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奶爸保
随着国家三胎政策的开放，奶爸潜伏的宝妈群也有不少好消息传出，其中不乏40+的高龄准妈妈。
专家称：高龄产妇生育的孩子，其健康状况往往较差。
高龄产妇生育，会大大提高婴儿的畸形率和早产率；也会降低婴儿的抵抗力和智力等。
作为全程陪伴爱人孕两儿的奶爸，十分清楚新生儿的脆弱。
可怜天下父母心，为让各位宝爸宝妈能够放心的迎接小宝宝诞生，加大宝宝出生后的保障；
婴儿保险有没有必要买？
婴儿需要买什么保险？
婴儿保险买哪款比较好？（重疾险、医疗险、意外险、教育金）
不同预算的婴儿保险方案配置
不同年龄的婴儿保险方案配置
婴儿保险的怎么买不被坑？
奶爸总结
一、婴儿保险有没有必要买？
很多宝爸宝妈都会有疑惑：“买保险很烧钱，真的有给孩子买的必要吗？”
很有必要。
世界卫生组织（WHO）发布的《2021世界卫生统计报告》数据显示：
2019年，全球5岁以下儿童死亡率为37.7‰，新生儿死亡率为17.5‰；
2019年，中国5岁以下儿童死亡率为9‰，新生儿死亡率为4‰；
权威医学杂志《柳叶刀》的研究结果显示：5-14岁的儿童死亡数每年多达100万。
造成全球5-14岁儿童死亡排名前三的死因分别是道路意外、癌症、溺水。
《中国儿童道路交通安全蓝皮书(2017)》数据显示，中国共有1.85万的14岁以下儿童死于交通事故。
据国际儿童肿瘤学会调查显示：
近10年来，我国儿童肿瘤发病率每年都以2.8%左右的速度增长，平均每年新增恶性肿瘤患儿3-4万，也就是说，每3分钟就会有1名儿童死于癌症。
WHO统计，全球范围内造成5岁以下儿童死亡数量最多的因素，除了三大重要死因，还包括急性呼吸道疾病、腹泻、荨麻疹、疟疾、AIDS等疾病因素。
此外，孩子也会有烧伤烫伤、触电摔跤、猫抓狗咬等常见危险。
看看这些数据，你还觉得给婴儿买保险没必要的吗？
二、婴儿需要买什么保险？
上述我们已经了解了孩子会面临的风险，下面就按风险来给婴儿逐一配置保险。
1、少儿医保
必要性指数：★★★★★
奶爸强烈建议：配置商业保险前，优先办理少儿医保，而且要尽早！
少儿医保是国家的福利保险，价格便宜，没有投保门槛，无论先天性疾病还是既往病史，都可以承保。
尽量赶在宝宝出生三个月之内搞定，这样从婴儿出生到拿到医保卡这段时间的医疗费，也可以报销。
（1）少儿医保怎么办？
少儿医保的办理分户籍所在地和非户籍所在地。
户籍所在地：带上孩子的出生证、户口本、宝宝的照片、父母身份证、结婚证，到户籍所在地就近的医保服务点办理即可；
不在户籍所在地：父母双方至少一方要有当地的居住证，有的地方还有积分要求，比如上海要求积分达到120分。
其他材料和第一种情况所需材料相同，一个月左右可以拿到医保卡。
想了解所在地具体政策，可拨打12333咨询。
（2）少儿医保办理时间
新生儿：可以在出生后的次月1日起的6个月内办理；
在校学生：由所在学校或机构统一办理；
自主办理：可以在每年9月1日到12月底，到就近的街道医保服务点办理参保登记手续。
如果错过了这段集中办理的时间，就属于逾期参保；
逾期参保一般会有3个月的等待期，等待期满后才能享受医保待遇。
（3）少儿医保要交多少钱？
每个地方收费稍有差异，每年费用在100-500元（国家还会补贴保费的40%-60%）
（4）少儿医保能报销多少？
可报销医疗费用的60%-90%，因为城市、看病医院所在的不同而稍有差异。
办理了少儿医保后，奶爸建议宝爸宝妈们再给孩子配置上商业保险，双重保障更安心！
2、婴儿重疾险
必要性指数：★★★★
