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奶爸保
招盈金生年金险，是招商仁和人寿推出的一款“快返型”年金保险。
何谓“快返型”，指保费交了几年而已，就可以领取返还的钱，而一般产品都要到50岁或10年以后才能开始领取返还的钱。
这款招商仁和招盈金生年金保险就是比较典型的“快返型”产品。
在第五个保单年度，就可以领取特别生存金=20%*已交保费，后面每个年度都可以固定领取一笔钱，直至终身。
而且自从银保监会下调预定利率为3.5%之后，这款年金险也成了比较稀罕的4.025%预定利率产品。
关于4.025%年金险还能不能买的问题，奶爸之前聊过，详情可点击这里查看。
但是这两天奶爸却收到一个不太好的消息，招盈金生也将在这个月底和大家说再见了。
停录之前，奶爸和大家一起回顾一下这款招盈金生：
〡招盈金生内容简介
〡招盈金生收益如何？
〡最后小结
一、招盈金生内容简介
介绍这款年金险的内容之前，大家先看看这款产品的基本内容图：
招盈金生基本内容
通过上述表格，大家对这款年金险的内容都有了基本了解，下面奶爸将保障责任拆解分析。
招盈金生可以固定领取的部分包含这五个方面：
（1）生存金：在保单第6年度开始领取，每年可以领取的金额为30%*保额，这个生存金可以一直领至终身。
（2）特别生存金：指的是被保人在第5个保单周年，可以领取的一笔钱。
按照缴费年限的不同，可领取的金额也有区分。
如果是选择一次性交清，3年或5年交，特别生存金=20%*已交保费；
如果是选择10年交，特别生存金=该合同的年保费。
（3）祝寿金：指的是被保人到了祝寿年龄，可以领取的一笔钱，祝寿金额为已交保费。
投保年龄不到30周岁，在满60周岁时可以领取；
投保年龄大于30周岁，在第30个保单周年才可以领取。
为了更好地说明以上三项责任，奶爸以30岁男性为例，年保费交10万，共交费3年，看看每年可领取的金额有多少：
年金领取金额示例
该男性在60周岁时就可以一次性把保费领取回来，如果领取到100周岁，前后共领取约69万，是总保费的2倍之多。
（4）身故保障：在保障期间，如果被保人发生身故，将按照已交保费和现金价值的较大值给付。
（5）全残保障：如果被保人在保障期间首次发生全残，每年都可以领取的这部分保障。
但这项保障以第5个保单年度为界限，划分了领取时间和金额。
如果全残发生在第5个保单年度之前，到第5个保单年度时可领取一次特别生存金，以后每年还可以领取一次生存金作为全残关爱金。
如果全残发生在第5个保单年度之后，以后每个保单年度都可以领取一次生存金作为全残关爱金。
还有一项责任是全残豁免保费，如果不幸发生全残，可以免交后续保费，缓解保单带来的经济压力。
但这款招盈金生的全残责任还有90天等待期，如果在等待期内因为疾病导致全残，只能赔付已交保费。
二、招盈金生收益如何？
看实际收益之前，我们先了解招盈金生的收益是如何产生的。
这类年金险是由年金和万能两个账户组成，年金账户是按规定时间每年向里面返还一笔钱，这笔钱我们可以取出来用，也可以不取出存入万能账户；
万能账户里面存入的钱一般都有保底收益率，这个保底利率可以保证最低收益，一般实际收益率都是高于保底值的，这部分就是产品收益的主要来源。
这款招盈金生约定的保底利率是3%，中档利率是4.5%，高档利率是6%，对比金瑞人生20年金险的保底利率高出许多。
而且到第5个保单年度开始，首次有前5年保费*1%的奖励，后面每年都有上一年度保费*1%的持续性奖励。
下面以这三档利率作为参考，看看这款年金险的收益演示情况：
收益率演示
注：以上收益率只作为演示，实际收益率以招商仁和实际给出的结算利率为准。
根据上图显示，三档利率都是在第4个保单年度才能拿回已交的总保费，此时的收益率均为1.42%，是比较低的。
一般万能账户的资金需要经过一定时间的积累才能产生较多的收益，所以如果不是特殊情况，最好放置一段时间再取出。
如果按照保底利率来算，在第20年左右，收益率可超过保底利率3%；
如果按照中档利率来算，在第60年左右，收益率才能达到预定利率4.025%以上；
如果按最理想的高档利率来算，在第30年左右，收益率就可以超过预定利率。
事实上，实现高档利率并不是那么容易的，虽然这个档位的收益是最高的，确实很吸引人。
由于招盈金生条款中明确约定了保底利率，所以最终结算利率肯定在保底利率和高档利率之间，那么我们选择中档利率作为参考更为合适。
