第五节:为什么我不建议你买理财型的保险


大家好,我是奶爸。


上一节奶爸给大家介绍了保险的四大类型,不过没有介绍理财险。但现在的保险市场有很多理财型的保险,在代理人的宣传下,很多人觉得是一个不错的理财手段。这一节的内容是:为什么我不建议你买理财型的保险。

 

撇开理财不谈,保险的本质原本在于抵御风险,而不是理财。保障没有到位,理财的意义就没有那么大。而理财型的保险,实际收益并没有人们心中想象的那么美好,提取困难、收益低、收益不保证、周期长等等。

 

在之前的一段时间,确实有一些不错的理财保险,保底收益高,实际收益也可以,并且短期内可以赎回。推出这种保险的公司在当时也是比较激进的,但随着政策越来越严格,这一类的产品就消失了。

 

现在市面上的理财险有分红险、年金险、两全险等等,很多都是年金险加万能账户的模式。


那么年金险的运作模式是怎么样的呢?

 

主要分为两种: 

 

1在没有万能险的情况下:消费者花钱购买产品后,合同约定时间点或者时间段就可以提取返还金

 

2搭配万能险的情况下:消费者花钱购买产品不提取返还金,然后保险公司的返还金进入万能险的万能账户进行二次生息,在这段时间中,消费者可以继续追加投入往后再提取返还金。

 

在搭配模式的情况下,年金账户配合万能账户,提高了收益率。消费者最终获得的返还金更多,但周期也更长。

 

从投资风险上来说,购买年金险产品,实际上也是跟保险公司签订合同,合同上明确规定的保险利益,在符合条件的情况下,保险公司都必须给投保人兑现。

 

退一万步讲,即便保险公司经营不善,需要进行破产清算。在资产不足以兑付保险利益的情况下,保险保障基金也会提供不低于剩余保险利益90%的经济救济。

 

从这个角度看,它的投资风险是很低的。

 

在投资的时候,周期也是一个斟酌的部分,万一需要应急的时候资金拿不出来就会很麻烦。

 

而年金险一般缴费方式是趸交3年、5年、10年不等,费用动辄上万元,而返还所有收益的时间普遍需要几十年甚至终身。即便像代理人所说的每个月可以拿6千,终身可以拿,实际上也是看你的账户够不够钱,拿完就没了。

 

在缴费期内退保,保险公司通常只会返还保单的现金价值。当然,消费者也可以选择办理减额交清。但无论哪种做法,前几年退保一般损失会比较多。

 

总的来看,理财险的流动性非常差,更多是一种长期的投资。

 

那么投资的收益怎么样呢,年缴费缴3年,每年3万。60岁后每个月可以拿6千直到终身吗?

 

前面也说了,能不能持续拿返还金至终身取决于你的账户够不够钱。


奶爸对比了市面上10多款年金险,会发现所有的产品,收益都不高。

 

如果年金每年按时全部领取,年化收益率不到2%,有些年化收益率比较高的能达到3.65%

 

如果年金都不领取,放入万能账户复利生息,则年化收益为3%4.5%之间。

 

但这是长达50年投资的收益率,在此之前不能把本金取出来。

 

而且年化收益并不代表以后就比之前的高,之前的年化收益只能作为一个参考,代表过去和一定的现在并不代表未来,不能盲目乐观。

 

保险是负债率最高的行业,相当于保险公司大部分资产都是向投保人借回来的,而且人身险合同都有刚性兑付性质,因此险资运作的首要原则是安全。

 

所以,长期以来保监会对于保险公司资金的投资的管理有严格的限制。这样的限制难免会影响投资效率,让理财型保险在其他理财方式前失掉了竞争力。

 

因此,理财型保险的收益率不会太高,更适合想要保守、稳健投资的消费者。或者说只适合作为投资组合中低风险投资的一种选择。

 

如果不是很有钱,出于长线低风险资产配置的需要,奶爸不是很建议买年金险。

 

保险最重要的是保障,而不是理财,况且保险理财的收益并不高。

 

在预算相同的情况下,选择理财型保险的保障就会相对不足了,违背了保险的初衷。

 

这类产品本身不适合绝大部分的工薪阶层,为了达成销售,保险公司和代理人各种套路、各种夸大宣传层出不穷,消费者一定要注意分辨。

 

来到社会工作以后,我们就开始购买社保了,有了社保就不需要购买商业保险了吗?下一节奶爸会告诉大家答案。

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