少儿常见28种高发重疾治疗费用高昂，平均需要10-30万，这还没算上后期的护理费、营养费等。
若是不想自己面临这样的窘境，奶爸建议可以考虑重疾险。
重疾险可以抵御婴儿治疗重大疾病费用的风险，缓解孩子和家庭的经济压力。
（1）优先考虑保额
保险内行经常会说一句话：买保险就是买保额。
保额就是发生理赔，保险公司应该赔付的保险金。
按现在的医疗费用水平，奶爸建议重疾险保额最少30万起。
（2）重疾险的保障期/缴费期
重疾险的保障期就是你所买的重疾险的保单有效期。
比如，买保障终身的，保障期就是一辈子，只要在保障期内罹患疾病且符合赔付标准就能获得理赔金。
缴费期选择奶爸个人推荐是越长越好，越长的缴费期，杠杆率越高。
而且保障期间出险，剩余保费就不用交了，保障继续有效。
给婴儿买重疾险，可以选择保至30年、保至70周岁、保障终身，具体根据预算决定。
如果给婴儿买的重疾险选择保至70周岁，70岁后就没有保障了。
而重疾险选择保障终身的话，可以有一辈子的保障。
奶爸推荐给婴儿选择保障终身的重疾险产品，可以一劳永逸。
（3）儿童高发重疾
少儿高发重疾有白血病、川崎病、重症手足口病、重症肌无力等。
因此，一款优秀的婴儿重疾险，少儿高发重疾的保障一定要好。
（4）身故责任
有些婴儿重疾险是没有自带身故责任的，那么不自带身故责任的婴儿重疾险是否要附加责任呢？
奶爸建议：婴儿重疾险不要加身故保障！
因为国家对未成年身故保额是有赔付限制的，10岁以下身故赔付不能超过20万，大多数重疾险产品在18岁前是不赔保额的。
其次，加上身故保障，保费也会贵不少，很不划算。
若要附加身故保障，奶爸建议等孩子18岁再给其保险加保或升级附加身故责任。
（5）保费豁免
保费豁免即被保人/投保人出险，这份保单就不用再缴费了，但保障仍是有效的。
保费豁免一般分为被保人豁免和投保人豁免。
被保人豁免：现在婴儿重疾险大多都自带，但也有个别产品没有自带。
若是您心仪的婴儿重疾险产品不自带被保人豁免，奶爸建议附加，毕竟很实用！
投保人豁免：是给孩子买婴儿保险时，给投保人（一般是家长）附加的。
简单来说，如果投保人不幸罹患了轻症/中症/重疾，被保险人的保费就可以减免，以后孩子患上合同约定的疾病，照样可以理赔。
所以给孩子投保婴儿保险，保费豁免是有必要附加的。
3、婴儿医疗险
必要性指数：★★★★
婴儿医疗险是报销型产品，跟重疾险不一样。
婴儿医疗险可以说是对少儿医保报销比例不足的补充。
一般来说，可以给孩子配置小额医疗险或百万医疗险。
百万医疗险：最火的高额住院医疗保险，保额都在几百万。
不过，医疗费用需要达到1万免赔额以上才能理赔。
给婴儿买的百万医疗险，0-4岁孩子购买保费较高，5岁以后保费较便宜。
门诊险、小额医疗险：一般保额、免赔额都比较低，平常的普通门诊、住院都可以报销。
只不过这类保险的保额低，只能解决一些小额的住院医疗费用问题。
奶爸提醒各位：最好先买百万医疗险， 预算充足再考虑小额医疗险。
因为小额医疗险，虽可以报销小病的医疗费用，且低免赔额，但其报销额度最多就1-2万，在大病面前是无能为力的。
不过，可以将小额医疗险看作是百万医疗险1万元免赔额的补充险，弥补百万医疗险的不足。
（1）保障责任
在选择婴儿百万医疗险时，要重点关注保障内容是否齐全，特别是孩子特别需要的。
百万医疗险除了保障全面，报销额度也要“全”。
因为若是报销额度过小，极大可能报销不完医疗费用。
但注意：不能盲目追求大保额，百万医疗险是报销型产品，赔付金额是不会超过治疗费用的。
（2）免赔额/保额
免赔额就是起付线，需要医疗费用到达或超过这个门槛，才予以理赔。
选择婴儿百万医疗险产品时，常见有0免赔、1万免赔额或者2万免赔额。
