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奶爸保
2020年还没到，各家保险公司已经陆续放出自己的重疾“开门红”产品了。
其中就有两款被吹得很高的重疾险上线，分别是和泰人寿超级玛丽2020、百年人寿康惠保2020。
它们很像，都是前期出险增加保额，可选癌症二次赔付，可选身故责任。
是不是真有那么优秀呢？今天奶爸就主要聊聊这两款产品：
扒一扒和泰人寿超级玛丽2020
特定良性肿瘤保障要谨慎选择
百年人寿的康惠保2020值得买吗？
不同的需求，产品怎么买？
01
扒一扒和泰人寿超级玛丽2020
超级玛丽这个名字都快被用烂了，从瑞泰人寿超级玛丽全民版，到海保人寿超级玛丽多倍版，再到光大永明超级玛丽旗舰版plus，最后是现在的和泰人寿超级玛丽2020。
除了名字比较像以外，Ta们之间没有半毛钱关系......
而和泰人寿可能大家比较陌生，但实际上来头也不小。
1、和泰人寿也有料
这是一家2017年成立的寿险公司，确实比较新，注重与互联网融合。
不过注册资本也有15亿，其中股东占股如下：
前3大股东中信国安、居然之家、金世纪工程实业各占股20%。
第4大股东就比较厉害了：北京英克必成科技有限公司，心细的人可以发现，这是腾讯旗下的子公司，占股15%。
偿付能力方面：
2019年第3季度的偿付能力评级为401.37%，风险综合评级为A。
所以说，保险公司其实都“不小”。小保险公司不靠谱？别再被忽悠了
2、超级玛丽2020有啥特点
我们拿康惠保2020来对比看看：
从保障上看，超级玛丽2020和康惠保2020是相互对标的两款产品。
超级玛丽2020的特点在于：
40岁前投保，前15年重疾赔付150%保额
以30岁男性投保为例，50万保额，35岁出险，罹患重疾可赔付75万。
缴费期限可选缴至70岁
如果40岁前投保，选择缴至70岁，缴费期限比市面上常见的30年还长，可以进一步减少年缴保费。
可选癌症二次赔付
现在这项保障是很主流的，包含癌症的新发、复发、转移、持续，不过超级玛丽2020的亮点在于可以赔付120%保额。
可选特定良性肿瘤保障
值得一提的是，这算是全网首发的保障，确诊良性肿瘤并住院、手术治疗可以赔付10%保额，保障范围如下：
这样来看，超级玛丽2020缴费期限长、产品结构灵活、包含国内独创特定良性肿瘤保障、各保障保额较高，也算是可圈可点。
02
特定良性肿瘤保障要谨慎选择
然而，完美的产品是不存在的。虽然超级玛丽2020被捧得很高，但很快就被发现不少坑点。
1、特定良性肿瘤保障没有想象中的好
作为国内首创的保障，奶爸抱着辩证的态度看待。
因为良性肿瘤一直以来都是高发的，每个人按照10%的保额赔付，保险公司也很容易赔掉裤子。
所以看看条款有什么限制，是奶爸第一时间要做的事情：
这一看，就发现不少问题。
首先，要特定部位的良性肿瘤才可以赔付。包括脊髓、心脏、肺脏等，不过虽然器官也算保障齐全，但并没有包含全部高发的部位。
比如免责的囊肿、脂肪瘤、血管瘤、皮肤良性肿瘤都是属于相对高发的情况；还有子宫肿瘤，子宫腺肌病这类的高发肿瘤也是不保障。
还有的是，理赔必须办理住院手续。但良性肿瘤有分大小，分为两种情况：
良性肿瘤并不严重，确诊当天做手术成功后即可出院，若尚未办理正式的住院手续，当天出院的话，这款产品是不赔的。
良性肿瘤比较严重，或手术后需要办理住院的，可以赔。
不过治疗良性肿瘤最常用的是手术切除，简单的切除一般是当天住院当天出院，所以不能赔的概率挺大的。
部分治疗方法不赔。免责里的组织监测、针吸活检、细胞学检查是治疗过程中常见的检测手段，也是不赔的。
不过常见的处理方法：手术切除，只要满足前面的条件是可以赔的，但保障确实大打折扣。
2、癌症多次赔付条款问题不小
一般间隔期罹患癌症，保险公司不承担保险责任，但超级玛丽2020的条款却是：
不仅不赔，还要终止合同！未免有点缺乏人情味了。
不过好在和泰人寿根据反馈也迅速作出了回复：
大概11月份可以完成产品的备案，修改后与市面上的癌症二次赔付基本一样了。
新投保的人就会沿用新的条款，之前投保的人也会重新发放保单。
