线上投保和线下投保的区别有哪些？哪种更好？线下核保影响线上投保吗？

身体有点小状况的人买保险，最大的拦路虎可能不是保费预算，而是核保。

尤其是买医疗险、重疾险等健康险，更是如此。

而且如果一个不小心，留下拒保记录，还会影响自己买其他保险产品。

最近就有人来问奶爸，自己之前尝试在线下投保的时候核保没通过，还能在线上买保险吗？

对于这个问题，奶爸觉得需要分情况解答。

线上投保和线下投保的区别有哪些？

线下核保和线上投保哪种更好？

线下核保影响线上投保吗？

奶爸总结

一、线上投保和线下投保的区别有哪些？

线上核保跟线下核保的区别主要在于其形式上：

1、线下核保

线下核保需要记录被保险人的姓名等一系列相关资料。

在线下投保的时候，需要由业务员将消费者的资料录入公司系统，客户在保险顾问的提示下逐项进行健康告知并亲笔签名，之后提交病历、检查报告给保险公司做人工审核，有时还需要接受公司安排的体检。

核保过程一般是逐项进行健康告知，在业务员的指引下操作或者由业务员询问后代填。

这种核保可以准确了解客户健康状况和风险，不过对于业务员的专业性要求比较高，而且一般比较严格。

需要特别注意的是，线下核保是实名核保，投保人将自己的就诊资料、住院记录递交给保险公司审核，并且核保结论会上传到保险公司的系统中存档。

如果核保结论是拒保，对于后续投保该公司的其他保险产品是会有影响的。

2、线上核保

线上核保也有人工核保的方式，不过现在绝大多数产品都可以智能核保。

智能核保是保险公司事先形成一套标准化的核保系统，采用问答的形式核保，完成后就能获得核保结果，并且是非实名制的，不用担心留下核保记录。

（某款医疗险的智能核保情况）

对于消费者来讲，这种核保方式有两个明显的优势：

1）效率高，系统根据「交互式问答」，实时给出核保结论；

2）匿名核保，不会留下延期、拒保记录，不影响后续购买其他产品。

智能核保的出现，使得核保更加简单便捷。

而且不同保险公司的核保要求会有所不同，如果一家公司的智能核保没通过，可以换一家再试试。

需要注意的是，就算是智能核保比较宽松，也不能隐瞒实情，不然也会影响理赔。

如果在智能核保里找不到相关具体疾病，也可以通过提交资料进行人工核保。

二、线下核保和线上投保哪种更好？

两种核保方式对应的是两种投保方式，并没有好坏之分，而是要看适不适合自己。

线下核保有专人协助，免去自己研究条款的麻烦，但是核保相对严格和复杂，有些时候甚至还要去医院做体检。

在进行人工核保的过程中，需要留下被保险人的相关就诊资料、住院记录等，如果核保没通过会留下记录，对于后续投保有影响。

而线上核保相对方便和简单，但是也需要自己掌握一定的保险知识，有阅读和辨别保险条款的能力，稍有不慎容易操作失误，所以最好有专业人士的协助。

想要投保更安全、省心，可以找奶爸帮忙，奶爸有专业的保险规划师协助大家进行线上核保。

而且线上核保一般不会在保险公司留下记录，就算被拒保也并不影响后续其他产品的投保。

如果是身体健康状况较好的朋友，选择哪种投保方式的核保都没有太大问题。

如果是非标体人群投保，奶爸更建议选择线上智能核保和邮件核保，多试几款产品，找到更适合更宽松的那款。

目前支持线上核保的产品也非常多，想要了解产品详情的，可以联系奶爸。

三、线下核保影响线上投保吗？

线上核保被拒绝承保，一般不会影响被保险人线下投保的。那么线下核保的结果会影响线上投保吗？

因为线下核保相对于线上核保更加严格，如果是直接在线下进行健康告知审核，审核不通过的话，自身健康情况的历史记录可能就会被上传到保险公司的系统里。

而且如果线下核保填错或是忘记告知，还需要向保险公司提交健康告知补全，保险公司需要根据被保险人提交的补充材料重新进行核实检查，若二次审查不通过就不会承保。

好消息是，各大保险公司并没有实现信息完全互通，即使有记录也仅限于保险公司内部，被这家公司拒保的记录，一般不会被其他所有的保险公司知道。

不过，不同的保险公司核保流程也会有所不同，有些产品在核保的时候也会询问到是否有被其他保险公司拒保的情况。

如果有问到，也不能刻意隐瞒投保，需要如实告知让保险公司审核。

所以线下核保的异常结果，比如加费承保、延期承保、拒保等情况，是可能会影响后续在线上投保的，特别是投保同一家保险公司的产品。

四、奶爸总结

鉴于以上情况，奶爸建议若是非标体人群投保，可以先选择线上产品进行智能核保，挑选到最适合自己投保的产品。

不过线上产品繁多，筛选也需要时间，投保也需要具备一定的专业知识，最好有专业人士指导。

如有需要，奶爸有专业的保险规划师，可以帮您你进行产品筛选、投保指导以及后续的理赔协助等。

如果你想给自己制定详细的保障方案，可以点击右侧的【方案定制】链接，免费进行方案定制，届时会有专业的规划师联系您，并为您提供一对一的免费服务，让您买到适合的保险。

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