重疾险是什么保险？如何选购合适的重疾险？看这一篇就够了！

重疾险是四大保障型险种中保障最复杂的，又是保费最贵的保险。

加上保障内容不断升级，重疾险也不是原来单纯只保重疾，还增加了轻症、中症、癌症二次赔、心脑血管疾病二次赔、身故等功能。

而且产品的更新迭代速度非常快，所以在挑选的时候应该更加谨慎。

如何才能选到称心如意的重疾险？今天我们就来聊一下： 

重疾险是什么保险？

如何选购合适的重疾险？

奶爸总结

一、重疾险是什么保险？

重疾险是可以保障重大疾病的保险，最大的作用是弥补因重疾导致的一系列经济损失。

如果不幸罹患重病，带给家庭的不仅是高昂的治疗费用，更是工作中止，收入中断，甚至是永久性收入降低。

而重疾险作为给付型保险，一旦得了约定的疾病，达到理赔标准，保险公司会一次性给一笔钱，而且这笔钱不限用途，完全由你做主。

不仅可以用作疾病治疗费、后期康复护理费，还能用来还房贷车贷，或用于子女教育，或用于家庭日常开支……

重疾险的作用很大，却是最复杂的。

在挑选重疾险之前，我们先看看重疾险的分类： 

早期的重疾险分类不多，都是只保重疾的单次赔付重疾险。

现在不仅增加了多次赔付重疾险，还增加了是否含身故、是否返还等产品。

二、如何选购合适的重疾险？

重疾险类型很多，如果搞清楚了产品形态、产品主要保障内容，挑选时就会轻松很多。

奶爸整理了一些常见的重疾险保障内容，和大家分析一下： 

根据上述表格，选择重疾险可以从以下5点进行考虑：

1、保费预算是多少？

买保险要想不踩坑，第一步，就是要控制你的保费预算。

如果仅从预算角度进行分析的话，不同类别的重疾险价格对比是这样的：

多次赔付>单次赔付（不分组多次赔>分组多次赔）

终身重疾>定期重疾（长期>一年期）

含身故>不含身故

返还型>消费型

还有重疾额外赔、癌症多次赔付、特疾额外赔付等附加保障功能，选择附加功能越多，费率也自然会越高。

买保险是为了转移风险的，包括重疾险在内，所有保费的支出，最多不要超过年收入的10%

这是奶爸服务过45万个家庭得出来的经验，这样既不会造成过大的经济压力，基本上也可以把需要的保障配齐。

最重要的是要结合自己的实际情况，比如你家里负债、或者大额的一些固定支出。

但也要控制保费预算，需要找专业人士帮你量身定制高性价比方案，千万不要打肿脸充胖子，甚至负债买保险。

2、结合预算，保额需要多少？

保额的高低，是衡量一款重疾险好坏的首要因素。

一款重疾险产品的保障功能再优秀，可是保额不够治病，那就没有意义了。

重疾险的作用主要在于补偿3个方面的经济损失，包含治疗费、康复费和收入损失。

重疾的治疗和康复成本是怎样的呢？

精算师协会发布过部分重大疾病的治疗费用，来看一下：

有人说，得了重疾，社保会兜底。

话虽不错，国家医保一定程度上缓解了居民遭遇大病或重病时的医疗费用，但仍然存在不少限制。

而且，每个地方由于经济状况不同，医保所能报销的比例也有所差异，再加上地区医疗资源分布不均衡，不少重疾患者不得不选择异地就医，报销受到很大影响，需要自己承担的部分也大幅提升。

