完美人生守护重疾险有哪些坑？还值得买吗？

完美人生守护重疾险是信泰保险的一个大IP，多次更新换代后都表现出不俗的实力！

最新的2021版上线也有一段时间，相关的测评文章也铺天盖地，相信各位小伙伴对于它的保障内容也略知一二了。

奶爸在这篇文章里进行了测评：《信泰完美人生守护2021重大疾病保险条款保障哪些内容？》

不过关于完美人生守护重疾险的坑，奶爸还是要提一下，尤其是对于最高保额的约定以及少儿保障的年龄限制。

那么废话少说，跟着奶爸一起来排坑吧。

完美人生守护重疾险有哪些坑？

完美人生守护重疾险还值得买吗？

奶爸总结

一， 完美人生守护重疾险有哪些坑？

坑一：最高保额只有46万！什么操作？

和旧定义重疾险不同，这次完美人生守护重疾险把最高保额限制为46万！

虽说46万的保额在重疾险保额中算是比较高的。但是对于部分追求高保额的朋友来说，则不怎么友好了。

无法像以往的重疾险产品那样，最高选到50万，甚至60万保额。

而且部分职业对于保额限制也有一些不足。比如成年学生的最高保额限制为33万，家庭主夫/妇、退休等人员最高保额只有20万。

不过好在完美人生守护重疾险自带的额外赔付还是挺给力的。

在60岁前，重疾首次最高赔180%保额，中症首次最高赔75%保额，轻症则是最高赔40%。

如果投保时选择最高保额46万，那么在60岁前患重疾最高能赔46万×180%=82.8万元。

即使是成年学生最高33万，最终也能赔33万×180%=59.4万，还是有能力应对疾病风险。

坑二：少儿特定疾病只保到18岁，时间有点短！

完美人生守护重疾险自带少儿特定疾病保障，约定了18岁前患合同约定的10种少儿特疾，可以额外赔付80%保额。

而且这些特疾也在重疾保障范围内，也就是说当被保人在18岁前患少儿特疾，符合重疾额外赔付条件以及少儿特定保障条件的，最高可赔260%保额。

不过其保障时间有限制，被保人必须在18岁前患约定疾病才能赔。

对于少儿保障来讲，虽然照顾到了未成人，但是目前很多疾病在少儿时期属于潜伏期，很多在成年时期才爆发。

这时就不能获得相关的额外赔付。

目前对于少儿保障，特别是少儿重疾险，其约定的少儿特疾保障，很多都是规定在25岁前或者30岁前，覆盖时间越长，对于被保人来说越有利。

不过有一款产品更狠，对于少儿特疾保障，没有年龄限制，详情请看：《妈咪保贝新生版重疾险值得买吗？》

坑三：严重Ⅰ型糖尿病的理赔条件有点严苛！

完美人生守护重疾险对于严重Ⅰ型糖尿病的理赔约定如下图：

被保人患上严重Ⅰ型糖尿病，想要获得理赔需要满足以下三个条件中的两个即可：

1）增值性视网膜病变已出现

2）为治疗心脏病植入了心脏起搏器

3）在保险公司认可的医疗机构进行了医疗必需的由足踝或以上位置的单足截除手术。

不过我们不妨来看看健康保普惠多倍版对于严重Ⅰ型糖尿病的约定：

健康保普惠多倍版的严重Ⅰ型糖尿病的理赔条件比完美人生守护重疾险要宽松。

只要满足以上三个条件中的一个，就可以获得理赔。

所以如果在乎严重Ⅰ型糖尿病理赔的人群，可以把完美人生守护重疾险排除在外，重点关注一下健康保普惠多倍版。

该产品的测评文章请看：《健康保普惠多倍版重疾险保障给力吗？》

二、完美人生守护重疾险还值得关注吗？

上面我们提到了完美人生守护2021的三个坑，大家是不是想，有这么多不足是不是不应该投保呢？

事实上并不是这样的，因为这款产品的几个不足其实都没有办法掩盖它的光点——各种额外赔付约定，对被保人比较有利。

瑕不掩瑜，完美人生守护2021还是值得关注的，至于是否应该投保呢？

大家还是应该从自身的保障需求出发，如果这款产品能满足保障需求，就值得投保。

比如你想在基础责任额外赔付的基础上，在获得恶性肿瘤二次赔付、心脑血管二次赔付等保障，完美人生守护2021就跟你的需求比较契合。

因此，完美人生守护2021还是值得关注的，尽管上面说了这款产品的不足，但是其实都有点吹毛求疵的意思。

三、奶爸小结

以上奶爸列出了完美人生守护重疾险的三个坑，一是最高保额只有46万，其实额外赔付的光芒可以掩盖它的这一不足。

