意外险常见不赔情形汇总

意外险的用途是转移意外事故带来的经济风险,正因为如此,很多人在买意外险的时候,会理所当然的认为,只要出了意外,就能赔。

 

比如只是在路上行走,被木板砸伤的路人;比如只是跟往常一样下班回家,却遭遇高架桥坍塌的无锡市民等,这些情形是在意外险保障范围。

 

虽然意外常常以不及迅雷掩耳之势,打得我们措手不及,但其实,生活中许多常见意外,都跟意外险没关系。

 

下面奶爸保给大家汇总了一些意外险不赔的情形:

 

意外险是什么?

 

意外险哪些情况不赔?

 

01

 

意外险是什么?

 

意外险一般只保障意外事件造成的身故、全残或残疾,部分产品还可以报销小意外导致的医疗费用。

 

意外险在投保时告知内容比较简单,但是这里的意外事件,在保险里的有着明确的定义,跟我们平时形容的广义“意外”,有一定的区别。

 

1.保险条款中“意外”的定义

 

在保险条款中,意外伤害是指遭受“外来的、突发的、非本意的、非疾病的”客观事件直接致使身体受到的伤害。

 

我们来仔细看一下这四个条件的具体指向:

 

 

意外伤害条件定义

 

要注意的是:只有同时符合这四个条件,才能满足保险条款所定义的“意外”。

 

举个例子,比如前段时间轰动全国的高以翔的猝死事件,虽令人悲痛,但却不属于意外险的赔付范围。

 

猝死虽然满足“突发的”这一条件,却不满足“非疾病”的条件,因为这是由被保人自身的身体问题或疾病问题引起的,所以不属于意外。

 

但随着猝死事件发生的频率越来越高,也有一些意外险的条款是可以赔符合条件的猝死。

 

2. 意外险其他不赔付情况

 

上述四个条件是对于意外的具体定义,除此之外,还有一些意外险的免责条款、投保告知,也对于意外险不赔的情况,有着明确的注释。

 

一般来说,意外险常见的除外包括原因除外和期间除外。

 

比如高风险运动期间不保,其余时间可保,就属于期间除外;疾病导致的事故不保,其他符合意外四条件的情况可保,就属于原因除外。

 

02

 

意外险哪些情况不赔?

 

1. 个体食物中毒不赔

 

一般情况下,如果不是群体性中毒(3人以上),只是个体中毒的话,不属于意外险认定的意外范围,因为有可能是个人的疾病因素或体质不好导致的。

 

比如,H先生和朋友一起去餐厅吃饭,朋友们都没事,但是奶先生之后因为食物中毒进医院,这种情况保险公司就不会赔付。

 

2. 妊娠期不赔

 

大多数意外险产品会把“被保人妊娠、流产、分娩”等列入免责条件中,妊娠期内发生的意外事故是无法赔偿的。

 

如果想在孕期获得保障,可以考虑生育保险、高端医疗险以及母婴险等。

 

3. 猝死不赔

 

前面已经提及,对于猝死这种突发性的死亡,虽然在我们的常规认知中属于意外,但却并不在意外险的赔付范围内,最根本的原因就是猝死并不是意外导致的,而是疾病导致的。

 

近年也有一些意外险可以附带猝死保障,比如高强度的上班族,就可以选择这类意外险。

 

4. 因病摔倒不赔

 

比如我们在新闻上常见的一些老年人因突发心脏病不慎摔倒,抢救无效后身亡的事件,假设他们买了意外险的前提下,也是不能赔付的。

 

因为摔倒的原因是突发心脏病,死亡的直接原因也是因为突发心脏病,所以是不属于意外险保障范围的。

 

5. 手术意外不赔

 

由于手术本身就具有风险性,而且在手术前就已经清楚了手术存在的潜在风险,因此不符合意外险中“非疾病、突发、非本意”的条件。

 

6.高风险运动不赔

 

很多意外险对于高风险运动都是除外承保的,比如复星联合爱无忧意外险的免责条款,就有明确规定:

 

 

免责条款

 

这也很好理解,高风险运动的出险概率非常高,保险公司不可能将高风险事件归纳到承包范围内。

 

虽然意外险的投保门槛是所有险种中最低的,但对职业的要求却是最严格的。

 

奶爸之前专门写过适合高危人群购买的意外险分析,经常从事高风险运动或者高危职业的朋友,点这里就能找到适合你的保险


最后小结

 

意外险的免责范围其实是大同小异的,我们只要在投保前仔细阅读投保须知和产品条款,了解清楚产品实际保障范围和自己的职业类别,才能买到最适合自己的那份意外险。

 

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