人人都在吹超级玛丽2020、康惠保2020,其实也有槽点!

2020年还没到,各家保险公司已经陆续放出自己的重疾“开门红”产品了。

 

其中就有两款被吹得很高的重疾险上线,分别是和泰人寿超级玛丽2020、百年人寿康惠保2020。

 

它们很像,都是前期出险增加保额,可选癌症二次赔付,可选身故责任。

 

是不是真有那么优秀呢?今天奶爸就主要聊聊这两款产品:

 

  • 扒一扒和泰人寿超级玛丽2020

  • 特定良性肿瘤保障要谨慎选择

  • 百年人寿的康惠保2020值得买吗?

  • 不同的需求,产品怎么买?


01

扒一扒和泰人寿超级玛丽2020

 

超级玛丽这个名字都快被用烂了,从瑞泰人寿超级玛丽全民版,到海保人寿超级玛丽多倍版,再到光大永明超级玛丽旗舰版plus,最后是现在的和泰人寿超级玛丽2020

 

除了名字比较像以外,Ta们之间没有半毛钱关系......

 

而和泰人寿可能大家比较陌生,但实际上来头也不小。

 

1、和泰人寿也有料

这是一家2017年成立的寿险公司,确实比较新,注重与互联网融合。

 

不过注册资本也有15亿,其中股东占股如下:



3大股东中信国安、居然之家、金世纪工程实业各占股20%。

 

4大股东就比较厉害了:北京英克必成科技有限公司,心细的人可以发现,这是腾讯旗下的子公司,占股15%。

 

偿付能力方面:



2019年第3季度的偿付能力评级为401.37%,风险综合评级为A。

 

所以说,保险公司其实都“不小”。小保险公司不靠谱?别再被忽悠了


2、超级玛丽2020有啥特点

我们拿康惠保2020来对比看看:



从保障上看,超级玛丽2020和康惠保2020是相互对标的两款产品。

 

超级玛丽2020的特点在于:

40岁前投保,前15年重疾赔付150%保额

30岁男性投保为例,50万保额,35岁出险,罹患重疾可赔付75万。

 

缴费期限可选缴至70岁

如果40岁前投保,选择缴至70岁,缴费期限比市面上常见的30年还长,可以进一步减少年缴保费。

 

可选癌症二次赔付

现在这项保障是很主流的,包含癌症的新发、复发、转移、持续,不过超级玛丽2020的亮点在于可以赔付120%保额。

 

可选特定良性肿瘤保障

值得一提的是,这算是全网首发的保障,确诊良性肿瘤并住院、手术治疗可以赔付10%保额,保障范围如下:



这样来看,超级玛丽2020缴费期限长、产品结构灵活、包含国内独创特定良性肿瘤保障、各保障保额较高,也算是可圈可点。


02

特定良性肿瘤保障要谨慎选择

 

然而,完美的产品是不存在的。虽然超级玛丽2020被捧得很高,但很快就被发现不少坑点。

 

1、特定良性肿瘤保障没有想象中的好

作为国内首创的保障,奶爸抱着辩证的态度看待。

 

因为良性肿瘤一直以来都是高发的,每个人按照10%的保额赔付,保险公司也很容易赔掉裤子。

 

所以看看条款有什么限制,是奶爸第一时间要做的事情:



这一看,就发现不少问题。


首先,要特定部位的良性肿瘤才可以赔付。包括脊髓、心脏、肺脏等,不过虽然器官也算保障齐全,但并没有包含全部高发的部位。

 

比如免责的囊肿、脂肪瘤、血管瘤、皮肤良性肿瘤都是属于相对高发的情况;还有子宫肿瘤,子宫腺肌病这类的高发肿瘤也是不保障。

 

还有的是,理赔必须办理住院手续。但良性肿瘤有分大小,分为两种情况:

良性肿瘤并不严重,确诊当天做手术成功后即可出院,若尚未办理正式的住院手续,当天出院的话,这款产品是不赔的。

良性肿瘤比较严重,或手术后需要办理住院的,可以赔。

 

不过治疗良性肿瘤最常用的是手术切除,简单的切除一般是当天住院当天出院,所以不能赔的概率挺大的。

 

部分治疗方法不赔。免责里的组织监测、针吸活检、细胞学检查是治疗过程中常见的检测手段,也是不赔的。

 

不过常见的处理方法:手术切除,只要满足前面的条件是可以赔的,但保障确实大打折扣。

 

2、癌症多次赔付条款问题不小

一般间隔期罹患癌症,保险公司不承担保险责任,但超级玛丽2020的条款却是:


不仅不赔,还要终止合同!未免有点缺乏人情味了。

 

不过好在和泰人寿根据反馈也迅速作出了回复:



大概11月份可以完成产品的备案,修改后与市面上的癌症二次赔付基本一样了。

 

新投保的人就会沿用新的条款,之前投保的人也会重新发放保单。

 

03

百年人寿的康惠保2020值得买吗?

