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奶爸保
2022年上半年，增额终身寿险历经多轮调整，不断有新人来、旧人离开。
虽然第一梯队的选手换了又换，但有特色的产品同样层出不穷。
这也就导致想买增额终身寿险的朋友，一时之间不知道选谁好。
今天奶爸将目前的种子选手，从保障内容、投保规则、加减保规则以及收益4方面进行全方位对比，供大家投保参考。
话不多说，我们马上来看看。
一、5款增额终身寿险保障内容对比
参与PK的5款产品分别是：
弘康金玉满堂、昆仑健康增多多3号护理险、国联康乾1号·益利多、招商仁和金盈卫、瑞华颐悦无忧护理险。
首先来看看5款产品的保障内容：
1、投保规则
投保年龄，是弘康金玉满堂的承保年龄范围最广，最高允许75周岁的老人投保，高龄老年人也可考虑用于财产传承。
投保关系上，金玉满堂、康乾1号·益利多、金盈卫都支持隔代投保，能够用于资产直传、有效隔离夫妻债务、以防婚变分割财产；
缴费期方面，则是康乾1号·益利多和金盈卫的选择更多，最长可选20年缴费；
此外，金盈卫年交只需2000起投，比较适合想要缓解缴费压力的工薪阶层。
健康告知方面，可以看看对比表：
健康告知最宽松的是金玉满堂，只有1条健康告知，大部分带病投保患者都能买。
总的来说，在投保规则上，金玉满堂比较宽松。
保障内容方面，
金玉满堂、康乾1号·益利多以及金盈卫这三款传统的增额终身寿险，基础保障一般都是身故/全残；
相比之下，增多多3号和瑞华颐悦这两款终身护理险，则是保障身故/失能，失能的赔付门槛比全残要低，所以这两款产品的理赔门槛会更低，更适合想保障失能风险的人群。
此外，几款产品还有一些额外保障：
金玉满堂有假日交通意外身故保障，给身故保障加码；
增多多3号和颐悦无忧可选投保人/投保人重疾豁免；
金盈卫支持设立第二投保人，如果第一投保人提前离世，第二投保人能够代为持有保单，以防保单被当做遗产分割，为保单再加一层保障。
同时，金盈卫还能对接信托，让投保人的财产管理有更多的选择，此外还提供专业的康复护理增值服务。
整体来看，金盈卫的保单权益更丰富，其他产品的保障也各有特点，大家可以根据自己的保障需求选择。
2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？
https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-13098.html
二、5款增额终身寿险加减保对比
看加减保规则的宽松程度，能看出产品资金使用的灵活程度。
但5款产品中，并不是都支持加保：
减保最宽松的是颐悦无忧和康乾1号·益利多，合同有限期内都能减保，不限次数、不限频率、不限额度，想什么时候减保、取多少钱都不限制。
金玉满堂虽然要在保单满5年后减保，但同样不限次数、频率和额度，不算太严格。
另外两款产品则有减保限额。
如果想要后期资金使用更灵活的，建议选择减保宽松一点的产品。
加保方面，只有金玉满堂和康乾1号·益利多支持加保，且都有些加保限制条件。
例如金玉满堂的加保，加保额度不超过总保费*20%，且累计超过一定风险额度需要体检。
康乾1号·益利多的加保规则写进合同，70岁前都能追加，支持线上加保，但每个保单年度不超过10万，超过就要转线下申请，且总加保额度不超过原来的5倍保费。
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三、5款增额终身寿险收益对比
接下来就是重头戏——不同缴费年限下5款产品的收益对比。
1、趸交
可以直观看到，无论是回本速度还是长期收益，都是颐悦无忧的表现最好。
现金价值在保单第6年就超过了已交保费，这时IRR（内部收益率）为3.33%，单利有3.63%，收益率能跟银行定存媲美，所以颐悦无忧同样很适合用作中短期理财。
如果能够长期储蓄的话，到了中后期，颐悦无忧仍然一骑绝尘，收益比另外4款产品高，IRR高达3.49%
此外，金玉满堂的收益也不差，38岁到40岁时的现金价值比颐悦无忧高一点，50岁后现金价值也只比颐悦无忧少几百或几千。
选择趸交的朋友，可以优先考虑颐悦无忧或者金玉满堂。
2、5年交
5年交的话，回本速度方面，
康乾1号·益利多的回本速度最快，现金价值能在保单第5年就超过总保费，这个速度市场罕见。
想要快点支配保单资金的朋友，可以考虑康乾1号·益利多。
但从长期收益来看，最可观的是增多多3号：
60岁时IRR就达到了3.486%；
70岁就已经超过3.490，达到3.493%；
80岁时，现金价值更是比另外4款产品高6千~4万，IRR达到3.496%
这个收益率远超市场上大多数的产品，成功将增多多3号送进增额终身寿险第一梯队里。
5年交里，收益紧随其后的是金玉满堂，这款旧产品从上线到现在一直热销，高收益是它的一大亮点。