03
百年人寿的康惠保2020值得买吗？
作为对标的另外一款产品，是百年人寿的康惠保2020。
一如既往的走价格战路线，康惠保2020在保障升级的情况下，价格还微微下调了。
从保障上看，有几个特点：
保额可提高。
前10年罹患重疾可赔付150%保额，前11-15年赔135%。
最大的亮点是，如果轻、中症赔付后，重疾保额还会增加25%。
中症方面，赔付60%两次，是现时行业最高之一。
轻症保额对比超级玛丽2020，首次35%更为实用一点，毕竟多次罹患轻症的概率其实并不大。
身故责任灵活。
投保人可以根据自己的需求灵活选择不附加、赔保费、赔保额。
可选癌症二次赔付。
康惠保2020也是有主流的癌症二次赔付保障。不过对比超级玛丽2020赔付120%来说，康惠保2020只赔付100%是略逊一筹的，但与主流产品基本一致。
总体来说，康惠保2020的保障较足且灵活，也是一款优秀的产品。
不过康惠保2020也有属于自己的黑点：
1、大部分重疾险的严重原发性心肌病只要达到IV级就可以赔付，但康惠保2020还需要持续90天。
2、还有I型糖尿病的定义，胰岛素持续治疗180天或者达到3个条件之一，一般的重疾险就能赔付。
康惠保2020则需要胰岛素持续治疗180天并且满足3个条件之一才可以赔付，相当严苛。
3个条件如下：
并发增殖性视网膜病变；
并发心脏病变，并须植入心脏起搏器进行治疗；
至少一个脚趾发生坏疽并已达到手术切除指征。
3、等待期定义严格，出现症状、病理改变延续到等待期后确诊的也不赔付。
4、如果选择保障至70岁，就必须选择身故赔保额，性价比就没那么高了。
而且前段时间，百年人寿的股权变动、资金违规投资，监管部门已经介入：百年人寿被查，缘于内部举报
即便如此，康惠保2020也是一款可以选择的产品，但在产品保障差不多的情况下，保险公司的状态也是要考虑在内的。
所以奶爸暂时不建议选择康惠保2020，优秀的产品还有很多，不是非这款不可。
04
不同的需求，产品怎么买？
可以看出，这两款都是比较优秀的产品。
和之前的产品对比，又是怎样的结果呢？
奶爸分4种情况给大家分析一下：
基础保障：轻症+中症+重疾
男性的地板价是昆仑健康保2.0，女性的是安邦超惠保。
不过健康保2.0不限制职业，而且轻症保额更高，两者的保费相差也不是很大。
并且超惠保的保障已经没有太多优势了。
和泰超级玛丽2020男性的保费与健康保2.0相差不大，前15年重疾可赔付150%保额，也是一个不错的选择。
带身故保障：轻症+中症+重疾+身故赔保额
关于身故责任，如果一定要选的话，奶爸一般建议优先选择身故赔保额。
尤其是家庭责任较重的时期，如果被保人不幸身故，对家庭所造成的经济压力是很大的，返还已交保费的话，远远不足以弥补被保人收入的永久性中断。
而且消费型重疾险退保的现金价值在60岁到90岁之间，一般比保费要高，所以选择身故返保费的意义也不是很大。身故返现金价值的消费型重疾险，一定不划算吗？
男性最便宜的是超级玛丽2020，女性是渤海嘉乐保。
渤海嘉乐保60岁前重疾150%保额，还是很能打。
超级玛丽2020轻、中症保额更高一些。
带癌症二次赔付保障：轻症+中症+重疾+癌症二次赔付
这一次男女都是康惠保2020最便宜，但超级玛丽2020也相差不大。
保障方面，超级玛丽2020癌症二次赔付120%保额。
40岁前投保，前15年重疾赔付150%。
康惠保2020癌症二次赔付100%保额，比超级玛丽2020要低。
前10年重疾赔付150%保额，前11-15年赔付135%，也比超级玛丽2020略逊。
但康惠保2020的亮点在于罹患轻、中症后，重疾保额增加25%。
保障全都有：轻症+中症+重疾+癌症二次赔付+身故赔保额
这一档，超级玛丽2020妥妥的最低。
比康惠保2020、嘉乐保都低6%左右。
但渤海嘉乐保60岁前重疾赔付150%还是很优秀。
而超级玛丽2020癌症二次赔付120%保额。
05
写在最后
总的来说，超级玛丽2020基础保障有它的优点，附加癌症二次赔付、身故责任也是稳稳的有优势。
