为什么会被保险公司“拉黑”?我还能买保险吗?

奶爸保 2022-05-27 09:55:00
原创


每年都有不少好产品上线,作为谨慎派的Y女士观望了很久,在认真核对了很多产品的保障之后,终于准备下手。


然而投保时,她却收到了这样一则提醒:我是被保险公司“拉黑”了吗?



啥叫“风险控制”(下文简称风控)?她很疑惑,明明年龄、地区、身体状况等都符合投保要求,自己也没有骗保、理赔的经历,怎么莫名其妙被拒保了?


其实,类似的咨询我们还收到过不少:我为什么会被保险公司风控?被风控之后还能买保险吗?今天就来聊聊这个话题,解答大家的疑惑。


一、明明什么都没做 为什么会被保险公司“拉黑”?


近年来,骗保事件屡屡发生,保险公司实在是“赔怕了”。



(为43万自断两根脚趾,骗保不成反获3年有期徒刑)


对保险公司来说,毕竟是要赚钱的,骗保事件会导致赔付率升高、成本增加,保险公司自然是不乐意了;


而对于投保人来说也是不利的,因为成本增加,最终还是由我们消费者来承担。


那怎么减少这类事件的发生呢?显然,再依靠人工筛选及过往技术并不可行。


随着科技手段蓬勃发展,“智能风险控制”就被应用到了保险领域。


简单理解这项技术:就是应用大数据等智能算法,更准确、快速、全面地来评估投保人的风险情况。


就好像,如果你经常点赞同一类短视频,大数据判断你的喜好后,就会一直给你推同类视频。


同理,你经常搜索“骗保”的话,大数据可能就会认为你有相关倾向,风控自然就“盯上”你了。


这种无形的大数据检测——风控,就是在买保险时,除健康告知外的又一道门槛。


二、哪些行为,容易被风控“盯上”?


实际上,保险公司的智能风控很难避免,因为它获取数据的渠道十分广泛。


包括保险业内的信息共享、专供相关信息技术的科技公司,甚至是我们日常的互联网行为……


那哪些行为,可能会被风控“盯上”呢?


我们请教了专业的核保老师,结合过往协助投保经验,总结了以下几点:


关注点一:疾病或保险理赔记录


风控系统会关注到我们的疾病或理赔记录,看我们的这些记录,有没有不符合想买产品的健康告知或投保规则。


比如,有癌症病史的部分朋友,如果他们选购的产品规定“目前或过往曾患癌的不能购买”,系统监测到患癌病史,或者检测到相关的癌症理赔记录,就会自动判断不能投保。


关注点二:就医行为及医疗记录


比如说,以前有没有在肿瘤、心脑血管科室就诊?有没有在药店买过降血压、降血糖等慢性病药物?有没有高额医疗费用?这些可以通过医保卡记录来查看。


这里也提醒大家,千万不要外借医保卡,不然别人的看病开药都会记在你的名下,可能会影响自己买保险。


想要详细了解更多关于医保卡的内容,可以猛戳:医保卡借给家人用,医保卡外借买保险有影响吗?


关注点三:搜索、浏览等网络行为


互联网行为也是风控的一部分,比如你搜索过“带病投保”,就可能会被怀疑有骗保动机。


为了写好保险文章,奶爸保的小伙伴早已无数次搜索:骗保、带病投保、重大疾病。也在多家保险公司的智能核保系统上留下不少拒保记录…


前段时间,同事买保险就被提示“不满足投保要求”,大概就是被风控了。


另外,各家保险公司的风控系统会有些差异,有的还会结合客户的信用记录、交通违章记录等来评估。


如果不想被风控的话,除了注意上面三点之外,在平时有涉及个人信息填写时,比如需要输入身份证等信息时,就要比较谨慎。


风险控制


三、被风控之后,还能买保险吗?


那如果像开头的Y女士那样,已经被风控了,还有机会买到保险吗?其实是有的,我们分成两种情况讨论:


1.想买原产品:向保险公司提出申诉


一般来说,向保险公司提出申诉,大致会有这些流程:


向保险公司提供个人信息;

保险公司调查风控原因,再告知客户提供相关资料进行核保;

如果核保通过,则可以开通白名单,供客户投保。


需要注意一点,如果我们向保险公司申诉并要求正式核保,会有可能被延期、加费、除外,甚至拒保,这些记录可能会影响我们后续买其他保险。


如果像黄女士这样:先前没买过保险,身体也挺健康的,就问题不大;但如果身体状况欠佳,就需要谨慎考虑了。


整个申诉流程跑下来还是挺麻烦的,至少需要十来天时间。而且,不同保险公司的规定不一样,有些是不支持申诉的。


想及时投保的朋友,建议就不要折腾了,可以直接选择其他保险。


2.选择其他保险:保险公司风控有差异


前面说过,各家公司风控系统有差异,假如被 A 公司风控了,B 公司也许就没问题。


风控拦截不是正式的核保,不会有拒保记录,更不会影响我们购买其他保险。


现在优秀产品有很多,也没必要执着于某款产品,非它不可。


比如说,你想买重疾险,投超级玛丽6号被风控了,就可以尝试换达尔文6号投保。


毕竟,买保险也是早买早保障,趁着年轻时身体健康做好保障,也更加安心。


四、奶爸总结


像买房贷款,银行会审核我们的年龄、收入等各方面情况,保险风控也是同样的道理。


而实际上,保险公司的风控也没那么严重,被拦截的只是少部分人,甚至偶尔只是误伤。


所以,就算被风控,也还是能买到好保险,不需要那么担心。


愿大家都能买到合适的保险 :)



如果大家挑选保险有什么困难,可以扫码关注:奶爸保公众号进行1对1咨询。


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