3、10年交
10年交对比中，没有了颐悦无忧的身影，因为它只能选择趸交、3/5年交。
剩下4款产品，回本速度最快的是金玉满堂和康乾1号·益利多，在保单第9年回本，这时还没交完保费。
长远来看，康乾1号·益利多的收益最高。
紧随其后的是金玉满堂，70周岁后，IRR只跟益利多相差0.01%
总的来说，10年交里，康乾1号·益利多的整体收益最好。
4、20年交
回本速度上，同样是金玉满堂和康乾1号·益利多领先，现金价值在第16年超过总保费，此时总保费还没交完。
而长期收益上，仍然是康乾1号·益利多的现金价值最高，其次是金玉满堂。
二者的现金价值相差不远，在80岁时，IRR都能达到3.480%以上。
所以20年缴费的话，康乾1号·益利多和金玉满堂的整体收益是更高的。
整体来看，
短期缴费里，颐悦无忧、增多多3号和金玉满堂的收益最拔尖；
长期缴费里，康乾1号·益利多和金玉满堂的表现更突出。
四、奶爸总结
以上5款增额终身寿险都是优中选优的产品，
但从投保规则、保障内容、加减保规则到收益，金玉满堂都很有优势，确实是目前市场上综合实力最能打的一款产品。
当然，5款产品哪款更适合自己，就要看自身的需求偏好，
想要做中短期理财规划的朋友，优先考虑颐悦无忧；
想要5年交，看重收益的朋友，可以考虑增多多3号。
奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品：
1、超级玛丽10号
优秀的中轻症保障：轻中症累计赔付6次，赔付方式更灵活，而且重疾赔付后，非重疾同组的轻中症责任继续有效
疾病赔付比例高：
重疾二次赔：60岁前首次确诊重疾，间隔1年/3年再次罹患重疾，额外赔付120%保额
疾病关爱保险金：60岁前，首次重疾额外赔80%保额；首次中症额外赔30%保额
癌症保障优秀：
癌症津贴：首次确诊非癌/癌，间隔180天/1年后，再次患癌可额外赔付3次，40%/50%/30%保额
癌症多次赔：首次确诊非癌/癌，间隔180天/1年后，再次患癌可赔付40%，间隔1年后，第2/3次患癌分别赔付50%/30%保额，间隔3年，第4次及之后仍处于癌症状态，给付50%，不限次数
癌症拓展金：首次确诊原位癌/轻度癌症后，再确诊重度癌症，额外赔50%保额
不过癌症津贴和癌症多次赔只能2选1
费率优势明显：同样的保障条件下，保费优势更加明显
增值服务实用：肺结节健康管理服务及其优惠购买权益和常规健康管理服务
【总结】
重疾和轻中症保障优秀，癌症保障丰富，费率优势明显
【适用人群】
追求保障全面，注重轻中症和癌症保障的人群
2、瑞华健康达尔文9号
基础保障扎实，轻中症给力：重疾和轻中症保障充足，重疾赔付后轻中症继续有效，没有轻/中症分组限制，提升了赔付水平和保障力度
可选责任丰富，实用型强：可选保障多达7项，新增重大疾病保费补偿保险金，缴费期内发生重疾，将赔付已交保费
价格便宜：保障升级，同等条件下的保费却有所下降，基础保障及含身故的情况下，价格很有优势
【总结】
基础保障全面，投保相对灵活，极致性价比
【适用人群】
预算有限，追求终身保障，保障全面、高性价比的朋友
3、国富小红花致夏版
中轻症保障非常优秀：重疾赔付后，中轻症依然有效，且等待期内得了轻症/中症，除了该疾病免责，合同继续有效
重疾赔付最长延续6年：60岁前首次确诊重疾，再次罹患重疾的话，间隔1年额外赔40%保额，间隔2年额外赔80%保额，间隔3年及以上额外赔120%保额
高发疾病保障充足：
疾病关爱保险金：60岁前，首次重疾额外赔80%保额；首次中症额外赔30%保额
癌症拓展保险金：“轻度恶性肿瘤”和“原位癌”都可以额外赔
心脑血管疾病二次赔：非心脑→心脑，间隔180天；心脑→心脑，间隔365天；10种，1次，120%保额
包含2项健康服务：
7*24小时视频医生，不限次数和地域，全家共享
癌症风险疾病管理，针对常见的癌症高危风险因素，提供精准分诊、评估报告、教育科普、随访管理等服务
【总结】
基础保障扎实，可选保障实用，癌症保障有创新
【适用人群】
注重高发疾病保障，看重产品性价比，或家族有恶性肿瘤病史的人群
4、君龙守卫者6号
重疾多次赔，无三同条款：重疾最多可以赔6次，每次都能赔100%保额，且 120种重疾不分组，取消三同条款
纯重疾险，基础保障扎实：基础责任仅包含重疾和ICU住院关爱金，另外还有6大可选责任，轻中症也可自由附加，附加后轻中症最高可各自赔付6次
可选保障丰富：除轻中症，还有重疾额外保险金（重疾关爱金和重疾多次赔）、癌症津贴、心脑疾病二次赔和身故/全残等可选责任
多项健康管理服务：提供多项健康管理增值服务，看病就医更方便
【总结】
纯重疾险，投保灵活，预算可以做到更低，重疾6次赔，轻中症保障优秀
【适用人群】
预算有限但想买重疾多次赔的人群
如果你想了解更多重疾险产品，可以看看这篇：2024年重疾险榜单，不同人群适合买哪些重疾险？
