此外，养多多2号以及福满满同样在85周岁之前有现金价值，而光明慧选只在80周岁之前有现金价值。

 

2、IRR

需要注意的是，不同缴费期情况下，IRR表现会略有区别。 

 

奶爸以10年缴费为例，大家投保时建议根据自己的投保计划测算。

 

1）累计领取IRR

 

以80岁的累计领取IRR为例：

 

乐养多>福满满>光明慧选>百岁人生福享版>养多多2号>京福颐年>如意享（七金版）

 

乐养多的累计领取IRR，在70岁、80岁和90岁几个年龄段的表现都是最优秀的。

 

如意享（七金版）每年领取的年金会以7%递增，而福满满在特定年龄还有祝寿金可以领取，两款产品都在100岁的时候超过乐养多。

 

此外，另外几款产品的表现也都不错，在100岁的时候，IRR都达到4.2%以上。

 

2）退保IRR

 

几款产品的退保IRR各有优势：

 

如意享（七金版）的退保IRR无论是在年金领取前还是领取后，可以说都是表现最优秀的。

 

此外，在年金领取前，京福颐年的退保IRR表现也很优秀，

 

在领取后，福满满在70岁和80岁的退保IRR表现更优秀，甚至超过了如意享（七金版）。

 

百岁人生福享版、乐养多和如意享（七金版）终身随时都可以退保，而且在100岁的时候，IRR都达到4.2%以上，特别是如意享（七金版）达到了4.82%，

 

不仅资金使用更加灵活，而且对于有财富传承需求的朋友来说也非常合适。

 

三、奶爸总结

 

不过不同的人群，采用不同的投保方式，所购买的年金险的收益都可能不一样。

 

如果对产品还不够了解的话，建议大家不要盲目投保。

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