商业重疾险有必要买吗？成人重疾险买定期还是终身？怎么选？

“一病垮一家”的例子在中国比比皆是，而重疾险是我们转移大病风险，防止“一病回到解放前”的最好工具。

但重疾险可供选择的保障方案多，纠结完产品、保额，不少朋友还会在买定期还是买终身这两个选项举棋不定。

究竟商业重疾险有必要买吗？成人重疾险买定期还是终身？怎么选？

下面奶爸来给大家详细介绍一下。

商业重疾险有必要买吗？

成人重疾险买定期还是终身？

重疾险保终身好还是保定期好？怎么选？

不同年龄段买重疾险，怎么选保障期限？

奶爸总结

一、商业重疾险有必要买吗？

中国精算师协会在2020年更新了《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）》。

先来看一组数据：

（因28种重疾死亡人数比例）

据重疾表数据显示，中青年人群因重疾死亡的比例是高于其他年龄段。

21岁~65岁人群，因重疾导致死亡的比例在稳步攀升。

其中，女性因重疾死亡的风险前移，死亡比例最高点出现在58岁（62.79%），男性则出现在65岁（63.4%）。

而这个年龄段，大部分人正处于家庭重大责任期，所以重疾和身故保障必不可少。

再以重度恶性肿瘤发病率为例：

女性在中青年阶段的发病率高于男性，男性在55岁以后远高于女性。

且从重疾的整体发生率来看，无论男女，都随着年龄的增长而升高。

恶性肿瘤和重疾发病率的年轻化、随年龄递增的特性，都在提醒我们，在青年阶段甚至更早就要做好重疾险规划，防范人生后半段的重疾风险。

二、成人重疾险买定期还是终身？

重疾险这里的保定期一般指的是保到70岁或者80岁。

1、保障时间上

如果你买的是一份只保到70/80岁的重疾险，就意味着你只有在70/80岁之前出险才能得到理赔。

假如你在这之前没有患重疾的话，那么70/80岁之后就没有重疾保障了，

这样一来，你可能会认为这几十年的保费白交了，之后还要面临长寿的疾病风险。

这确实是令人比较尴尬的一点，因为年纪越大、患重疾概率越高的。

奶爸也不是空口说白话，除了前面说的最新版重疾经验发生率表，全国肿瘤登记中心发布的《2018全国癌症报告》也显示：

癌症发病率在40岁后快速升高，80岁到达顶峰。

在最顶峰的阶段突然没了保障，试问你慌不慌！

重疾险保终身就是保到死亡，这一点很好理解。

2、保费

以达尔文6号这款重疾险产品为例：

30岁男性购买50万保额，保至70岁，交30年，年交保费是3390元，这在重疾险里面费率算是比较低的了。

而同样的条件保终身，每年保费则是5515元。

所以从保费上来看，保到70岁，杠杆率高，价格低一些。

但是70岁之后重疾保障就处于“裸奔”状态，这种情况相对就比较危险了。

而如果保至终身，虽然价格要高一些，但是保障的年限比较长，无论什么时候患重疾都能够有一份保障。

重疾险的定期和终身区别最主要就是这两点，大家根据预算去购买即可。

至于哪种保障计划更适合自己，还是要根据具体的情况去选择。

三、重疾险保终身好还是保定期好？怎么选？

一般所有家庭成员的保费支出可以占到家庭年收入的10%左右，这样才可以配置出一份比较完整的保障。

但是每一个家庭的收入情况不同，买定期还是买终身最终还是要看保费跟保额需求来决定。

咱们还是以达尔文6号为例，来看看当保费相同时，保额的区别。以及保额相同时保费的区别。

1、保额相同，重疾险选定期还是选终身？

上面咱们已经有举例：50万保额，保至70岁的定期重疾年缴费是3390元；保终身的年缴费是5515元。

保至70岁的保费是保终身保费的61%左右。

看到这里，也许你会觉得，谁知道能不能活到70岁呢！同样是50万保额，买定期每年还能省千把块钱难道他不香吗？

要知道随着社会的发展，医学的进步，现在人的平均寿命已经越来越高，而且退休的年龄也越来越大，未来有可能70岁也是刚刚退休的年龄。

所以你每年是多花2125块钱，而这个钱可能就是吃几顿大餐和旅一次游的钱，拿着这些钱为你自己买断70岁之后的重疾保障，给自己心理上更大的安全感不是更好吗？

而且保到70岁没能覆盖重疾最高发的年龄段，在最危险的时候没了保障措施，我们也不愿意看到自己老年的时候还要拖累子女啊。

2、保费相同，重疾险要选定期还是终身？

咱们以3000元的重疾险预算来看，买定期和终身保额的差别。

同样是3000元预算，保至70岁版本的保额可以做到45万元；保至终身只有30万元。

奶爸直接上结论：

如果你的预算紧张，或者是给17-40岁的人购买这款重疾险的话，那么可以选保至70岁的版本，性价比相对来说会高一些。

如果你的预算充足且是给40-55岁这个年龄区间的人买的话，那么奶爸是建议选择保终身的版本。

因为这个年龄区间发生重疾的概率已经是越来越大了，保终身的版本可以让你不必再为身体健康造成困扰，可以把更多的重心放在事业和家庭上面。

四、不同年龄段买重疾险，怎么选保障期限？

重疾险的更新迭代比较快，每隔一段时间就有一些比较好的产品被推出来。

而且重疾险的保质期一般为30年左右，想要一劳永逸不太可能。

我们经常会看到一些父母为孩子配置一份终身重疾险，这就是没考虑通货膨胀的做法，实际上是很难真正一步到位的。

我们能做的就是在保险时效的时候及时去调整重疾险的杠杆比，做到性价比尽量高，保障尽量齐全。

五、奶爸总结

每个人的情况各不相同，所以买定期还是终身不能一概而论。

无论是从哪个方向来讲，都能够得出不同的答案。

适合自己的才是最好的，人生路漫漫长，可以根据自己的需要及时调整，没必要一下就定死了方向。

而且想要给自己足够的保障重疾险是远远不够的，寿险、意外险、医疗险可以根据自身情况选择配备。

2023年重疾险榜单，重疾险哪款性价比高？https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-16158.html

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