总体来说，这款年金保险整体收益还是不错的，相对于其他产品的1.75%保底利率，招盈金生是表现还是比较好的。
从招商仁和人寿官网披露的信息来看，近两年的实际结算利率为5%，收益是比较可观的。
三、最后小结
由于年金险是属于长期持有的保险产品，一般需要一段时间的积累，才能看到比较多的收益。
一般存在万能账户的钱，如果在保单前几年取出，还需要缴纳一定的手续费，像招盈金生在保单前5年取出，就需要缴纳1%-5%的手续费。
所以近期有大金额消费支出的人群是不太适合买年金险的，大金额消费有教育，买房，买车等。
如果手上有充足的预算用来养老和储蓄的话，买上一份年金险也是一个不错的选择。
因为年金险可以锁定利率，收益相对稳定，不需要承担很大的经济损失风险。
那哪些人群适合买年金险呢？
奶爸认为是这两类人：一是保障型保险已经全部配置好，二是有足够预算，追求稳定收益，而且近期没有大笔的支出计划。
如果您属于其中一类，也有购买年金险的想法，欢迎关注下图“奶爸保公众号”，或添加奶爸V：naibabao14，奶爸会一对一指导如何选购一款收益高的年金险。
更多关于4.024%年金险的内容，可点击这里。
奶爸也给大家筛选出几款优质的年金险产品：
1、鑫禧年年尊享版
两大方案可自由选择：方案一高领取、领取后身故赔现金价值；方案二高现金价值、领取后赔现金价值/已交保费较大者，可根据个人需求选择适合的投保方案
终身有现金价值：两个方案终身都有现金价值，方案二现金价值更高；满88周岁还额可以领取100%保额作为祝寿金
保单利益高：30岁男性，投保方案一，年交10万交10年，60岁起领，每年可以领124800元，领到100岁，累计领取IRR在3.9%以上
可附加万能账户：如意宝 B 款保底利率2%，手里有闲钱，可以选择定期追加，实现财富二次增值
【总结】
投保灵活，综合实力强
【适用人群】
追求品质养老，想要领得更多、又或者可以兼顾身故和传承的朋友
2、岁月有约（分红型）
组合收益高：总收益=传统年金领取+现金分红+万能账户增值，比如30岁男性，年交10万，交10年，60岁起领，经万能账户二次增值，总收益最高有望达3.9%左右
保证领取时间长：保证领取25年，优于同类大部分产品，安全感超高
保单权益丰富：支持减保、保单贷款；同时还能附加投保人豁免
有机会享养老社区服务：满足一定保费，有机会对接泰康之家，高端养老机构，管理成熟环境好，提供未来养老品质
【总结】
保单权益丰富，配套增值服务完善
【适用人群】
追求养老品质，兼顾资金灵活的用户
3、福满满5号（分红型）
保证领取20年：目前保证领取时间较长、适合最多人的养老金产品形态
叠加红利后，保单收益高：30岁女，年交10万*交10年，60岁起领，每年可以领81290元，叠加红利收益后领到100岁，退保IRR有机会＞3.9%
保单权益丰富：支持隔代投保、第二投保人，还可附加万能账户，满足多种资产规划形式，同时还可对接养老社区，提高养老品质
【总结】
集高领取、养老社区和大品牌出品于一身
【适用人群】
看中养老品质和养老金领取金额的人群
4、鼎诚诚爱一生
投保方案灵活：可选保证返还保费、保证领取两种，各有特点，适合不同人群选择
保单利益高：30岁男性，年交10万交10年，60岁起领，保证返还保费领取方案每年可领140500元，领到100岁，累计领取IRR在4.2%以上！
保单权益丰富：支持加保，且加保规则写入合同中，非常稳定；同时还可附加投保人意外豁免责任，保障更全面
可对接养老社区：满足一定保费，有机会入住鼎城不同养老社区，提高养老品质
【总结】
选择灵活，权益丰富
【适用人群】
追求高领取，看中养老品质等人群
5、长城八达岭赤兔版
投保方案灵活：可选投保计划就有4个，各有特点；且在领取前可以变更年金领取日、保障计划、领取方式和生存金收益人等，满足不同人群选择
保单利益高：5岁男性，年交1万交10年，投的普惠计划，第15年起领，每年可领3870元，领到100岁累计领了313470元，此时现金价值还有103172元！
保单权益丰富：支持隔代投保、第二投保人，规避财产传承纠纷；且还可以附加万能账户，满足多种资产规划需求
【总结】
保单灵活性非常高
【适用人群】
看中产品领取灵活的人
如果你想了解更多保险理财产品，可以看看这篇：2024年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？
