理财险是以财富增额为目的的保险险种。
很多小伙伴也许在银行办理业务多少会听到业务员对它们的宣传。
但是,根据奶爸和客户之间的交流发现,仍然有一部分小伙伴对理财险不是很熟悉。
究竟保险可以理财吗?到底能不能买?
奶爸来为大家分析:
保险可以理财吗?到底能不能买?
哪些热门理财保险值得关注?
奶爸总结
一、保险可以理财吗?到底能不能买?
理财保险顾名思义就是对“钱”进行保障,这是在基础保障——保人之后开发的“新”领域。
我们熟悉的意外险、健康险、寿险都是以“人”为保障对象的,也就是保人赚的钱不会因为意外、疾病等原因而送给医院,减轻经济损失。
而理财保险则是在未来一段时间锁定收益,让钱生钱。
全球利率下行已经成为不争的事实,有不少国家都进入了“负利率”时代。
我们国家的利率也较前些年有下跌,比如6月份我国发行的三年期国债利率为3.8%,8月份就降到了3.4%。
还有前段时间,银行下调大额存单利率,这些都表明,利率下降已经是大势所趋。
但是我国的物价却稳步上涨,一边是利率下跌,一边是物价上涨,如果不让钱动起来,就相当于“亏损”。
股票、基金虽然可以在短时间内赚很多,但是也可能亏损,如果没有专业的知识,可能让本金不保。
作为普通人如何让钱能稳定增长呢?理财保险或许是不错的选择。
一般理财保险都可以锁定未来收益,在约定期限内,可以享受固定的收益率,不受利率下调的影响。
而且因为理财保险其实也有保险的性质,在资产保值的基础上,还可以提供部分保障,比如身故/全残保障。
整体而言,理财险除了可以锁定未来收益,让钱生钱之外,还可以提供部分保障,可以说一举两得。
二、哪些热门理财保险值得关注?
上面奶爸跟大家分析了理财保险的作用,那么有哪些常见的理财保险呢?
我们目前提到比较多的就是年金险和增额终身寿险。
2021年10月22日,银保监会发布了《关于进一步规范保险机构互联网人身保险业务有关事项的通知》(以下简称《通知》或“新规”),意味着互联网人身险新规正式落地。
无论是对保险公司,还是对普通消费者,都是一枚重磅炸弹。
不可避免的,就是又要迎来一波保险产品要停录了。
此次新规就规定了以后在网上销售的产品主要是保障型产品和保险期间在10年以上的的长期“投资型”产品,
而分红险、投连险、万能险都不能在互联网上销售。
此外,十年期以上的普通人寿保险,也包括当下热门的增额终身寿险,按照监管规定,也要回归保障属性。
新设计的产品,其现金价值增长速度,可能也会进行调整。
奶爸也选取了8款年金险产品并分为了三类,分别是高领取型、平衡型、可附加万能账户型。
1、高领取型
高领取型:年金领取额度高,但领取后就没有现金价值或现金价值较低,具体产品如下:
l 北京京福颐年
【特点】
预定利率高:为4.025%,市面上少有,可能达到的收益会更高;
起领时间早:无论男女都能在55岁开始领取年金,对晚退休的男性很友好;
保证领取20年:开领领取年金后,保证给付20年年金,不用担心”亏本“;
自带投保人意外身故/高残豁免:若投保人因意外身故/高残,免去剩余保费,保单依然有效。且这项责任,其他产品一般为可选。
【总结】
市场上少有的预定利率4.025%年金险,收益很可观。
【适合人群】
追求较高收益、较迟退休的人群。
l 大家养多多
【特点】
两个版本可选:高领取版本不保证领取,但年金更高;保证领取版,保证领取20年,收益更稳定;
起投门槛低:最低500元就能投保,普通的工薪阶层也适合;
保单灵活:允许加保,能让预算有限的朋友提前占坑。
【总结】
保单灵活,2个版本可自由选,投保门槛低,适用人群很广泛。
【适合人群】
追求产品灵活度、预算有限的工薪阶层。
l 中荷金生有约(优享版)
【特点】
