保险既往症是什么意思？对于购买保险有何影响？有既往症怎么买保险？

若说保险拒赔理由的前几名，“既往症”当占一席之地。

 

大多数保险出险时被拒赔，争议点都在：到底什么算既往症？

比如：

 

l 买保险前就有疾病是不是不保的？

l 医生说是小病，不用治疗的疾病/症状是不是？

l 曾经得过XX病，但治愈了，算既往症吗？

l 是不是所有的既往症，保险公司都不赔了？

 

究竟保险既往症是什么意思？对于购买保险有何影响？有既往症怎么买保险？

 

今天，奶爸和大家聊一聊保险中的“既往症”。

 

保险既往症是什么意思？

既往症对于购买保险的影响有哪些？

买保险之前就有疾病是不是不保的？

奶爸总结

 

一、保险既往症是什么意思？

在保险行业中，既往症指在保险责任生效前，被保险人已知罹患或应该知道的有关疾病或症状。

 

既往症并不是某一种病，是对客户既往健康状况的一种概括性定义。

 

不过疾病类型有很多，怎么鉴别它是不是既往症呢？

 

奶爸分享一个简单的鉴别标准：

 

就是申请理赔时的疾病，跟之前已经患有的疾病、症状是否有因果关系。

 

如果有，大概率会被当成是既往症，或者既往症的并发症；

 

如果没有，大多可以正常理赔。

 

不过每家保险公司的审核流程不同，建议咨询专业人士，指导您进行理赔。

 

二、既往症对于购买保险的影响有哪些？

 

实际上，有健康告知的险种，对“既往症”都有要求，

 

但不同险种，“既往症”影响的大小不同。

 

一般来说，对投保以下险种影响比较大：

 

1、医疗险

 

对于报销型的医疗险来说，比如门诊住院险、百万医疗险等，

 

“既往症”几乎是见光死般的存在。

 

 

一来是因为医疗险的理赔门槛不高，绝大部分病，达到免赔额后，符合理赔条件都可以理赔；

 

二来是因为，保险公司承保的是未知的风险，而“既往症”属于已知的、明确的风险。

 

百万医疗险对于常见的“既往症”，有几种情况： 

 

 

通常，对投保前医生已有明确诊断，长期治疗或间断治疗，这两种情况争议并不是很大。

 

已有明确诊断，但未予治疗，又或者是“普通人医学常识应当知晓”，这两部分争议比较大。

 

举个例子：

 

张女士在投保前，医生已诊断为“乳腺结节1级”，但未予以治疗。

 

在投保百万医疗险时，并未告知，后续因乳腺结节问题产生的医疗费用，保险公司拒赔了。

 

在普通人看来，这又是女性常见的疾病症状，但几乎不影响日常生活，算不上是“既往症”。

 

因此在健康告知的时候，就易发生漏告。

 

这样一来，就容易产生理赔纠纷。

 

所以投保前，务必做到“如实告知”，有不理解的地方，及时寻求专业人士指导。

 

若理赔时，被发现投保前的病史或症状，可能无法避免对簿公堂，最终由法官公平裁决。

 

2、重疾险

 

大部分重疾险中，虽然并没有明确提出“既往症”这个概念，

 

但其实在健康告知的时候，就已经是在询问“既往症”了。

 

目前，有2点情况和“既往症”是关联的：

 

第一，是等待期内出险。

 

重疾险的等待期比较长，一般为90~180天，

 

如果在这期间内发现的疾病、症状或者已经存在的事项，保险公司都是免责的。

  

 

一般来说，有以下两种情况：

 

等待期内患有某种疾病，如慢性肾炎，等待期后确诊，大部分情况下是不赔的；

 

等待期内发病、出现症状，且已确诊患有某类疾病，也是不赔的。

 

第二，是先天性疾病。

 

目前绝大部分的国内重疾产品，针对未知或者已知的先天性、遗传性的疾病都是免责的。

 

 

这是因为“先天性、遗传性”这类“既往症”，是从出生、甚至还在娘胎里的时候，就已知的问题。

 

但一些疾病虽然属于“先天性、遗传性”这类情况，

 

同时也是合同中所约定承保的重大疾病，仍是可以赔付的，比如肝豆状核变性。 

 

 

总的来说：

 

“既往症”对于医疗险理赔影响更大，往往是拒赔的“暴雷点”。

 

而重疾险，虽然没有明确的“既往症”概念，但在健康告知的时候有询问到“既往症”情况。

 

它是以确诊时间为准的，非先天性、非遗传性疾病在等待期后确诊，都是可以赔付的。

 

三、买保险之前就有疾病是不是不保的？

 

虽然医疗险普遍不保既往症，但既往症也不是拒赔的“万金油”。

 

目前对既往症的定义，行业没有统一标准，尚存在一定争议。

 

既往症是否理赔，要分情况来看：

 

1、投保前，已治愈的疾病

 

对于一些急性病、短期可完全治愈的疾病，一般不用担心既往症的问题，

 

比如上呼吸道感染、急性胃肠炎、急性阑尾炎、轻微擦伤等。

 

在投保前已经治愈，将来因此住院，不会被视为“既往症”而拒赔。

 

2、投保时，患有健康告知里提到的疾病/症状

 

投保前，如果疾病或症状在持续状态中，尚未能治愈，

 

在投保时未如实告知，很易产生理赔纠纷。

 

如实告知疾病或症状，通过智能核保或人工核保后，

 

能够标体/加费承保，再次复发后是有很大机会正常理赔。

 

奶爸以“乳腺增生”为例： 

 

 

在进行健康告知后，大部分医疗险都能给出“正常承保”结论，

 

这就意味着，将来患有乳房类疾病，保险公司会正常理赔。

 

3、投保后，就医时对疾病主诉

 

在就医的过程中，对疾病的描述也非常关键，尤其是疾病持续或产生的时间。

 

举个例子：

 

张先生今年投保了某百万医疗险，半年后因胸痛住院治疗。

 

但在看病时却告诉医生“3年前开始胸痛，至今偶有胸闷、呼吸困难”，

 

理赔时，保险公司一看病例描述，这疾病属于投保前就已经发生，

 

很有可能触发“既往症免责”条款，导致理赔时被拒。

 

不过，也并非所有百万医疗险，对“既往症”都是一刀切。

 

比如京东安联臻爱无限2021版（个人版），保障10种既往症，如甲状腺结节、乳腺结节。

 

 

 

只要投保时符合健康告知内容；

 

且投保前2年内，没有因上述疾病导致住院治疗或持续/间断进行药物治疗30天以上。

 

对这10种“既往症”，可按50%比例进行赔付。

 

四、奶爸总结

 

奶爸还是那句老话：买保险要趁早！

 

随着年龄的增加，疾病风险发生的概率也在随之增大。

 

尤其是如果你买保险前已存在“既往症”，更要抓紧时间，

 

并且，投保前一定要如实告知健康异常情况，以减少后续的理赔纠纷。

 

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