年收入20万的家庭买多少保险合适？家庭保险配置方案来了~

在中国，家庭年收入达到20万，属于中产阶层。

但这类家庭，一般都是夫妻两人在高薪行业工作，有赡养老人、抚养孩子、房贷、车贷压力，除去衣食住行，剩下的钱还是需要精打细算；

在风险出现前，提前购买保险做好规划，就显得尤为重要。

究竟年收入20万的家庭买多少保险合适？怎么搭配保险才能让家庭的保障体系更完善呢？

今天奶爸就借客户吴先生买保险的例子，跟大家聊聊家庭年收入20万的保险配置。

年收入20万的家庭买多少保险合适？

年收入20万的家庭保险配置方案

一、年收入20万的家庭买多少保险合适？

买保险有一条广泛应用的“双十原则”：1、家庭年缴保费占家庭年收入的10%左右；2、风险保额要达到家庭年收入的十倍。

因此，年收入20万的家庭购买保险，保费预算大概是2万元左右。

当然双十原则只是针对普通家庭，收入更高的家庭可以跟据实际情况进行调整。

为了让大家更细致了解家庭保险配置方法，奶爸就以吴先生一家为大家演示一下：

今年30岁的吴先生，定居在珠海，是一名房地产销售，收入波动较大，平均月收入在1万元左右。

由于工作的关系，吴先生常常需要应酬，抽烟喝酒也是在所难免。

虽然体检没啥大问题，但因为抽烟喝酒，吴先生时不时会咳嗽。

吴太太今年28岁，是一名辅导机构的英语老师，月收入7000元左右，身体健康。

收入方面，夫妻俩加在一起，年均收入在20万元左右。 

夫妻俩育有一儿一女，儿子4岁，在上幼儿园；女儿只有6个月。

固定支出方面，家里每个月的房贷支出是3500元，还有25年要还。

儿子幼儿园的学费，女儿的奶粉钱，以及全家人的衣食住行，每月大概是6000-7000元，逢年过节会多一些。

二、年收入20万的家庭保险配置方案

按照保费支出占全家收入的10%，吴先生全家每年的保费应该在2万元左右。

奶爸也考虑到吴先生收入不稳定，家里还有两个孩子，未来需要花钱的地方有很多。

如果双方突发疾病或意外，家庭的经济负担还是比较大的。

商量后，奶爸把吴先生一家每年的保费控制在1.8万元以内。

保险险种方面，奶爸给吴先生一家都配置了重疾险、百万医疗险和意外险。

重疾险可以在被保人罹患重大疾病时，赔一笔钱，弥补治疗、康复期间的收入损失以及支撑治疗费。

百万医疗险作为社保的补充，可以解决生病住院期间的大额医疗费用问题。

意外险可以在意外身故、伤残后，给到被保人一大笔赔偿，或者报销意外受伤后的医疗费用。

由于吴先生一家还要抚养两个小孩，还有房贷。

因此，夫妻二人均需要配置定期寿险。

这样即便一方不幸过世，定期寿险赔付的保险金也可用于偿还贷款、抚养孩子。

我们一起看看吴先生一家的两个保险方案：

1、经济适用型保险方案

（1）重疾险

奶爸给吴先生一家配置了30万保额的重疾险。

给吴先生选择的产品是信泰达尔文5号焕新版，给吴太太选择信泰超级玛丽4号。

选择保至70岁，分30年缴费，附加了恶性肿瘤二次赔及特定心脑血管疾病二次赔。

尤其是吴先生常常应酬，抽烟喝酒很可能导致心脑血管出现问题，搭配上也会更加贴心。

如此一来，保障更为全面，整体的保障也不贵。

值得一提的是，达尔文5号焕新版和信泰超级玛丽4号，都是性价比较高的重疾险产品。

产品保障、赔付比例、二次赔付方面，都非常给力。

两个孩子配置的都是保障30年的复星联合健康妈咪保贝（新生版），高发疾病保障全，赔付力度大，整体性价比高。

它的少儿特疾保障没有时间限制，可以保障到保险合同截止，给到孩子周全的保障。

由于预算有限，仅保障30年，孩子长大后可以自行购买一份重疾险作为补充。

（2）医疗险

