保险理赔按照这几步走,其实不难

关于保险理赔的问题,一直是大家关心的保险热点。

 

毕竟连续缴费多年,如果不幸出险却拿不到对应的保险理赔款,是所有人都不愿意看到的。

 

消费者之所以选购保险,是因为希望能够在面对风险时获得相应的保障,减少自己的损失。

 

但我们也往往会听到许多关于“保险理赔难”的话题。

 

那么,到底是什么造成了所谓的“保险理赔难”呢?作为消费者,如何才能在不幸出险时顺利理赔?


保险公司不理赔的原因

保险事故的通知

申请理赔的流程

影响理赔速度的因素

理赔金给付的流程

 


01 | 保险公司不理赔的原因

 

如果想要更快地获得理赔金,一定要清楚自己买的保险到底保障的什么内容,并知晓理赔需要什么条件。

 

一般情况下,保险公司不理赔的原因绝大部分是以下这几种情况:

 

1.    属于责任免除范围或不在保险合同规定的保险责任内


保险保障的范围,不同的险种有不同的保障范围,比如意外险保障的是意外导致的身故伤残伤害责任,对于疾病问题,意外险是不给予保障的。

 

关于不同险种的作用,这篇文章可以帮到你。

 

责任免除范围,每个险种的条款里都会标明责任免除,约定责任免除条款就是保险公司不赔的情况。

 

2.   误解保险产品的保障内容


保险合同是一份专业性的文件,有着专业的术语和内容规定。

 

由于普通消费者缺乏基本的法律、保险知识,导致很多消费者对保险条款的理解与保险公司所表达的意思出险偏差。

 

另外就是保险销售人员在解读保险产品时存在一定的误导。

 

3.   没有注意措辞


就诊时,医生会根据你描述的情况开一张病例报告,这是,如果你实用的措辞部证券,也会导致保险公司不理赔。

 

关于措辞不当而遭受理赔的例子,真有不少,例如客观性的伤害并没有注明。

 


02 | 保险事故通知

 

在发生保险事故之后,我们要尽快向保险公司报案。

 

但是,由谁去报案、发生事故后多少天内报案、采用何种方式报案以及报案后要准备什么材料都是有规定的。

 

如果稍有出错,是要负担通知迟缓致使保险公司增加调查的费用的。

 

下面,我们了解一下如何通知保险事故:

 

1.    谁去报案


出险后,并不是每个人都有资格向保险公司保安的,原因是保险公司对报案人的身份有所限制。

 

可以报案的,是要与这份保险合同有直接联系的人,如投保人、被保险人、受益人或其他有权领取保险金的人,并且在后续申请理赔的时候,还要出具相关的身份证明。

 

2.   报案的时间限制


相关人员在保险事故发生之日起的某段时间内通知保险公司,这个期限大多为10天,不同的保险公司有不同的规定,具体时间要根据保险条款决定。

 

对于报案的时限,相信很多人会因为各种事情而耽误,其实在超出一定时间之后,仍然可以报案的。

 

保险公司对报案时限要求是出于事故鉴定设计的,因为离事故发生时间越长,事故责任鉴定就越困难。


而由于延迟通知致使保险公司增加的勘察、检验等费用,均要由消费者自己承担。

 

如果因为通知延迟导致保险事故的性质、原因、伤害程度等难以确定的,保险公司对于无法确定的部分,不承担给付保险金的责任。

 

排除因不可抗拒因素导致的通知延迟,例如地震等。

 

3.   如何报案


在出险后,消费者应该第一时间拨打保险公司的咨询服务电话或联系服务人员等方式向保险公司报案。

 

要及时向保险公司咨询理赔申请需要的资料,例如医院是否符合约定的医院范围等问题。

 

 

03 | 申请理赔的流程

 

要想在保险事故发生后快速理赔,除了前期选购保险时要注意以外,大家还需要对理赔环节有所了解。

 

对理赔流程有着清晰的认知,就能快速准备好材料,加快获得理赔金的速度,关于申请理赔的过程,有以下几点:

 

1.    准备材料


①保险合同;

②理赔申请书;

③符合条款约定的专业鉴定报告;

④被保险人法定有效身份证明;

⑤申请人的法定有效身份证明以及关系证明;

⑥申请人所能提供的鱼确认保险事故的性质、原因等有关的其他证明资料。

 

如果是代理申请则需要出具委托人亲笔签字的授权书和受委托人的法定有效身份信息。

 

且委托人也必须是具有获得理赔金的资格。

 

2.   鉴定材料


不同险种对于保险事故责任的鉴定资料要求不一样。


除了保险公司要求的资料以外,如果有另外的能够帮助确认保险事故的性质、原因等有关的其他资料,也可以一并提交。

 

如果是疾病、伤残、全残的理赔金申请,则需要保险公司认可的医院以及认可的医生开具的医学鉴定。

 

如果要申请身故理赔,则需要公安部门或其他相关机构出具的被保险人死亡证明,包括被保险人的户籍注销证明、火化证明等。

 

这一切证明都要确保是能够确认保险事故性质原因的相关资料。

 


04 | 影响理赔速度的因素

 

为什么别人的理赔速度那么快,而自己却要等很久?

