瑞华康瑞保重疾险测评:百年康惠保的挑战者

奶爸保 2019-07-05 18:22:00
原创


成人买重疾险,以前,奶爸最推荐的是百年人寿康惠保,性价比极高。 后来,复星保德信星悦出现了,女性的保费价格更低,并且对甲状腺结节核保友好,这部分群体,奶爸更推荐星悦。


现在,瑞华健康推出了康瑞保重疾险,也要挑战康惠保旗舰版的性价比王座。瑞华健康康瑞保与康惠保不仅名字相近,保障责任也是类似,而且有一个大亮点:0-40岁人群前10年重疾保额额外增加30%即,如果你30岁投保50万保额到70岁,40岁前,保额是65万,41岁到70岁,保额是50万。


30-50岁,一般是家庭经济责任最大的时候,如果这段时间不幸罹患重疾,需要的经济补偿是最大的,这款产品的设计,能很好地满足这个需求。除了这个大亮点外,这款产品价格、高发疾病覆盖情况等有没有优势?今天奶爸就跟大家一起分析:


  • 瑞华健康康瑞保重疾险基本信息

  • 康瑞保与其他三款重疾险横向对比

  • 瑞华健康康瑞保是否值得购买?

 

01瑞华健康康瑞保重疾险基本信息


康瑞保重疾险的基本形态是单次赔付重疾险+中症+轻症,可选身故/全残赔付已交保费,可选投保人豁免。产品健康告知整体比较严格。

大范围来说,健康告知涉及的内容包括吸烟、5年内住院情况(大部分产品是2年)、2年内门诊情况、3周岁以下儿童健康情况(大部分产品是2周岁)、父母是否在40岁前确诊某些癌症等;具体情况,如高血压、体重过重(BMI≥30)、蚕豆病等,都无法通过健康告知。 对甲状腺/乳腺结节或者囊肿的核保结果则是除外责任承保,有这方面问题的朋友,更建议考虑星悦。

但是也有部分疾病核保友好,如乙肝携带者:男性,肝功能正常,正常承保;女性,不超过正常值1.5倍,正常承保。  


基本信息 

投保年龄:28天-50周岁 

 等待期:合同生效之日起180天,合同复效之日起180天 

 保障病种:重大疾病105种,轻症35种,中症20种 

 保障期限:至70/至80/终身 

 缴费年限:趸交/5/10/15/20/30年 

 最高保额:60万   


保障责任 

105种重疾:赔1次,0-40岁前10年保额额外增加30% 

 20种中症:赔付2次,赔付比例为50%,无间隔期 

 35种轻症:赔付3次,赔付比例为30%,不同部位原位癌可以重复赔,间隔期1年 

 身故责任(可选):退还已交保费 投保人豁免(可选):投保人发生25种重疾或者身故,则豁免后续未交保费   


免责条款 

免责条款总体来说,中规中矩。

 

02康瑞保与其他三款重疾险横向对比


老规则,对比出真知。我们看看瑞华康瑞保对比百年康惠保、瑞泰超级玛丽、复星保德信星悦重疾险这三款公认高性价比产品的情况:



对比可以看到,在不选可选责任的情况下,康瑞保和康惠保责任最为相似,康瑞保的保障内容多了两个: 1、不同部位原位癌可赔付3次,1年间隔期; 2、0-40岁人群前10年保额增加30%;  在不选身故/全残责任的情况下,不同年龄段,康瑞保的价格高2%-5%左右。价格高一点,能获得多30%的重疾保额,还是非常不错的。  在高发疾病覆盖率上面,上面四款产品都很优秀:



瑞华康瑞保轻症和中症的覆盖情况,与康惠保非常相似,不过保障要更全面一点:

1、中症保障多了中度瘫痪;

2、  原位癌最多可以赔付3次,间隔期1年; 


03瑞华健康康瑞保是否值得购买?


瑞华康瑞保重疾险产品形态和价格,都与百年康惠保非常相似,性价比极高。  

产品优势:

1、0-40岁投保人,前10年额外赔付30%;

2、轻症中症保障更全面一点;

3、乙肝病毒携带者,核保比较宽松,男性肝功能正常即可标体承保;女性不超过正常值的1.5倍可标体承保。 

当然,产品也有不足:

1、等待期180天,稍微有点长,并不是市场上最优的设计。 

2、健康告知整体比较严格。


凡事有两面性,健康告知严格也不一定是坏事。因为,当你符合严格的健康告知时,则证明你加入到一个健康的群体里,更有利于个人利益。总体来说,瑞华康瑞保十分值得推荐,特别是30-40岁人群,可以花小钱,在家庭经济责任最重的时期,把保额做得更高。

奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品: 


 

君龙超级玛丽9号

 

【特点】

 

优秀的中轻症保障:轻中症累计赔付6次,赔付方式更灵活,而且重疾赔付后,非重疾同组的轻中症责任继续有效

 

疾病赔付比例高:

 

重疾二次赔:60岁前首次确诊重疾,间隔3年再次罹患重疾,额外赔付120%保额

 

疾病关爱保险金:60岁前,首次重疾额外赔80%保额;首次中症额外赔30%保额

 

癌症保障优秀:

 