其它的两个不足，少儿保障只保到18岁，严重I型糖尿病理赔有些苛刻，在乎这两点的小伙伴可以了解一下奶爸以上推荐的两款产品。

不过总的来说，人无完人，保险也一样，没有十全十美的保险产品，只有合适自己实际需求的产品。

也许完美人生守护重疾险也有不完美的地方，但是其高额外赔付、老少疾病都有对应保障等等，也值得我们去关注、了解。

奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品： 

1、超级玛丽10号

优秀的中轻症保障：轻中症累计赔付6次，赔付方式更灵活，而且重疾赔付后，非重疾同组的轻中症责任继续有效

疾病赔付比例高：

重疾二次赔：60岁前首次确诊重疾，间隔1年/3年再次罹患重疾，额外赔付120%保额

疾病关爱保险金：60岁前，首次重疾额外赔80%保额；首次中症额外赔30%保额

癌症保障优秀：

癌症津贴：首次确诊非癌/癌，间隔180天/1年后，再次患癌可额外赔付3次，40%/50%/30%保额

癌症多次赔：首次确诊非癌/癌，间隔180天/1年后，再次患癌可赔付40%，间隔1年后，第2/3次患癌分别赔付50%/30%保额，间隔3年，第4次及之后仍处于癌症状态，给付50%，不限次数

癌症拓展金：首次确诊原位癌/轻度癌症后，再确诊重度癌症，额外赔50%保额

不过癌症津贴和癌症多次赔只能2选1

费率优势明显：同样的保障条件下，保费优势更加明显

增值服务实用：肺结节健康管理服务及其优惠购买权益和常规健康管理服务 

【总结】

重疾和轻中症保障优秀，癌症保障丰富，费率优势明显

【适用人群】

追求保障全面，注重轻中症和癌症保障的人群

2、瑞华健康达尔文9号

基础保障扎实，轻中症给力：重疾和轻中症保障充足，重疾赔付后轻中症继续有效，没有轻/中症分组限制，提升了赔付水平和保障力度

可选责任丰富，实用型强：可选保障多达7项，新增重大疾病保费补偿保险金，缴费期内发生重疾，将赔付已交保费

价格便宜：保障升级，同等条件下的保费却有所下降，基础保障及含身故的情况下，价格很有优势

【总结】

基础保障全面，投保相对灵活，极致性价比

【适用人群】

预算有限，追求终身保障，保障全面、高性价比的朋友

3、国富小红花致夏版

中轻症保障非常优秀：重疾赔付后，中轻症依然有效，且等待期内得了轻症/中症，除了该疾病免责，合同继续有效

重疾赔付最长延续6年：60岁前首次确诊重疾，再次罹患重疾的话，间隔1年额外赔40%保额，间隔2年额外赔80%保额，间隔3年及以上额外赔120%保额

高发疾病保障充足：

疾病关爱保险金：60岁前，首次重疾额外赔80%保额；首次中症额外赔30%保额

癌症拓展保险金：“轻度恶性肿瘤”和“原位癌”都可以额外赔

心脑血管疾病二次赔：非心脑→心脑，间隔180天；心脑→心脑，间隔365天；10种，1次，120%保额

包含2项健康服务：

7*24小时视频医生，不限次数和地域，全家共享

癌症风险疾病管理，针对常见的癌症高危风险因素，提供精准分诊、评估报告、教育科普、随访管理等服务

【总结】

基础保障扎实，可选保障实用，癌症保障有创新

【适用人群】

注重高发疾病保障，看重产品性价比，或家族有恶性肿瘤病史的人群

4、君龙守卫者6号

重疾多次赔，无三同条款：重疾最多可以赔6次，每次都能赔100%保额，且 120种重疾不分组，取消三同条款

纯重疾险，基础保障扎实：基础责任仅包含重疾和ICU住院关爱金，另外还有6大可选责任，轻中症也可自由附加，附加后轻中症最高可各自赔付6次

可选保障丰富：除轻中症，还有重疾额外保险金（重疾关爱金和重疾多次赔）、癌症津贴、心脑疾病二次赔和身故/全残等可选责任

多项健康管理服务：提供多项健康管理增值服务，看病就医更方便

【总结】

纯重疾险，投保灵活，预算可以做到更低，重疾6次赔，轻中症保障优秀

【适用人群】

预算有限但想买重疾多次赔的人群

如果你想了解更多重疾险产品，可以看看这篇：2024年重疾险榜单，不同人群适合买哪些重疾险？