增额终身寿险的功能和特点有哪些？怎么买收益好？

买增额终身寿险，相当于买了一个有增值作用的存钱罐。

有一些朋友，在投保时没有明确的使用规划，但看着钱在这个存钱罐里一点点变多，安全感和满足感就会随之而来。

不过像仓鼠屯粮，这个粮总要“吃”掉的，大家应该也幻想过这笔钱将来要怎么花。

因为能灵活减保，增额终身寿险的用法有很多。

究竟增额终身寿险的功能和特点有哪些？怎么买收益好？

下面奶爸来给大家详细介绍一下。

一、现金流“永动机”

和很多人一样，奶爸之前想过当包租公，

在人流兴旺的地段，拿一栋房子出租，每个月拿几千、几万的租金，加上退休金，生活不用愁。

就像那个坐拥十栋楼出租的鸭仔饭店老板一样，卖12块/份的鸭仔饭，只是为了让自己有事做，不用计较赚多赚少。

但现实是，以现有和将来的房屋及土地政策来看，成为包租公很难，

毕竟能有多栋楼收租的，一般都是村民过去买地再盖的，现在基本很难动村里的土地和房子，

如果买房出租，但现在好地段的房子价格不低，地段偏远的房子又不一定能租得出去，稍有不慎房子就会砸在自己手里。

所以要想成为包租公，我已经失去先机了。

但我发现，虽然现实中没办法当包租公，但增额终身寿险却可以让我们实现躺着就能一直收钱的梦想。

拿金玉满堂这款增额终身寿险举例，

假设我现在30岁，一次性投入100万。然后从37岁开始，每年从中拿4.5万元：

从上面这个计划书，我们可以看到：

在保单第7年的时候，现金价值为1075400元，超过了已交保费，也就是回本了。

然后从第7年开始，每年有4.5万的收入，并且雷打不动拿到终身，

到了100岁，已经累计领取了288万。

为什么只投了100万，能领那么久的钱，领的钱还比本金多了188万？

只是因为保单里每年增值的部分永远大于取出来的部分，成为现金流“永动机”。

到了100岁时，保单里还能剩下61万的现金价值留给后代，

也就是说，投入100万，60年后，整份保单的总价值为288万+61万=349万。

这样的方案，只需要一次投入，不用像当包租公那样，操心房子地段、装修、跟租客天长日久打交道，比当包租公简单很多。

2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-13098.html

二、替代中短期银行定期存款

上面那个规划，要一次性拿出一大笔钱出来，适合已经积累一定财富的朋友。

而对于那些有点小钱，想存个5、6年、做中短期理财的朋友来说，以下方案会更适合你们。

比如说现在有一款短期收益相当亮眼的增额终身寿险——颐悦无忧，回本速度和前期的现金价值增长速度都很快，

同样还是30岁男性，每年投5万，缴费3年，共计15万保费。我们看下收益情况：

在保单的第6年，现金价值就有17.6万，

不仅超过总保费，这时候的IRR已经达到3.29%，折合单利是3.52%，

这个利率完全超过同期的定期存款，短期收益很能打。

如果想用钱，就退保或减保取出来；如果不急着用，就留在账户里继续增值，

增值到45岁，保单里就有24万，是本金的1.6倍；到70岁，保单有57万，是本金的3.8倍。

以及，比起存银行定期或买大额存单，它能锁定利率，收益更稳定。

2019年的时候，大额存单利率还有4%，但这几年一降再降，

现在能找到3.35%的大额存单都很难，3年期定期存款的利率更是降到2点几。

未来存款利率只怕更低，几年后定期存款到期，要是想继续存银行，只怕收益会越来越低。

但颐悦无忧的年化利率只会随着时间的推移越来越高，

持有10年，年化利率接近4%；

持有20年，年化利率接近5%；

持有30年，年化利率接近6%；

甚至后续利率可以达到8%以上。

三、一张保单，三代可用

很多家庭会有压箱底的首饰、古董传承给后代，其实增额终身寿险也可以惠及三代人。

比如下面这个方案：

30岁的妈妈作为投保人，0岁的女儿作为被保人，投保金玉满堂，年投10万，交10年，共计100万保费。

在交完保费后，忍7年不动里面的钱。7年后，领取计划如下：

女儿18岁到21岁，每年领3万作为大学生活费，共计12万；

女儿22岁到24岁，出国深造，每年领10万补充学费和生活费，共计30万；

女儿30岁，结婚成家，领20万作为嫁妆；

女儿31岁时，妈妈61岁要退休养老，每年领5万作养老金，每月就有4000多补充养老，一直领到90岁身故，共计150万；

妈妈90岁身故后，女儿将这份保单的投保人变更成自己，继续从账户取钱用，

这时来到保单的第61年，女儿也已经61岁了，同样面临养老问题，考虑到通货膨胀，她每年领10万块，也就是每月有8000多来补充养老。

万一女儿领到85岁身故，共计领了250万养老金。这时账户还剩下98万的现金价值可以留给孙辈。

她们总共从这份保单里领取了462万，保单剩余98万，总价值557万。

只要前期坚持投入、忍住不取，后期就能用一份保单惠及三代，增额终身寿险这样的复利神器，果然名不虚传。

四、奶爸总结

以上三个增额终身寿险规划方案虽然不适合所有人，但大家也可以根据自己的实际情况进行调整，按照自己的想进行组合搭配。

在这个过程中，有任何疑惑，都可以咨询我们的规划师哦~

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