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奶爸保
华贵人寿的主打产品大麦2020是今年新推出的一款定期寿险。
从去年开始，华贵人寿陆续推出多款大麦系列寿险产品，大麦2020是其中比较有代表性的一款寿险。
前两天奶爸曾经告诉大家，针对这次疫情有支援措施，有两家公司对自家的寿险产品免去等待期。
其中一家就是华贵人寿。
在今年1月27日之前购买华贵人寿公司的寿险产品，被保人由于新型冠状病毒导致的身故或者全残，是不用计算等待期，直接可以获得保险公司赔付的。
下面奶爸就保给大家再次测评下华贵人寿的战略产品大麦2020：
〡大麦2020基本内容
〡多款热门定期寿险对比测评
〡“定期寿险”给谁买？
〡产品更新这么快，有无必要退保再买？
〡最后总结
一、大麦2020基本内容
话不多说，奶爸先上基本内容图：
大麦2020基本内容
1. 身故/全残保障
被保人身故全残后，可获得100%保额的赔付；
如果在等待期内非意外原因导致的身故或全残，可以返还已交保费。
其中有社保的朋友，大麦2020最高可投保保额为350万，没社保的话，是200万。
2. （可选）定寿转换权/终身寿险转换权
被保人有权把大麦2020转换成华贵人寿其他定期寿险或终身寿险产品。
但需要合同生效满两年后，并且剩余保险期间不小于5年，转换为同等保额或较低保额的指定产品。
来源：大麦2020条款
这个功能可以增加消费者的选择权，而且转换产品是免健康告知、免等待期的。
不过这个功能也有几个需要注意的地方：
1）若申请转换，本合同将视为解除合同，大麦2020的保障将不再继续；
2）更换的产品由华贵公司指定，并非由投保人自主选择；
3）保费将按新产品的费率及被保人转换时的年龄计算，而非投保大麦2020的年龄计算保费。
在奶爸看来，这个转换功能消费者可选的自由度不大，关键在于保险公司指定的产品究竟怎样。
3. 减保权
被保人可在合同有效期内，申请减少保额，但基本保额不能低于公司规定的最低标准：
来源：大麦2020条款
4. 保障/缴费期限灵活
投保人可以选择保10/20/30年，也可以选择保至60/65/70岁。
跟市面上很多产品不同的是，大麦2020的最长缴费期可以选择缴到70岁。
奶爸建议，选择越长的缴费期，可以降低缴费压力，杠杆率会更高。
5. 健康告知、职业限制宽松，可智能核保
大麦2020健康告知
大麦2020的健康告知比较宽松，只有3条。
常见的结节、子宫肌瘤、胆囊息肉等，都没问询可以直接可以投保。
而且还可以进行智能核保，身体有小毛病的都能正常购买。
职业限制为1-6类，部分高危职业也能投保。
总的来说，华贵大麦2020定期寿险最高可投保保额高，保障缴费期灵活；
免责条款只有3条，健康告知和职业限制也很宽松。
二、多款热门定期寿险对比测评
产品是否优秀，要通过对比才知道，奶爸把大麦2020跟市面上热门的线上产品进行了对比：
热门定期寿险对比
直接上结论：
追求性价比：大麦2020
大麦2020最高可投保保额都是350万，并且对职业、健康告知都是较为宽松；
保障期限也很灵活，是目前来说性价比出众的定期寿险。
保费最便宜：国富人寿定海柱1号
在测评的产品当中，国富人寿定海柱1号是最便宜的，非常适合预算有限的朋友。
不过这个产品仅限1-4类投保，而且健康告知相对严格。
高危职业：瑞泰瑞和升级版
瑞泰瑞和升级版是不限制职业的，高危职业人群投保首选，仅对部分高危活动有限制。
刚推出的时候，它对女性的保费是很有竞争力的，不过随着后面的新产品推出，优势不太明显。
应对新型冠状病毒：阳光I保和阳光麦满分
另一家针对新型冠状病毒免除寿险等待期的保险公司就是阳光人寿。
由于病毒导致的身故、重疾，可以不计算等待期，直接获得保险公司的赔付。
两款产品的保障也是不错的，在应对疫情方面会更有时效性。
三、“定期寿险”给谁买？
