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奶爸保
达尔文5号荣耀版重疾险算得上目前重疾险市场的扛把子了。
它的癌症保障内容可是“惊动”了社会各界，前段时间更是有不少媒体争相报道。
特别是恶性肿瘤-重度特定药品津贴保险金，达尔文5号荣耀版重疾险可谓是这项保障的鼻祖了。
而且达尔文5号荣耀版重疾险还约定了一项疾病关爱金，对重疾和轻中症的赔付比例加码升级。
想要了解其它保障内容的话，奶爸这里有一份详细的测评文：《达尔文5号荣耀版重疾险优缺点有哪些》
接下来奶爸将从四个方面来揭露达尔文5号荣耀版重疾险的“内幕”：
疾病关爱金只能额外赔付一项吗？
疾病关爱金选50岁前还是60岁前赔？
靶向药自费10万元可报销，这10万是如何累计？
奶爸总结
一、疾病关爱金只能额外赔付一项吗？
达尔文5号荣耀版重疾险的疾病关爱金主要是提高重疾和轻中症的赔付比例。
其中重疾在基本赔付比例上，还额外赔付60%保额，一共赔160%保额；
中症额外赔付30%保额，一共赔90%保额，这就有点“离谱”了；
轻症额外赔付15%保额，一共赔45%保额；
加码之后的达尔文5号荣耀版重疾险如开挂一样，很强势。
不过有些小伙伴就问，会不会额外赔了一项之后，疾病保险金的保障就结束了？
要想知道这个问答的答案，我们先来看看条款：
来源：条款
图中红框圈住的部分就有提到，以上三项的额外赔付，每项各赔付一次。
意思是，如果首次重疾已经额外赔付了一次，那么该项保障结束，而首次轻中症的额外赔付保障还在。
如果首次中症已经额外赔付了一次，那么重疾和轻症的额外赔付依然有效。
所以，达尔文5号荣耀版重疾险的疾病关爱金做到了雨露均沾，没有过分“宠爱”哪一个。
二、疾病关爱金选50岁前还是60岁前赔？
达尔文5号荣耀版重疾险的这一项保障真的是要“逼死”选择困难症人群。
别家的产品要么约定60岁前有额外赔付，要么约定保单前X年有额外赔付，不给小伙伴们选择的余地，保险公司已经帮你做好决定。
而这款产品却给了两个选项小伙伴们选择。
一个是50岁前额外赔付，另一个是60岁前额外赔付。
相差10年，究竟怎么选？真的是很难做出决定啊！！！！！
别急，奶爸现在就跟大家分析一下。
首先我们来看一下各年龄段的重疾发病率情况：
来源：奶爸保
0-50岁重疾发病率占59%，50岁以上重疾患病率占41%，可以说是六四分吧。
这也说明了重疾的患病率越来越年轻化。
以前提到重疾，可能是老年群体的代名词，但从以上的数据来看，年轻人也不可以掉以轻心了。
除了重疾发病率外，我们还要关注一个点，选择50岁前额外赔付和60岁前额外赔付，保费是不一样的。
奶爸以30岁男性、保障70岁，50万保额，交30年，不附加其它责任。
如果选择50岁前额外赔付的话，每年需要交4615元；
如果选择60岁前额外赔付的话，每年需要交5300元。
每年保费相差685元，30年的话一共相差20550元。
所以综上两部分的数据，奶爸觉得如果预算有限的人群，可以选择50岁前额外赔付，毕竟发病率占了一半有多。
如果预算充足的话，大可以选择60岁前额外赔付，多出10年的额外赔付，起码在心理上放心一点吧。
三、靶向药自费10万元可报销，这10万是如何累计？
达尔文5号荣耀版重疾险的恶性肿瘤-重度特定药品津贴保险金规定，2年内因治疗恶性肿瘤-重度所需的特定药品，产生的个人承担费用达到10万元，保险公司则赔付50%保额。
至于个人承担的10万元，是这样累计的：
1、如果靶向药（也就是以上说的特定药品）是社保报销范围内的，并且通过社保报销，那么结算后剩余的部分，100%计入这10万元内。
2、如果靶向药不在社保报销范围内，没有经过社保报销，那么自行承担的购药费用100%计入这10万元内。
3、如果靶向药是社保报销范围内的，但是没有经过社保报销，那么只能按30%计入这10万内。
可能有部分小伙伴不太理解，奶爸接下来给大家列举一个例子：
小明为了治疗癌症，在靶向药上花费了25万，因为药物是在社保报销范围内，经过社保报销后，自费11万。
按照约定这11万是100%计入10万额度的，所以小明能获得50%保额的一次性赔付。
如果这种药物不在社保报销范围内，那么同样是100%计入10万额度，赔付50%保额。
但如果药物是在社保报销范围内，但没有用社保结算，那么只有25万*30%=7.5万计入10万额度，并且由于未达到10万元，所以暂时没有50%保额的赔付。
四.奶爸总结
以上三点就是奶爸今天要揭露的，达尔文5号荣耀版重疾险的内幕。
