增多多3号增额终身寿险保障如何？收益怎么样？

增多多3号增额终身寿险由昆仑健康推出，兼顾了增额终身寿险的资产增值功能和护理保障。

这款产品的收益也是目前市场的第一梯队，跟停录的产品比也毫不逊色。

我国已经步入中度老龄化社会，2033年进入65岁以上人口占比超过20%的超级老龄化社会。

随着人口老龄化的加剧，失能老年人数量将持续快速增长，失能护理的保障需求也会越来越多。

到时我们需要考虑的不只是失能老人的健康养老开支，还有长期人工护理对家庭造成的负担。

究竟增多多3号增额终身寿险保障如何？收益怎么样？能解决这些问题吗？

奶爸来为的大家解读：

增多多3号增额终身寿险保障如何？

增多多3号增额终身寿险收益怎么样？

奶爸总结

一、增多多3号增额终身寿险保障如何？

先来看一下具体的保障内容：

1、投保规则

投保年龄为28天-70周岁，投保年龄相对广泛。

职业要求是1-6类，保障期限为终身，缴费期限可选趸交/3/5/10年交。

起投门槛不算低，年交1万起投，趸交5万起投，走的是中端路线。

2、保障内容

除了基础的疾病身故保险金，增多多3号增额终身寿险还有长期护理保险金。

被保人丧失日常生活能力且持续至观察期结束，可以获赔长期护理保险金，赔付比例和身故全残保险金一样。

观察期为180天，如果观察期结束时被保人未满6周岁的，持续至年满6周岁之日。

丧失日常生活能力指被保人经医院或司法鉴定机构诊断确定丧失独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上的活动能力。

