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奶爸保
年末初春马上到，重疾险的竞争可谓是愈演愈烈。
经过一番价格比拼、保障PK以后，想要一眼找出优秀的产品，也变成一件困难的事情。
比如60岁前150%重疾保额的三峡达尔文2号、超级玛丽2020max，还有男性费率极低的国富嘉和保，都让人难以取舍。
不过按照奶爸的经验，这些产品总不会是完美的，找到这些产品的差异并且满足不同需求的消费者，是奶爸的责任。
今天奶爸就整合一下近期比较优秀的重疾险：
1月份重疾险整合逐个看
眼花缭乱的重疾险要怎么选？
01
1月份重疾险整合逐个看
在此之前，奶爸有专门的整理过消费型重疾险、储蓄型重疾险。
但产品的更新实在是太快了，一不留神就又多了几款新产品，比如这几款：
国富人寿嘉和保
三峡人寿达尔文2号
信泰保险超级玛丽2020max
和泰人寿超级玛丽2020
海保人寿芯爱2号
信泰保险完美人生守护尊享版
百年人寿超倍保
瑞华保险倍嘉乐保
长生人寿长生优加（升级版）
可以看出，这些产品的价格其实相差都不大，保障却是各有特点。
我们来逐一看看这些产品：
国富人寿嘉和保
这款产品很大胆，在推出的时候又一次击穿重疾险的地板价，尤其是男性的费率，而且有以下几个特点：
1、前期重疾保额可以增长
前15年并且50岁前确诊的话，重疾可以赔付150%保额。
限制还是有点多的，与之前的渤海嘉乐保、三峡达尔文2号：60岁前重疾赔150%保额相比，还是略逊一筹，不过嘉乐保已经停录了。
2、轻/中症保额高
轻症可赔3次，40%起步，而起步最高的超级玛丽2020max、完美人生守护尊享版是45%，不过却没有依次增加保额。
中症可赔3次，其他产品一般是赔付2次的，而且嘉和保的比例也高，依次赔50%/55%/60%。
3、身故责任灵活
嘉和保的身故责任是可选的，预算不足的朋友可以不选。
如果选择的话，18岁前还可以赔付3倍已交保费，而且选择保障至70岁，也没有什么限制，可以更进一步降低预算。
4、可选恶性肿瘤二次赔付
Ta最大的亮点是：首次重疾为癌症，1年后新发癌症的话，可以再赔100%保额。
其他的产品把新发、复发、持续、转移放在一起，间隔期是3年。
三峡人寿达尔文2号
这款产品的保障比较简单，但胜在实用。
1、60岁前重疾可赔付150%保额，大大地延长了高保额的覆盖时间。
2、中症赔2次，每次60%保额；轻症赔3次，每次40%保额。
哪怕第二、三次的赔付金额比较高，但也不如第一次保额高来得实在。
3、可附加的恶性肿瘤，赔付比例达120%。如果首次重疾不是癌症，间隔期为180天；首次重疾为癌症的话，间隔期为3年。
总的来说，达尔文2号的保障十分简单，提高了保费的同时，增加了更多的保障，预算充足的情况下，性价比还是很高的。
信泰保险超级玛丽2020max
又是一款叫超级玛丽的产品，奶爸现在都已经见怪不怪了。
同样也是60岁前确诊重大疾病额外赔付50%基本保额，而且最高投保额为70万元。
轻症方面45%保额可赔3次，属于目前产品的第一梯队。
轻症保障的关键在于对高发轻症的保障和首次赔付额。而超级玛丽2020Max包含了10种高发轻症。
但需要注意的是，其中一种高发轻症——轻度脑中风属于中症保障，理赔标准会稍微严格，不过理赔额度会更高。
中症保障则是60%保额赔付2次，赔付额还算比较高。
而且还可选特定重大疾病额外赔付120%保额，包括恶性肿瘤、急性心肌梗塞和冠状动脉搭桥术三项。
不过选择癌症二次赔付，两种心血管疾病的二次赔付也要选择，这点要注意一下，详细可以看看奶爸的测评。
和泰人寿超级玛丽2020
这款产品的特点在于：40岁前投保，前15年重疾赔付150%保额，虽然没有达尔文2号和超级玛丽max的保障那么好，但也不错。
缴费期限最高可选缴至70岁，如果40岁前投保，缴费期限比市面上常见的30年还长，可以进一步减少年缴保费。
可选癌症二次赔付方面，包含癌症的新发、复发、转移、持续，不过超级玛丽2020的亮点在于可以赔付120%保额。
还有可选特定良性肿瘤保障，这算是全网首发的保障，确诊良性肿瘤并住院、手术治疗可以赔付10%保额，不过有点水分，详细可以看看奶爸的测评。
海保人寿芯爱2号
之前的芯爱重疾险是一款健康告知宽松的产品，升级以后主打心血管疾病二次赔付。