疾病关爱金对于重疾和轻中症都有一次额外赔付的机会，至于选择50岁前还是60岁前额外赔付，最重要的是看预算情况吧。
而最后一点靶向药的自费，建议各位有社保的小伙伴，还是先通过社保结算吧，毕竟未经过社保结算，只计入30%费用，这折扣也太大了。
不过说实话，达尔文5号荣耀版重疾险对于癌症的保障，不跟风约定二次赔付之类的内容，有自己的一套，这一点还是挺有诚意的。
奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品：
1、君龙人寿超级玛丽15号
第一，结节保障超全面
自带保障在原有肺结节基础上，拓展到乳腺/甲状腺结节，范围更广了。
可以说是目前市场上，少有的三大高发结节都有保障的产品。
第二，癌症保障丰富
超玛15号的癌症保障，从早期到晚期，都安排得妥妥的。
本身自带癌症拓展金，
首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤—重度，额外赔50%。
如果觉得不够，还可以附加以下保障：
癌症津贴或癌症多次赔（二选一）：间隔一定周期后，可以赔一笔钱用于癌症持续治疗，癌症津贴有次数限制，多次赔则不限次数。
癌症重度特药治疗金：确诊癌症后需要吃高价特药，做过相关手术可以赔50%保额。
第三，重疾多次赔灵活选
重疾多次赔可以按需选择：
65周岁版，要求是65岁前确诊，额外赔2次，每次赔120%保额；
另一版则是不限年龄，额外赔2次，每次赔120%保额。
同种不同种都赔，且同种间隔周期短，只要2年
像心脏病术后复发了也能保，不用怕赔过一次就没保障了。
【适合人群】
看中结节、癌症保障，预算不多的朋友。
2、复星联合达尔文12号
第一，自带意外重疾额外赔和住院津贴。
前者因为意外导致首次重疾，可多赔35%基本保额。
等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！
后者在60周岁前未发生重疾，60岁后确诊，每天给付0.1%基本保额作为住院津贴。
人一辈子不一定会得重疾，但60岁后难免因小病小痛住院，
达尔文12号这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。
不过，这里需要注意的是，如果后续重疾/身故/全残，
会扣掉累计已给付的住院津贴金额后，再赔付。
第二，可选责任丰富
达尔文12号多重附加保障：
重疾多次赔：分65周岁版和终身版（二选一），满足多种人群需要；
重疾保费补偿：缴费期内发生重疾返还保费，实现“重疾免单”；
疾病关爱金/顶梁柱关爱保险金：家庭责任最重阶段赔更多；
癌症津贴：癌症间隔一定周期就能获得一笔理赔金。
第三，理赔门槛更低
5种特定重疾（如严重心肌炎）、原位癌、癌症津贴赔付，都比同类产品更宽松。
【适合人群】
看重理赔门槛、重疾返还保费的朋友
3、复星联合医联有盟
第一，轻中症保障灵活
必选保障是重疾，像轻中症保障、身故保障，可以加钱获得。
如果预算有限，也可以只买个重疾，先把大病保障做好；
如果预算多一点，建议大家还是要附加轻中症保障。
第二，自带一般医疗金
医联有盟自带医疗金，非常实用：
保单前5年，每年提供报销额度=0.5%*保额，100%报销，
未用完可累计，终身有效，身故/全残一次性赔剩余额度！
像买药、体检、看牙等日常开支，都能用上。
可以说是实打实把钱返还给客户使用！
第三，健康告知非常宽松
健康告知只有4条：
比如过去1年内的检查异常、是否有被医生建议住院或手术；
过去2年内的手术情况以及过去5年内的疾病情况。
针对非常高发的甲状腺/乳腺/肺结节，没有问询是否有进行手术，也没有问询是否多发，
只要结节等级在3级以内，结节直径符合要求，就有机会标体承保！
就连癌症，如果5年前已经治愈，没有复发和转移，
同时不涉及其他健康告知，也有机会投保！
【适合人群】
有健康异常的、注重就医资源和健康管理，看中产品实用性的朋友。
4、瑞华健康华佗1号康泰版
第一，基础保障扎实
轻中重疾保障都涵盖了，且轻症+中症赔付次数共7次，
目前市场上赔付次数算比较高的。
且重疾赔完，轻中症不分组还能继续赔，
不分组的好处就在于，赔付规则更宽松。
第二，性价比高
同样50万保额，保终身，基础保障，分30年交，
30岁人群投保华佗1号康泰版，比超级玛丽和达尔文便宜100元/年！
30年下来立省3000块！
第三，可选保障丰富
如果预算比较多，还可以附加：
重疾多次赔、疾病关爱金、癌症津贴、重疾保费补偿金和身故保障。
都是目前市场上热门可选保障内容，实用性强。
【适合人群】
追求高性价比、看中基础保障全面的朋友。