医疗险都配置了尊享e生2021，最高能够报销600万保额，保障也全面。

除了基础保障，可选责任和增值服务都蛮实用的，例如家庭共享免赔额、重疾保险金等。

（3）意外险

奶爸给两口子配置了长安牛盾2021成人意外险（至尊版）。

一般意外身故/伤残有100万保额，意外医疗最高报销100%，保障足够。

给两个孩子配置的是亚太小超人少儿意外险（经典版）

考虑到孩子现在的年纪还比较小，再加上国家有规定：孩子10岁前，身故保额不得超过20万。

因此，身故/伤残保额只买了20万，意外医疗1万元保额也基本够用。

奶爸也考虑到孩子平常磕磕碰碰，很容易受伤，附加了意外烧烫伤医疗。

（4）定期寿险

由于夫妻二人收入差距不大，因此，在本保险方案中，奶爸给吴先生夫妻二人均配置了100万保额的华贵大麦2021定期寿险。

价格便宜，免责条款少，保至60岁，保障了家庭重大责任时期。

即便夫妻其中一人不幸全残或身故，另一方可拿到100万赔偿金，保障家庭日后开支。

2、进阶版家庭保险方案

（1）重疾险

奶爸建议成年人的重疾险保额最低选择30万。

考虑到未来通货膨胀、医疗费用上涨，在预算允许的情况下，可以提高保额。

因此，在本方案中，奶爸为吴先生一家配置的重疾险保额是50万。

给吴先生及吴太太配置的都是50万保额、保障终身的昆仑健康保普惠多倍版重疾险。

这款产品的重疾不分组赔付2次，保障充足，价格也不贵，可以媲美单次赔付型重疾险。

保障期限均是终身，即使以后年老了也无需担心缺乏重疾保障。

给两个孩子配置的依然是复星联合健康妈咪保贝（新生版）。

（2）医疗险

相比于经济适用型保险方案中1年期的医疗险，这个方案奶爸选择了复星联合健康超越保（标准版）。

可以保证续保6年，且免赔额可以递减。

最高有400万保障额度，住院/重疾医疗、外购药、质子重离子等都能保障，性价比高。

此外，由于两个孩子的年纪尚小，身体抵抗能力不强，容易生病。

后续如果预算充足，吴先生还可以给两个孩子购买小额医疗险。

无论是因为意外还是疾病进医院，都可以报销，保障也实用。详细的产品推荐，可以看看这篇：《儿童小额医疗险哪个产品好？》

（3）意外险

意外险奶爸给两夫妻选择了中国人保大护甲2号成人意外险（至尊版）

有100万意外身故/伤残保额，5万的意外医疗，报销不限社保，还有每天150的住院津贴。

此外，还有50万保额的急性病身故保障，像心肌梗塞等心脑血管疾病、脑膜炎等都在保障范围内。

给孩子配置的是亚太小超人少儿意外险（尊贵版），附加意外烧烫伤医疗。

该版本意外身故/伤残最高30万保额，虽然10岁以下身故最高赔20万，但该版本的意外医疗提高至2万，保障力度更强。

（4）定期寿险

相较于经济适用型保险方案，本方案中奶爸给夫妻二人的保额提高至150万，选择了华贵大麦甜蜜家2021

这款产品保障足够，保费低，每年仅需2370元即可解决夫妻二人的保障。

值得一提的是，如果夫妻双方因同一意外身故或全残，可赔付4倍保额。

假设夫妻双方60岁前，因同一场交通意外导致全残或身故，保单受益人最高可以获得600万的赔偿。

三、奶爸总结

保险最大的作用是保障功能，只有家庭成员的生命健康得到完整的保障后，家庭抵御风险的能力才能更强。

基础版型保险方案，预算不多，注重以低保费做高保额，有基础的保障即可。

进阶版保险方案，用更高的保费、更大力度保障家庭，风险承担能力更强一些。

不过，每个家庭的情况千差万别，大家参考即可。

如果大家挑选保险有什么困难，可以扫码关注：奶爸保公众号进行1对1咨询。

现在关注“奶爸保”公众号，回复“官网”，还可以免费领取价值199元的保障大礼包哦，让您买保险变得更简单。