选择哪种免赔额更好，需要结合产品具体保障和自身需求。
不过，儿童百万医疗险“300万”、“600万”保额更多是噱头，大多只报销公立医院的普通病房费用。
（3）续保条件
婴儿百万医疗险属于短期险，保障期都只有1年，需要考虑续保的问题。
所以婴儿百万医疗险尽量选择续保条件宽松、稳定性较强的产品。
（4）增值服务
增值服务就是医疗险产品除了基础保障，可以另外附加的保障。
虽不是核心保障，但仍有实用的保障。
例如：费用垫付、外购药报销、就医绿通、质子重离子等实用服务。
医疗费用垫付：是由于医疗费用过高，家庭经济能力有限无法支付，可以向保险公司申请“预支”保险金，用来报销医疗费用。
就医绿通：不幸罹患重疾需要紧急治疗，就不需要排队挂号，拥有优先看病的“特权”。
质子重离子手术服务：质子重离子手术是目前治疗癌症最有效的方法，且治疗费用也较高，有了这项增值服务可以缓解患癌的压力。
外购药：比如癌症靶向药、心血管疾病等价格高昂的抗癌特药，由于医院有购药限制，需要自行购药，这项服务可以缓解外购药带来的经济压力。
4、婴儿意外险
必要性指数：★★★★
我国每年有20%-40%的儿童因意外伤害身故、残疾或进行医学治疗。意外伤害也是我国0-14岁儿童的“第一杀手”。
因此，奶爸认为给孩子配置婴儿意外险也是很有必要。
婴儿意外险一年只要30-200元不等，小到跌倒摔伤，大到交通事故，都能保，性价比很高。
该如何给孩子挑一款性价比高的婴儿意外险呢？
表格中三点是婴儿意外险必不可少的责任，如果心仪的意外险产品缺少了任一项，果断放弃。
（1）身故保障
婴儿意外险的保费便宜，但是身故保额却有限制。
根据保监会的规定，不满10周岁的未成年人人身保障限额是20万元；已满10周岁但未满18周岁的未成年人人身保障限额是50万元。
这是防止狠心的父母为了骗保，伤害自己的孩子。
（2）意外医疗
如果发生意外事故，导致孩子残疾，婴儿意外险就会有一笔意外医疗偿款。
具体赔付多少，取决于两个标准：伤残保额和伤残等级。
我国将伤残从重到轻划分为1-10级。
假设，所买的意外险保额为50万。最严重的1级伤残，会赔付100%的保额，即可获得50万赔付金。
随后依次按10%递减，最轻的10级伤残赔付10%的保额，就是5万赔付金。
（3）意外医疗报销
孩子受伤免不了去医院，产生的医疗费用该怎么办呢？
意外医疗就可对这部分费用进行报销。在意外医疗方面，需要注重：
免赔额：免赔额为0肯定是最实用；
报销比例：报销比例越高越好，最好是100%报销；
报销范围：报销范围越大越好，最好是不限社保范围内报销的。
有的婴儿意外险还有住院津贴、疫苗责任、救护车、监护人责任等保障，这些都是锦上添花的功能。
5、婴儿教育金
必要性指数：★★
教育金本质是年金险，保障和人身险不同，适合预算充足的家庭为孩子配置。
相当于现在存上一笔钱，以一定利息增长，孩子18岁以后，拿出来供孩子教育等其他支出。
但是，教育金不能乱买，在保证安全的前提下，要尽可能地选择收益率高的产品。
教育金的收益率怎么看呢？
很遗憾，教育金的收益率需要自己计算IRR—内部收益率：年金保险IRR怎么算？哪家保险公司的年金保险收益高？
三、婴儿保险买哪款比较好？（重疾险、医疗险、意外险、教育金）
新的一年新气象，保险市场也重新洗牌进行了大换面。
经过了5个月的测评和总结，奶爸找到以下险种中性价比较高，适合孩子投保的保险产品。
1、重疾险产品推荐
（1）北京大黄蜂6号：保障优秀，性价比高
【特点】
基础保障扎实：重中轻症、少儿特疾和罕见病保障齐全。
定期版和长期版赔付有差异：保30年（定期版）和保至70岁/终身（长期版）虽然都有额外赔，但两个版本的赔付条件略有不同，但总体来说都是长期版更优越。
