保险公司的年金险有哪些风险？还值得买吗？

只要是理财，或多或少都会存在风险。

基金股票这些高风险的投资方式带来高回报，适合激进型理财选手。

而稳健型选手一般选择保险的理财产品或者银行理财，相对而言风险比较低。

像年金险，起码它的资金增值环境是安全稳定的，但不代表它就一点风险就没有。

究竟保险公司的年金险有哪些风险？还值得买吗？

奶爸来为大家解读：

保险公司的年金险有哪些风险？

年金险的收益如何？

奶爸总结

一、保险公司的年金险有哪些风险？

年金险一直被认为是目前较为安全的理财方式，毕竟投保后未来收益有多少都已经约定好，锁定了未来收益，能够应对通货膨胀。

但这不代表这种理财方式就没有风险了。

1、前期收益低，回本慢

常见的年金险大部分都是为了应对养老问题而设置的。

我们在年轻时投入一笔钱，等到退休后保险公司每年固定返还一笔资金用来养老。

它的资金增长速度比较慢，所以在前期，你别想着它在短时间内能有较高的收益或者快速回本之类，

就算是大公司的开门红产品，属于快返型年金，意思是返还速度快，但因为受到监管部门的限制，最快也要第五年才能开始返还，回本的话起码要等8年或者之后。

所以买年金险，一定要保证投入的资金对未来的生活没啥影响，否则过早的退保，会造成一定的损失，这是其中的一大风险。

2、了解收益，尤其带万能账户的产品

买年金险一定要留意规划师给你演算的收益，尤其是带有万能账户的产品。

一般万能账户的收益是不确定，但有一个保底收益，3%或者2.5%都有。

然后很多保险规划师在进行收益演算的时候，万能账户的收益率喜欢以4.5%来演算。

但未来万能账户的收益可能高于4.5%也可能低于4.5%，所以这个收益演算看看就好。

这也是年金险的其中一个风险，带有万能账户的产品，万能账户的收益率不确定，但起码有个保底收益率。

二、年金险的收益如何？

以上两个风险，相对来讲影响比较小，在投保前了解清楚，问题不大。

那么年金险的收益如何，奶爸下面以福满满年金险为例子，给大家讲解一下。

福满满年金险的优势在于约定了保证20年领取，不仅锁定了未来收益，还锁定了20年的资金。

即使在领取期间身故，剩余保证领取的资金依然能拿到。

而且与一般的年金险不同，它还约定了一项祝寿保险金，约定了被保人活到80、90、100岁时，还会给付对应的基本保额，所以比较适合有长寿基因的人群投保。

还有一点需要注意，此款年金险是支持加保的，每次1000元起。

前期投入不多的话，后期可以利用加保功能把保单的基础额度做大，这样未来的收益率自然更大。

至于收益如何，我们可以看看下面的收益图：

投保条件为35岁男性，交5年，年交5万，60岁开始领取。

先来说说现金价值，这和我们的减保和退保有关，减保和退保返还的就是现金价值，现金价值的大小决定我们日后如果需要减保或者退保，最终能拿到多少钱。

如果要实现回本的话，需要等到被保人48岁时，现金价值达到259465元，超过了总保费。

但是年金险重点还得看养老金，也就是60岁开始每年固定领取的资金。

上图可以看到，60岁开始，每年能够领取31900元，累计领取至67岁时，已领年金达到255200元，也就是说拿回了本金。

往后活得越久，加上祝寿金，领取得越多。

三、奶爸总结

保险公司的年金险，要说存在的风险，就是前期退保，现金价值太低导致与总投入存在很大的差距。

除此之外，年金险对于资金的增值是安全稳定的，背后的保险公司有银保监会监管着，产品上线必须得到银保监会的审核并且同意，所以可以放心投保年金险。

关于更多的年金险产品，感兴趣的朋友可以阅读奶爸的测评文章：

2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-13098.html

奶爸也给大家筛选出几款优质的年金险产品： 

1、鑫禧年年尊享版

两大方案可自由选择：方案一高领取、领取后身故赔现金价值；方案二高现金价值、领取后赔现金价值/已交保费较大者，可根据个人需求选择适合的投保方案

终身有现金价值：两个方案终身都有现金价值，方案二现金价值更高；满88周岁还额可以领取100%保额作为祝寿金

保单利益高：30岁男性，投保方案一，年交10万交10年，60岁起领，每年可以领124800元，领到100岁，累计领取IRR在3.9%以上

可附加万能账户：如意宝 B 款保底利率2%，手里有闲钱，可以选择定期追加，实现财富二次增值

【总结】

投保灵活，综合实力强

【适用人群】

追求品质养老，想要领得更多、又或者可以兼顾身故和传承的朋友

2、岁月有约（分红型）

组合收益高：总收益=传统年金领取+现金分红+万能账户增值，比如30岁男性，年交10万，交10年，60岁起领，经万能账户二次增值，总收益最高有望达3.9%左右

保证领取时间长：保证领取25年，优于同类大部分产品，安全感超高

保单权益丰富：支持减保、保单贷款；同时还能附加投保人豁免

有机会享养老社区服务：满足一定保费，有机会对接泰康之家，高端养老机构，管理成熟环境好，提供未来养老品质

【总结】

保单权益丰富，配套增值服务完善

【适用人群】

追求养老品质，兼顾资金灵活的用户

3、福满满5号（分红型）

保证领取20年：目前保证领取时间较长、适合最多人的养老金产品形态

叠加红利后，保单收益高：30岁女，年交10万*交10年，60岁起领，每年可以领81290元，叠加红利收益后领到100岁，退保IRR有机会＞3.9%

保单权益丰富：支持隔代投保、第二投保人，还可附加万能账户，满足多种资产规划形式，同时还可对接养老社区，提高养老品质

【总结】

集高领取、养老社区和大品牌出品于一身

【适用人群】

看中养老品质和养老金领取金额的人群

4、鼎诚诚爱一生

投保方案灵活：可选保证返还保费、保证领取两种，各有特点，适合不同人群选择

保单利益高：30岁男性，年交10万交10年，60岁起领，保证返还保费领取方案每年可领140500元，领到100岁，累计领取IRR在4.2%以上！

保单权益丰富：支持加保，且加保规则写入合同中，非常稳定；同时还可附加投保人意外豁免责任，保障更全面

可对接养老社区：满足一定保费，有机会入住鼎城不同养老社区，提高养老品质

【总结】

选择灵活，权益丰富

【适用人群】

追求高领取，看中养老品质等人群

5、长城八达岭赤兔版

投保方案灵活：可选投保计划就有4个，各有特点；且在领取前可以变更年金领取日、保障计划、领取方式和生存金收益人等，满足不同人群选择

保单利益高：5岁男性，年交1万交10年，投的普惠计划，第15年起领，每年可领3870元，领到100岁累计领了313470元，此时现金价值还有103172元！

保单权益丰富：支持隔代投保、第二投保人，规避财产传承纠纷；且还可以附加万能账户，满足多种资产规划需求

【总结】

保单灵活性非常高

【适用人群】

看中产品领取灵活的人

如果你想了解更多保险理财产品，可以看看这篇：2024年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？