返还型长期意外险值得购买吗?为什么不建议买?和一年期意外险区别有哪些?

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准备买保险的朋友,一般都喜欢买长期险,认为投保后就能一生无忧。

 

却不知道这种心态更容易踩坑,毕竟买保险不是一蹴而就的,而是一个动态调整的过程。

 

最近有人私信奶爸:为什么你推荐的意外险那么便宜,可是我买的却那么贵呢?

 

了解后才发现,这位朋友买的是返还型的长期意外险。

 

以为能长期获得一份意外保障,到期还能返现,却不知道这种保险其实存在很大的不足。

 

今天奶爸就来聊一下返还型长期意外险。

 

返还型长期意外险是什么?

返还型长期意外险和一年期意外险区别有哪些?

返还型长期意外险值得购买吗?为什么不建议买?

奶爸总结

 

一、返还型长期意外险是什么?

 

意外险,指的是外来的、突发的、非本意的、非疾病的伤害造成的风险。


长期意外险的保障责任主要包括:


意外身故/全残,部分产品可以保意外伤残:约定的保障期内发生意外,导致身故/全残/伤残,按一定比例赔付一笔钱。


满期返还:如果保障期内没有理赔,到保障期满,可返还一笔钱,一般是返已交保费。


在此基础上,有些产品可能会加强特殊场景下的意外保障力度。

 

长期意外险有两个特点:


返还:若保险期间没发生风险,到期返还一定比例的满期保险金。


长期:保障年限在一年以上。

 

奶爸以平安的安心百分百长期意外险保障内容为例:


30岁投保,交20年,保至75周岁,一年2500元:


1、意外身故或全残:100万

2、特定交通意外身故/全残:轮船、汽车赔付300万;列车、航空赔付500万;特定自然害赔付300万

3、疾病身故:赔付120%-160%已交保费

4、满期返还:满期返还100%已交保费

 

这么看来好像很划算,既享受了长期保障,到期又能拿回本金。

 

但是保险公司并不傻,这类返还型保险实际上就是你的保费先借给保险公司,如果到期不出险,再返还一笔钱。

 

实际上不仅保费贵,而且牺牲了一定的保障责任,到期返还的钱收益也很低。

 

二、返还型长期意外险和一年期意外险区别有哪些?

 

返还型长期意外险,是与一年期意外险相对应的。

 

1、保障内容

 

意外险包含意外身故、意外伤残和意外医疗三项基础保障。

 

返还型长期意外险通常只有意外身故和伤残责任

 

因为医疗责任理赔不稳定,每年都可能涨价,而返还型长期意外险的价格恒定,一般不包含意外医疗

 

事实上,意外医疗的赔付概率更高,如果少了这项责任,产品的实用性就大打折扣了。

 

此外,有些返还型长期意外险也有坑:意外伤害只保障全残,不保障伤残

 

全残和伤残,别看名字只有一字之差,实际可是天壤之别。

 

伤残等级分为10级,最轻的是10级,最严重的是1级。

 

而其中的1级伤残其实就是全残。

 

从理赔概率来看,意外伤害要达到伤残已经是小概率事件,而达到死亡或全残的等级的概率是很小的。

 

总的来说,伤残比全残的保障范围更广,理赔的门槛也更低。

 

奶爸提醒大家,在挑选意外险的时候一定要选择包含伤残责任的。


返还型长期意外险

 

2、保费

 

100万保额的一年期意外险,一般价格是200、300元,而返还型长期意外险则需要2000、3000元。

 

一样的保额,返还型长期意外险的保费大约是一年期意外险的10倍

 

这多出来的保费正是满期返还责任造成的。

 

3、保障时间

 

返还型长期意外险虽然覆盖的时间长,但灵活性就差了。


意外险的产品更新换代速度快,

 

每年都会出现保障更全面、设计更合理,甚至保额更高的产品,


投保了这种返还型长期意外险产品后,就无法根据需求来更换产品了。

 

三、返还型长期意外险值得购买吗?为什么不建议买?

 

那么返还型长期意外险还有必要买吗?我们通过具体的产品对比来分析: 

 返还型长期意外险和一年期意外险


平安人寿的安心百分百是典型的返还型长期意外险,而小蜜蜂2号是一年期意外险。

 

先看看主要保障的差别:

 

1、安心百分百


1)意外身故/全残保障100万

2)特定交通意外保障:轮船、汽车赔付300万;列车、航空赔付500万

3)疾病身故保障:赔付120%-160%已交保费

4)满期返还:满期返还100%已交保费

 

2、小蜜蜂2号


1)意外身故/全残保障100万;意外伤残按比例给付

2)意外医疗保障:不限社保范围的医疗保额5万;意外住院津贴150元/天

3)猝死保障50万

4)特定交通意外保障:航空赔付200万

5)预防接种意外保障:意外身故/伤残50万;意外医疗保险金5万

 

从保障覆盖面看,当然是小蜜蜂2号更胜一筹,而安心百分百的满期返还上面我们已经分析到其实并不划算。

 

从保费看,小蜜蜂2号不仅保费便宜,而且到50岁都是299元,安心百分百则会随着年龄的增加而调整保费,50岁时保费是3400元。

 


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