信泰如意尊3.0怎么样？增额终身寿险值得购买吗？

2021年6月30日如意尊2.0停录，而在2021年7月2日信泰人寿就宣布即将推出如意尊3.0。

如意尊2.0也是一款不错的保险产品，值得推荐《如意尊2.0有哪些优点，值得推荐吗？》。

如意尊3.0的上线，让很多人好奇，这款产品和如意尊2.0有什么大区别？

会不会只是延续如意尊2.0一样的保障内容？或许这款产品又有哪些创新之处？

奶爸也对这一产品很好奇，今天就和大家一起研究下。

• 如意尊3.0怎么样？

• 增额终身寿险值得购买吗？

• 奶爸总结

01 如意尊3.0怎么样？

如意尊3.0是一款增额终身寿险，增额终身险侧重理财，不过也兼具了保障，只是保障比较单一。

为了让大家一睹如意尊3.0的庐山真面目， 先上图：

投保原则：

投保年龄和上一个版本一致，也是28天到80周岁，对老年人友好，80以下都可以获得保障。

保障期限为终身，保障期限越久，被保人得到保障的时间就越长，对于增额终身寿险来说，在不退保得情况下保障时间越长获得的收益也就越高。

如意尊3.0的缴费年限选择更多，与上一代相比增加了15年/20年两个交费年限，选择更加多样，较长的缴费年限能缓解经济压力。

不过需要注意的是，趸交和年交费用起付金额不同，趸交5万起交，年交则是1万元起。

作为一款增额终身寿险，顾名思义它的保额会增长，年增比例为3.5%

保障责任：

如意尊3.0的保障责任有两条：身故保障和航空意外保障。

这款保险的身故保障力度还算不错，但也要分具体情况，不同情况赔付不尽相同。

缴费期：

若被保人在18岁前不幸身故，则赔付已交保费or现金价值，取较大值。

如果是18岁后，则是现金价值or已交保费*相应倍数，取较大者。

缴费期后：

被保人不幸在18岁后身故，则赔付现金价值or当年度有效保额or已交保费*相应倍数，取最大者。

不同年龄段对应的赔付倍数也不相同:

18-40岁:160%

41-60岁:140%

60岁以上:120%

航空意外身故：

航空意外身故保障是如意尊3.0新增的，之前的版本没有类似的保障。

按约定给付身故/全残保险金后，额外给付累计已交保费，累计赔付不超过2000万。

值得一提的是，航空意外保障是在身故意外基础上进行赔付的，在完成身故赔付后，还可以额外赔付累计已交保费。

除以上保障外，如意尊3.0有许多保险权益，如保单贷款、加保、减保和减额交清等。

能很好地为消费者提供短期的资金缓解经济危机，减额交清则可以在投保人经济紧张时降低缴费压力。

从内容变化上看，如意尊3.0缴费更加灵活，新增的航空意外保障给消费者增加了多一层保障且力度也不低。

从保额增长上看，保额每年递增3.5%，经过长时间的复利增长，保额将达到较高水平，是作为财产传承较好的工具，适合有这方面需求的消费者投保。

02 增额终身寿险值得购买吗？

和重疾险、医疗险一样同样是保险，很多人却对增额终身寿险有不一样的看法，认为它保障力度不够，不值得购买。

至于还有问增额终身寿险是什么？有什么优劣，建议朋友们看看这篇《增额终身寿险是什么？有哪些优缺点？增额终身寿险哪些比较推荐》。

答案真的是这样吗？

其实，这是大部分人对增额终身寿险认知不到位的缘故。

增额终身寿险与其说是保险倒不如说是十分灵活的新型储蓄保险，只不过还带有寿险的功能，在如意尊3.0身上表现为身故保障和航空意外保障。

只不过我们购买增额终身寿险时，该看重的不是它的寿险保障，而是看它的收益。

承包公司在设计增额终身寿险产品时，也是考虑收益多于保障，如果纯考虑保障还不如直接购买纯保障的寿险产品。

增额终身寿险也有自己的优势，我们一起来看下。

第一就是储蓄功能，强制储蓄每年缴纳定期的保费，久而久之就有一个自己的小金库。

第二就是我们提到的寿险保障，不幸身故还能拿到一定金额的赔偿，尤其是在后期身故赔付的保额较高。

第三就是用钱灵活可以通过减保、贷款获得一笔数目不小的资金用于救急。

总的来说收益不错，灵活性也够，是否值得购买就要看自己的实际需求了。

03 奶爸总结

相比于如意尊2.0，如意尊3.0在原有的基础上做出了一些调整，投保更加灵活，保障力度也有所提高。

但是奶爸在此提醒：这款寿险还没正式上线，所有的保障内容以正式上线的条款为准。

你也可以看看下面几款值得买的带有分红性质的增额终身寿险产品： 

1、瑞祥人生（C款）

封闭期短：30岁男性，年交10万，趸交、3/5年交，现价＞已交保费时间仅需5年，优于不少同类产品

保单利益高：30岁男性，年交10万，5年交，在50岁时IRR接近2.6%，70岁时就超过2.8%；到90岁时复利IRR＞2.9%，速度非常快

支持减保：减保写入合同，比较稳定，减保规则和大多数产品差不多

【总结】

起投门槛低，保单收益较高

【适用人群】

看中保单收益高、前期现价增长速度快的人

2、长城山海关龙腾版

保单收益高、封闭期短：30岁男性，年交10万*5年交，现价＞已交保费时间只要5年，优于同类产品；60岁时，IRR达2.774%，最高复利IRR超2.9%

可附加万能账户：金麒麟万能账户，保底利率为2%，目前行业最高水平，可以实现资产二次增值

有机会享养老社区服务：满足一定保费，有机会享受曦园养老服务，提高未来养老品质

【总结】

保单权益丰富，资金规划灵活

【适用人群】

希望兼顾产品封闭期和收益的用户

3、星盈家（虎啸版）

封闭期短：30岁男性，年交10万，趸交、3/5年交，现价＞已交保费时间仅需5年，速度非常快

保单收益还不错：30岁男性，年交10万*5年交，50岁时IRR接近2.7%，70岁时就超过2.8%；到90岁时复利IRR＞2.9%，速度非常快

保单权益丰富：支持减保、保单贷款和支持第二投保人，可附加天天盈（龙腾版）万能账户，有机会实现资产二次增值

【总结】

大公司出品，保单权益丰富

【适用人群】

看中大品牌、产品收益及兼顾封闭期的人群 

如果你想了解更多保险理财产品，可以看看这篇：2024年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？