养老年金保险的优点与缺点有哪些？哪些养老保险值得买？

养老年金保险是目前比较受欢迎的理财险之一。

毕竟养老问题已经成为我们都需要面对的问题。

究竟养老年金保险的优点与缺点有哪些？哪些养老保险值得买？

奶爸来为大家解读：

|养老年金保险的优点与缺点有哪些？

|哪些养老保险值得买？

|奶爸总结

一、养老年金保险的优点与缺点有哪些？

养老年金保险相信大家或多或少都有些了解。

那么它究竟有哪些优点和不足之处呢？

下面奶爸就为大家盘点。

1. 养老年金保险的优点

（1）收益稳定，安全性高

养老年金保险作为理财险之一，除了有基础的身故/全残保障外，最大的亮点就是收益稳定。

一般产品在投保时就已经约定了收益，达到养老金领取约定的年龄，保险公司就会给付稳定的养老金。

而保险公司一般实力都比较雄厚，且有银保监会监管，安全系数相较于一般公司更为高一些。

如果你对保险公司有疑问，可以微信搜一搜关注“奶爸保”探讨。

（2）提供稳定的现金流保证

养老年金保险除了提供年金保障外，一般都还有多项保单功能，比如保单贷款、减保等。

这几项功能都能为权益人提供一笔现金流。

如果权益人在保障中途需要用到资金，可以通过上述途径获得一笔资金，缓解短期的资金困境。

（3）强制储蓄，抵御长寿风险

投保养老年金保险意味着需要较长时间的投入。

比如选择年交1万元，交10年，则意味着10年间都需要按时间投入资金。

这个投入对于投保人而言就是“强制”的，毕竟只有完成了前期的保费投入，才能获得后续的年金保障。

而完成年金投入后，后续可以获得养老金，而这样的保障一般是终身的。

随着人均寿命提升，长寿成为常态。

而高龄意味着需要更多的经济支撑，除了满足基本生活需求，还有医疗等费用。

而养老年金保险可以提供终身的养老金保障，只要前期的规划到位，后面就可以获得足够的养老金支撑。

如果你对自己的养老规划有疑问的话，可以微信搜一搜关注“奶爸保”咨询。

（4）对冲利率下行风险

全球利率下行，这是大家都有切身体会的。

如何对冲风险呢？

或许养老年金保险是不错的选择。

比如有些年金保险有万能账户，而且都有保底利率。

而根据目前各大保险公司的数据来看，结算利率都可以达到5%左右，这足以对冲利率下行风险。

2. 养老年金保险的缺点

通过上面的分析相信大家对养老年金保险的优点已经有所了解。

不过它也有缺点。

奶爸也依葫芦画瓢，给大家盘点一下：

（1）回本时间较长

养老年金保险需要经过较长时间的成长，养老金才成达到较高的程度。

相比起可以立竿见影的投资回报，这款产品起码需要缴费年限结束才能回本。

（2）流动性较差

上面我们提到养老年金保险需要较长时间的投入，而且短时间内无法获得年金保障。

如果中途需要用到资金，则可以通过减保或者退保方式，要是退保的话，可能遭受本金损失。

就这一点而言，养老年金保险确实不如股票和基金的流动性好。

不过养老年金保险的收益比较稳定且安全性高，流动性差一些也在情理之中。

二、有哪些养老年金保险值得买？

通过上面的分析，相信大家对养老年金保险的优点和缺点已经有所了解。

那么有哪些年金险值得投保呢？

下面是奶爸整理的几款比较具有代表性的养老年金保险：

表格中展示的3款养老年金保险是可以对接养老社区的。

不过都需要满足一定的条件，具体是什么条件，可以微信搜一搜关注“奶爸保”咨询。

不过是否投保，还是要根据被保人的具体需求选择。

比如光大永明光明慧选，还可以附加万能账户，实现资金的二次增值。

正如奶爸前面说的，附加万能账户后，可以对冲利率下行风险。

至于其他产品也有各自优势，如果有疑问的话，可以私信奶爸。

三、奶爸总结

整体而言，养老年金保险收益稳定且安全性高，附加万能账户后，可以对冲利率下行的风险。

