友邦保险这家公司相信大家不会陌生,比较知名的线下保险公司。
其中香港友邦与内地友邦是不一样的,今天奶爸主要给大家测评的是内地友邦的重疾险产品,例如:欣悦一生成人版、全佑至享和全佑惠享。
这三款基本是目前友邦主打的三款重疾险产品了,那么它们之前有什么区别,值不值得我们去选择呢?
接下来,奶爸就带大家一起来了解以下:
三款产品横向对比
对比市面热门产品
奶爸总结
01 | 三款产品横向对比
通过简单的对比,我们可以看出来这三款产品的结构都是一样的,都是单次赔付+多次轻症+身故,可以附加癌症多次赔付、重疾多次赔付。
最重要一点在于,都是捆绑长期意外险销售的,奶爸认为这非常不人性化,大大限制了投保的灵活性,而且长期意外险比较贵。
平安福最新升级中,已经把长期意外险调整为可选责任,不再强制捆绑。同样为大公司,奶爸觉得平安比较有诚意一些。
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大家还可以看到,不管是欣悦一生、还是全佑至享或者全佑惠享,可选保障都有很多,产品的复杂度真的不低于平安福系列产品。
综合看来,全佑至享附加保障最多,价格也是其中最贵的,其次是全佑惠享。
那么,他们具体的特点有什么呢?奶爸分别给大家解读一下:
1. 轻症赔付次数多,噱头大于作用
全佑至享和全佑惠享都是轻症赔付6次,欣悦一生则赔付7次,而且是递增赔付,最高可赔付50%基本保额。
对比目前主流产品中轻症都是赔付3次,友邦这三款产品轻症赔付次数上都多了不少。
奶爸认为,轻症也属于不小的病了,多次患上概率不高,不如把前两次的轻症保额提高一些,赔付次数减少更为实用,毕竟这三款产品轻症前2次赔付都是20%基本保额,对比目前热门产品30%,甚至45%的轻症赔付,保障力度稍有欠缺。
2. 癌症3次赔付
友邦重疾险癌症多次赔付定义是这样的:不管首次重疾是否为癌症,都规定间隔期5年之后得的癌症,才能获得赔付。
简单来说就是,第一次为癌症,间隔期5年后的癌症才能赔;第一次非癌症,也要间隔期5年后的癌症才能赔。
那么其他重疾险是怎么规定的呢,我们来看看渤海嘉乐保重疾险是这样定义的:
第一次罹患的是癌症,3年间隔期,包含新发、复发、转移和持续,赔付100%保额;
第一次罹患的非癌症,1年间隔期,包含新发、复发、转移和持续,赔付100%保额。
很明显的看到区别,而且癌症3年后复发率会大大减少,友邦这几款重疾险设置5年的间隔期,会大大减少癌症多次赔付的概率,实际作用并不是很大。
3. 可附加重疾3次赔付
这三款产品都可以附加重疾分4组,3次赔付,该附加险名为全佑倍无忧D款重疾险,。投保人若附加了这项责任,单次赔付转身就可以变成多次赔付重疾险。
可以看到,友邦的产品重疾分组并不友好,重疾分4组,多种高发重疾与恶性肿瘤并列一组,大大降低了多次赔付的概率。
4. 老年长期护理保险
这项责任全佑至享、全佑惠享都是自带的,这项责任特点在于:
被保人60岁后,如果自主生活能力完全丧失,可以每个月赔付1/120的保额,连续给付10年。
自主生活能力完全丧失:指无法独立完成6项基本日常生活活动(穿衣、移动、行动、如厕、进食、洗澡)中的3项或3项以上,并且持续180天以上。
注意的是,若领取了这笔保险金,则后续重疾、全残等原因出险,所赔付的保险金都会扣除已给付的老年长期护理保险金。
5. 捆绑销售长期意外险
附加的长期意外险名为全佑至珍长期意外,50万保额,保至75岁,包含身故/全残,9种重大自然灾害赔付200%保额,每年保费需要700多块。
