老公买了保险去世了怎么办？妻子能领理赔金吗？保险受益人可以是哪些人？

不少小伙伴都认为：被保人身故后，理赔金应该给指定受益人。

但最近的一个理赔案件，让奶爸对保险受益人有了新的认识。

在这案件中，妻子刘女士给丈夫买了一份保险，指定受益人是她本人，

但丈夫身故后，保险公司却将理赔金给了丈夫的父母，身为指定受益人的刘女士一分钱都没拿到。

保险公司这一做法合理吗？老公买了保险去世了妻子能领理赔金吗？保险受益人可以是哪些人呢？

我们一起往下看看。

老公买了保险去世了怎么办？妻子能领理赔金吗？

保险受益人是什么意思？可以是哪些人？

奶爸总结

一、老公买了保险去世了怎么办？妻子能领理赔金吗？

一般来说，老公了，作为妻子，

奶爸最近看到一个案例，一位女士的老公去世了，但她却拿不到理赔金。

究竟是怎么一回事呢？

2015年5月，刘女士为丈夫李先生投保了某保险公司的两全保险，保额10万元，保障期限是30年。

保单上写明了刘女士为本保险合同的身故受益人，也写了身故受益人的资料。

包括刘女士的姓名、身份证号码，与保险人是配偶关系，受益比例是100%

保险条款也写明：投保人或被保人可以指定一人或多人为身故保险金的受益人。

即李先生身故后，刘女士可以获得身故保险金。

2019年11月6日，李先生发生车祸，被送入医院救治。

后因创伤性硬脑膜下血肿、广泛脑挫裂伤、肺栓塞于2019年11月10日死亡。

作为保单指定受益人的刘女士，向保险公司申请理赔，但是保险公司拒绝赔付。

刘女士不认可保险公司的做法，预算将保险公司告上了法庭。

法院方面，驳回了刘女士的赔付要求，认可保险公司的做法。

最后保险公司向李先生的父亲支付了105401元保险金。

这是为什么？

我们先来看看保险合同中，投保人、被保险人、受益人，都是指谁？

投保人：交保费的人，有权决定保险是否继续缴纳。

被保险人：享受保障的人，可以领取生存理赔金，比如医疗理赔金、重疾理赔金。

受益人：可以领取身故理赔金。

其中，被保险人和受益人都可以领取保险理赔金，不同的是受益人领取的是身故理赔金，只有被保险人身故，受益人才可以领取理赔金；

如果被保险人还活着，申请的医疗理赔金、重疾理赔金是由被保险人来领取。

 
而在这个案例中，李先生已经身故，刘女士是保单唯一的指定受益人，按理说身故保险金应该由刘女士领取。

但是李先生出险时，身为受益人的刘女士已经跟被保人离婚，没有保险利益关系。

刘女士与被李先生身份关系的变化，也是保险公司拒赔、把保险金给李先生父亲的原因。

奶爸给大家简单介绍下这几条法律法规。

《保险法》第三十一条规定： 

订立合同时，投保人刘女士与李先生是夫妻关系，符合《保险法》的规定，投保的保险合同是有效的。

《保险法》第四十二条规定： 

作为受益人的刘女士，在被保人身故后，并不符合上面关于保险金作为被保险人遗产的情况。

因此，按照以上两条规定，刘女士都有权获得理赔金。

但是2016年8月，刘女士与李先生已经离婚，已经没有法定关系。

按照合同规定，身为法定继承人的父母继承理赔金也是合情合理。

二、保险受益人是什么意思？可以是哪些人？

1、保险受益人有哪些？

买保险，总是绕不开受益人的问题，常见的受益人可分为以下4种： 

在人身保险合同中，一般情况下，生存受益人都是被保人本人。

按照《继承法》的规定，法定受益人有如下几类： 

由此来看，指定受益人会比法定受益人更为靠谱和定向，能够防止他人争夺保险金。

保险金的理赔是优先给指定受益人，如果指定受益人不幸身故，才会分配给法定受益人。

在受益人几种关系中，父母、子女一般来说不会发生改变，但配偶关系确实存在一定的风险。

毕竟婚姻变化这事实在不好保证，一旦婚变就要重新梳理保险关系。

除了互为投保人需要变更，互为对方受益人也需要变更。

因此奶爸提醒大家，在离婚时最好将保单受益人、投保人变更清楚，以免日后白交了保费。

2、不同险种的受益人有何区别

我们以常见的6类保险产品为例，看看它们的受益人有何区别： 

重疾险：大多数重疾险自带身故或附加身故责任，身故保险金赔付给指定或法定受益人。

定期寿险：以被保人身故或全残为给付条件，主要用来规避家庭支柱过早去世带来的经济风险，受益人可以指定或法定。

医疗险：一般保障住院和门诊等，报销医疗费用，属于报销型保险，所以受益人只能是被保人。

意外险：保障意外身故/伤残，或因意外导致的住院/门诊费用。

身故金一次性赔付，受益人可以指定或法定；

伤残按照约定的比例赔付，意外住院和门诊的费用与医疗险一样，实报实销，两项责任的受益人都只能是被保人。

年金险：受益人为被保人，只有被保人有权领取年金。如果被保人是未成年人，可以由监护人代领。

此外，年金保险还有身故保障，身故金的受益人可以法定或指定。

增额终身寿险：身故保险金需要指定或法定。

储蓄型年金险和增额终身寿在保险金领取上有很大区别，年金险领钱的是被保人，增额终身寿领钱的是投保人。

因此，在用年金险和增额终身寿做理财规划时，需要考虑谁来领钱。

为了理赔更加方便快捷，奶爸建议大家买保险时选择指定受益人，以免日后出现财产纠纷。

三、奶爸总结

这个理赔案例令人惋惜，也提醒了我们：关系改变后，要及时变更受益人。

假如家里新添了小宝宝，可以考虑添加受益人；

或者婚姻关系发生变化，如果此前买的保险受益人为配偶的话，要及时更改。

避免像案例中的刘女士一样，为前夫交了保费，最后却一分钱都没有领到。

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