医疗保险是什么？有什么用？

奶爸在后台经常看到有朋友留言，不知道什么是医疗保险，对于医疗保险有什么作用，一窍不通。

 

传说中可以保障一切的医疗保险到底有什么用？又该如何选择呢？

今天奶爸就教给各位几个诀窍，帮助大家挑选合适的医疗保险。

 

医疗保险有什么用？全文如下：

l  医疗保险的概念

l  医疗保险的特点

l  医疗保险的优势

l  医疗保险的不足

l  医疗保险怎么买

l  奶爸总结—医疗保险如何选择

 

一、医疗保险的概念

医疗保险是以合同的方式预先收取医疗保险费。当被保险人患病并去医疗机构就诊而发生医疗费用后，由保险公司给予一定的经济补偿。

 

因此，医疗保险也具有保险的两大职能：风险转移和补偿转移。

 

即把个体身上的由疾病风险所致的经济损失分摊给所有受同样风险威胁的朋友，用集中起来的医疗保险基金来补偿由疾病所带来的经济损失。

 

二、医疗保险的特点

 

1、报销型

即根据被保险人实际医疗费用，按照合同要求进行报销。

一般市面上的百万医疗险，报销比例为，实际医疗费用扣除社保报销后，剩余费用，一万以上的部分按合同报销。

（某百万医疗险医疗报销详情）

假设A先生不幸罹患癌症，医疗花费30万，社保报销后剩余25万，扣除一万免赔额之后剩余的24万，保险公司全额报销。即A先生仅需支付一万元的医疗费用，剩余29万由社保以及保险公司负责。

 

2、保障期短

因为医疗保险的相关功能较为强大，保障广泛，保险公司一般以一年期的形式进行销售，少数产品以3-5年等形式销售。

 

不过由于政策原因，未来的医疗保险只会以一年期的形式进行销售。

 

三、医疗保险的优势

 

1、价格实惠

（热门百万医疗险对比测评）

根据上图，大家可以看到，目前热销的百万医疗险，价格相比较重疾险来说，及其实惠，而且保障性更强。

但是有一点需要注意，相比重疾险保费是固定的，而医疗保险的保费则是按照年龄改变而改变。

 

重疾险一般缴费30年即可保障终身（详情可参考相关重疾险文章），医疗险则是缴费一年保障一年，有断保的风险，而且年龄较大时，保费昂贵，万一断保了，也没有办法配置其他产品。

 

2、功能强大

相比重疾险仅保障合同规定的疾病，医疗保险则是保障基本上所有疾病，相比重疾险保障会更广泛。

 

但是需要注意的是，医疗保险仅保障医疗费用支出，对于疾病的康复，后期的理疗，以及疾病造成的误工损失，经济补偿等等是没有保障的。

相反，重疾险更多的是保障以上这些情况，让我们有充足的现金去面对疾病风险。

 

四、医疗保险的不足

 

1、续保困难

上文稍微谈过医疗保险大多是一年期的产品，而且近期有相关规定要求，医疗险以保证续保的形式进行销售，保证续保的产品也会越来越少。

 

由于是一年期的产品，买一年保一年，其中断保的可能性需要我们重视，在选择的时候最好是选择有相关保障的产品。

 

（某百万医疗险续保详情）

例如众安尊享e生2019，其中明确表明不会因为被保人的健康状况变化以及梨视理赔情况而拒绝续保，相比其他没有明确标明的产品，其稳定性还是略高一点，但是终究比不过重疾险这些长期险

 

2、健康告知严格

上文提过，医疗险保障范围广泛，对于疾病医疗花费扣除社保后，一万免赔额以上的部分可以全额报销。所以说医疗险对于投保前的健康告知，是四大险种里面最为严格的。

（某百万医疗险甲状腺结节健康告知）

举个例子：假设是甲状腺结节这类常见问题，重疾险一般二级及一下，可以正常投保。

一般医疗险则是对于甲状腺以及相关疾病除外承保。简单来说就是，日后甲状腺的相关疾病，没有办法得到保障，也就不能进行报销。

 

五、医疗保险怎么买

 

配置医疗保险其实很简单，只需要关注三个重点。

 

1、健康告知

上文提到过医疗保险的健康告知十分严格，对于身体有一点小毛病的朋友建议最好是仔细核对相关情况，如果说有不清楚的地方，可以关注奶爸的公众号—奶爸保，联系规划师可以直接咨询相关情况。

 

2、续保情况

一款好的医疗保险，最好是能保证续保，但是选择来看，可能性很小。在这里，奶爸教大家一个方法：

 

尽量选择自己符合标准的，健康告知严格的医疗保险。

 

这类医疗保险因为健康告知严格，所以承保的人群健康状况很好，保险公司风控管理优秀，所带来的结果就是，产品稳定性极强，基本上没有停录断保的风险。

 

3、增值服务

 

（某百万医疗险增值服务详情）

一般百万医疗险其实都大同小异，核心就是报销额百万以上，有一万的免赔额。

主要的区分点在于，有无医疗费用垫付服务，报销是否不限社保，有没有术后康复理疗服务，绿色通道服务等等。

在基础保障类似的情况下，增值服务越多，相应的保障也越强。

 

 

六、奶爸总结—医疗保险如何选择

 

很多朋友看了那么多还是很迷茫，不知道如何下手，奶爸在这里给大家简单总结一下：

 

医疗险的选择优先选择符合健康告知的，其次是续保条件与增值服务。

 

综合起来，奶爸还是比较建议众安尊享e生2019这款产品，相对价格便宜，核心保障强悍，还有及其优秀的增值服务，建议符合健康告知的朋友可以着重考虑。有疑问的朋友关注奶爸的公众号—奶爸保，联系规划师可以直接咨询相关情况。

 

如果大家挑选保险有什么困难，可以扫码关注：奶爸保公众号进行1对1咨询。

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