急性心肌梗塞等5种心血管重疾、不典型的急性心肌梗塞等4种心血管轻症，可以赔付两次，间隔期是1年。
其他保障，重疾赔付100%保额、轻症依次30%/35%/40%保额、中症依次50%/60%保额，中规中矩。
不过整体保障比较灵活，可以选择身故保障、保至70岁或者终身。
而且可以选择恶性肿瘤医疗津贴保险金和8种脑部特定重大疾病失能保险金。
如果有心血管疾病的顾虑，可以关注这款产品。
信泰保险完美人生守护尊享版
这款产品的综合性价比非常高，值得推荐。优点有：
1、重疾分6组6次递增赔付，分别是100%/110%/120%/130%/140%/150%，而且重疾概率最高的癌症单独分组。
2、极早期恶性肿瘤可以赔付3次，无间隔期，每次赔付45%基本保额。
3、10种少儿特疾额外赔付100%保额，如果符合重疾，就可以一共赔付200%的保额。
4、轻/中症保额最高，轻症45%，中症60%，虽然没有递增，但是首次保额足够高。
不过投保人无中症豁免，这个要注意一下。
百年人寿超倍保
这也是一款多次赔付的重疾险，特点在于前期保额可增加。
前10年重疾赔付150%保额，第10-15年重疾赔付135%保额。
轻症依次赔付30%/35%/40%保额，比较常规的保障。
可选保障方面，癌症二次赔付、心血管特定疾病二次赔付都是比较实用的。
不过心血管疾病二次赔付间隔期为3年，而且只能赔付50%保额，保障没有芯爱2号的心血管疾病二次赔付好。
瑞华保险倍嘉乐保
这款产品上线不久，也是多次赔付的重疾险，不同点在于，重疾赔付不分组。
一般的多次赔付重疾险都会把重疾分为几组，某种疾病赔付后，所属的那一组疾病就不能赔了。
重疾赔付不分组的话，相当于增加了多次赔付的概率。
这款产品重疾不分组可赔付5次，每次100%保额，间隔期是1年。
轻症依次赔付30%/35%/40%保额，中症50%保额可赔两次。
值得一提的是，原位癌最多可赔2次，而且可选恶性肿瘤、急性心肌梗塞二次赔付。
不过只能选择终身保障，如果预算充足而且追求高发疾病多次赔付的话，可以考虑。
长生人寿长生优加（升级版）
同样也是一款重疾不分组多次赔付的重疾险。
不过保障比较灵活，可以选择保至60/70/80岁/终身，身故责任也可选赔保额或者保费。
重疾最多可赔2次100%保额，轻症30%保额，中症50%保额。
可选责任方面，少儿特疾可以额外赔付100%保额，还有癌症二次赔付。
但要注意选择定期保障的话，癌症二次赔付就无法附加了。
不过这款产品的费率有点高，预算充足的情况下可以关注一下。
02
眼花缭乱的重疾险要怎么选？
上面测评了这么多款产品，最后就跟大家说说该怎么选吧。
第一步，保额优先，确定自己适合买什么类型的重疾险。
定期消费型重疾险不含身故责任，只保障经济压力较大的阶段，适合预算少但又希望有足够保额的朋友，但不足是重疾高发的年龄段可能没有保障。
终身消费型重疾险不含身故责任，保障终身的重疾，不过不是一定能够赔付的。
终身的储蓄型重疾险的好处是一定能够获得赔偿，但是一分钱一分货，价格比消费型的产品会高30%或以上。
购买前要看看自己的预算是否充足，一般来说重疾险的价格阶梯长这样：定期消费型重疾险＜终身消费型重疾险＜终身储蓄型重疾险。
买保险，最重是保额，奶爸一般建议30万以上。而保费预算应该是家庭收入的5%-15%，不要让保费成为负担。
第二步，选择性价比高的产品。
重疾险是一个相对规范的险种，发病率95%的25种重大疾病，有保险行业规定了统一定义。所以买重疾险，奶爸最看重的是价格，其次是高发疾病的保障，一句话就是性价比很重要。
不过，通常来说线上产品的性价比会高很多，但是，很多人买保险还是喜欢线下头投保。其实，线上线下，只是保险公司的不同销售渠道，本质是一样的。何况都0202年了，保险公司都非常注重互联网保险发展了，我们也要顺应潮流。
第三步，检查自己是否符合投保条件、健康告知。
你挑保险，保险也在挑你。
性价比高的产品，一般会挑选非常健康的群体。这样理赔风险小，成本低，所以价格低，这个道理大家都懂。
03
写在最后
新产品出太快了，奶爸尽量每一款都分析一遍，也能让大家对重疾险有个更清晰的了解。
但并不是说新产品就一定比较好的，比如重疾不分组多次赔付的重疾险，虽然瑞华倍嘉乐保是最新的产品，但性价比不一定比之前的复星倍吉星更高。
奶爸之前也测评过这款产品，猛戳了解更多消费型重疾险、储蓄型重疾险。
