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奶爸保
大家常问到的平安福、华夏福、国寿福等等，都是储蓄型的重疾险。
而今天奶爸要说的产品是康乐一生2019，这是一款储蓄型重疾险，与之相对的是消费型重疾险，最大的区别在于有无身故责任。
那么这款复星联合康乐一生2019怎么样？有哪些坑点？值不值得买？适合谁买？
奶爸今天就解决大家的疑问：
l复星联合康乐一生2019介绍
l康乐一生2019与其他同类产品对比
l不同预算，如何购买重疾险？
l奶爸总结
01
复星联合康乐一生2019介绍
储蓄型重疾险这种说法是相对消费型来说的。这种产品的特点是，购买终身保障时，一定能获得补偿。
接下来我们就来看看复星联合康乐一生2019的基本信息：
投保规则
投保年龄：0-50周岁
保障期间：保障至70/80周岁或终身
交费期间：5/10/15/20/30年
等待期：180天
保障责任
（1）重疾：108种，投保前10年保额增加30%；
（2）中症：25种，赔2次，每次赔付50%保额；
（3）轻症：40种，赔3次，每次赔付的比例为35%、40%、45%；
（4）身故：18岁前身故，退已交保费，18岁后身故，赔保额；
（5）豁免：被保险人确诊轻症、中症，赔付后，豁免未交保险费同时保障继续有效。
可选责任
1.癌症二次赔付
首次重疾为恶性肿瘤3年后，或首次重疾为非恶性肿瘤180天后，发生新发、复发、持续和转移，可再赔一次基本保额；
2.附加投保人豁免
投保人患轻症、中症、重疾、身故、全残、疾病终末期免缴后期保费，等待期90天。
由此可见保障责任还是挺全面的。那么与其它产品对比怎么样呢？
02
康乐一生2019与其他单次赔付储蓄型重疾险对比
目前单次赔付的储蓄型重疾险，一般保障责任包括：重疾和身故（二者不兼得）、中症、轻症、癌症二次赔付、特定疾病额外赔付等等，下面测评五款产品：
l复星联合健康康乐一生2019
l光大永明超级玛丽旗舰版（光大永明健康无忧C款）
l瑞泰人寿超级玛丽全民版
l阳光人寿阳光i保C款
l光大永明达尔文超越者（光大永明健康无忧D款）
再来看看25种高发重疾对应轻症/中症覆盖情况
重疾险中25种高发重疾对应轻症/中症覆盖越全面越好，如果你特别关注某些疾病，还需要关注改疾病的理赔条款是否合理。
测评的五款重疾险中，25种高发重疾对应轻症/中症都覆盖比较高，特别是目前高理赔的疾病。不过阳光i保缺少了慢性肾功能障碍的轻症赔付，这个疾病目前理赔率还是挺高的，要注意。
先说结论：五款产品中最推荐康乐一生2019
原因有：
1、 价格最低，无论是否选择癌症二次赔付，康乐一生2019价格都是最优选。
2、 前十年重疾赔付30%保额，这个条款对于上有老下有小的家庭经济支柱来说，是非常好的。超级玛丽旗舰版也有类似条款，虽然赔付额高5%，但是年龄要求严格一点。
3、 而且癌症二次赔付的约定比较友好，无论第一次重疾是否癌症，都可以获得二次赔付，而且赔付间隔要求短。
当然产品也有不足：
1、0-5岁小孩保额限制30万，不太足够。
2、等待期180天，稍长。
3、健康告知不宽松，比如甲状腺结节、乳腺结节必须手续确诊性后才可以标准体购买，否则除外责任，乙肝不可以购买等等。
总的来说，这几款产品的健康告知严格程度是：超级玛丽旗舰版/达尔文超越者＜超级玛丽全民版＜康乐一生2019＜阳光i保，注意个别疾病情况不一样。
超级玛丽旗舰版和达尔文超越者，都是光大永明人寿的产品，非常相似。
达尔文超越者比超级玛丽旗舰版价格要高约2%，保障也更多：
1、0-40岁前15年额外35%保额，而超级玛丽只有前10年赠送保额。
2、癌症二次赔付，赔付120%保额，而超级玛丽是100%保额，两款产品的癌症二次赔付性价比都很高，值得加选。
3、中症保障25种疾病，增加5种中症，包括比较高发的阿尔茨海默病。
要注意：超级玛丽旗舰版在加选身故保障的时候，会捆绑癌症而二次赔付。达尔文超越者在加选癌症二次赔付情况下，才可以加选特定癌症额外赔付。
瑞泰人寿超级玛丽全民版，主要优点有3个：1、轻症后，重疾保额增加30%外，这是有利于消费者的条款；2、高龄人群投保额度限制较少，50岁最高投保额是40万，而其他产品很多只有10-20万；3、被保人职业限制比较少。
阳光i保的承保公司阳光人寿，是规模比稍大的保险公司，总体性价比差点。另外，阳光i保对于等待期出险（发现约定的轻症/重疾），要求严格。等待期出现约定的轻症或重疾，终止合同，返回保费。
03
不同预算，如何购买重疾险？
重疾险虽然看上去很复杂，但是因为有行业标准，反而是比较规范的险种，怎么选购主要看自己的预算，切记保额优先考虑。下面奶爸列出4个不同的方案：
假设：30岁男性，50万保额，30年缴费
方案一：百年康惠保（极简消费型重疾险）
方案二：昆仑健康保2.0+招商仁和擎天柱3号定期寿险（消费型重疾险和定期寿险组合购买）