身故责任可选：不捆绑身故保障，投保更灵活。
提供健康管理服务：能够给孩子在线问诊或电话问诊，同事还有重疾绿通服务，就医更方便。
【总结】
整体保障没话说，可选责任也较给力，性价比是4款产品中最高的。
【适用人群】
追求极致性价比的家长。
（2）横琴小飞象：支持人工预核保，核保不留痕
【特点】
身故保障可选：不少少儿重疾都会捆绑身故责任，小飞象的身故保障为可选，投保较为灵活。
额外赔付比例高：保单前30年，可额外赔付60%保额，让被保人获得更高保险金。
可选责任丰富：如果基础保障不满足投保需求，可选择附加重疾二次赔、癌症二次保障和重疾住院津贴，随心搭配投保方案。
支持人工预核保：核保方面，支持人工预核保，即使被拒保也不会留下记录，影响其他产品的投保。
【总结】
投保较为灵活，保障方面中规中矩，但核保较宽松，对带病孩子较为友好。
【适用人群】
追求核保宽松、孩子有既往症的家长。
（3）招商仁和青云卫1号：重疾赔付过后轻中症还能赔，整体赔付比例高
【特点】
重疾理赔后轻中症保障仍有效：一般重疾理赔后，轻中症保障也会终止；
但这款产品在重疾确诊90天后，如果轻中症未达到理赔次数，在保障期内仍能各赔一次，让轻中症的赔付次数更有意义。
重中轻症都有额外赔：保单前30年，重疾额外赔付50%，中症额外赔付20%，轻症额外赔付10%，整体赔付比例较高。
承保公司规模大：招商仁和保险是国内规模较大的保险公司，资金实力雄厚。
【总结】
保障内容创新且亮点多，性价比不容小觑。
【适用人群】
追求保障全面、大公司大品牌的人群。
（4）复星联合妈咪保贝（新生版）：保障期限选择多、投保人可选豁免
【特点】
投保灵活：4款产品中保障期限选择最多的一款，短可保20年，长可保至70/80岁或终身，满足不同预算、不同家长的需求。
可选责任丰富：可选责任有二次重疾、二次癌症、少儿意外医疗、接种意外住院津贴等，任君选择。
投保人可选豁免：可选投保人豁免责任，增加家庭风险保障。
【总结】
少儿重疾险的大IP，投保方案选择多。
【适用人群】
追求投保较灵活、想要短期保障的家长。
2、医疗险产品推荐
（1）尊享e生2022：性价比高、保障全面
【特点】
投保年龄广：出生半个月的婴儿到70岁的老人都能买。
基础保障全面：外购药、质子重离子、特殊门诊费用等皆可保障。
保障搭配灵活：有重疾保险金等7个加油包，共13种特色保障供大家灵活搭配选择。
增值服务丰富：包含医疗费用垫付、就医绿通、术后家庭护理服务等9项。
百万医疗大IP：尊享e生是百万医疗险的鼻祖，有一系列不同版本的产品，满足不同人群需求。
特定人群保障升级：新增未成年人特定器械耗材保障以及未成年人罕见病特药保障。
【不足】
核保条件稍严，对身体比较差的朋友不太友好。
【适合人群】
注重医疗保障、增值服务全面，身体较健康的朋友。
（2）铁甲小保少儿长期百万医疗险：专为孩子设计的百万医疗险
【特点】
保证续保时间长：保证续保至17周岁，最长续保17年。
基础保障扎实、增值服务丰富：一般+重疾医疗保额高达600万，包含就医绿通、住院垫付、线上问诊等多种增值服务。
特别保障少儿疾病：罹患15种少儿高发重疾，赔付1万元保险金。
健康告知较宽松：不问询常规检查结果，部分少儿常见疾病，如急性肠胃炎、扁桃体炎，无须完全治愈也能投保。
【不足】
无外购药报销保障。
【适合人群】
少儿群体，尤其是0~3岁婴幼儿，保费更低。
3、意外险产品推荐
（1）平安小顽童2021：顽皮神兽的保护伞
【特点】
保障全面：除了基本的意外身故/伤残和意外医疗保障，还增加了烧烫伤意外医疗保障，还可附加误食异物以及骨折/关节脱位等责任。
