年收入10万的家庭，怎么精打细算买保险？

最近，一位李先生找到我们，想给一家三口配置保险，家庭年收入在10万元多一点。

根据国家统计局近日公布了一组数据，2020年全国城镇非私营单位就业人员的平均工资为97379元/年，私营单位就业人员的平均工资为57727元/年。

由此看来，年收入10万不算差，但是收入维持一家的生活开支后，盈余不多，能够拿出买保险的钱，比较有限。

不过在风险和损失面前人人平等，即便收入不高，也需要尽自己所能做好风险保障。

今天，奶爸以李先生为例来聊一聊，年收入10万的家庭，怎么买齐保险，把钱用在刀刃上。

客户家庭情况是什么样？

年收入10万怎么配置保险？

奶爸总结

一、客户家庭情况是什么样？

奶爸在之前的文章中反反复复强调，配置保险需要详细了解客户家庭成员的年龄、职业、身体健康等情况，李先生一家三口的基本情况如下。

李先生一家三口生活在湖南的一个小乡镇，通过图片，我们可以掌握以下信息：

1、李先生的基本情况

今年28岁，在当地某个事业单位工作，月收入5000元，加上补贴、年终奖等，年平均收入大致在7.2万。

李先生需要应酬喝酒，偶尔需要加班，工作压力比较大。

在最近一次单位体检中，发现尿酸偏高，结果显示450umol/L，其他指标数值正常。

2、李太太的基本情况

今年26岁，在当地的一间幼儿园当老师，每个月固定工资3500元左右，年平均收入为4万元，身体状况良好。

平时上课说话比较多，有轻度咽喉炎，不过情况不算严重，医生叮嘱平时注意饮食就好。

3、儿子的基本情况

小两口还有一个1岁的儿子，身体健康，还没上幼儿园，李先生的母亲在家帮忙带孩子。

夫妻俩一起每年平均收入为11.2万左右。

李先生家有自建房，不用还房贷。

不过要承担孩子的奶粉、尿布、衣服等，每个月给老人1000块赡养费，以及生活大大小小的开支等，加起来每个月需要支出6000元左右。

计算一下，他们的年平均支出在7万元左右，还不包括逢年过节人情往来的花费。

这样一来，盈余的钱不多，再定存一部分的话，保险预算更是有限。

二、年收入10万怎么配置保险？

了解了李先生的家庭情况后，我们再来分析他的保障需求，了解预算。

一般来说，家庭保费支出占年收入的一年的10%左右是比较合理的，算下来李先生一家三口每年的总保费在1万元左右，李先生表示不要超过9000元。

目前，李先生和李太太在单位交职工社保，给小孩买的是少儿医保，都没有买商业保险。

综合考虑各方面的风险，奶爸给李先生一家三口均配置重疾险、百万医疗险和意外险。

另外，李先生夫妇俩是家庭经济支柱，应再配上一份定期寿险。

如果其中一方不幸遭遇事故，那么可以获赔一笔钱，用于赡养孩子、在一定时间内维持生活，避免家庭陷入困境。

根据李先生一家的特点，搭配了以下方案。

1、重疾险

由于李先生夫妇的预算不多，重疾险的保额都选择了30万、保障到70周岁，减轻缴费压力。

（1）李先生可配置的重疾险

给李先生选择了信泰达尔文5号焕新版，这款产品的费率比较低，保障全面，重疾和轻中症都有覆盖。

而且赔付比例高，60周岁前，轻中症均有额外赔，重疾最高可赔180%保额，对于家庭经济支柱来说，高赔付比例非常重要。

李先生的尿酸数值偏高，而这款产品的健康告知没有问及尿酸数值，只询问了以下几种情况：

李先生均没有上述情况，可以正常投保。

另外考虑到他需要喝酒应酬，再加上心脑血管疾病好发于男性，所以给李先生附加了特定心脑血管疾病二次赔保障。

（2）李太太可配置的重疾险

给李太太选了达尔文5号荣耀版，这款产品最大的特点就是在保障扎实的前提下，保费也便宜。

重疾和轻中症都有覆盖，独创了癌症特定药品津贴，额外赔50%保额。

从全球癌症数据上看，在中青年时期女性的患癌率高于男性，而这个癌症特定药品津贴，一定程度上加强了癌症保障。

另外，李太太有咽炎，达尔文5号荣耀版没有详细问询，依然可以正常投保。

（3）儿子可配置的重疾险

给孩子选的是妈咪保贝新生版，这是一款少儿专属的重疾险，保障少儿特疾和少儿罕见病保障力度在同类产品中属于第一梯队。

并且，这款产品的少儿特疾保障没有时间限制，更加人性化。

目前计划先保30年，等孩子长大后再完善配置。

2、百万医疗险

李先生可配置的百万医疗险

医疗险的健康告知比较严格，虽然李先生没有其他异常，但尿酸值偏高很容易被除外承保或需要人工核保。

最终选了瑞华医保加医疗险，对尿酸值偏高的核保比较宽松，李先生符合健康告知，最后可以正常投保。

这款产品保费实惠，一年仅需240元，而且保证6年续保，不会因被保人的理赔历史和身体状况而拒绝续保。

（2）李太太可配置的百万医疗险

给李太太选的是平安e生保保证续保版2020，虽然李太太的咽炎是轻度，但是医疗险的健康告知严格，部分产品需要人工核保，而这款产品的健康告知虽然有涉及到，但是直接可以通过，正常投保。

这款产品同样保证6年续保，稳定性强。

（3）儿子可配置的百万医疗险

给孩子选的是尊享e生2021，保障全面，增值服务也非常丰富。

3、意外险

（1）李先生夫妇可配置的意外险

大人的意外险，选择了小蜜蜂2号至尊版，既意外身故/伤残保额有100万保额，意外医疗保额5万，并且还有50万猝死保障，对成年人来说更合适。

（2）儿子可配置的意外险

小孩子选的是平安小顽童2020，是最受家长青睐的儿童意外险之一，包含意外身故伤残和意外医疗，还有烧烫伤意外医疗，对小孩子来说实用性很高。

4、定期寿险

考虑到李先生需要喝酒应酬、熬夜加班，而且又是家庭的主要经济支柱，所以给他配置了100万保额的华贵大麦2021；

李太太的收入相对不高，在小乡镇生活，压力不大，于是配置了50万保额的华贵大麦2021。

如果一方不幸遭遇不测，保险公司直接赔付一笔金额给家人，避免家庭陷入困难。

这款产品价格便宜，保障也很实用，除了基本的身故伤残外，还有特定交通保障。

整套方案总共花费了8886元，控制在了9000元内，挑选的产品性价比都很不错，再加上他们小夫妻俩都非常年轻，因此保费很便宜。

花不到9000块钱，一家三口都有了全面的保障，李先生对这套方案表示很满意。

另外，李先生也考虑，过两年孩子就要上学了，后续还要考虑给孩子准备一份教育金。

不得不说，李先生的风险意识比较高，无论是健康保障还是理财管理，他都有自己的规划。

三、奶爸总结

可以看到，即便预算不多，也能买到合适的保险，给到自己和家人一份保障。

每个家庭的情况不一样，最重要的是根据自己实际情况来搭配。

李先生一家的投保方案还有些小瑕疵，因为预算不多，所以重疾险的保额不算高，等到后续预算增加后，可以考虑适当加保，毕竟保险是一个循序渐进的过程。

不过有一点值得我们学习的地方，就是要趁早投保，越早投保，选择性更多，保费也更便宜。

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