只是作为噱头的特定良性肿瘤保障有点水分，不过附加的保费每年也就1、200块，实在要选择，负担也不会很大。
奶爸不太建议附加就是了。
超级玛丽2020还有一个小亮点：医保卡外借购药也有机会正常承保。
不过前提是，被保人可以自证，不存在所购药物治疗的疾病。
康惠保2020整体也比较优秀，但出于公司的考虑，奶爸暂时不建议选择这一款。
从奶爸的分析里，可以看到，新出的产品跟前段时间的产品相差也不是很大，所以更重要的是选择适合自己的保障。
看中了健康保2.0、嘉乐保等产品保障的朋友也不需要纠结，还是很有竞争力的。
奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品：
1、超级玛丽10号
优秀的中轻症保障：轻中症累计赔付6次，赔付方式更灵活，而且重疾赔付后，非重疾同组的轻中症责任继续有效
疾病赔付比例高：
重疾二次赔：60岁前首次确诊重疾，间隔1年/3年再次罹患重疾，额外赔付120%保额
疾病关爱保险金：60岁前，首次重疾额外赔80%保额；首次中症额外赔30%保额
癌症保障优秀：
癌症津贴：首次确诊非癌/癌，间隔180天/1年后，再次患癌可额外赔付3次，40%/50%/30%保额
癌症多次赔：首次确诊非癌/癌，间隔180天/1年后，再次患癌可赔付40%，间隔1年后，第2/3次患癌分别赔付50%/30%保额，间隔3年，第4次及之后仍处于癌症状态，给付50%，不限次数
癌症拓展金：首次确诊原位癌/轻度癌症后，再确诊重度癌症，额外赔50%保额
不过癌症津贴和癌症多次赔只能2选1
费率优势明显：同样的保障条件下，保费优势更加明显
增值服务实用：肺结节健康管理服务及其优惠购买权益和常规健康管理服务
【总结】
重疾和轻中症保障优秀，癌症保障丰富，费率优势明显
【适用人群】
追求保障全面，注重轻中症和癌症保障的人群
2、瑞华健康达尔文9号
基础保障扎实，轻中症给力：重疾和轻中症保障充足，重疾赔付后轻中症继续有效，没有轻/中症分组限制，提升了赔付水平和保障力度
可选责任丰富，实用型强：可选保障多达7项，新增重大疾病保费补偿保险金，缴费期内发生重疾，将赔付已交保费
价格便宜：保障升级，同等条件下的保费却有所下降，基础保障及含身故的情况下，价格很有优势
【总结】
基础保障全面，投保相对灵活，极致性价比
【适用人群】
预算有限，追求终身保障，保障全面、高性价比的朋友
3、国富小红花致夏版
中轻症保障非常优秀：重疾赔付后，中轻症依然有效，且等待期内得了轻症/中症，除了该疾病免责，合同继续有效
重疾赔付最长延续6年：60岁前首次确诊重疾，再次罹患重疾的话，间隔1年额外赔40%保额，间隔2年额外赔80%保额，间隔3年及以上额外赔120%保额
高发疾病保障充足：
疾病关爱保险金：60岁前，首次重疾额外赔80%保额；首次中症额外赔30%保额
癌症拓展保险金：“轻度恶性肿瘤”和“原位癌”都可以额外赔
心脑血管疾病二次赔：非心脑→心脑，间隔180天；心脑→心脑，间隔365天；10种，1次，120%保额
包含2项健康服务：
7*24小时视频医生，不限次数和地域，全家共享
癌症风险疾病管理，针对常见的癌症高危风险因素，提供精准分诊、评估报告、教育科普、随访管理等服务
【总结】
基础保障扎实，可选保障实用，癌症保障有创新
【适用人群】
注重高发疾病保障，看重产品性价比，或家族有恶性肿瘤病史的人群
4、君龙守卫者6号
重疾多次赔，无三同条款：重疾最多可以赔6次，每次都能赔100%保额，且 120种重疾不分组，取消三同条款
纯重疾险，基础保障扎实：基础责任仅包含重疾和ICU住院关爱金，另外还有6大可选责任，轻中症也可自由附加，附加后轻中症最高可各自赔付6次
可选保障丰富：除轻中症，还有重疾额外保险金（重疾关爱金和重疾多次赔）、癌症津贴、心脑疾病二次赔和身故/全残等可选责任
多项健康管理服务：提供多项健康管理增值服务，看病就医更方便
【总结】
纯重疾险，投保灵活，预算可以做到更低，重疾6次赔，轻中症保障优秀
【适用人群】
预算有限但想买重疾多次赔的人群
如果你想了解更多重疾险产品，可以看看这篇：2024年重疾险榜单，不同人群适合买哪些重疾险？
