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守卫者3号重疾险，是昆仑健康保险公司近期即将推出的一款重疾险产品。
在守卫者3号出现之前，老版的守卫者1号和守卫者2号这两款重疾险由于较高的性价比，市场的反响都很强烈，很受消费者追捧。
那么这款即将上线的守卫者3号能否延续高性价比的优势，给大家更好的守护呢？
下面我们一起来看看这款重疾险：
〡守卫者3号重疾险保障内容分析
〡守卫者3号重疾险对比热门不分组赔付重疾险
〡最后小结
一、守卫者3号重疾险保障内容分析
分析内容之前，先来看看这款重疾险的可以保什么：
守卫者3号基本内容
内容分析：
从内容图来看，这款守卫者3号重疾险的产品形态为：不分组重疾两次赔付（额外赔付）+恶性肿瘤治疗津贴可选+身故责任可选+投保人豁免可选；
这款产品的主要优势在于多次不分组赔付+癌症津贴+少儿特疾额外赔付，不论是大人还是小孩，都可以保障的很到位。
奶爸再给大家聊一聊守卫者3号各项责任的特点：
（1）必选责任
1. 重疾保障
产品中约定了125种重大疾病，如果首次得了约定的重疾，赔付100%保额（保单前15年确诊，还可以额外赔付50%）；第二次得了重疾，赔付120%保额。
不过两次赔付的时间间隔要求1年，没有满一年的话，第二次得了重疾是没有赔付的。
两次不分组赔付比例递增，而且保单前15年还有额外赔付，重疾保障力度还是比较给力的。
2. 轻、中症保障
中症方面：约定了20种中症疾病，可以不分组无间隔赔付2次，赔付的比例依次为50%、60%。
轻症方面：约定了50种轻症疾病，可以不分组无间隔赔付3次，赔付的比例依次为30%、40%、50%。
在轻，中症保障方面，守卫者3号虽然赔付比例和次数不是最高的，但也属于重疾险产品的主流水平。
不过在关注保障力度的同时，我们还需额外关注对高发轻症的覆盖情况，因为只有高概率发生的疾病保障在内，才能真正的转移疾病带来的风险：
高发轻症覆盖情况
从上表数据来看，守卫者3号重疾险对10种高发轻症都有覆盖，而且其中有3种轻症是定义成中症疾病，提高了一部分赔付比例。
所以这款重疾险在轻，中症方面表现还是很不错的。
3. 少儿特疾保障
此项责任是专门针对未成年人才有效的，一共约定了20种少儿特定疾病，若被保人在18周岁前确诊约定的少儿特定疾病，仅赔付1次150%保额。
4. 被保人豁免
如果被保人得了约定的轻症，中症或者重大疾病中的任一种疾病，可以免去后期没有交的保费，很大程度上缓解了保单带来的缴费压力。
5.新增新冠肺炎保障
截止至2020年4月30号，如果被保人确诊新冠肺炎并导致危重症，则按照重疾100%保额赔付，而且这项保障是无等待期的。
（2）可选责任
1. 身故责任
如果被保人18岁前身故，赔付保费；如果是18岁后身故，赔付100%保额。
赔付条件和其他产品几乎是大同小异，好在这项责任是可以自己选择的。
如果追求身故保障的话，可以附加上；
如果想要价格便宜的话，可以先不加，后期预算充足，可以另外买份寿险即可。
2. 恶性肿瘤治疗津贴
被保人确诊得了恶性肿瘤1年后，如果需要持续治疗，每年可以补贴30%基本保额，最多给付3年。
这项责任也是可选的，如果被保人追求恶性肿瘤的多重保障，那最好还是附加上。
3. 投保人豁免
投保人豁免是大多数产品都包含的可选责任，大家可以根据自己的预算情况选择要不要。
这款产品对投保人豁免的情形限制还是很少的，只要符合（重/中/轻症、身故、全残、疾病终末期）任意一种疾病定义，就可以免交保费。
（三）费率情况
守卫者3号费率情况
1. 附加癌症津贴之后，男性费率平均增加24%左右，女性费率平均增加29%左右，3年津贴累积下来可以赔付90%保额，终身费率相对更有优势。