如果你健康有点小状况，不知道自己能买哪款产品，又或者不知道自己的需求，在奶爸公众号菜单栏【方案定制】那里，可以找到帮助。
奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品：
1、君龙人寿超级玛丽15号
第一，结节保障超全面
自带保障在原有肺结节基础上，拓展到乳腺/甲状腺结节，范围更广了。
可以说是目前市场上，少有的三大高发结节都有保障的产品。
第二，癌症保障丰富
超玛15号的癌症保障，从早期到晚期，都安排得妥妥的。
本身自带癌症拓展金，
首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤—重度，额外赔50%。
如果觉得不够，还可以附加以下保障：
癌症津贴或癌症多次赔（二选一）：间隔一定周期后，可以赔一笔钱用于癌症持续治疗，癌症津贴有次数限制，多次赔则不限次数。
癌症重度特药治疗金：确诊癌症后需要吃高价特药，做过相关手术可以赔50%保额。
第三，重疾多次赔灵活选
重疾多次赔可以按需选择：
65周岁版，要求是65岁前确诊，额外赔2次，每次赔120%保额；
另一版则是不限年龄，额外赔2次，每次赔120%保额。
同种不同种都赔，且同种间隔周期短，只要2年
像心脏病术后复发了也能保，不用怕赔过一次就没保障了。
【适合人群】
看中结节、癌症保障，预算不多的朋友。
2、复星联合达尔文12号
第一，自带意外重疾额外赔和住院津贴。
前者因为意外导致首次重疾，可多赔35%基本保额。
等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！
后者在60周岁前未发生重疾，60岁后确诊，每天给付0.1%基本保额作为住院津贴。
人一辈子不一定会得重疾，但60岁后难免因小病小痛住院，
达尔文12号这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。
不过，这里需要注意的是，如果后续重疾/身故/全残，
会扣掉累计已给付的住院津贴金额后，再赔付。
第二，可选责任丰富
达尔文12号多重附加保障：
重疾多次赔：分65周岁版和终身版（二选一），满足多种人群需要；
重疾保费补偿：缴费期内发生重疾返还保费，实现“重疾免单”；
疾病关爱金/顶梁柱关爱保险金：家庭责任最重阶段赔更多；
癌症津贴：癌症间隔一定周期就能获得一笔理赔金。
第三，理赔门槛更低
5种特定重疾（如严重心肌炎）、原位癌、癌症津贴赔付，都比同类产品更宽松。
【适合人群】
看重理赔门槛、重疾返还保费的朋友
3、复星联合医联有盟
第一，轻中症保障灵活
必选保障是重疾，像轻中症保障、身故保障，可以加钱获得。
如果预算有限，也可以只买个重疾，先把大病保障做好；
如果预算多一点，建议大家还是要附加轻中症保障。
第二，自带一般医疗金
医联有盟自带医疗金，非常实用：
保单前5年，每年提供报销额度=0.5%*保额，100%报销，
未用完可累计，终身有效，身故/全残一次性赔剩余额度！
像买药、体检、看牙等日常开支，都能用上。
可以说是实打实把钱返还给客户使用！
第三，健康告知非常宽松
健康告知只有4条：
比如过去1年内的检查异常、是否有被医生建议住院或手术；
过去2年内的手术情况以及过去5年内的疾病情况。
针对非常高发的甲状腺/乳腺/肺结节，没有问询是否有进行手术，也没有问询是否多发，
只要结节等级在3级以内，结节直径符合要求，就有机会标体承保！
就连癌症，如果5年前已经治愈，没有复发和转移，
同时不涉及其他健康告知，也有机会投保！
【适合人群】
有健康异常的、注重就医资源和健康管理，看中产品实用性的朋友。
4、瑞华健康华佗1号康泰版
第一，基础保障扎实
轻中重疾保障都涵盖了，且轻症+中症赔付次数共7次，
目前市场上赔付次数算比较高的。
且重疾赔完，轻中症不分组还能继续赔，
不分组的好处就在于，赔付规则更宽松。
第二，性价比高
同样50万保额，保终身，基础保障，分30年交，
30岁人群投保华佗1号康泰版，比超级玛丽和达尔文便宜100元/年！
30年下来立省3000块！
第三，可选保障丰富
如果预算比较多，还可以附加：
重疾多次赔、疾病关爱金、癌症津贴、重疾保费补偿金和身故保障。
都是目前市场上热门可选保障内容，实用性强。
【适合人群】
追求高性价比、看中基础保障全面的朋友。
