银保监会出手规范惠民医疗险,重点整改10大问题! ​

提到惠民医疗险,大家都不陌生。


在2020年,这类保险凭借着便宜、投保门槛低等特点,成为了保险界里的另一大网红,到现在它的热度依然不减。


据不完全统计,2020年共有23个省82个地区179个城市推出惠民医疗险,累计超过4000万人参保,保费收入超50亿元。

 

不过,这只“当红辣子鸡”在蓬勃发展的同时,也存在着一些问题,比如恶意压价竞争、虚假宣传等等。


于是,银保监会又出手了。


具体针对哪些问题整改?这类医疗险还能买吗?


今天,奶爸和大家来聊聊这个话题。


 

01这十大乱象要规范

02惠民医疗险还能买吗

03惠民医疗险能取代医疗险吗

04奶爸总结


 

01这十大乱象要规范


针对惠民医疗险领域出现的乱象,2020年11月,银保监会向社会公开征求整改意见,历经半年,在6月2日发布了《关于规范保险公司城市定制型商业医疗保险业务的通知》(以下简称“通知”)。

 


 

在《通知》里,银保监会指出了惠民医疗险目前存在的问题,其中尤为突出的就是同个城市的产品太多,同质化严重。


比如福建省,既有省级的惠民保,同时,省会福州本地还有另外三款惠民保产品,产品类似,投保价格的差异也不大,难免让人犯起了选择困难症。


除此之外,还有以下十大问题:


·保障方案缺乏必要的数据基础


·未按规定使用备案产品或未及时报告保障方案


·参与恶意压价竞争或承保价格低于成本


·违规支付手续费、经纪费或其他费用


·夸大宣传、虚假承诺、误导消费者


·拖赔惜赔


·冒用政府名义进行虚假宣传


·合同期间内单方中途退出


·泄露或违法使用消费者信息


·其他违法违规行为等


这些问题都和消费者的合法权益息息相关。


针对这10大乱象,银保监会作出了规范措施,主要从四大方面进行监管。



总的来说,这项通知的发布,在规范惠民医疗险发展的同时,也是保护消费者的合法权益,切实提高群众的医疗保障水平。

 

02惠民医疗险还能买吗


惠民医疗险被银保监会监管,不少人会有这样的疑问,惠民医疗险还能买吗?


我们从以下2个方面来思考:


1.惠民医疗险的性质


惠民医疗险虽然是商业保险,但又带有一定的社会福利性质和普惠性质。


惠民医疗险是国家支持的险种,对完善多层次医疗保障体系有着非常重大的意义。


2. 理性看待监管政策


虽然这一次银保监会发布通知要规范惠民医疗险业务,但是一次规范通知并不代表所有产品都不好,也不代表要完全否定这类险种。


从另一个角度看,其实也说明了我们国家的保险监管制度非常严格,规范惠民医疗险业务,也是为了让这类险种更加健康稳定地发展下去。

 

因此,奶爸认为,惠民医疗险还是可以买的。



《通知》发布后,承保惠民医疗险的保险公司在产品设计上会更为合理,定价和服务体系也会更加规范,整个流程都更加有序和统一,对消费者来说更加有利。


但我们也要理性看待惠民医疗险,虽然它有投保门槛低、不限年龄和健康状况等独特优势,但它的保障范围有限,要想有全面的保障,不能把所有希望寄托在它身上。

 

03惠民医疗险能取代医疗险吗


各地惠民医疗险的保障内容都很相似,可以报销大额或大病医疗费用,保额高达百万。


因此有人会觉得惠民医疗险可以取代百万医疗险,这是需要引起重视的。


1.惠民医疗险VS百万医疗险


为了让大家更清楚地了解这两类险种,我做了一个对比表格:



从表格看到,惠民医疗险在投保门槛和部分年龄段保费方面有着很大的优势。


而百万医疗险的优势在于:


l 保障更全面


除了一般医疗、重疾医疗保障外,百万医疗险还会包含费用垫付、就医绿通等增值服务。


l 免赔额较低


市面上大部分百万医疗险都有1万的免赔额,而惠民医疗险普遍要超过2万元才能报销。


l 报销比例高


在有社保的情况下,大部分百万医疗险都是100%报销,而且不少产品还可以报销医保目录外的医疗费用。


此外,百万医疗险还有2大特点:


l 产品更稳定


目前最长的能保证20年续保,不用担心身体变差或理赔过第二年不能买;


而惠民医疗险都是一年期产品,不保证续保,且上市时间不长,稳定性还有待观察。


l 没有社保也能买


几乎所有的惠民医疗险和社保都是强关联的,如果没有买社保,就不能投保;如果出险的时候社保断缴了,也不能报销。


而百万医疗险在这方面就没有限制,不管有没有社保,都可以购买和报销,不用担心失去保障。

 

2. 谁适合买惠民医疗险


综合来看,以下4类人群非常适合买惠民医疗险,除此之外,其他人更建议买商业百万医疗险。



 

04奶爸总结


惠民医疗险具有福利性,在医疗保障上面确实有一定的作用,对健康有隐患、超高龄人群更为友好。


但是对普通群众来说,如果想覆盖大病保障,追求更全面的保障,并不能单靠它。


想要更加全面的医疗保障,优先考虑百万医疗险,这类险种保额高,价格低,覆盖了社保无法报销的医疗费用。


当然,要承担家庭经济责任的成年人,如果想要更稳定长久的保障,最好把四大保障型险种都配上:重疾险、百万医疗险、意外险和定期寿险。


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