2. 附加身故责任之后，费率增加的幅度在20%-50%之间，相对来讲，选择保定期的话，费率更低一些。
以投保50万，保终身，30年缴费测算不同年龄段的保费如何：
保费测算
从测算结果来看，投保的时候年龄越小，所需的保费越低，而且女性投保的话，保费相对更便宜一些。
0岁宝宝投保的话，只需4000左右的保费，即可以保障终身，费率还是很占优势的。
分析完守卫者3号的保障内容，接下来看看对比其他同类产品表现好不好？
二、守卫者3号重疾险对比热门不分组赔付重疾险
由于守卫者3号包含少儿特定疾病保障，所以奶爸专门选了一款少儿重疾险妈咪保贝和5款成人重疾险与其对比。
不分组多次赔付重疾险对比
守卫者3号对比结论：
优点在于：
重疾险保障期限灵活，可以选择定期或终身，重疾不分组多次赔付不仅比例递增，而且保单前15年还有额外赔。
可选的少儿特疾保障力度创新高，叠加重疾赔付，最高可以赔付300%保额。
特色保障癌症治疗津贴，给癌症患者多一些守护。
缺点在于：
选择保至70周岁时，必须附加上身故责任，灵活性有点影响。
最低投保保额有限制，选择保终身或80周岁时，起点保额为30万元，选择保至70周岁时，起点保额40万，起点要求有点偏高。
不过大多数人重疾保额都是选择50万居多，所以这点一般影响不大。
如果要选择买哪款，奶爸建议可以参考以下几点：
如果给孩子买：妈咪保贝，守卫者3号重疾险，长生优加升级版
这三款都有少儿特疾保障，对儿童疾病保障更全面。
特别是守卫者3号，少儿特疾病可以额外赔付150%，这个比例是目前最高的。
如果想要特色保障：守卫者3号重疾险，瑞华倍嘉乐保
守卫者3号可选癌症治疗津贴，对癌症后期治疗提供了一定的经济支持。
瑞华倍嘉乐保可选特定重疾二次赔付，对恶性肿瘤，心血管疾病和重大器官移植术或造血干细胞移植术有双重保障。
如果想要更多赔偿金：守卫者3号重疾险，复星倍吉星
这两款重疾险在规定的保单年限内都有重疾额外赔付，赔付的钱会更多。
而且这两款轻，中症的保额也不低，整体保障力度都优于其他产品。
守卫者3号独有的特色保障癌症治疗津贴，给自身加分不少。
综上所述，每款产品都有独特的优势，大家可以各取所需。
以上产品详细测评内容，可添加奶爸+V：naibabao14或点击文末保险咨询查看。
三、最后小结
一个人一辈子患重疾概率73%，所以重疾险很重要。
虽然守卫者3号产品很不错，但是单靠重疾险，并不能满足全面的疾病保障需求。
一般需要配合其他类型的健康保险才能搭建更完整的健康保障体系。
其他类型的健康保险有医疗险，如：众安尊享e生2019，平安e生保 2020。
这两款百万医疗险都有详细测评，添加奶爸微信：naibabao14（即可查看对应内容）。
奶爸还想提醒大家在购买重疾险的时候，需注意以下几点：
1. 根据实际预算，优先考虑极端风险，如纯重疾险，其次再考虑轻症和中症
2. 保障内容是否合理，即高发疾病的是否全部覆盖，疾病定义是否严格等
3. 根据个人实际健康状况如实告知，如果保险公司核实存在虚假告知的话，是没有理赔的
奶爸保，专业保险测评，如果您有购买重疾险的想法，点击下图保险咨询奶爸教您如何避坑哦！
奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品：
1、君龙人寿超级玛丽15号
第一，结节保障超全面
自带保障在原有肺结节基础上，拓展到乳腺/甲状腺结节，范围更广了。
可以说是目前市场上，少有的三大高发结节都有保障的产品。
第二，癌症保障丰富
超玛15号的癌症保障，从早期到晚期，都安排得妥妥的。
本身自带癌症拓展金，