癌症津贴:首次确诊非癌/癌,间隔180天/1年后,再次患癌可额外赔付3次,40%/40%/20%保额

 

癌症拓展保险金:首次确诊原位癌/轻度癌症之后,再确诊重度癌症,额外赔50%保额

 

费率优势明显:同样的保障条件下,保费优势更加明显

 

增值服务实用:包含专家门诊、手术协助等在内的9项增值服务 

君龙超级玛丽9号增值服务


【总结】

 

重疾和轻中症保障优秀,癌症保障丰富,费率优势明显

 

【适用人群】

 

追求保障全面,极致性价比,注重轻中症和癌症保障的人群

 

瑞华健康达尔文8号

 

【特点】

 

基础保障扎实,轻中症给力:重疾和轻中症保障充足,重疾赔付后非同组轻中症继续有效,并且部分高发轻症,比如慢性肾功能衰竭,直接升级成中症

 

可选责任丰富,实用型强:可选保障多达6项,几乎覆盖了各方面保障,除了心脑特疾和身故/全残保障外,还有:

 

疾病关爱金:

 

60岁前,首次重/中/轻症,额外给付80%/30%/15%保额

 

恶性肿瘤/原位癌拓展保险金:除了重度恶性肿瘤额外保障外,还原位癌或轻度癌症,额外赔30%保额

 

住院津贴保险金:60岁前未发生重疾,60岁后住院每天赔付0.1%保额,每年最多给付90天

 

多次重疾保障:重疾可多次赔,第二三次重疾不限制在60岁前,赔120%保额;

 

产品定价低,性价比高:基础保障及含身故的情况下,都是目前成人重疾险的地板价,费率极具优势

 

【总结】

 

基础保障全面,投保相对灵活,极致性价比

 

【适用人群】

 

预算有限,追求终身保障,保障全面、高性价比的人群

 

国富小红花致夏版

 

【特点】

 

中轻症保障非常优秀:重疾赔付后,中轻症依然有效,且等待期内得了轻症/中症,除该疾病免责外,合同继续有效

 

重疾赔付最长延续6年:60岁前首次确诊重疾,再次罹患重疾的话,间隔1年额外赔40%保额,间隔2年额外赔80%保额,间隔3年及以上额外赔120%保额

 

高发疾病保障充足:

 

疾病关爱保险金:60岁前,首次重疾额外赔80%保额;首次中症额外赔30%保额

 

癌症拓展保险金:“轻度恶性肿瘤”和“原位癌”都可以额外赔,保障更人性化

 

心脑血管疾病二次赔:非心脑→心脑,间隔180天;心脑→心脑,间隔365天;10种,1次,120%保额

 

包含2项健康服务:

 

7*24小时视频医生,不限次数、不限地域,全家共享

 

癌症风险疾病管理,针对常见的癌症高危风险因素,提供精准分诊、评估报告、教育科普、随访管理等服务

  

【总结】

 

基础保障扎实,可选保障实用,癌症保障有创新,性价比较高

 

【适用人群】

 

注重高发疾病保障,看重产品性价比,或家族有恶性肿瘤病史的人群

 

信泰完美人生2024

 

【特点】

 

轻中症赔付灵活:轻中症累计赔6次,赔付门槛低,重疾赔完,中轻症赔付未达到6次,非同组轻中症依然有效,而且没有间隔期

 

兼顾少儿特疾保障:18岁前确诊10种少儿特疾,额外赔100%保额,确诊5种罕见病,额外赔200%保额,也适合小孩配置。

 

可选责任丰富:

 

二次重疾阶梯式赔付:间隔满1年但不满2年,额外赔20%保额;间隔满3年但不满4年,额外赔赔60%保额;最高可额外赔100%保额

 

重疾额外赔保障周期延长:第五个保单周年日(含)后且在80周岁前(不含80岁)初次确诊重疾,额外赔100%保额

 

特定重疾加强保障:初次确诊癌症/3种心脑血管特疾,3年后再次确诊癌症/3种心脑血管特疾,额外赔150%保额

 

【总结】

 

基础保障扎实,性价比较高,可选责任丰富,自带少儿特疾保障,成人孩子都能买

 

【适用人群】

 

追求较高性价比,基础保障扎实,给55-60岁人群

 

君龙守卫者6号

 

【特点】

 

重疾多次赔,无三同条款:重疾最多可以赔6次,每次都能赔100%保额,而且 120种重疾不分组,取消三同条款可以有效避免同组内疾病保障责任连坐受损的不利一面

 

纯重疾险,基础保障扎实:基础责任仅包含重疾和ICU住院关爱金,另外还有6大可选责任,轻中症也可自由附加,附加上之后轻中症最高可各自赔付6次

 

可选保障丰富,投保灵活:除轻中症之外,还有重疾额外保险金(重疾关爱金和重疾多次赔)、癌症津贴、心脑疾病二次赔和身故/全残保险金等可选责任

 

多项健康管理服务:提供多项健康管理增值服务,看病就医更方便 

 

 

【总结】

 

纯重疾险,投保灵活,预算可以做到更低,重疾6次赔,轻中症保障优秀

 

【适用人群】

 

预算有限但想买重疾多次赔的人群


如果你想了解更多重疾险产品,可以看看这篇:2024年重疾险榜单,不同人群适合买哪些重疾险?


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