每年700多块的长期医疗险,不包含意外医疗责任,贵的同时,保障比较不足,奶爸还是建议大家选择一年期的意外险比较好,保费的杠杆度高,每年一两百块,保身故/全残的同时,还包含意外医疗责任、猝死等保障,保障力度更足。
6. 保费价格太贵
我们先来看看欣悦一生、全佑至享、全佑惠享的保费测算对比:
我们可以看到部分责任的保费飙到每年2万多元,但大家只看他们保费看不出有多贵的,奶爸再拿目前热门产品与它们对比一下:
大家可以看到,在选择附加多次赔付上的全佑至享,同比完美人生尊享版,保费贵了一倍左右,友邦其他产品同比这些热门重疾险,都要贵了50%以上。
保障偏弱也就算了,保费还很贵,奶爸觉得这就不太友好了。
02 | 热门产品对比
奶爸直接给大家上结论:
如果追求保额:渤海嘉乐保
渤海嘉乐保60岁前,重疾赔付150%保额,轻症/中症都是逐次递增赔付,保额都很高。
如果追求性价比:安邦超惠保、渤海嘉乐保、复星康乐一生2019
渤海嘉乐保与复星康乐一生2019价格差不多,在赔付的保额上,两者也是不相伯仲,都是性价比很高的产品。
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安邦超惠保虽然保障力度比较一般,但它的保费便宜,尤其是在女性费率上,优势比较明显。
如果追求恶性肿瘤赔付:达尔文超越者
达尔文超越者附加恶性肿瘤二次赔付可赔付120%保额,恶性肿瘤多次赔付保额最高,而且包含特定癌症额外赔付,针对不同部位,癌症保障非常全面。
这几款产品比欣悦一生等3款友邦重疾险保障力度更足,保费价格更便宜,若大家预算有限,可以优先考虑。
03 | 奶爸总结
奶爸建议,保费支出占年收入5%-10%是最好的,我们应该在有限的保费预算之内,获取最大的保障,保险的主要作用在于转移风险,足够的保障力度,才能更好的转移风险。
但如果大家追求大公司品牌、奶爸也不阻止,可能有不少朋友会认为大公司在理赔、服务上更胜一筹,多花点钱买一个安心,但实际真的是这样吗?“小”公司产品值不值得我们去选择,点击查看答案!
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经常有朋友留言要奶爸给他推荐保险,奶爸看到后是不敢随意推荐的。
因为保险产品多,价格不一,且保障细节也各不相同。配置保险需要结合家庭的经济状况、实际需求,还涉及到健康告知和核保等专业性较强的范围,在这个过程中每个人所遇到的问题也是不一样。
奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品:
君龙超级玛丽9号
【特点】
优秀的中轻症保障:轻中症累计赔付6次,赔付方式更灵活,而且重疾赔付后,非重疾同组的轻中症责任继续有效
疾病赔付比例高:
重疾二次赔:60岁前首次确诊重疾,间隔3年再次罹患重疾,额外赔付120%保额
疾病关爱保险金:60岁前,首次重疾额外赔80%保额;首次中症额外赔30%保额
癌症保障优秀:
癌症津贴:首次确诊非癌/癌,间隔180天/1年后,再次患癌可额外赔付3次,40%/40%/20%保额
癌症拓展保险金:首次确诊原位癌/轻度癌症之后,再确诊重度癌症,额外赔50%保额
费率优势明显:同样的保障条件下,保费优势更加明显
增值服务实用:包含专家门诊、手术协助等在内的9项增值服务
【总结】
重疾和轻中症保障优秀,癌症保障丰富,费率优势明显
【适用人群】
追求保障全面,极致性价比,注重轻中症和癌症保障的人群
瑞华健康达尔文8号
【特点】
基础保障扎实,轻中症给力:重疾和轻中症保障充足,重疾赔付后非同组轻中症继续有效,并且部分高发轻症,比如慢性肾功能衰竭,直接升级成中症