首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤—重度，额外赔50%。
如果觉得不够，还可以附加以下保障：
癌症津贴或癌症多次赔（二选一）：间隔一定周期后，可以赔一笔钱用于癌症持续治疗，癌症津贴有次数限制，多次赔则不限次数。
癌症重度特药治疗金：确诊癌症后需要吃高价特药，做过相关手术可以赔50%保额。
第三，重疾多次赔灵活选
重疾多次赔可以按需选择：
65周岁版，要求是65岁前确诊，额外赔2次，每次赔120%保额；
另一版则是不限年龄，额外赔2次，每次赔120%保额。
同种不同种都赔，且同种间隔周期短，只要2年
像心脏病术后复发了也能保，不用怕赔过一次就没保障了。
【适合人群】
看中结节、癌症保障，预算不多的朋友。
2、复星联合达尔文12号
第一，自带意外重疾额外赔和住院津贴。
前者因为意外导致首次重疾，可多赔35%基本保额。
等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！
后者在60周岁前未发生重疾，60岁后确诊，每天给付0.1%基本保额作为住院津贴。
人一辈子不一定会得重疾，但60岁后难免因小病小痛住院，
达尔文12号这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。
不过，这里需要注意的是，如果后续重疾/身故/全残，
会扣掉累计已给付的住院津贴金额后，再赔付。
第二，可选责任丰富
达尔文12号多重附加保障：
重疾多次赔：分65周岁版和终身版（二选一），满足多种人群需要；
重疾保费补偿：缴费期内发生重疾返还保费，实现“重疾免单”；
疾病关爱金/顶梁柱关爱保险金：家庭责任最重阶段赔更多；
癌症津贴：癌症间隔一定周期就能获得一笔理赔金。
第三，理赔门槛更低
5种特定重疾（如严重心肌炎）、原位癌、癌症津贴赔付，都比同类产品更宽松。
【适合人群】
看重理赔门槛、重疾返还保费的朋友
3、复星联合医联有盟
第一，轻中症保障灵活
必选保障是重疾，像轻中症保障、身故保障，可以加钱获得。
如果预算有限，也可以只买个重疾，先把大病保障做好；
如果预算多一点，建议大家还是要附加轻中症保障。
第二，自带一般医疗金
医联有盟自带医疗金，非常实用：
保单前5年，每年提供报销额度=0.5%*保额，100%报销，
未用完可累计，终身有效，身故/全残一次性赔剩余额度！
像买药、体检、看牙等日常开支，都能用上。
可以说是实打实把钱返还给客户使用！
第三，健康告知非常宽松
健康告知只有4条：
比如过去1年内的检查异常、是否有被医生建议住院或手术；
过去2年内的手术情况以及过去5年内的疾病情况。
针对非常高发的甲状腺/乳腺/肺结节，没有问询是否有进行手术，也没有问询是否多发，
只要结节等级在3级以内，结节直径符合要求，就有机会标体承保！
就连癌症，如果5年前已经治愈，没有复发和转移，
同时不涉及其他健康告知，也有机会投保！
【适合人群】
有健康异常的、注重就医资源和健康管理，看中产品实用性的朋友。
4、瑞华健康华佗1号康泰版
第一，基础保障扎实
轻中重疾保障都涵盖了，且轻症+中症赔付次数共7次，
目前市场上赔付次数算比较高的。
且重疾赔完，轻中症不分组还能继续赔，
不分组的好处就在于，赔付规则更宽松。
第二，性价比高
同样50万保额，保终身，基础保障，分30年交，
30岁人群投保华佗1号康泰版，比超级玛丽和达尔文便宜100元/年！
30年下来立省3000块！
第三，可选保障丰富
如果预算比较多，还可以附加：
重疾多次赔、疾病关爱金、癌症津贴、重疾保费补偿金和身故保障。
都是目前市场上热门可选保障内容，实用性强。
【适合人群】
追求高性价比、看中基础保障全面的朋友。
