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奶爸保
最近有位大学生向奶爸私信，希望奶爸能给他做一个父母保险配置方案。
这位“奶粉”说天天看着自己50岁的父母为了家庭东奔西走的，很担心他们会发生什么意外。
奶爸被他赤诚的孝子之心感动，也惊讶他年纪轻轻就有这么强的保险意识。
六七十年代的人，是勤奋朴实的一代人。
他们省吃俭用，把最好的留给下一代，往往忽略了自己。
但随着年龄的增长，他们的身体机能逐渐下降，甚至容易出现小毛病。
今天奶爸就来聊聊50岁的人群，应该怎么利用保险保障自己。
〡这几类险种都适合给50岁人群配置
〡50岁人群可以这样搭建保障体系
〡奶爸总结
一、 这几类险种都适合给50岁人群配置
要为50岁的人群合理搭建保障体系，就必须先了解这类人群能够购买什么险种。
奶爸分别整理了一下，有如下几类：
1、国家医保
重要指数：★★★★★五星
推荐指数：★★★★★五星
医保是国家给予每个人的福利，奶爸一直强烈建议每个人都配置上。
虽然很多进口药、自费药不在保障范围内，而且还有报销起付线等限制；但平时发烧感冒看病，通过医保基本上可以报销这些费用。
就算是大病治疗，医保也能报销一部分基础的费用。
它的确能够在我们治病的时候，减轻我们很大一部分的负担。
很多商业医疗险投保时，对于没有配置医保的投保人，价格往往会贵一倍，而且报销比例只有60%左右。
（来源：商业医疗险条款）
医保的重要性不言而喻，总之一句话，医保一定要配上！
2、寿险
重要指数：★★两星
推荐指数：★★两星
（来源：网络）
寿险的主要作用是对抗家庭经济支柱早亡带来的风险。
奶爸一直很欣赏这个险种，作用大，价格低，杠杆高。
不过对于50岁的人群来说，这个险种就显得有点尴尬。
毕竟他们不像30岁的成年人，未来还有几十年时间要充当着家中的经济支柱；
而且孩子可能在校读书或者刚毕业，并没有真正意义的经济独立。
但是短时间内，50岁的人还需要充当经济支柱的角色。
在保费预算有限的情况下，奶爸还是建议优先配置给即将成为支柱的孩子。
当然，50岁人群配置寿险，可以通过缩短保障期，如保至60/70岁，来确保这个时间段可以顺利过渡，前提是预算要充足。
推荐产品：华贵大麦2020、阳光麦满分
3、重疾险
重要指数：★★★★四星
推荐指数：★★★三星
来源：网络
根据银保监会的数据，50-70岁的年龄段是重疾的高发期。
也就是说，50岁的人群正在步入这个重疾高发阶段，保险公司也非常清楚这一点。
在产品的设计上，对于这类人群的保额并不高，能有30万已经很不错。
但根据保险公司的理赔数据，目前癌症的平均治疗费用高达40万；没有足够的保额，是难以对抗大病风险的。
而重疾险是保障类险种中最贵的，尤其是线下产品，50岁人群的总保费已经接近保额。
这样的杠杆率还不如把这笔钱存到银行，需要的时候取出来更好。
跟寿险的道理一样，有预算奶爸还是建议把钱用在刀刃上，或者选择一些线上相对便宜的产品。
推荐产品：昆仑健康保重大疾病保险（2.0版）、瑞泰超级玛丽重疾险（全民版）
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4、医疗险
重要指数：★★★★★五星
推荐指数：★★★★★五星
对于50岁人群来说，尤其是百万医疗险，这是最重要的一个险种。
疾病风险是他们面临的主要风险，单纯依靠国家医保保障，似乎有点不足；
而重疾险价格又很贵，会占用很大一部分家庭保费支出。
对于普通家庭是很大的负担，不利于搭配合理的保障体系。
百万医疗险就是最好的选择。
每年900块左右的价格，就有300万的保障；同时还能享有质子重离子、医疗绿通、肿瘤特药等增值服务。
医疗险责任
配合国家医保，即使大病来临，也能报销绝大部分的治疗费用。
不过医疗险的健康告知都比较严格，而且很多产品对于投保年龄都有限制。
如果购买了，往往能够续保到100岁，但要提醒一下，这并非保证续保的。
Anyway，为他们配置一份这样的险种还是很有必要的。
推荐产品：众安尊享e生2019、平安e生保2020
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5、意外险
重要指数：★★★★四星
推荐指数：★★★★★五星