意外医疗保额高：三个版本的保额都比较高，尊贵版最高可报销5万元。
报销条件好：意外医疗不限社保用药，0免赔，100%报销。
【不足】
没有特定交通工具额外赔付责任。
【适合人群】
追求更充足的意外医疗保障，较为全面的少儿高发意外保障的人群。
（2）平安少儿综合意外险2021：一天不到两毛钱全方位为孩子保驾护航的保障
【特点】
未成年人第三者人身伤害：1万保额的未成年人第三者人身伤害保障责任。
未成年人第三者人身伤害简单点理解就是，孩子闯祸致第三者受伤，最高赔付1万！
交通意外保障充足：航空意外20万保额、火车/轮船意外10万保额、汽车意外5万保额，可以和意外身故/伤残累计赔付。
意外医疗保障更全面：意外医疗保障增加了诊疗费和器械费的报销。
此外，尊贵版的意外医疗保额也从2万增加至3万，0免赔，而保费只增加了10元。
【适合人群】
追求意外医疗保障，看重未成年第三者保障、交通意外保障的0-17岁人群。
4、教育金产品推荐
（1）大家鑫守护少儿教育金：能对接养老社区的教育金
【特点】
超高领取比例：投保后到保障期满可领两笔钱：生存金、满期金。
生存金：孩子18—21周岁时，每年领取总保费的20%，4年领总保费的80%；
满期金：孩子22周岁时，保障期满，一次性领取基本保额。
现金价值增速快：保单现价最快在第5年就超过已交保费。
灵活性强，支持加减保：支持加减保，非常灵活。
可对接养老社区：达到一定的保费要求，可享受养老社区入住权益；
旅居疗养社区：保费≥25万，即可享受；
城心养老社区：保费≥200万，即可享受对应权益。
被保人父母也可以指定孩子的爷爷奶奶和外公外婆入住养老社区。
而且大家养老的养老社区也是非常有特色的，尤其是城心医养社区，年金终身二次增值：年金可转入万能账户，终身持续复利增值。
保底结算利率2.5%，既往结算利率为4.5%
【适合人群】
有计划给孩子买教育金普通工薪阶层，有养老计划的人群。
四、不同预算的婴儿保险方案配置
保险市场的产品错综复杂，很多保险小白不知道如何选择就易被割韭菜。
所以，耐心的看完奶爸配置的性价较高的婴儿保险方案，参考后再考虑该给自家孩子配置怎样的保险方案。
奶爸以0岁健康，且有少儿医保的男宝宝为例，做出以下三种预算方案。
1、1000元基础版
基础版方案，涵盖了20万的意外保障、30万的重疾保障和400万的医疗保障，每年保费在980元左右。
（1）意外险推荐平安小顽童2021
平安小顽童2021意外险奶爸选择了基础版，意外身故/伤残保障是20万，76元/年20万的保额，这笔数还是很划算的。
另外，平安小顽童2021有意外医疗保障2万元，0免赔，意外发生造成的治疗费用，意外医疗保障也能帮你分摊一些压力。
同时自带了1万保额的意外烧伤/烫伤医疗保障，非常实用，可以给家里的熊孩子一个充分的保障。
因孩子食道较细，奶爸还附加了0.5万的误食异物意外医疗保障，给孩子尽全方位的保障。
（2）重疾险推荐大黄蜂6号
大黄蜂系列，也算得上是婴儿重疾险中的网红产品了。
大黄蜂6号，20种少儿高发特疾额外赔100%基本保额，10种罕见病额外赔200%，赔付水平非常高。
且可选责任丰富实用，有重疾多次赔、重度恶性肿瘤二次赔、重度疾病住院津贴保险金等。
这份方案中，奶爸选择了30万保额，保障30年，20年缴费，附加重度疾病多次给付保险金，这样可以在减轻经济压力的同时给到孩子最大的保障。
（3）医疗险推荐铁甲小保少儿长期百万医疗险
铁甲小保少儿长期百万医疗险是专为儿童设置的百万医疗险。
1万免赔和200万的质子重离子保障额度，同时还有400万的重疾保障，1万的少儿特定疾病保险金，保障力度还是很充足的。
