多款增额终身寿险接连停录,增额终身寿险有必要买吗?年金险哪个更好?

奶爸保 2022-05-31 10:41:00
原创

最近,不少曾经火爆的增额终身寿,接连停录:


爱心人寿守护神2.0、弘康人寿金玉满堂、瑞泰人寿瑞享福盈


虽然年初银保监会就发布了关于增额终身寿的文件。


增额终身寿险


这不禁让人想起来两年前的4.025%的储蓄险停录潮,也是从线上产品开始的。


究竟


下面奶爸来给大家详细介绍一下。


什么是增额终身寿险?有哪些优点?

增额终身寿险和年金险哪个更好?

奶爸总结


一、什么是增额终身寿险?有哪些优点?


增额终身寿险,首先是一款寿险。


一般来说,寿险可以分为两类,定期寿险和终身寿险。


普通家庭买定期寿险,是害怕「当下」发生身故,把各种债务压力留给家人。


而增额终身寿险,因为一定会赔,随着保单内现金价值的增长,具备一定的储蓄属性。


适合资金实力强的家庭,通过指定受益人,完成身后财富的定向传承。


一般来说,增额终身寿险投保前几年,保额和已交保费差不多,保障功能也几乎没有。


所以,很多人都把它当作理财产品来买。增额终身寿险的优点主要是以下几个:


 1、安全稳健 


增额终身寿险属于人寿保险合同,安全性高。


根据保险法第92条,经营有人寿保险业务的保险公司即使破产,持有人寿保险合同也会有其他家接手,即“应当维护被保险人、受益人的合法权益”。


也就是说,保单有国家信用背书,几乎和国债一个安全等级。


 2、锁定长期利率 


上个月,多家银行就开始下调定期存款利率。


银行利率下调

从历史上看,存款利息也是不断下降的。


90 年代到现在,一年期银行存款利率,从最高点的 10.98% 一路降到 2% 左右。

银行存款利率

未来可能进一步下降,甚至出现欧洲、日本的0零利率,甚至负利率。


而增额终身寿险正好可以锁定利率,投保时锁定了3.5%,未来就一直是3.5%


如果说按照这个复利来看,30 年后的收益相当于每年单利6.02%,50 年后相当于每年单利9.17%


拉长时间看,3.5%的复利收益并不低。


 3、确定资产归属 


任何一项资产,都有 3 项权益:所有权、控制权、使用权(受益权)


比如家庭中,爸爸的工资理论上属于夫妻共同财产,所有权属于夫妻二人。


但爸爸工资卡要上交,控制权就到妈妈手里;


最后这笔钱花到了孩子身上,使用权就归了孩子。


市面上,不管是存款、银行理财,还是股票、基金,很容易出现所有权、控制权、使用权不在一个人身上的情况。


而保险可以通过投保人、被保人、受益人的安排,明确资产的三权。


增额终身寿险


二、增额终身寿险和年金险哪个更好?


增额终身寿险和年金险最大区别是灵活性。


增额终身寿险资金支取灵活,可以早取,可以晚取;有事了多取一点,无事也可以不取;


而年金险投保时基本就定了领取时间和金额。


如果只是用来存钱,拥有一定灵活性,可以选择增额终身寿险


传统增额终身寿险


如果想用作养老,可以选择年金险


它不能随便减保,灵活性不够,但有助于实现养老目标。

无对接养老社区服务


比如强制缴纳的社保养老金(本质上也是年金),只要上班每月就会扣,退休之后才能领。


这才保障了,大多数人退休后拥有基本的养老金。


更重要的是,增额终身寿险想要领取资金,需要申请减保。


且不说每年操作减保也比较麻烦,而且老年人也不一定会申请减保。


不管是挑选增额终身寿,还是年金险,首先要弄清楚,自己需求是啥,是用来准备养老金、教育金,还是单纯想做点低风险的资产配置,不同情形下,选择的产品也截然不同。



三、奶爸总结


不管是增额终身寿险,还是年金险,都可以用作家庭财富规划,虽然收益不高,但胜在稳健增长,且资金安全。


生活要想过得平稳,肯定要有一部分低风险资产作为压舱石,而年金险、增额终身寿险就是长期低风险资产的最好标的。


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