 

作为对标的另外一款产品,是百年人寿的康惠保2020。

 

一如既往的走价格战路线,康惠保2020在保障升级的情况下,价格还微微下调了。



从保障上看,有几个特点:

 

保额可提高。

10年罹患重疾可赔付150%保额,前11-15年赔135%。

 

最大的亮点是,如果轻、中症赔付后,重疾保额还会增加25%。

 

中症方面,赔付60%两次,是现时行业最高之一。

 

轻症保额对比超级玛丽2020,首次35%更为实用一点,毕竟多次罹患轻症的概率其实并不大。

 

身故责任灵活。

投保人可以根据自己的需求灵活选择不附加、赔保费、赔保额。

 

可选癌症二次赔付。

康惠保2020也是有主流的癌症二次赔付保障。不过对比超级玛丽2020赔付120%来说,康惠保2020只赔付100%是略逊一筹的,但与主流产品基本一致。

 

总体来说,康惠保2020的保障较足且灵活,也是一款优秀的产品。

 

不过康惠保2020也有属于自己的黑点:

 

1、大部分重疾险的严重原发性心肌病只要达到IV级就可以赔付,但康惠保2020还需要持续90天

 

2、还有I型糖尿病的定义,胰岛素持续治疗180天或者达到3个条件之一,一般的重疾险就能赔付。

 

康惠保2020则需要胰岛素持续治疗180天并且满足3个条件之一才可以赔付,相当严苛。

3个条件如下:

并发增殖性视网膜病变;

并发心脏病变,并须植入心脏起搏器进行治疗;

至少一个脚趾发生坏疽并已达到手术切除指征。

 

3、等待期定义严格,出现症状、病理改变延续到等待期后确诊的也不赔付

 

4、如果选择保障至70岁,就必须选择身故赔保额,性价比就没那么高了

 

而且前段时间,百年人寿的股权变动、资金违规投资,监管部门已经介入:百年人寿被查,缘于内部举报


即便如此,康惠保2020也是一款可以选择的产品,但在产品保障差不多的情况下,保险公司的状态也是要考虑在内的。

 

所以奶爸暂时不建议选择康惠保2020,优秀的产品还有很多,不是非这款不可。


04

不同的需求,产品怎么买?

 

可以看出,这两款都是比较优秀的产品。

 

和之前的产品对比,又是怎样的结果呢?



奶爸分4种情况给大家分析一下:

 

基础保障:轻症+中症+重疾

 

男性的地板价是昆仑健康保2.0,女性的是安邦超惠保。

 

不过健康保2.0不限制职业,而且轻症保额更高,两者的保费相差也不是很大。

 

并且超惠保的保障已经没有太多优势了。

 

和泰超级玛丽2020男性的保费与健康保2.0相差不大,15年重疾可赔付150%保额,也是一个不错的选择。

 

带身故保障:轻症+中症+重疾+身故赔保额

关于身故责任,如果一定要选的话,奶爸一般建议优先选择身故赔保额。

 

尤其是家庭责任较重的时期,如果被保人不幸身故,对家庭所造成的经济压力是很大的,返还已交保费的话,远远不足以弥补被保人收入的永久性中断。

 

而且消费型重疾险退保的现金价值在60岁到90岁之间,一般比保费要高,所以选择身故返保费的意义也不是很大。身故返现金价值的消费型重疾险,一定不划算吗?


男性最便宜的是超级玛丽2020,女性是渤海嘉乐保。

 

渤海嘉乐保60岁前重疾150%保额,还是很能打。

 

超级玛丽2020轻、中症保额更高一些。

 

带癌症二次赔付保障:轻症+中症+重疾+癌症二次赔付

这一次男女都是康惠保2020最便宜,但超级玛丽2020也相差不大。

 

保障方面,超级玛丽2020癌症二次赔付120%保额。

 

40岁前投保,15年重疾赔付150%。

 

康惠保2020癌症二次赔付100%保额,比超级玛丽2020要低。

 

10年重疾赔付150%保额,11-15年赔付135%,也比超级玛丽2020略逊。

 

康惠保2020的亮点在于罹患轻、中症后,重疾保额增加25%。

 

保障全都有:轻症+中症+重疾+癌症二次赔付+身故赔保额

这一档,超级玛丽2020妥妥的最低。

 

比康惠保2020、嘉乐保都低6%左右。

 

但渤海嘉乐保60岁前重疾赔付150%还是很优秀。

 

而超级玛丽2020癌症二次赔付120%保额。

 

05

写在最后

 

总的来说,超级玛丽2020基础保障有它的优点,附加癌症二次赔付、身故责任也是稳稳的有优势。

 

只是作为噱头的特定良性肿瘤保障有点水分,不过附加的保费每年也就1、200块,实在要选择,负担也不会很大。

 

奶爸不太建议附加就是了。

 

超级玛丽2020还有一个小亮点:医保卡外借购药也有机会正常承保。

 

不过前提是,被保人可以自证,不存在所购药物治疗的疾病。

 

康惠保2020整体也比较优秀,但出于公司的考虑,奶爸暂时不建议选择这一款。

 

从奶爸的分析里,可以看到,新出的产品跟前段时间的产品相差也不是很大,所以更重要的是选择适合自己的保障。

 

看中了健康保2.0、嘉乐保等产品保障的朋友也不需要纠结,还是很有竞争力的。


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