两个保障期限可选:保至年金领取后20年,年金额度更高;保终身,可终身领取,年金领取前可转换保障期限;
最长30年缴:拉长缴费期限,一定程度上缓解缴费压力,适合手上现金流不多的人群;
保单灵活:支持加减保;
保障全面:可选疾病护理或身故保险金、投保人意外身故重疾保费豁免,考虑更周到。
【总结】
2个保障期限,满足不同人群需求,支持加减保,市场上少见。
【适合人群】
预算暂时有限,想延长缴费期或者后续加保的人群。
l 信泰如意享(七金版)
【特点】
投保年龄广:最高69岁,高龄人群也能投保;
收益每年以7%递增:从开始领取之后的每一年,其领取金额都以7%的增长率递增,能够很好地抵御通货膨胀。 ;
保证领取25年:和市面上许多年金险相比,它的保证领取时间更长。
【总结】
收益每年递增,总领取年金整体不错,保证领取时间长。
【适用人群】
追求保证领取时间、注重后期整体收益、有长寿基因的人群。
2、平衡型
平衡型产品的特点主要是,领取后依然有现金价值,但领取额度比高领取型年金略低,具体产品如下:
l 爱心人寿百岁人生福享版
【特点】
投保年龄广:最高69岁可投,高龄老人也能投保;
保证领取时间长:保证领取至79岁,假设55岁开始领取,最长可保证领取25年;
终身有现金价值:即使年金开始领取后或保证领取期结束,保单也会有现金价值,随时能退保;
保单灵活:支持加减保
【总结】
年金领取额度和现金价值都较高,收益不错,终身有现金价值,更能满足长寿时代的养老需求。
【适合人群】
追求保证领取时间长或家族有长寿基因的人群。
l 爱心人寿乐养多
【特点】
投保规则宽松:最高69岁可投,趸交或年交保费<200万无需健康告知,带病群体可直接投保;
终身有现金价值:随时可退保,保单使用更灵活;
收益为平衡型年金的顶峰:年金领取额度是平衡型年金最高之一,同时也不输给高领取型的产品。但也弱化了保证领取和身故保障。
【总结】
整体收益较高,是一款优秀的养老年金险。
【适合人群】
追求高年金额度、高收益,注重保单使用更灵活,或身体情况不太好的人群。
l 横琴臻享一生
【特点】
起投门槛低:1000起就能投保,工薪阶层也能负担;
自带投保人豁免:若投保人因意外身故/高残,免去剩余保费,保单依然有效。且这项责任,其他产品一般为可选;
直至100岁都有现金价值:虽然保证领取期后不再有身故金,但在100岁前都能退保;
保证领取20年:年金起领后,保证给付20年年金,不用担心“亏本” 。
【总结】
年金生存收益不错,自带投保人豁免是个不错的亮点。
【适合人群】
预算不多或注重生存收益的朋友。
3、可附加万能账户的年金险
可附加万能账户型产品的特点主要是年金可进入万能账户,实现二次增值,可能获得更高收益,具体产品如下:
l 光大永明光明一生(慧选版)
2个保障期限:保至年金领取后20年,能在保障满期时一次性拿到10倍保额;保终身,活多久领多久;
保证领取20年:2个保障期限都能保证领取20年;
保单灵活:可附加万能账户进行二次增值,支持加减保;
可对接养老社区:满足保费要求可入住光大养老社区,入住门槛较低。
【总结】
2个保障期限满足不同人群的需求,而且可对接养老社区,提供高质量养老。
【适合人群】
追求产品灵活,或对养老社区有想法的朋友。
三、奶爸总结
总而言之,在利率下行的大趋势下,我们需要给资产上一份“保险”,理财保险或许不是收益最高的,但是目前来看是较为安全的,毕竟它还是属于“保险”。
当然我们的钱保险的前提是“人”有保障,给自己构建完善的保障体系也极为重要,如果你不知道该怎么操作,戳这里:《怎么买保险划算?这些姿势你有必要知道!》
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