最重要的是，每年只需要500元作用保额就可以获得以上保障，可以说是非常划算了。
此外，铁甲小保少儿长期百万医疗险还有不少实用的增值服务。
如：门诊预约、住院协助、MDT恶性肿瘤多学科会诊，最最重要的还有危重疾病级少儿特定疾病费用垫付，注重增值服务的可以优先考虑。
2、2000元进阶版方案
这个方案保费在2000元左右，医疗险和重疾险的保障力度都提升了一个档位。
孩子可以获得保障至70周岁的40万保额重疾险，20万意外保障，还有最高600万的医疗保障。
（1）意外险推荐的是大保镖II意外险-少儿版
大保镖II意外险-少儿版，意外身故/伤残保障20万，意外医疗保障10万元，保费仅需72元/年，性价比真是绝绝子。
此外，大保镖II意外险-少儿版还自带接种疫苗导致身故/伤残20万的保障和接种疫苗导致一般反应医疗1万的保障，非常实用。
一般来说，为加强刚出生的孩子抵抗力，宝爸宝妈们都会带宝宝去接种疫苗。
但疫苗接种并不是每位宝宝都耐受的，宝宝接种导致的过敏/身故事件也不在少数。
而大保镖II意外险-少儿版自带的接种疫苗保障就可以给到宝宝这方面的经济保障。
（2）重疾险推荐青云卫1号少儿重疾险
青云卫1号少儿重疾险，是专为孩子设计的一款重疾险产品。
青云卫1号少儿重疾险的20种少儿高发特疾和10种少儿罕见病保障，对少儿很是友好。
此外，青云卫1号少儿重疾险还自带疾病关爱保险金，前30个保单年度内初次确诊额外赔付50%/20%/10%基本保额。
有了这疾病关爱保险金的加成，直接让初次确诊重疾的赔付比例拉到最高150%，保障力度大。
这份方案中，奶爸选择了40万保额，保到70周岁，30年缴费，将保费杠杆拉到最高，减轻家庭的经济压力。
（3）医疗险推荐众安尊享e生2022版医疗险
这个方案的医疗险，奶爸选择了众安尊享e生2022版医疗险，加大了医疗险的保障力度。
众安尊享e生2022版医疗险有600万恶性肿瘤质子重离子医疗/院外特定药品费用医疗保险金。
同等价位的医疗险产品中，尊享e生2022版医疗险在恶性肿瘤保障方面是做得很好的。
此外，众安尊享e生2022版医疗险在未成年保障方面也是走心设计了的。
100万的未成年人罕见病特定药品费用/特定器械耗材费用医疗保险金，十分关爱未成年人保障。
最高赔付600万的医疗险仅需757元，性价比高。
奶爸提醒各位：
意外险一般没有健康告知，大多都是一年一买；
且国家有规定：0-10岁的儿童身故赔付，不能超过20万。
所以，如果是0-10岁的宝宝投保，身故保额不用选择太高，别让你的钱打水漂！
3、3000元进阶版方案
这个方案每年保费3250元左右，比进阶版贵了一千多，主要是体现在双重疾险叠加赔付上。
重疾最高可赔付70万，20万意外保障，最高600万医疗保障。
（1）意外险推荐平安少儿综合意外险2021版（基础版）
平安少儿综合意外险2021版，意外身故/伤残保障20万，68元/年买一份20万保额的意外稳赚不亏。
平安少儿综合意外险2021版有两个特色：未成年人第三者人身伤害、多种交通工具意外身故/伤残赔付保障。
校园暴力等事件层出不穷，面对这种情况未成年人第三者人身伤害保障的设置，就很人性化。
据统计中国平均每个家庭都有2台汽车，这种现状也加大了交通事故的发生率，因此交通事故保障还是很实用的。
（2）重疾险推荐横琴小飞象重疾险和复星联合妈咪保贝新生版
重疾险配置了2款，一款是30万保额，保至30年的复星联合妈咪保贝新生版；
一款是横琴小飞象重大疾病保险，40万保额，保障终身。
配置两款重疾险可以使保障更加全面，除了赔付可以叠加外，可附加的保障内容更加的丰富。