我们购买寿险的最主要目的，是为了防止家庭在失去主要经济来源时陷入危机。
所以，定期寿险当然是给家中“青壮年”买。
事业刚刚起步的年轻人：低保费，高保额，万一离世，还能给父母一份养老金。
家庭的顶梁柱：传统意义上的三口之家，上有老，下有小，不只是爸爸，即便是全职妈妈也是承担家庭很大的责任的，也需要买定期寿险。
房奴：好不容易买了房子，每个月按揭还款的压力不小，万一因为不幸离开了，家庭的重要收入中断了，未来的房贷谁来还……
此外，家中老年人和小孩的定期寿险意义都不大，他们一般都没有很大的家庭责任。
四、产品更新这么快，有无必要退保再买
在短短的一年多时间里面，大麦系列定期寿险产品已经进行了两次升级。
奶爸非常欣赏华贵公司这一点，能够用自己的产品革自己的命，就像当初腾讯用微信取代QQ一样。
不过这也让很多小伙伴发愁，很多当初购买了大麦定寿或者大麦2.0的，有没有必要退保转换成大麦2020呢？
奶爸分别把这个大麦系列的产品做了一个对比：
大麦系列对比
相比较而言，大麦2.0和大麦2020比大麦定寿的最高投保额要高50万，缴费期更灵活；
可选责任也增加了，最重要的是，保费更便宜。
而大麦2020是三款产品当中最便宜的。
至于是否需要退保再买，奶爸算了一笔账：
1）大麦定寿VS大麦2020
30岁的大明，按照上述投保规则购买大麦定寿，100万保额，保30年交30年，年缴保费1510元。
经过一年之后，剩余未交保费的总额是1510元*29年，即43790元；
这时大明31岁，购买大麦2020，100万保额，保30年交30年，年缴保费1318元。
那么大明未来30年需要缴纳的总保费为1318元*30年，即39540元。
可以看出同样的保额下，如果大明不退保，缴纳的总保费还会更高；
大明此时退保购买大麦2020，总保费不仅省下4000多，还能保障到61岁。
所以奶爸结论是：建议退保重新购买大麦2020。
2）大麦2.0VS大麦2020
按照上述同样的方法计算，大麦2.0和大麦2020的总保费结合保障期限等因素，奶爸得到的结论是：退与不退相差并不大。
五、最后总结
虽然在1.27日前购买华贵公司的寿险产品，在对抗疫情上作用更好。
但这并不妨碍大麦2020是目前市面上一款优秀的寿险产品。
作为一个家庭的经济支柱，它的重要性不言而喻。
配备一款优秀的定期寿险，可以确保家庭得到充分的保障。
奶爸一直认为，我们不是要等到风险来临的时候才想到保险，而是用保险去应对将来未知的风险。
奶爸保，专业保险测评，更多关于疫情保险的文章敬请关注下图奶爸保公众号或点击保险咨询。
大家也可以看看奶爸推荐的优质定期寿险产品：
1、华贵大麦旗舰版A款
1）保额高，可附加交通意外保障
最高可投保保额400万，是目前定期寿险免体检保额的上限。
除了身故/全残保障，还可附加特定交通意外身故/全残保障，
其中航空意外保额也是创新高：
主险100万以内，航空意外保额最高4倍；而如果主险100万及以上，航空意外保额最高可选1000万，相当于10倍基本保额。
以30岁男性投保100万保额，30年交，保30年为例，
不附加航空意外保额保额为1121元，附加1000万保额的航空意外保障仅需1163元，非常适合经常出差的人群。
2）健康告知宽松
健康告知只有最基础的3条，非常宽松：
没有询问肺结节以及除乙型肝炎外的肝炎；
兔唇、腭裂、多指，单一肢体缺失-上肢在腕关节以下、下肢在踝关节以下，都可以投保；
乙肝或乙肝病毒携带、高血压、糖尿病、甲状腺癌、乳腺原位癌、宫颈原位癌以及良性乳腺疾病都可以智能核保，满足条件也有机会投保
3）费率低，投保门槛低
1-6类职业均可投保大麦旗舰版A款，并且保费维持了一贯的低价优势，
30岁成年人投保100万保额，只选基础保障，年交保费仅男性1121元，女性607元。
而它的前辈大麦旗舰版，相应的保费为男性1089元和女性587元，涨幅几乎可以忽略不计。
而且华贵人寿，一直是定期寿险领域的天花板，产品性价比高，保障内容也很实用，