65 岁是老年人面临失能风险的重要转折点，85岁后失能老人数接近完全独立老人的一半；

2022年3月，国家卫健委数据显示，我国65岁及以上老人数量约1.67亿，其中失能、半失能老年人口高达4000万。

而失能老人无法独立生活，只有依靠他人才能维持日常生活。俗话说“一人失能，全家失衡”这已成为很多失能家庭正在面对的现实。

所以增多多3号增额终身寿险的长期护理保险金，能给失能家庭补充医疗看护费用，减轻家庭经济负担，是非常实用的保障责任。

这里需要注意的是，疾病身故保险金和长期护理保险金只能赔付其中一个。

如果赔付了长期护理保险金，后续再身故，就不能重复赔了。

另外，增多多3号增额终身寿险还可附加投保人豁免责任，

投保人如果确诊初次发生合同约定的100种重疾、身故或全残，可以豁免剩下还没交的所有保费，保单利益不受影响。

但是需要注意的是，要附加这一责任的话，投保人也需要进行健康告知，而且累计可豁免主险保费最高不能超过 40 万元，即（主险交期-1）*主险期交保费≤40万

举个例子：

假设老王计划投保100万，年交10万，保费交了2年后不幸身故了，后续最高能豁免40万的保费。

这一责任建议大家根据需要选择是否附加，比如：

父母给孩子投保了这款产品，但是又担心自己发生意外，导致孩子的人生规划无法如期实现，就可以附加上这一责任，免除后顾之忧。

3、保单权益

增多多3号增额终身寿险支持减保和保单贷款，资金使用更灵活。

先来看一下减保的要求：

犹豫期后可减保，每个保险单年度内，累计减保金额不能超过合同生效时基本保额的20%。减少后的基本保额也要符合最低基本保额要求。

不过，它的减保规则是白纸黑字写入合同的，更加保证了保单的使用稳定性。

再来重点关注一下增多多3号增额终身寿险的收益情况：

二、增多多3号增额终身寿险收益怎么样？

以30岁男性，选择5年交，每年交10万，一共投入50万为例：

在39岁，也就是保单第9年，现金价值达到568027元，已经超过了已交保费，资金回笼。

53岁时，保单现金价值达到1026339元，已经超过已交保费的2倍。

随着时间的推移，现金价值也不断上涨。

如果一直没有领取，等到60岁退保，IRR已经达到3.486%，折合单利5.76%；

退保时间越晚，IRR也更高，80岁达到3.496%，折合单利8.77%

这样的IRR表现非常不错，在目前的市场上具有很大的竞争优势。

当然在中途也可以通过减保来满足不同人生阶段的需求，比如子女教育金、创业基金或者养老保障等，用途非常广泛。

再来看看以30岁男性，年交10万为例，不同缴费期下的现金价值变化：

先看回本速度：

选择趸交的资金回笼速度比较快，在保单第8年度时，现金价值超过总保费；

其次是3年交和5年交，都是在保单第9年度时，现价超过了总保费。

从长缴的期限来看，10年交在保单第10年的时候，现价超过已交保费，刚好缴费期结束。

再来看IRR的表现：

选择3年交和5年交的时候，IRR的表现是最优秀的。

3年交的IRR，在80岁达到3.493%，100岁达到3.496%。

5年交的IRR，在80岁达到3.496%，100岁更是达到3.498%。

其次，趸交的IRR表现也不错。

所以增多多3号增额终身寿险更适合短期缴费，尤其是3/5年交，已经属于市场第一梯队。

而且早交完，早增值，也不用担心经济收入不稳定而断交保费，影响保单利益。

所以从收益情况来看，这款产品的现金价值增长速度非常亮眼，整体表现相当不错，对于有教育金、养老金等资产规划的家庭来说，是一个非常好的选择。

三、奶爸总结

增多多3号增额终身寿险增额终身护理保险的保障内容有特色，自带长期护理保险金，支持减保，而且现金价值高，产品收益非常不错。

这样能够兼顾资金增值和护理保障的产品，确实很优秀。

而且在不久的将来，长期护理的需求肯定会越来越大的，早点做好保障，也能让我们更好地抵御未来未知的风险。

关于更多增额终身寿险的产品，感兴趣的朋友可以阅读奶爸的测评文章：

2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-13098.html

你也可以看看下面几款值得买的带有分红性质的增额终身寿险产品： 

1、星福家（分红型）

综合实力强：背靠上海复星工业和美国保德信集团；且过往分红险实现率和近三年平均投资收益率均表现不错

封闭期短：30岁男性，年交10万，趸交、3/5/10年交，叠加红利收益后，7-8年就能回本

保单收益高：30岁男性，年交10万*5年交，叠加红利后，50岁时现金价值有91万多；60岁时有133万多；100岁时有582万多。

【总结】

大品牌，实力强

【适用人群】

看中公司实力、希望博取较高收益人群

2、悦享盈佳（分红型）

目前有“开门红”活动：即日起-2024年3月31日，放宽起投门槛，比如10年交只要2万起。

封闭期较短：30岁男性，年交10万，3/5/10年交，基本只要8~10年，如果叠加红利利益，封闭期还要再短1年

有机会获得高收益：采用增额红利形式进行分红，30岁男性，年交10万，3/5/10年交在60或70岁后，叠加分红，最高可达3.7%

投保人意外身故豁免：缴费期内，投保人因意外伤害身故，且不满65周岁，可以豁免剩余保费

【总结】

大公司出品，收益出众

【适用人群】

想买大公司又追求高收益人群

3、利多多3号

保司综合实力强：背靠招商银行，是妥妥的“银行系”保司；目前公布的产品红利实现率和保司近三年平均收益率，均表现十分优秀

有机会博取较高收益：年交10万，趸交、3/5/10年交，基本保底利益在2.2%左右；叠加红利后，最高收益有望超过3.5%

保单权益和增值服务丰富：自带公共航空意外身故/全残保险金，满足一定保费，有机会享受诺相守居家康养服务和对应增值服务

【总结】

系出名门，权益多多

【适用人群】

看中公司整体实力和产品服务的人群

4、京福宏裕（分红型） 

封闭期短：30岁男性，年交10万，趸交、3/5年，只看保底利益封闭期基本只要7年

红利领取形式灵活：采用现金分红的形式进行分红，可选现金领取、累积生息和交清增额三种领取方式

最高收益有机会超3.7%：30岁男性，年交10万，趸交、3/5/10年交，保底收益最高2.4%，红利收益最高超过3.7%

【总结】

起投门槛低，有机会实现资产稳中求胜

【适用人群】

想要博取较高收益的朋友

5、京福宏运（分红型）

封闭期短：30岁男性，年交10万，趸交、3/5/10年，叠加红利利益，封闭期只有6-7年，尤其是10年，前期现金价值增长速度非常快

最高收益有机会超3.7%：用现金分红的形式进行分红，可选现金领取、累积生息和交清增额三种领取方式，30岁男性，年交10万，趸交、3/5/10年交，叠加红利收益有机会＞3.7%

可附加万能账户：保底利率2%，手里有闲钱，可以选择定期追加，实现财富二次增值

保单权益丰富：支持减保、保单贷款和第二投保人，同时还支持信托+紫金荟VIP服务，满足多种资产规划需求

【总结】

资产规划形式灵活，综合实力强

【适用人群】

看中封闭期和高收益的朋友

如果你想了解更多保险理财产品，可以看看这篇：2024年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？