保险的费率是怎么计算的?保费越贵理赔越容易吗?

奶爸保 2021-09-07 17:15:00
原创

很多朋友在买保险前,都会去对比不同保险公司的产品,不禁会对保险的保费产生一些疑惑。

 

特别是一些互联网线上保险,对比起我们熟知的几个大品牌,价格甚至能便宜一半左右。

 

究竟保险的费率是怎么计算的?保费越贵理赔越容易吗?下面奶爸来为大家解读:


保险的费率是怎么计算的?

保费越贵理赔越容易吗?

奶爸总结


一、保险的费率是怎么计算的?


首先我们来了解一下,保险的保费是怎么决定的。

 

虽然我们看到的保费价格只是一串数字,但事实上保费绝对不是保险公司一拍脑袋随便定下的,而是通过精密周全的计算得到的。

 

保险的费率

 

一般保费主要由下面两个部分构成:

 

1、纯保费:由保障成本和储蓄保费组成

 

保障成本简单来说就是保险公司用作理赔的责任金额

 

储蓄保费就是保险公司用于投资所产生的收益,也就是我们通常所说的现金价值

 

2、附加保费:由承保成本、经营成本、预留利润三方面组成

 

承保成本主要针对的是传统线下保险销售渠道费用,主要是销售人员的佣金回报

 

经营成本主要是指:办公场地、员工薪资、宣传推广等经营资金

 

预留利润就是保险公司要赚的利润费用,由保险公司自身实力和想要达到的竞争力而定。

 

虽然上面的构成分析只是一些粗略的项目,但我们也可以从中看出大公司的产品比小公司贵的原因:

 

大公司最大特点是分支机构多、服务网点多、销售人员多。


这就需要高额的运营成本,给代理人的高额佣金,加上网点的场地费用,品牌推广费,支出是很大的。


而这笔钱,自然也从较高的保费中来。

 

3、保得越久,投保年龄越大,价格越贵


以重疾险为例,重疾险选择的保障时间越长,每年所要交的保费就越多。


年龄越大,罹患重疾的概率就越高,因此保险公司收取的收费也越贵。


奶爸拿一款热门重疾险——达尔文5号荣耀版做个保费测算:


达尔文5号荣耀版保费

 

测算条件相同的情况下,保终身比保至70岁的保费更贵。


纵向来看,投保年龄越大,保费也更贵。


需要注意的是,投保年龄越大相应的缴费期限也有所限制,像达尔文5号荣耀版,40岁投保可选择的最长缴费期就仅为20年了。

 

4、保障内容越多,价格越高


一般来说,保险产品的保障内容越多,保障越全面,价格就会越贵。


这跟我们买东西“一分价格一分质量”是一样的道理。

 

重疾险产品的基本保障责任大同小异,这里奶爸用最浅显易懂的差别——赔付次数进行一个对比:


单次赔与多次赔重疾险保费


重疾多次赔付的昆仑阿波罗1号保费比重疾单次赔付的信泰超级玛丽4号更高。


除了赔付次数,赔付比例也会影响保险产品的价格。

 

很多重疾险产品都会将身故保障作为可选责任,在其他条件相同的情况下,包含身故保障的产品价格也会更高。


达尔文5号焕新版保费

 

互联网保险产品通过节约人力财力成本,渠道让利等方式,由于销售不受场地约束,产品价格相对来说要便宜不少。


二、保费越贵理赔越容易吗?


影响保险产品价格的因素是很多的,但保险理赔与否和价格没有任何关系。

 

保险理赔是以保险合同为准:保险合同约定的内容,且出险时符合合同规定,才可以获得理赔。

 

详细有以下几个因素:

 

1、是否在保障范围内


被保人出险时,如果报案的事故不在保险合同约定的范围中,保险公司是不会赔付的。


保险理赔


2、投保前是否如实健康告知


投保前的健康告知是保险公司的重要考察因素,如果没有如实告知,会影响后续的理赔。


3、是否属于免责范围


保险合同一般会有免责条款,属于免责范围内的事故保险公司也是不予赔付的。

 

只要我们投保前了解清楚保险产品的保障内容,如实做好健康告知,保险公司该赔的都是会赔的。

 

三、奶爸总结


保险产品的价格受到多方因素影响,但理赔的难易程度跟价格没有直接关系。

 

我们如果担心理赔问题,应该做的不是购买价格更贵的保险,而是应该在投保前充分了解保障内容,做好健康告知,找到自己需要的、适合的保险产品。

 


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