可选责任丰富,实用型强:可选保障多达6项,几乎覆盖了各方面保障,除了心脑特疾和身故/全残保障外,还有:
疾病关爱金:
60岁前,首次重/中/轻症,额外给付80%/30%/15%保额
恶性肿瘤/原位癌拓展保险金:除了重度恶性肿瘤额外保障外,还原位癌或轻度癌症,额外赔30%保额
住院津贴保险金:60岁前未发生重疾,60岁后住院每天赔付0.1%保额,每年最多给付90天
多次重疾保障:重疾可多次赔,第二三次重疾不限制在60岁前,赔120%保额;
产品定价低,性价比高:基础保障及含身故的情况下,都是目前成人重疾险的地板价,费率极具优势
【总结】
基础保障全面,投保相对灵活,极致性价比
【适用人群】
预算有限,追求终身保障,保障全面、高性价比的人群
国富小红花致夏版
【特点】
中轻症保障非常优秀:重疾赔付后,中轻症依然有效,且等待期内得了轻症/中症,除该疾病免责外,合同继续有效
重疾赔付最长延续6年:60岁前首次确诊重疾,再次罹患重疾的话,间隔1年额外赔40%保额,间隔2年额外赔80%保额,间隔3年及以上额外赔120%保额
高发疾病保障充足:
疾病关爱保险金:60岁前,首次重疾额外赔80%保额;首次中症额外赔30%保额
癌症拓展保险金:“轻度恶性肿瘤”和“原位癌”都可以额外赔,保障更人性化
心脑血管疾病二次赔:非心脑→心脑,间隔180天;心脑→心脑,间隔365天;10种,1次,120%保额
包含2项健康服务:
7*24小时视频医生,不限次数、不限地域,全家共享
癌症风险疾病管理,针对常见的癌症高危风险因素,提供精准分诊、评估报告、教育科普、随访管理等服务
【总结】
基础保障扎实,可选保障实用,癌症保障有创新,性价比较高
【适用人群】
注重高发疾病保障,看重产品性价比,或家族有恶性肿瘤病史的人群
信泰完美人生2024
【特点】
轻中症赔付灵活:轻中症累计赔6次,赔付门槛低,重疾赔完,中轻症赔付未达到6次,非同组轻中症依然有效,而且没有间隔期
兼顾少儿特疾保障:18岁前确诊10种少儿特疾,额外赔100%保额,确诊5种罕见病,额外赔200%保额,也适合小孩配置。
可选责任丰富:
二次重疾阶梯式赔付:间隔满1年但不满2年,额外赔20%保额;间隔满3年但不满4年,额外赔赔60%保额;最高可额外赔100%保额
重疾额外赔保障周期延长:第五个保单周年日(含)后且在80周岁前(不含80岁)初次确诊重疾,额外赔100%保额
特定重疾加强保障:初次确诊癌症/3种心脑血管特疾,3年后再次确诊癌症/3种心脑血管特疾,额外赔150%保额
【总结】
基础保障扎实,性价比较高,可选责任丰富,自带少儿特疾保障,成人孩子都能买
【适用人群】
追求较高性价比,基础保障扎实,给55-60岁人群
君龙守卫者6号
【特点】
重疾多次赔,无三同条款:重疾最多可以赔6次,每次都能赔100%保额,而且 120种重疾不分组,取消三同条款可以有效避免同组内疾病保障责任连坐受损的不利一面
纯重疾险,基础保障扎实:基础责任仅包含重疾和ICU住院关爱金,另外还有6大可选责任,轻中症也可自由附加,附加上之后轻中症最高可各自赔付6次
可选保障丰富,投保灵活:除轻中症之外,还有重疾额外保险金(重疾关爱金和重疾多次赔)、癌症津贴、心脑疾病二次赔和身故/全残保险金等可选责任
多项健康管理服务:提供多项健康管理增值服务,看病就医更方便
【总结】
纯重疾险,投保灵活,预算可以做到更低,重疾6次赔,轻中症保障优秀
【适用人群】
预算有限但想买重疾多次赔的人群
如果你想了解更多重疾险产品,可以看看这篇:2024年重疾险榜单,不同人群适合买哪些重疾险?