 

有些人认为“大公司”的理赔是有保证的,而“小公司”的理赔流程很麻烦。

 

其实影响理赔速度有很多因素,下面我们具体来看看:

 

1.    提交资料


申请理赔时提交的资料不完整,是目前出现最多影响理赔速度的问题。

 

尤其是疾病类保险申请理赔时,消费者经常出现部分材料遗失或者在向保险公司申请理赔时,材料未备份等情况。

 

所以,如果有同时投保多份同类产品的朋友们,申请叠加理赔时,一定要先咨询工作人员要注意的事项。

 

2.   留存信息


留存信息指的是保单上的投保信息,如联系电话、联系地址、划扣保费接受理赔金的银行账户等关键信息。

 

如果在签订保险合同时填写错误,或者在个人信息变更后没有及时与保险公司做变更处理,都会影响理赔的速度。

 

3.   理赔金额


理赔金额的高低也会影响理赔的速度。

 

因为如果保额比较高,保险公司的理赔程序相对也会严格。

 

尤其是涉及身故责任、伤残责任等金额较大的案件,要走相对繁琐的审核流程。

 

因为身故原因和伤残等级都会影响到理赔金的赔付比例。


如有的产品会规定公共交通意外身故可获赔3倍基本保额,疾病身故为2倍基本保额,但这需要理赔勘察人员根据上交的材料来核定。

 

4.   指定受益人


赔给保单的指定受益人的理赔速度相对较快,因为人员已确定,只要给到指定人员即可。

 

但法定受益人就比较麻烦,就跟遗产继承一样,需要根据《继承法》的继承顺序,按照比例领取保险金。

 

理赔涉及法定受益人的,在提交理赔申请时,除了受益人的身份、证件号与银行账号外,一般还需要提供身份关系证明(如父母故去还需要提供死亡证明),审核时间也会在无形中拉长。

 

 

05 | 理赔金给付流程

 

大家在提交完所有理赔需要的资料后,接下来就是等待保险公司赔付。

 

但在这期间,还要经过保险公司的审核人员的审核流程,不同的保险公司、不同的保险种类,审核的流程会有细微的差距。

 

一般情况下,是按以下流程来审核:

 

1.    材料核定


收到证明材料后,保险公司会在一定日期内对相关的证明材料做出核定,具体天数参照保险条款。

 

情节复杂的,在30日内作出核定,合同另有约定的除外。

 

2.   理赔金给付


如果核定之后确认事故属于保险责任的,保险公司会在与被保险人或者受益人达成给付保险金的协议后10日内,履行给付保险金义务。

 

这个天数视具体条款而定,保险公司对于责任认定清晰的事故,都会采取尽快理赔。

 

保险公司核定后,对于不属于保险责任的,应当作出核定之日3日内向被保险人或受益人发出拒绝给付保险金通知书,并说明理由。

 

如果消费者对于保险公司的拒赔理由不认可,则可以选择协商、仲裁或者诉讼3种解决方式。

 

3.   不确定理赔给付


在保险公司收到保险金给付申请书及有关证明和资料的60日内,对给付保险金的数额不能确定的,根据已有证明和资料可以确定的数额先给付。

 

在最终确定给付保险金的数额后,保险公司将支付相应的差额。

 

4.   理赔金返还


这种情况多出现在身故保障中,例如被保险人被宣告死亡,保险公司按照合同约定给付了身故理赔金。

 

但后来被保险人又重新出现,或者是有确切消息证明其并没有死的情况下,保险受益人应于知道后30日内退还已支付的保险金,合同的效力由双方依法协商处理。

 


06 | 奶爸总结

 

今年来,越来越多的保险公司开始重视理赔等服务方面,因为互联网的发展,越来越多的保险公司也支持线上理赔。

 

无需提交纸质资料,只需按要求拍照上传相关证明即可。

 

甚至随着一些保险公司对用户数据的掌握,已经不用提供任何纸质和电子材料,就能直接理赔。

 

相信随着社会的不断发展,我国保险行业越来越成熟、完善,成为大家规避风险的坚实护盾。


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