增额终身寿险身故保障赔多少？支持加保吗？

之前给大家做了第一期增额终身寿险常见问题汇总，之后很多粉丝催奶爸出第二期。

奶爸挑选了5个大家最常问的问题，分别是：

增额终身寿险身故保障赔多少？

购买增额终身寿险支持加保吗？

同样一笔钱，给孩子买还是给自己买？

用作养老金，选年金险好还是增额终身寿险好？

产品停录了，保单会失效吗？

奶爸总结

一、增额终身寿险身故保障赔多少？

虽然增额终身寿险一般用于做未来的现金流规划，

但归根到底它还是寿险，保障责任是身故/全残，

那如果买了增额终身寿险之后身故了，会怎么赔呢？

目前市面上所能看到的增额终身寿险产品，身故赔付规则差不多：

假设给16岁男生投保金玉满堂，年交10万，5年缴费。

如果孩子17岁时身故了，就赔付累计已交保费或现金价值的较大者，即10万；

假设孩子满18岁但还在缴费期内身故，赔付累计已交保费*返还比例，或现金价值的较大者，即20万*1.6=32万。

若孩子在80岁，即满18岁且在缴费期后身故，赔付累计已交保费*返还比例、现金价值或当年度有效保额的较大者，即421万。

而在缴费期后，现金价值一般会比另外两项高，所以如果缴费期后身故，通常是赔付现金价值。

基本上大部分的增额终身寿险都是按照以上的规则赔付。

而还有一些产品会有额外的身故保障责任，给身故保险金加量。

例如金玉满堂，有额外的假日交通意外赔付责任：

在法定节假日，被保人乘坐特定的公共交通工具意外身故，可额外赔付当年度有效保额。

如果看重身故赔付，可以考虑选择这类产品。

二、购买增额终身寿险支持加保吗？

可以。增额终身寿险产品有【加保】这个功能，即可以追加基本保额，与此同时现金价值也会一起增加。

但不是所有产品都有加保功能，不同产品加保的规则也不同。

简单来说可以看加保规则限制多不多。

加保规则限制多的，会要求合同生效满几年后才能加保，严格一点的甚至要求在缴费期内才能加保；

此外还有会次数、额度限制，例如每年只能加保1次、每次不能超过基本保额的多少。

例如信泰如意尊星光版，加保要在投保2年后，且每个保单年度累计增加的保额不得超过投保时基本保额的20%。

加保规则限制少的，合同生效后就能加保，没有时间限制、次数限制、金额限制，

例如弘康金玉满堂，合同生效后就能加保，不限时间、频率和额度，加保规则就宽松很多，而且还支持手机公众号加保，方便快捷。

目前来说，因为监管要求，大部分新产品的加保规则限制都比较多，没有旧产品宽松，

但大部分增额终身寿险产品都不支持停录后加保，所以去年买了旧产品的朋友，想要加大投入，就要尽早加保。

而如果目前投入较少，想几年、几十年后加保的朋友，最好选择存续时间可能更长的新产品，至于哪些产品存续时间更长，可以点击下方小程序咨询哦。

三、给孩子投保还是给自己投保？

有孩子的最好给孩子投保，没孩子的就只能给自己投啦。

因为增额终身寿险的现金价值是随时间增长而增加的，

相比自己，年纪更小的孩子作为被保人，保单可以增值的时间就更长，复利收益也更可观。

我们可以看下对比情况：

给0岁的男宝和30岁的男性，一次性投保100万的金玉满堂，两人活到85岁。

0岁男宝的保单可复利增值85年，30岁男性的保单只能复利增值55年，二者的现金价值差距也非常大。

0岁男宝的保单利益演示：

30岁男性的保单利益演示：

另外，部分增额终身寿险还能够【隔代投保】，即爷爷奶奶或外公外婆直接作为投保人，给孙子孙女投保，

这样这笔财产就属于孙辈，可以有效隔绝夫妻婚变造成的共同财产分割或债务偿还。

四、用作养老金，选年金险好还是增额终身寿险好？

现在不少30多岁、40多岁的中青年群体已经开始储蓄养老金了，

但他们会纠结：用来养老的钱，到底是买年金险，还是增额终身寿险好？

关于这个问题，奶爸此前有专门针出了一期文章：

想存养老钱，年金险 or 增额终身寿，选谁更合适?

两类储蓄险都能用来准备养老金，但它们的产品形态不同、特点不同，适用的人群就不同。

奶爸跟大家说说适合用增额终身寿险作养老金的人群：

1）资金灵活度要求高

买年金险，最早是55岁起才能开始领取年金，每个月或每年领的钱都是固定的。

如果不喜欢这种领取方式，买增额终身寿险是不错的选择。

增额终身寿险投保后可以更早从保单拿钱，领取时间和领取额度也可以自己决定。

2）理财为主，兼顾养老

如果还不确定这笔钱是不是一定用来做养老金，

而是以理财为主，实现财富的稳健增值，同时兼顾养老，

同样地，增额终身寿险会更适合。

3）有资产传承需求

增额终身寿的身故保险金是必然能够拿到的，可以通过指定受益人，定向传承。

保险金不属于遗产，作为非常好的资产分配工具，可以避免遗产纠纷和被分割的风险。

2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-13098.html

五、产品停录了，保单会失效吗？

直接告诉大家结论：不会。

增额终身寿险的收益，只要看现金价值，是投保时就白纸黑字写进合同里的，没有任何套路，

不管产品是否停录，都会按照合同约定兑现收益给我们。

大批增额终身寿险产品停录，是监管担心这类回本快、领取灵活的产品容易长险短做，让保险公司发生利差损，加增加经营风险。

当下能在市面上销售的产品，都是符合监管的，即使停录了，也不影响已有的保险合同。

如果真的回头“清算”这些已经销售出去的保单，实际上是在损害消费者的利益，也是违反保险法和合同法的行为，官方是不会这么做的。

所以放心，买了之后不用担心能够兑现这个问题。

六、奶爸总结

希望奶爸的回答能解答大家的一些疑惑，顺利买上合适的增额终身寿险。

如果大家挑选保险有什么困难，可以扫码关注：奶爸保公众号进行1对1咨询。

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