意外是50岁人群需要面对的，概率仅次于疾病的风险。
正如奶爸文章开头所说，他们的身体机能下降，腿脚开始不利索。上下楼梯，出去外面跳个广场舞，都很容易发生磕碰或者扭伤。
由于意外导致的身故、伤残甚至猝死（部分意外险包含这个功能），意外险都能获得赔付，可以充当部分的寿险功能。
最重要的是，意外险每年仅需100多块钱，就有几十万的保额。
相信对于绝大多数家庭来说，每年100多块的保费，都不是什么负担。
但需要注意的是，市面上部分返还型意外险，只保障全残和身故，一般的伤残是不能赔付的。
而且仅限某些特定的交通意外才会有超高的保额，这类产品对于一般人往往意义不大。
推荐产品：亚太超人意外险、小蜜蜂综合意外险
更多意外险产品测评：性价比高的意外险长这样子
6、年金险
重要指数：★★★★四星
推荐指数：★★★三星
年金险严格上来说，并不是一种保障型的保险，而是一种理财型保险。
如果说30岁-40岁的人应该开始考虑养老的问题，那50岁的人群可以说准备进入养老的阶段。
年金险到了一定的时间点，被保人可以每年领取一笔钱，纯年金险往往可以终身领取。
相对于p2p等高风险投资方式，它要安全稳定得多。
如果想进行稳健的投资，又想过体面的养老生活，可以配置年金险。
奶爸建议，尽量选择不带万能账户的纯年金险。
毕竟万能账户的实际收益受外部经济环境的影响较大，而2020的开头已经这么难.……
另外要说明一下，万能账户需要资金一直在账户增值，中途取出来的话，会让整体收益大打折扣。
相比较之下，纯年金险每年给到被保人一笔养老金，更能实现体面养老的目标。
推荐产品：招商信诺自在人生A养老年金保险
7、防癌险
重要指数：★★★★四星
推荐指数：★★★三星
顾名思义防癌险就是针对癌症保障的险种，一般分为防癌重疾险和防癌医疗险。
前者确诊癌症就能获得赔付，后者报销癌症的治疗费用。
这类险种更像是一个“替补”的角色。
接触过保险的人都知道，要想成功投保，必须通过健康告知。
50岁左右的中老年人群，或多或少都有过病史，购买一般的医疗险和重疾险可能并不容易。
防癌险的健康告知是很宽松的，“三高”人群都可以正常投保，虽然保障范围仅限癌症。
但癌症目前仍然是人类健康的第一杀手，它的发病率是很高的。
50岁的人群，如果不能通过重疾险和医疗险进行保障，那不妨考虑防癌险。
推荐产品：1.防癌重疾险：昆仑康爱保、复星保德信孝顺康恶性肿瘤；
2.防癌医疗险：阳光神农父母6年期癌症医疗险、安心安享一生防癌医疗尊享版
二、50岁人群可以这样搭配保障体系
奶爸分别针对几种不同的情况，为50岁人群搭建保障体系提供几种思路。
但具体每个家庭的情况不一样，对于产品的需求也不尽相同，每个保险产品又有自身的特点。
这几种思路仅供参考，以50岁男性为例：
1、全方位保障
（50岁男性保障方案示例1）
第一种方案，配置了寿险、重疾险、医疗险和意外险，充分应对身故、疾病和意外风险。
给予被保人全方位的保障，但保费支出较高。
对于一般工薪家庭，缴费压力较大。
适合对象：高收入，追求全面保障的人群。
2、基础配置
（50岁男性保障方案示例2）
方案二配置了百万医疗险和意外险。
50岁人群主要面临的风险是疾病和意外，配置这两个险种可以满足基本的保障。
对于一般工薪家庭，压力并不大。
而且有利于把更多的保费用于经济支柱的保险配置上。
适合对象：保费预算有限的工薪家庭
3、带病投保
（50岁男性保障方案示例3）
有既往病史，不能投保一般医疗险和重疾险的，不妨考虑方案三。
癌症目前是重疾中最高发的病种。防癌险对于健康告知非常宽松，可以带病投保。
对于有既往病史的人群来说，这是能够做到的最好保障。
奶爸建议，投保人可以根据经济收入情况再决定是否配置防癌重疾险。
三、奶爸分享
曾经看过有个采访《如果有一天，你生了一场大病》，里面问到几位父母：如果你的孩子生病了，治疗费用超过多少你会放弃？
他们的答案是，只要能治好孩子的病，多少钱都无所谓。
记者再问父母，你要是得病了，最多能花多少钱给自己治病？
答案却让人心酸——不治。
50岁的中老年人群对于家庭，对于社会付出足够的多，他们的奉献是默默无闻的。
作为子女的我们，也该为他们分担一些，给予他们最好的保障。
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