根据这些现实状况，再参照目前的医疗费用水准，尤其是重大疾病中发生率最高的几种。

奶爸建议，重疾险保额至少30万起步，有条件可以做到50万甚至更高，同时最好能覆盖家庭的大额负债和3-5年的家庭日常开支。

另外，现在的重疾险产品，大多会设置重疾额外赔责任，也就是在特定年龄，多赔一部分保额。

以信泰完美人生守护2022为例，60岁前重疾额外赔付80%，中症额外赔付15%，轻症额外赔付10%，这类责任是个加分项。

意味着买50万保额，在60岁前，重疾有50+40=90万保障，中症有30+7.5=37.5万保障，轻症有15+5=20万保障。

在家庭责任最重的时期，拥有更高的保额，这类型重疾险的实用性也很高。

3、选择哪种产品类型？

在确保保额充足的情况下，大家就要开始攻克一系列难题。

“长期or短期”、“非返还型型or返还型”、“身故保障or不含身故保障”、“单次赔付or多次赔付”等等......奶爸和大家慢慢分析：

1）保障期限选长期or短期？

保障期建议选择长期保障，最好选择保障终身的。但如果预算实在是有限的，可以选择保定期，但保额一定要足够。

为什么重疾险的保障期限要选择长期的呢？

2022年2月，国家癌症中心发布了最新一期的全国癌症统计数据。 

这是自2019年国家癌症中心在《中国肿瘤》杂志公布2015年的发病数据后，首次权威披露全国恶性肿瘤的发病率和死亡率。

据数据统计，2016年我国共新发癌症病例约406.4万，死亡病例约241.35万。平均每天约有11134人会被确诊为新发癌症，每分钟约有8人被确诊。 

按照年龄段划分，癌症发病率和死亡率均随着年龄的增长而增加。

总体而言，男性发病率和死亡率高于女性，但20~49岁女性肿瘤发病率高于男性。

从上述的数据来看，无论从保障充足的角度，还是从划算的角度，奶爸还是建议优先考虑保终身，在离世之前都有保障。

什么情况下考虑选择保70岁这种定期重疾险呢？

预算不足的情况下：可以选择定期保障，但是保额一定要足。

用于加保的情况下：如果想要更全面的重疾保障，也有适当增加保障。

其实终身和定期并不矛盾，如果合理搭配使用，也能起到很好的保障作用。

2）返还型重疾险or非返还型？

非返还型和返还型重疾险最大的区别就在于是否返还保费。

很多买了返还型保险的朋友，始终想不明白，虽然保费很贵，但是有病理赔，没病几十年后保费还能全部返还，这看起来简直不能更良心了，怎么会不划算？

其实，返还型保险的本质就是多交一笔钱，保险公司用这笔钱去理财，然后到期了把本金还给我们，自己赚一笔利息。

那我们为什么不把这笔钱留下来，自己去理财？

总而言之，保险归保险，理财归理财。

奶爸还是建议优先选择消费型或者储蓄型重疾险，千万不要为了所谓的“返还”而降低保额。

3）含身故保障or不含身故保障？

大家常见的重疾险类型主要有消费型、储蓄型和返还型的，它们主要的区别归纳为： 

储蓄型重疾险这种说法是相对消费型来说的。

储蓄型重疾险的特点是，购买终身保障时，一定能获得补偿：患约定疾病获得补偿或者身故获得补偿。

但要注意这两种补偿不可兼得。

如果预算有限，可以选择消费型重疾险+定期寿险，这样重疾可以赔一次，身故也可以赔一次。

如果预算充足，还是喜欢储蓄型保险的朋友，也有一些基础保障好，又能附加身故保障的储蓄型重疾险可以选择。

4）重疾单次赔付or多次赔付？

传统的重疾险一般是单次赔付的储蓄型重疾险，身故、重疾责任只赔付一次，赔付之后合同终止。

多次赔付重疾险，在单次赔付的储蓄型重疾险的基础上，增加重大疾病的多次赔付：

首次重疾赔付之后合同还有效，一定间隔期后发生不同的重疾，可以获得再次赔付。

虽说人一生中发生两次重疾的概率不会很高，而且随着医疗科技的进步，很多绝症变成了慢性病，很多慢性病也可以治愈。

而重疾多次赔付能用上的概率，会越来越高。如果保费预算比较充足，充分考虑下，买多次赔付重疾险也未尝不可。

不过奶爸还是要提醒一句，当多次赔付重疾险与单次赔付重疾险价格相差过大时，一定要根据预算来决定。

4、病种保障怎么看？

一款重疾险保障是否全面，最直观的就是看它对高发病种的覆盖情况，有没有缺斤少两。

保险行业协会制定了成人重疾险的病种标准，对28种常见重疾进行了统一规范，其中有6 种是最高发的： 

根据过往理赔数据显示，重疾险的理赔中：常见28种重疾占95%、常见6种高发重疾占80%、癌症占60%。这其中发生的疾病可以说是重疾病种的核心。

因此，重疾的疾病种类多≠保障好，我们更应该关注病种与条款的含金量，而不是病种数量。

还有一方面，关于重疾险的轻症和中症，本质上就是早期的重大疾病。有的重疾险直接包含在重疾合同中，有的则需要另外附加。

需要注意的是，轻症和中症目前没有统一标准，保险公司可以自主定义。所以在挑选过程中，重疾对应的轻中症覆盖率也非常重要。

常见的高发轻症种类有以下几种： 

在赔付金额方面，重疾一般为赔付基本保额，轻症和中症都是按比例进行赔付。

5、特色附加责任/可选保障需要考虑吗？

随着重疾险产品的同质化，特色的附加责任或可选保障也成为重疾险竞争的一个“加分项”。

除了身故保障和投保人豁免这两个常见的附加保障外，癌症二次赔付、心脑血管疾病二次赔也成为了比较热门的考虑选项。

癌症的复发、转移、新发概率远高于其他病种，很多人就担心仅赔一次可能不够。

癌症二次赔付的保障功能的产生，相当于是对癌症的“二次保障”。

此外，特定疾病保障也很受投保人青睐。对规定的几项特定病种额外赔付一笔保险金，相当于对部分疾病进行加保。

不同人群有着不同的疾病，奶爸整理了以下表格： 

先来看儿童：

比如白血病，就是我国儿童发病率最高的恶性肿瘤，治疗周期长，治疗费用10万～30 万，骨髓移植费用可达30万～100万，

在我国每10万人中就有4名白血病患者，而且平均年龄只有6岁。

再来看成年人：

2022年最新的癌症全国癌症统计数据，

肺癌是男性最常见的癌症，约占男性癌症总数的24.6%，其次为肝癌、胃癌、结直肠癌和食管癌。

女性中乳腺癌是最常见的类型，占所有新发癌症的16.72%，其次是肺癌、结直肠癌、甲状腺癌和胃癌。这五种癌症占女性癌症死亡总数的56.11%

所以给不同的人群配置重疾险，就需要格外关注这些高发疾病的覆盖情况。

三、奶爸总结

以上就是奶爸整理出来的挑选重疾险小技巧，希望能对大家选择产品有一定的帮助。

保险配置是个长期的过程，产品没有绝对的好坏，选择没有对错，关键是产品适不适合你。

预算有限的话，尽量把重疾险的保额做足；预算充足，可以按照自己的需求进行搭配。

如果大家挑选保险有什么困难，可以扫码关注：奶爸保公众号进行1对1咨询。

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