在投保之后，可以给消费者稳定的养老金保障，不过养老年金保险投入时间较长且流动性较弱，也是不争的事实。

至于是否投保，还是要根据自己的需求选择。

关于更多年金险的产品，感兴趣的朋友可以阅读奶爸的年金险榜单：

2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-13098.html

奶爸也给大家筛选出几款优质的年金险产品： 

1、鑫禧年年尊享版

两大方案可自由选择：方案一高领取、领取后身故赔现金价值；方案二高现金价值、领取后赔现金价值/已交保费较大者，可根据个人需求选择适合的投保方案

终身有现金价值：两个方案终身都有现金价值，方案二现金价值更高；满88周岁还额可以领取100%保额作为祝寿金

保单利益高：30岁男性，投保方案一，年交10万交10年，60岁起领，每年可以领124800元，领到100岁，累计领取IRR在3.9%以上

可附加万能账户：如意宝 B 款保底利率2%，手里有闲钱，可以选择定期追加，实现财富二次增值

【总结】

投保灵活，综合实力强

【适用人群】

追求品质养老，想要领得更多、又或者可以兼顾身故和传承的朋友

2、岁月有约（分红型）

组合收益高：总收益=传统年金领取+现金分红+万能账户增值，比如30岁男性，年交10万，交10年，60岁起领，经万能账户二次增值，总收益最高有望达3.9%左右

保证领取时间长：保证领取25年，优于同类大部分产品，安全感超高

保单权益丰富：支持减保、保单贷款；同时还能附加投保人豁免

有机会享养老社区服务：满足一定保费，有机会对接泰康之家，高端养老机构，管理成熟环境好，提供未来养老品质

【总结】

保单权益丰富，配套增值服务完善

【适用人群】

追求养老品质，兼顾资金灵活的用户

3、福满满5号（分红型）

保证领取20年：目前保证领取时间较长、适合最多人的养老金产品形态

叠加红利后，保单收益高：30岁女，年交10万*交10年，60岁起领，每年可以领81290元，叠加红利收益后领到100岁，退保IRR有机会＞3.9%

保单权益丰富：支持隔代投保、第二投保人，还可附加万能账户，满足多种资产规划形式，同时还可对接养老社区，提高养老品质

【总结】

集高领取、养老社区和大品牌出品于一身

【适用人群】

看中养老品质和养老金领取金额的人群

4、鼎诚诚爱一生

投保方案灵活：可选保证返还保费、保证领取两种，各有特点，适合不同人群选择

保单利益高：30岁男性，年交10万交10年，60岁起领，保证返还保费领取方案每年可领140500元，领到100岁，累计领取IRR在4.2%以上！

保单权益丰富：支持加保，且加保规则写入合同中，非常稳定；同时还可附加投保人意外豁免责任，保障更全面

可对接养老社区：满足一定保费，有机会入住鼎城不同养老社区，提高养老品质

【总结】

选择灵活，权益丰富

【适用人群】

追求高领取，看中养老品质等人群

5、长城八达岭赤兔版

投保方案灵活：可选投保计划就有4个，各有特点；且在领取前可以变更年金领取日、保障计划、领取方式和生存金收益人等，满足不同人群选择

保单利益高：5岁男性，年交1万交10年，投的普惠计划，第15年起领，每年可领3870元，领到100岁累计领了313470元，此时现金价值还有103172元！

保单权益丰富：支持隔代投保、第二投保人，规避财产传承纠纷；且还可以附加万能账户，满足多种资产规划需求

【总结】

保单灵活性非常高

【适用人群】

看中产品领取灵活的人

如果你想了解更多保险理财产品，可以看看这篇：2024年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？