方案三：复星联合康乐一生2019（单次赔付储蓄型重疾险，含寿险保证）
方案四：光大永明嘉多保重疾险 （多次赔付储蓄型重疾险，含寿险保证）
不同的预算有不同的购买方法，买重疾险也可以“丰俭由人”。如果还是不会选，可以添加奶爸保专属规划师帮你出谋划策喔~
奶爸总结
总的来说，康乐一生2019还是一款保障全面、性价比较高的产品呢。
而且康乐一生2019前10年有保额增加30%的保障，这是很不错的亮点。
因为30-50岁，一般是家庭经济责任最大的时候，如果这段时间不幸罹患重疾，需要的经济补偿是最大的，这样产品的设计，能很好地满足这个需求。
如果还有其他保险上的问题，都可以咨询奶爸，关注奶爸保公众号：naibabao88，奶爸手把手教你配置保险！
奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品：
1、君龙人寿超级玛丽15号
第一，结节保障超全面
自带保障在原有肺结节基础上，拓展到乳腺/甲状腺结节，范围更广了。
可以说是目前市场上，少有的三大高发结节都有保障的产品。
第二，癌症保障丰富
超玛15号的癌症保障，从早期到晚期，都安排得妥妥的。
本身自带癌症拓展金，
首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤—重度，额外赔50%。
如果觉得不够，还可以附加以下保障：
癌症津贴或癌症多次赔（二选一）：间隔一定周期后，可以赔一笔钱用于癌症持续治疗，癌症津贴有次数限制，多次赔则不限次数。
癌症重度特药治疗金：确诊癌症后需要吃高价特药，做过相关手术可以赔50%保额。
第三，重疾多次赔灵活选
重疾多次赔可以按需选择：
65周岁版，要求是65岁前确诊，额外赔2次，每次赔120%保额；
另一版则是不限年龄，额外赔2次，每次赔120%保额。
同种不同种都赔，且同种间隔周期短，只要2年
像心脏病术后复发了也能保，不用怕赔过一次就没保障了。
【适合人群】
看中结节、癌症保障，预算不多的朋友。
2、复星联合达尔文12号
第一，自带意外重疾额外赔和住院津贴。
前者因为意外导致首次重疾，可多赔35%基本保额。
等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！
后者在60周岁前未发生重疾，60岁后确诊，每天给付0.1%基本保额作为住院津贴。
人一辈子不一定会得重疾，但60岁后难免因小病小痛住院，
达尔文12号这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。
不过，这里需要注意的是，如果后续重疾/身故/全残，
会扣掉累计已给付的住院津贴金额后，再赔付。
第二，可选责任丰富
达尔文12号多重附加保障：
重疾多次赔：分65周岁版和终身版（二选一），满足多种人群需要；
重疾保费补偿：缴费期内发生重疾返还保费，实现“重疾免单”；
疾病关爱金/顶梁柱关爱保险金：家庭责任最重阶段赔更多；
癌症津贴：癌症间隔一定周期就能获得一笔理赔金。
第三，理赔门槛更低
5种特定重疾（如严重心肌炎）、原位癌、癌症津贴赔付，都比同类产品更宽松。
【适合人群】
看重理赔门槛、重疾返还保费的朋友
3、复星联合医联有盟
第一，轻中症保障灵活
必选保障是重疾，像轻中症保障、身故保障，可以加钱获得。
如果预算有限，也可以只买个重疾，先把大病保障做好；
如果预算多一点，建议大家还是要附加轻中症保障。
第二，自带一般医疗金
医联有盟自带医疗金，非常实用：
保单前5年，每年提供报销额度=0.5%*保额，100%报销，
未用完可累计，终身有效，身故/全残一次性赔剩余额度！
像买药、体检、看牙等日常开支，都能用上。
可以说是实打实把钱返还给客户使用！
第三，健康告知非常宽松
健康告知只有4条：
比如过去1年内的检查异常、是否有被医生建议住院或手术；
过去2年内的手术情况以及过去5年内的疾病情况。
针对非常高发的甲状腺/乳腺/肺结节，没有问询是否有进行手术，也没有问询是否多发，
只要结节等级在3级以内，结节直径符合要求，就有机会标体承保！
就连癌症，如果5年前已经治愈，没有复发和转移，
同时不涉及其他健康告知，也有机会投保！
【适合人群】
有健康异常的、注重就医资源和健康管理，看中产品实用性的朋友。
4、瑞华健康华佗1号康泰版
第一，基础保障扎实
轻中重疾保障都涵盖了，且轻症+中症赔付次数共7次，
目前市场上赔付次数算比较高的。
且重疾赔完，轻中症不分组还能继续赔，
不分组的好处就在于，赔付规则更宽松。
第二，性价比高
同样50万保额，保终身，基础保障，分30年交，
30岁人群投保华佗1号康泰版，比超级玛丽和达尔文便宜100元/年！
30年下来立省3000块！
第三，可选保障丰富
如果预算比较多，还可以附加：
重疾多次赔、疾病关爱金、癌症津贴、重疾保费补偿金和身故保障。
都是目前市场上热门可选保障内容，实用性强。
【适合人群】
追求高性价比、看中基础保障全面的朋友。