如：少儿特/罕疾、客户权益服务、多次重疾赔付等。
孩子35岁前有70万重疾保额，这阶段是孩子身体机能发育从弱到强、学业/事业拼搏到成家立业的关键时期；
需要更加充足的保障来抵御这个时期可能出现的重大风险和压力。
此外，35岁之后还有40万重疾保额。
等孩子成年了，有了家庭责任以后，还可以加保一份定期寿险。
（3）医疗险推荐众安尊享e生2022版医疗险
医疗险方面，奶爸还是选择了众安尊享e生2022版医疗险，和进阶版一样。
高保额+多重保障+低保费，性价比真的高！
五、不同年龄的婴儿保险方案配置
除了可按照以上不同预算配置婴儿保险方案外，婴儿保险方案还可按照身体状况、年龄、需求等进行配置。
方案不嫌多，多参考多学习，保险套路远离你！
下面奶爸再给大家按年龄的不同配置孩子保险。
1、0-30天（只能买少儿医保）
出生28天以内的孩子是没办法购买商业保险的，因为保险公司要规避先天疾病的风险。
但有一种保险，孩子刚出生就可投保，那就是少儿医保。
少儿医保其实就是城乡居民医保，是“国家承保，人人叫好”的兜底型产品。
无健康告知、可带病投保、可保证续保，每个孩子出生后一定要买，以后孩子去门诊、住院或者得大病时，国家都能报销不少钱。
由于我国医保政策不统一，因此各地少儿医保的缴费标准和报销标准都有一定的区别。
但通常都比较的便宜，一年只需交一次保费就能享受一整年的保障，每年的费用在150元到500元之间。
2、30天-6周岁（重疾险和医疗险是重点）
30天-6周岁的儿童处于学龄前阶段，体格发育尚未健全，较难抵御疾病的侵袭。
所以，给这个年龄段的儿童配置保险，父母应该首先考虑百万医疗险和重疾险的配置。
40万的重疾保障+400万的医疗保障足够这一阶段孩子的需求了。
考虑到这一阶段孩子的日常开支+启蒙开支较大，奶爸就选择了这两款保费低+保障全的产品进行配置。
（1）重疾险推荐的是大黄蜂6号
奶爸选择了40万保额的大黄蜂6号，保障30年，20年缴费；
附加恶性肿瘤-重度关爱保险金、重度疾病多次给付保险金、重度疾病住院津贴，让孩子尽可能得到重疾全方位保障。
（2）医疗险推荐的是铁甲小保少儿长期百万医疗险
医疗险方面，奶爸选择了400万保额的铁甲小保少儿长期百万医疗险。
400万保额的医疗险保障保费仅需450-520元，性价比十分高。
且铁甲小保少儿长期百万医疗险还有200万质子重离子保障和1万少儿特定疾病保险金，保障力度充足。
3、6周岁-10周岁（重疾险+医疗险+意外险）
6岁儿童开始上学，这一年龄段的孩子顽皮好动，对世界充满好奇，但是缺乏自我保护能力和危险感知能力，摔伤、交通意外、溺水等意外伤害的风险更高。
所以这一阶段的儿童保险，除注意重疾和医疗保障外，还应注重意外保险的补充。
（1）意外险推荐的是平安小顽童2021
平安小顽童2021意外险奶爸选择了基础版，20万意外身故/伤残保障，2万意外医疗保障，1万意外烧伤/烫伤医疗保障，真的是为家里小顽童专属设计的一款意外险。
因孩子食道较细和骨骼发育不完全，奶爸还附加了0.5万误食异物意外医疗保障和2000元意外骨折/逛街脱位保险金，全方位意外孩子意外风险。
银保监会有规定：10岁以下孩子，身故赔付不得超过20万；
因此这阶段的孩子意外险保额无需选择太高。
（2）重疾险推荐的是青云卫1号少儿重疾险
这份方案中，奶爸选择了40万保额的青云卫1号少儿重疾险，保到70周岁，30年缴费，以最少的保费给到孩子最好的保障。
青云卫1号少儿重疾险有20种少儿高发特疾、10种少儿罕见病、疾病关爱保险金等保障，让孩子的重疾保障力度瞬间加大。
（3）医疗险推荐的是铁甲小保少儿长期百万医疗险
医疗险方面，奶爸还是选择的铁甲小保少儿长期百万医疗险。
