有了社保,还要买商业保险吗?

奶爸保 2019-07-05 18:26:00
原创

医保报销比例提高至60%,高血压、糖尿病用药等纳入医保报销,长期护理保险制度加快建设……国家社保的保障越来越好了。

既然社保的福利越来越好了,那么已经有了社保,还需要买商业保险吗?

奶爸的答案是:对大部分人来说都是需要的。

社保如其名字一样,是整个社会的保障,必然导致覆盖面非常广,保额低的局面,不然国家财力办不到啊。

而商业保险非常灵活,可以根据自己的需求购买。

社保与商业保险是相互相成的,高福利的发达国家,商业保险通常也非常发达的,二者并不矛盾。

打个比喻,社保相当于小区的大门,给整个社区提供一定的保障,而商业保险就是每家每户的防盗门,给我们更贴近需求的保障。


今天奶爸就来跟大家聊聊社保和商业保险:


  • 社保保障什么,有什么不足?

  • 商业保险如何补充社保?

  • 商业保险不要轻易购买


01

社保保障什么,有什么不足?


以前奶爸写过关于社保的文章-科普帖:社保能给我们什么保障? 一般职工社保包括:养老保险、医疗保险、失业保险、生育保险、工伤保险。

养老保险:一般累计缴满 15 年,达到法定退休年龄可以领取,交的多,领的多;

医疗保险:门诊、住院医疗费保险,缴满一定年限退休后终身享受医保待遇;

生育保险:报销怀孕和生产的各项医疗费用和生育津贴;

失业保险:累计缴满 1 年,非主动离职,每月可以领一笔钱作为临时过渡;

工伤保险:因工受伤或职业病等原因,可以申请工伤鉴定,领取一笔工伤补贴保障生活;

其中医疗保险最实用,可以报销门诊、住院的医疗费用,这里就拿医保举例。

医保作为一项福利制度,优势很多,比如:可以带病投保,保证续保,长期有效等。

但是医保报销有起付线、报销比例、医保三目录、封顶线等限制,并不能解决所有的医疗费用,我们常常可以看到下面这个图:

医疗统筹报销金额(未超过封顶线部分)=(医疗总费用-起付钱-自付费用)×(70%~90%)报销比例

起付线,封顶线都比价容易理解,就是某个范围内的费用才可以报销。

自付比例是要自己承担的那部分,医保不是百分百报销的,不同城市报销比例不一样。那深圳举例,一档医保报销90%,二档医保报销80%。

自费内容是只不在医保三个目录内的项目。医保三目录明确规定用药、服务、诊疗项目,如深圳药品目录分为三类,甲类药品报销80%,乙类药品报销60%,其他则自费。

那么如果医保到底能报销多少?

各个城市的政策不一样,每个病例可以报销的比例都不一样,所以真的不好说,不过我们可以看看数据。

根据泰康人寿2018年理赔报告显示,约50%的客户医保报销不够50%,而社保报销高于70%的只有13%。

 

此外,常见的重大疾病平均治疗康复费用分别为:恶性肿瘤35万,心脏病20万,脑血管疾病25万。

 

泰康人寿2018年理赔报告

有了医保,门诊,小住院没任何问题,但是看大病,个人需要支付的费用也挺高的,一般家庭一时间难以应付很常见,不然我们朋友圈怎么会有那么多轻松筹、水滴筹?


02

商业保险如何补充社保


商业医疗险的品种非常多,普通工薪族其实只需要考虑寿险、重疾险、医疗险和意外险,这四个险种。

上文介绍了医保的保障是非常基础,面对大病风险,一份商业医疗险(百万医疗险)+商业重疾险的作用非常大。

举个例子:

隔壁老王大病,治疗花了50万,医保报销了20万。

老王买了奶爸最推荐的百万医疗险,300万保额,1万免赔额,每年只需要300多块,那么,社保报销外的30万,扣掉1万免赔额后,剩下的29万商业医疗险全部报销。老王只需要自己掏1万,就将大病医疗风险转移掉。

老王虽然病治好了,但是未来一年内,都要定期到医院做理疗,而且身体状况不允许他继续之前的高强度工作,老王只能辞去工作。老王家庭一下子失去了主要的收入来源。

幸好,老王买了50万额度的重疾险,一次性获得了50万的保险金赔偿,家里暂时不用担心经济问题,老王也可以安心治病。

而商业意外险和寿险主,要对抗家庭经济支柱不幸全残或死亡给家庭带来的经济危机,这方面也是社保保障非常薄弱的部分。


03

商业保险不要轻易买


社保是国家给予的基本福利,可以带病投保,保证续保,一般职工、小孩、老人参保都是非常有利的。

但是,社保的保障不足,有条件的家庭,建议适当配置商业保险。

不过商业保险种类繁多,如果不懂,千万不要轻易购买!

之前的热门段子:“买保险吗?交6万赔5万那种!”,就暴露了大多数人买错保险的普遍现象。

我们创立奶爸保的初衷就是传递科学买保险理念,如果你对买保险有什么疑问,欢迎给我们留言。

如果大家挑选保险有什么困难,可以扫码关注:奶爸保公众号 进行1对1咨询,现在关注“奶爸保”公众号,回复“官网”,还可以免费领取价值199元的保障大礼包哦,让您买保险变得更简单。

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