定价也很有诚意，可以说给整个市场做足了榜样。
4）可附加失能险
可附加麦芽糖2023失能收入损失保险，保障内容和老版本没有太大变化。
定期寿险+失能险的组合，既“利他”又“利己”，与大麦旗舰版A款可以同时赔付，或者先后赔付。
具体包含功能损伤失能、意外伤残失能和意外导致特定骨折失能三项保障，
主要用来补偿因为疾病和意外失去工作能力的收入损失，也是很受欢迎的搭配。
活着有钱接受治疗、请陪护人员；身故仍然能留一笔钱给家人，把最后的爱留给他们。
2、华贵大麦甜蜜家2023
1）夫妻投保，保额翻倍
支持夫妻投保，而且保额相互独立，一人最高可投300万，两人的保额加起来最高可达600万，而且一起投保的话保费更便宜。
如果夫妻双方因同一意外身故或全残，最高可赔4倍保额。
互相豁免，夫妻任何一方等待期内因意外或等待期后身故/全残，另一方的保障继续有效且豁免后续保费。
2）3项特色权益，投保年龄有限制
3项特色权益：保费豁免权、减保和拆分选择权。
在保险期间内，夫妻任一方不幸发生保险事故，另一人的保障不仅继续有效，同时还豁免了剩余未交保费！
可以看到，华贵大麦甜蜜家2023是甜蜜家2022版的延续和升级，非常值得一买。
而且健康告知同样宽松，
不问询乳腺结节、甲状腺结节等，不过需要夫妻双方同时满足健康告知要求。
需要注意的是，由于是夫妻特色保障，投被保人都必须达到合法结婚年龄，男性是22岁，女性为20岁。
3、阳光人寿阳光橙C款
1）含猝死额外赔，可选责任丰富
除了基础的身故/全残保障外，还重点保障猝死，
假如被保人65周岁前猝死，额外赔30%保额。
此外，阳光人寿阳光橙C款还可选交通意外额外赔，
包括航空交通、水陆公共交通、法定节假日自驾车意外身故或全残，可按自身需求选择。
2）健康告知宽松
健康告知只有最基础的3条，非常宽松：
不限BMI，不询问轻度高血压和乙肝等疾病，
脂肪肝、肝炎、乳腺结节、甲状腺结节、抑郁症和焦虑症等，符合条件都有机会正常承保。
且不问询过往的累计保额，适合用来加保或者追求高保额的人群。
4、同方全球臻爱2023定期寿险
1）费率低，投保灵活宽松
同样的投保条件，男性和女性保费都是几款产品中更低的，保障期限和缴费期限选择也灵活。
最高可以选择保至80岁，交至80岁，一定程度上相当于保终身了。
希望把寿险保障做得更久一些的朋友，臻爱2023也是一个不错的选择。
2）保单权益丰富，可选责任实用
除了最基础的身故/全残保障，臻爱2023还有3项可选责任：
猝死保障，65岁前额外赔付30%保额；
恶性肿瘤（重度）身故保障，65岁前额外赔付50%保额；
水陆空交通意外保障，水陆交通工具意外额外赔付100%保额，民航班机意外额外赔付400%保额。
还包含保单贷款、保费自动垫交和减保等权益，使保单更加灵活。
3）投保限制较宽松
健康告知只有3条，不过仍保留了关于酗酒和吸食毒品的问询，这点相对严格一些。
不过对于甲状腺结节、乳腺结节、轻度高血压以及乙肝病毒携带者等，依旧没有询问。
免责条款有4条，比市面上同类产品新增了一项战争、核爆炸等极端风险，不算严格。
另外，也没有涉及到BMI指数、抽烟等生活习惯的问题，不用担心因为超重或者吸烟导致保费单独调整或无法投保。
5、同方全球「臻爱2023」两全保险
1）满期可返还累计已交保费
与常规的定期寿险不同，同方全球「臻爱2023」互联网两全保险规定，若被保险人合同期满仍生存，可返还已交保费。
2）可选责任丰富，兼顾交通意外保障
可按需附加3项可选责任：
猝死保障，65岁前额外赔付30%保额；
恶性肿瘤（重度）身故保障，65岁前额外赔付50%保额；
水陆空交通意外保障，水陆交通工具意外额外赔付100%保额，民航班机意外额外赔付400%保额。
3）核保宽松，免责条款少
职业限制少，1-6类职业都能投保。
健康告知仅3条，免责条款仅4条，无需财产告知。
如果你想详细了解上述几款定期寿险测评，也可以联系奶爸~