6周岁-10周岁孩子投保这款产品，保费平均都有减少，相当于花少100元左右的保费得到了同等的保障，保质+降价可以闭眼冲！
4、10周岁-17周岁（重疾险+医疗险+意外险 高保额全面保障）
对于10周岁-17周岁的青少年来说，这一阶段的保障要全面，百万医疗险、重疾险、意外险都不能缺少。
（1）意外险推荐平安少儿综合意外险2021版（尊贵版）
奶爸选择了50万保额的平安少儿综合意外险2021版，168元获得50万的意外保障，想想都是赚到了。
青少年在上下学时，也是交通高峰期，因为平安少儿综合意外险2021版的多种交通工具意外身故/伤残赔付保障很贴合这阶段的孩子。
这个年龄段的青少年儿童精力旺盛，意外险依然不可忽视；为了让意外保障力度更大，奶爸建议可以将意外身故/伤残保额提高到50万。
（2）重疾险推荐复星联合妈咪保贝新生版
重疾险奶爸选择了40万保额保终身的复星联合妈咪保贝新生版；
附加了第二次重大疾病保险金、恶性肿瘤重度第二次给付保险金、少儿意外医疗保险金、少儿接种意外住院津贴保险金等保障。
购买多重保障+保终身的重疾险，可以让孩子在重疾保障方面一生无忧。
（3）医疗险推荐众安尊享e生2022版医疗险
医疗险奶爸选择了众安尊享e生2022版医疗险。
凭着600万恶性肿瘤质子重离子医疗/院外特定药品费用医疗保险金，100万的未成年人罕见病特定药品费用/特定器械耗材费用医疗保险金等优势，仅需150-250元，性价比很高。
六、婴儿保险的怎么买不被坑？
上文奶爸给大家分享了婴儿保险的必要性和不同预算儿童保险方案，下面奶爸再跟大家说说买婴儿保险需要避开的坑：
1、合理规划预算和家庭保险配置顺序
很多的宝爸宝妈不知道如何规划婴儿保险的预算，这往往就是你花冤枉钱的第一个保险坑！
家庭配置保险要遵循先大人后小孩的原则，家庭经济支柱才是家庭主要经济的来源，首先需要保障。
千万别家庭经济支柱的保障都没做好，就把所有的预算让给了孩子。
保险的总保费预算一般在家庭年可支配收入的10%-14%
加入年收入为10万，那么总保费是在1万-1.4万之间为合适。
而孩子保费预算最好在家庭总保费的20%左右。
例如：家庭的总保额预算是1万，那么孩子的保费预算就是2000左右。
买保险是一个长期规划的过程，符合自身家庭经济情况最为合适，不然浪费时间，又伤钱包。
2、“完美”保单要小心
很多人会抱怨自己买保险被坑，其实这往往就是当初的“贪心”导致的。
很多朋友看保险业务员推荐“完美”保单，这些保单号称什么都能保，意外、身故、健康、理财统统都包含在内，一个保单行天下。
保单责任有一大堆：终身寿、两全、重疾、意外、医疗、定期寿险、医疗津贴等。
这种号称“完美”保险的，大家一定要注意，保额低，价格高，保障缺失一大堆毛病，别再掉坑了。
3、返还型保险需谨慎
很多的宝爸宝妈会有种想法：我需要保险的保障，但不想浪费钱，有没有可以返保费的保险？
别说，保险公司就有返还型保险，但是奶爸就告诉你，要小心！
同等价位的返还型保险和消费型保险对比，返还型保险保障较弱，且后期实际收益还不如普通理财的收益高。
所以配置返还型保险必要不大，但是如果家庭经济条件实在是好，您也可以当作是给孩子存钱。
七、奶爸总结
很多父母给孩子买保险，是怕意外事故、怕孩子生病没钱看病、怕经济问题影响孩子的教育。
还有的父母认为保险就是坑，坚决不买，不知保险的重要性。
当然，人各有志，谁都没有权利迫使他人配置保险。
如果大家挑选保险有什么困难，可以扫码关注：奶爸保公众号进行1对1咨询。
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